Решение по делу № 2-476/2023 (2-4555/2022;) от 24.11.2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень                                                                               18 января 2023 года

                                              дело № 2-476/2023

Тюменский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Губской Н.В.

при секретаре Муртазалиевой А.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Боталова Павла Николаевича к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании уплаченной страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Боталов П.Н. обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании уплаченной страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что 28.09.2020 истец написал заявление на заключение договора страхования, серия ВМР1А № 0000273297. В этот же день Боталову П.Н. был выдан страховой полис, серия ВМР1А №0000273297, по которому ООО «СК «Сбербанк» выступает страховщиком. Указывает, что при наступлении срока очередного взноса у истца не имелось финансовой возможности внести очередной взнос в размере 352 298 рублей. В онлайн-кабинете истец по ошибке расторг в одностороннем порядке страховой полис. После чего, в онлайн-кабинете Боталов П.Н. обратился к страховщику с требованием о возобновлении страхового полиса, а также уменьшении срока действия страхового полиса и снижении ежегодной платы, однако, истцу было отказано, в связи с тем, что страховой полис не содержит подобных условий. В последующем 18.11.2021 вновь обратился к страховщику с требованием о частичном возврате первоначального взноса по страховому полису (обращение № 211118-0302-474400 от 18.11.2021). 25.11.2021 был получен ответ от страховщика по электронной почте, из которого следует, что страховой полис расторгнут 27.09.2021 на основании заявления истца и не подлежит восстановлению. Выкупная сумма при расторжении от 27.09.2021 равна 0 рублей согласно таблице размеров выкупных сумм. Следовательно, возврат денежных средств не предусмотрен. С учетом того, что страховщик отказал в возврате страховой премии, то 21.12.2021 истец обратился к страховщику с досудебной претензией, которая содержала требование вернуть уплаченную страховую премию в размере 352 298 рублей по страховому полису серии ВМР1А № 0000273297 от 28.09.2020, в связи с односторонним отказом от настоящего страхового полиса от 27.09.2021. Обращение с досудебной претензией было направлено почтой России, что подтверждается квитанцией об отправке от 21.12.2021 и согласно отчету об отслеживании отправления досудебная претензии была получена ответчиком 28.12.2021, однако, какого-либо ответа от ответчика не поступило. В связи с тем, что при первом ответе страховщик отказал в возврате страховой премии в размере 352 298 рублей и при отсутствии какого-либо ответа на досудебную претензию, поданную 21.12.2021, истец 01.02.2022 обратился с заявлением к финансовому уполномоченному. Требования к финансовому уполномоченному были аналогичны требованиям к ответчику, а именно взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уплаченную страховую премию в размере 352 298 рублей по страховому полису серии ВМР1А №0000273297 от 28.09.2020, в связи с односторонним отказом от настоящего страхового полиса от 27.09.2020. Ссылается, что 02.03.2022 года службой финансового уполномоченного было принято решение № У-22-15140/5010-003, которым в удовлетворении требований истца к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано. Таким образом, истец просит взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере 352 298 рублей по страховому полису серии ВМР1А №0000273297 от 28.09.2020; взыскать компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Истец Боталов П.Н. в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям. Суду пояснил, что при заключении договора страхования ответчиком не были оговорены возможные риски, с врученными ему Правилами страхования истец ознакомился позднее, уже после подписания договора.

Представитель истца Погодин В.Ю., допущенный судом к участию в деле в качестве представителя истца по устному ходатайству последнего, считал исковые требования подлежащими удовлетворению, полагая, что со стороны ответчика имеется злоупотребление правом.

Представитель ответчика к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица Службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителей ответчика и третьего лица.

Заслушав пояснения стороны истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд считает иск Боталова П.Н. не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлены следующие обстоятельства.

28.09.2020 между Боталовым П.Н. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни по программе «Семейный актив Премиум» серии ВМР1А № 0000273297, со сроком страхования с 13.10.2020 по 12.10.2030.

Договор страхования заключен в соответствии с правилами комбинированного страхования от 28.08.2020 № 0073.СЖ/СЛ.ОЗ/05.00 (л.д. 132-150).

Боталову П.Н. был выдан страховой полис серии ВМР1А № 0000273297, согласно которому страховая премия по договору страхования уплачивается раз в год в виде страховых взносов в размере 352 298 рублей (п. 6.2) (л.д. 16-18).

Срок уплаты первого страхового взноса до 13.10.2020, очередные страховые взносы оплачиваются до 13 октября каждого года периода уплаты страховых взносов (п. 6.3)

    Во исполнение условий договора страхования, 28.09.2020    Боталовым П.Н. уплачен первый страховой взнос в размере352 298 рублей (л.д. 34).

    27.09.2021    истец обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о прекращении договора страхования.

25.10.2021 Боталов П.Н. обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением, в котором просил восстановить договор страхования, а также уменьшить сумму ежегодных страховых взносов и срок действия договора страхования.

20.12.2021 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом по электронной почте уведомило заявителя об отказе в удовлетворении заявленных требований.

18.11.2021 Боталов П.Н. обратился в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией, в которой требовал вернуть часть страховой премии по договору страхования, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом по электронной почте уведомила истца об отказе в удовлетворении заявленных требований.

                22.12.2021 Боталов П.Н. обратился в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией, в которой требовал вернуть уплаченную страховую премию по договору страхования в полном объеме.

    Материалами дела подтверждается, что 11.02.2022 Боталов П.Н. обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с обращением в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Решением Финансового уполномоченного от 02.03.2022 Боталову П.Н. отказано в удовлетворении требования о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования (л.д. 42-45).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее -Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения (период охлаждения) независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страх премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально с действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Так, согласно п. 7.1.2 Правил страхования действие договора страхования после его вступления в силу досрочно прекращается при одностороннем отказе страхователя от договора страхования. При этом, дата прекращения (последний день действия) договора страхования определяется страховщиком, но не может быть позднее чем 30 (тридцатый) календарный день с даты получения страховщиком документов, предусмотренных пунктом 7.6 Правил страхования.

              Согласно п. 7.1.8 Правил страхования действие договорастрахования после его вступления в силу досрочно прекращается в иныхслучаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Пунктом 7.2 Правил страхования предусмотрено, что при одностороннем отказе страхователя от договора страхования до его вступления в силу, договор страхования считается не вступившим в силу и страховые выплаты по нему не осуществляются, а уплаченные денежные средства (при наличии) подлежат возврату страхователю на основании его письменного обращения в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком указанного обращения страхователя.

Согласно п. 7.3 Правил страхования, если договором страхования или законодательством РФ не предусмотрено иное, при досрочном прекращении договора страхования после его вступления в силу, возврат уплаченной страховой премии не производится.

При досрочном прекращении договора страхования жизни/договора комбинированного страхования, в соответствии с пп. 7.1.2 - 7.1.6 Правил страхования, страховщик выплачивает страхователю, а в случае смерти страхователя - физического лица - его наследникам, выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва по страхованию жизни на день прекращения договора страхования.

Исходя из п. 7.4 Правил страхования, размер выкупной суммы рассчитывается как гарантированная выкупная сумма, определенная в соответствии с размером, установленным страховым полисом, для периода действия договора страхования, соответствующего дате досрочного прекращения, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного страховщиком по договору страхования жизни/по договору комбинированного страхования в части страхования жизни (если полагается).

Как следует из Приложения № 1 к договору страхования, выкупная сумма по договору страхования на период с 13.10.2020 по 12.10.2021 составляет 0 рублей (л.д. 19-22).

Как установлено судом, Боталов П.Н. обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 27.09.2021 с заявлением об отказе от договора страхования, заключенного 28.09.2020, то есть по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования.

Исходя их установленных судом обстоятельств, анализа вышеуказанных норм, принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом страхователя от договора страхования, и, кроме того, истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения к страховщику в период охлаждения для отказа от договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования о взыскании уплаченной страховой премии.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от требования, в удовлетворении которого судом отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Боталова Павла Николаевича к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании уплаченной страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Тюменский районный суд Тюменской области.

Мотивированное решение изготовлено 01 февраля 2023 года

Судья                                               (подпись)                                  Губская Н.В.

Решение не вступило в законную силу.

Копия верна.

Судья                                                   Губская Н.В.