Решение по делу № 33-3215/2024 от 15.04.2024

Дело №33-3215/2024 (27RS0003-01-2023-005926-38) судья Голикова А.В.

ХАБАРОВСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

14 июня 2024 года                                  г.Хабаровск

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

председательствующего Верхотуровой И.В.,

судей Клименко Е.Г., Железовского С.И.,

при секретаре Шадрине Б.В.,        

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-833/2024 по иску Общественной организации общества защиты прав потребителей Хабаровского края «Резонанс» в интересах Мельниковой О.Н. к ООО «АльфаCтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, по апелляционной жалобе ООО «АльфаCтрахование-Жизнь» на решение Центрального районного суда г.Хабаровска от 30 января 2024 года,

заслушав доклад судьи Верхотуровой И.В.,

у с т а н о в и л а:

ООО ЗППХК «Резонанс» обратилось в суд с иском в интересах Мельниковой О.Н. к ООО «АльфаCтрахование-Жизнь» указав, что 13.02.2021 между Мельниковой О.Н. и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № № на сумму 1 132 000 руб. на срок пять лет. При заключении договора Мельникова О.Н. была застрахована по программе добровольного страхования у ответчика по полису № № (Программа 1.5) за страхование рисков на 5 лет со страховой премией 114 960 руб., и по полису № № (Программа 1.03) со страховой премией 17 040 руб. за страхование рисков сроков на 5 лет, всего страховые премии в размере 132 000 руб. Мельникова О.Н. досрочно погасила кредит 05.02.2022. Претензия истца от 09.02.2022 с требованием произвести возврат части страховой премии (претензия получена 14.02.2022), ответчиком не удовлетворена.

Просит расторгнуть договоры страхования №№ №, взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца страховую премию в размере 105 600 руб., неустойку за нарушение сроков оказания услуг по выплате страховой премии в размере 105 600 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., судебные издержки в размере 20 000 рублей, штраф.

Определением суда от 10.01.2024 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено, АО «Альфа-Банк».

     Решением Центрального районного суда г.Хабаровска от 30.01.2024 исковые требования Общественной организации общества защиты прав потребителей Хабаровского края «Резонанс» в интересах Мельниковой О.Н. удовлетворены частично.

Договоры страхования №№ (Программа 1.5) «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» и № № (Программа 1.03) «Страхование жизни и здоровья» заключенные 13.02.2021 между Мельниковой О.Н. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» расторгнутыми.

с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Мельниковой О.Н., взыскана сумма страховой премии в размере 105 600 руб., неустойка в размере 30 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 25% в размере 35 150 руб.; в пользу общественной организации общества защиты прав потребителей Хабаровского края «Резонанс» штраф в размере 25% в размере 35 150 руб.

В удовлетворении остальной части требований, отказано.

С ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» взыскана государственная пошлина в доход бюджета городского округа «Город Хабаровск» в размере 4 212 руб.

В апелляционной жалобе ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит решение отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении иска. В доводах жалобы указал, что договоры страхования не являлись обеспечением обязательств по кредитному договору; страховая сумма являлась фиксированной, не зависела от условий договора; выгодоприобретателем договора являлись сам застрахованный, его наследники; досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления страхового риска, предусмотренного договором страхования; Правилами страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора по инициативе страхователя, за исключением периода отказа от договора в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

В письменных возражениях истец просит решение суда оставить без изменения.

Лица, участвующие в деле в суд апелляционной инстанции не явились, извещались о рассмотрении дела надлежащим образом. На основании ч.3 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.        Проверив законность вынесенного судом решения по правилам ч.1 ст.327.1 ГПК РФ по доводам апелляционной жалобы, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, письменных возражений, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 13.02.2021 между АО «Альфа-Банк» (далее – Банк) и Мельниковой О.Н. (заемщик) заключен договор потребительского кредита наличными № №, по условиям которого истец предоставлены денежные средства в размере 1 132 000 руб., сроком на 60 месяцев (пять лет), под 8,5% годовых.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий договора от 13.02.2021 стандартная процентная ставка составляла 11,99% годовых.

Пунктом 4.1.1 условий предусмотрена процентная ставка выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1 индивидуальных условий выдачи кредита наличным) и дисконтном, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требований п.19 настоящих условий выдачи кредита наличными и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными на дату заключения договора выдачи кредита наличными в размере 3, 49% годовых.

Согласно пункту 4.1.2 в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям указанным в пункте 19 настоящих условий выдачи кредита наличными и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования, оплаты страховой премии по нему в указанной пункта 19 настоящих условий выдачи кредита наличными, срок начиная с даты следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными, по договора выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (п.4.1 настоящих условия).

В пункте 19 Индивидуальных условий перечислены условия для применения дисконта предусмотренного пунктом 4, а именно, перечень страховых случаев подлежащих страхованию: смерть застрахованного в результате несчастного случае в течение срока страхования; установление застрахованного 1 группы в результате несчастного случае в течение срока страхования (подп.а).

По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «смерть заемщика, «инвалидность заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора о выдаче кредита наличными. По страховым рискам смерть заемщика, инвалидность заемщика в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая (подп.б).

Срок действия добровольного договора страхования, в случае если при предоставлении кредита наличными срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита (подп.г).

В период заключения договоров потребительского кредита и страхования действовали Правила добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 21.08.2020 №131.

Согласно пункту 8.3 Правил, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховым выплат по договору страхования.

Пунктом 8.4 Правил предусмотрено, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.8.3 настоящих Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Установлено, что при досрочном застрахованным обязательств по договору потребительского кредита полис продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствие с первоначальным графиком платежей по потребительскому кредиту.

В день заключения договора потребительского кредита наличными, 13.02.2021 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Мельниковой О.Н. были заключены два договора страхования: «Страхование жизни и здоровья» (полис-оферта № № (Программа 1.5)), «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (полис – оферта № № (Программа 1.3)).

В данных договорах указаны объекты страхования – имущественные интересы застрахованного, связанными с дожитием до определенного возраста, смерти, наступлением иных событий в жизни застрахованного, а также указано о том, что при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать.

Страховая сумма и страховая выплата по рискам «Смерть застрахованного и «Инвалидность застрахованного в течение срока страхования» (Программа 1.5) устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования.

Страховая сумма и страховая выплата по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность 1 группы в результате внешнего события (Программа 1.03) определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными потребительского кредита от 13.02.2021 на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от заключения договора страхования.

13.02.2021 страховая премия по договору страхования № № по программе «Страхование жизни и здоровья» списана со счета Мельниковой О.Н. в размере 17 040 руб. по договору страхования № № по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (смерть, инвалидность - 78 960 руб., потеря работы – 36 000 руб., итого 114 960 руб.), всего 132 000 руб. за счет предоставленных кредитных средств в размере 1 132 000 000 руб. (выписка по счету).

Срок страхования по договорам страхования установлен на 60 месяцев.

В договоре страхования № № по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» содержится условие, что отдельные условия договора страхования разъяснены в Памятке страхователю – юридическому лицу. В памятке об условиях расторжения договора указано, что расторжение договора в случае полного досрочного исполнения застрахованным обязательств по договору потребительского кредита. В таком случае, возможно получить возврат уплаченной страховой премии за вычетом части страховой премии исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случае, страховых выплат (п.1.2), (л.д.103,104).

05.02.2022 Мельникова О.Н. досрочно погасила кредит.

Требование Мельниковой О.Н. о возврате части страховой премии от 09.02.2022 страховщиком оставлено без удовлетворения.

Решением службы финансового уполномоченного от 02.10.2023 №У-23-98186/5010-004 Мельниковой О.Е. отказано о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования № № по программе «Страхование жизни и здоровья» в размере 17 040 руб.

В данном решении об отказе в возврате уплаченной страховой премии указано о том, что Мельниковой О.Е. пропущен 14-дневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования; при этом заявитель не лишен права предоставить в финансовую организацию документы, подтверждающие исполнение обязательств по кредитному договору, предоставление которых предусмотрено Условиям страхования, а также потребовать финансовой организации суммы страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования, рассчитанной с даты обращения заявителем с первичным заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии от 09.02.2022.

Разрешая спор, и удовлетворяя исковые требования частично, суд первой инстанции руководствовался положениями Гражданского кодека Российской Федерации, Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», разъяснениями содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», пришел к выводу о том, что страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и о порядке страхования, заключенного между страховщиком и банком; размер процентной ставки по договору потребительского кредита поставлен в зависимость от заключения договора страхования либо его отсутствия; оценивая содержание договоров, заключенных в один день, и на один и тот же срок, определения размера страховой выплаты как размер фактической задолженности заемщика, счел, что договоры страхования заключены с обеспечением обязательств по кредиту и с учетом полного досрочного погашения истцом задолженности, отсутствии страховых случаев и выплат, истцу должна быть возвращена часть страховых премий за неиспользованный период страхования.

Выводы суда не противоречат установленным обстоятельствам и требованиям закона, регулирующим спорные правоотношения.

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

Пунктом 3 указанной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Положения Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Федерального закона №353-ФЗ) не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона №353-ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В информационном письме Банка России от 13.07.2021 №ИН-0659/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам, при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)» отмечается недопустимость деления страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и те,. которые не преследуют такую цель, а поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии в такой ситуации регулятор расценивает как недобросовестную практику, подлежащую исключению из деятельности финансовых организаций.

Отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах, в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона №353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Вопреки доводам жалобы о том, что договор страхования по Программе 1.5 не соответствует признакам пункта 19 Индивидуальных условий кредитного договора, не связан с целью обращения в банк за получением кредита, то судебная коллегия отмечает.

По договору от 13.02.2021(Программа 1.03) страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования и установление застрахованному инвалидности I группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. При этом, исключением из страхового покрытия являются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем Полисе-оферте.

По договору от 13..02.2021 (Программа 1.5) страховыми рисками, в том числе также являются смерть застрахованного и установление застрахованному инвалидности I группы в течение срока страхования, а также дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы. Исключением из страхового покрытия являются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем Полисе-оферте. В частности, по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев внешних событий.

При этом, страховая сумма по данным договорам страхования является одинаковой - 1 000 000 руб.

Мельникова О.Н. является потребителем, экономически слабой стороной в возникших правоотношениях; страховщик фактически произвел деление страховых рисков путем заключения двух договоров страхования при заключении заемщиком договора потребительского кредита, что позволяет расценить действия страховщика преодолением правового регулирования правоотношений сторон, предусмотренного части 12 статьи Федерального закона №353-ФЗ.

На основании изложенного, судебная коллегия полагает, что доводы апелляционной жалобы не содержат предусмотренных статьей 330 ГПК РФ оснований к отмене, изменению решения суда.

Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Центрального районного суда г.Хабаровска от 30 января 2024 года по гражданскому делу по иску Общественной организации общества защиты прав потребителей Хабаровского края «Резонанс» в интересах Мельниковой О.Н. к ООО «АльфаCтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО «АльфаCтрахование-Жизнь» - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня принятия.

Судебные постановления могут быть обжалованы в течение трех месяцев в Девятый кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

председательствующий                        

судьи                                    <данные изъяты>

<данные изъяты>