Решение по делу № 33-7997/2016 от 06.12.2016

Судья Веселкова Т.А      Дело № 33-7997/2016

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ

ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

в составе председательствующего Нагорновой О.Н.

судей Перминовой Н.А., Слободянюк Т.А.

при секретаре Калинкович И.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании 12 декабря 2016 года дело по апелляционной жалобе Т. на решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от <Дата обезличена>, по которому

Т. в иске к ПАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора <Номер обезличен> (технический номер договора <Номер обезличен>) от <Дата обезличена> в части установления комиссии за снятие наличных денежных средств с кредитной карты, о взыскании убытков в размере ... рублей, неустойки в размере ... рублей, компенсации морального вреда в размере ... рублей, штрафа отказано.

Заслушав доклад судьи Нагорновой О.Н., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А :

Т. обратилась в суд с иском к ПАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена> о взыскании комиссии за выдачу наличных с кредитной карты, взыскании убытков в размере ... рублей, неустойки в размере ... рублей, компенсации морального вреда в размере ... рублей, штрафа.

Суд постановил приведенное решение, об отмене которого, как незаконного, просит Т. в апелляционной жалобе.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для отмены решения суда не усматривает.

Как установил суд, и подтверждается материалами дела, <Дата обезличена> Т. обратилась в ПАО Национальный банк «ТРАСТ» с заявлением на получение кредита на неотложные нужды. В рамках данного договора ответчиком на имя истца был открыты банковский счет <Номер обезличен> и выдана кредитная карта 1 <Номер обезличен>, а также выдана карта 2 <Номер обезличен> с лимитом овердрафта ... рублей и открыт счет карты 2 <Номер обезличен> (технический номер договора ...).

Активировав банковскую карту 2, истец пользовалась кредитом, снимала наличные денежные средства через банкоматы со счета карты 2 <Номер обезличен>, в связи с чем Банком было произведено списание платы за снятие наличных денежных средств на общую сумму ... рублей согласно тарифному плану ТП-02 по международной расчетной банковской карте с лимитом разрешенного овердрафта ( п.7 – плата за выдачу наличных денежных средств за счет предоставленного кредита).

<Дата обезличена> Т. обратилась в банк с письменной претензией, в которой просила вернуть ей списанную сумму.

Банком претензия Т. была оставлена без удовлетворения, что послужило предметом заявленного судебного спора.

Отказывая в удовлетворении исковых требований Т., суд исходил из недоказанности обстоятельств нарушения прав истца как потребителя услуг ответчика при заключении договора от <Дата обезличена>, условия которого признал соответствующими положениям действующего законодательства.

Судебная коллегия не усматривает в обстоятельствах дела правовых оснований не согласиться с указанным выводом по доводам жалобы Т.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года № 266-П.

В соответствии с пунктом 1.5 названного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.12 указанного Положения клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

При рассмотрении настоящего дела суд установил, что <Дата обезличена> между Т. и ПАО Национальный банк «ТРАСТ» посредством акцепта ответчика заявления-оферты истца был заключен смешанный договор <Номер обезличен>, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, кредитного договора, договора о предоставлении в пользование банковской карты, а также договора организации страхования клиента (в случае согласия клиента на подключение Пакета услуг по договору).

В соответствии с пунктом 3 статьи 421 Гражданского кодекса РФ отношения по указанному смешанному договору регулируются в соответствующих частях нормами глав 42 Гражданского кодекса РФ «Заем и кредит» и 45 Гражданского кодекса РФ «Банковский счет».

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (статья 845 Гражданского кодекса РФ).

Согласно статье 851 Гражданского кодекса РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В статье 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Частью 5 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что операция по выдаче наличных в банкомате может иметь возмездный характер, и кредитная организация обязана информировать клиента о стоимости указанной услуги.

Таким образом, плата за выдачу наличных денежных средств через банкомат является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету и по своей правовой природе не имеет ничего общего с комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счета.

Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это необязательная банковская операция, осуществляемая банком по счету клиента исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с истцом договора предусмотрена согласованная с ним плата. При отсутствии намерения нести расходы по оплате указанной услуги держатель карты имеет возможность иным образом использовать банковскую карту, например, для безналичной оплаты товаров, работ и услуг.

Основное назначение банковской карты заключается в возможности проведения безналичных операций, поэтому снятие полученных денежных средств с использованием карты представляет собой самостоятельную, дополнительную услугу банка по предоставлению кредита в упрощенном порядке без обращения в банк и предоставления каких-либо документов. Указанная услуга оказывается исключительно по желанию гражданина, поэтому не может считаться навязанной услугой.

Как следует из дела, Т. согласно условиям договора от <Дата обезличена> имела право выбора между различными банковскими продуктами, а также право выбора различных услуг в рамках одного банковского продукта. Она самостоятельно определяла порядок использования банковской карты 2, что указывает на отсутствие со стороны ответчика нарушений пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Что касается размера платы за выдачу наличных денежных средств по банковской карте 2, то, как это следует из текста договора, он был согласован с истцом при подписании сделки, отражен в тарифах банка, которые находятся в открытом доступе для клиентов банка, в офисах банка и на официальном Интернет – сайте банка www.trust.ru/retail/cards/form.

Таким образом, судебная коллегия полагает, что по результатам разрешения спора суд первой инстанции пришел к правомерному выводу об отсутствии в обстоятельствах дела правовых основания для удовлетворения иска Т.

Поскольку оснований, предусмотренных частью 4 статьей 330 ГПК РФ, для отмены решения суда не установлено, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от <Дата обезличена> оставить без изменения, апелляционную жалобу Т. - без удовлетворения.

Председательствующий:                     

Судьи: