Решение по делу № 2-1876/2023 от 07.07.2023

Дело № 2-1876/2023

18RS 0009-01-2023-001610-80

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 декабря 2023 года                                    г.Воткинск

Воткинский районный суд УР в составе судьи Акуловой Е.А.,

При секретаре Егоровой Д.И.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ФЕНИКС» к Санниковой Татьяне Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее - истец, ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к Санниковой Т.А. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору № №*** от 24.02.2014, заключенному между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Санниковой     Т.А. за период с 11.12.2017 г. по 07.12.2021 в размере 52 803 руб. 00 коп., в том числе: 34 623 руб. 22 коп. - основного долга, 12 557 руб. 96 коп. – процентов на не просроченный основной долг, 5 621 руб. 82 коп. – процентов на просроченный основной долг, а также расходов по уплате госпошлины в размере 1 784 руб. 09 коп.

Требования мотивированы тем, что 24.02.2014 КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее – банк) и Санникова Т.А. заключили кредитный договор №№***. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере: 118 408 руб. 96 коп. в период с 11.12.2017 по 07.12.2021, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования.

07.12.2021 КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) уступил права требования на задолженность ответчика, которая образовалась за период с 11.12.2017 по 07.12.2021 ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования № №***. Предъявленные требования ко взысканию составляют 52 803 руб. и образовались в период с 24.02.2014 по 07.12.2021.

07.12.2021 ООО «Феникс» направило должнику требование о погашении задолженности, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в просительной части искового заявления имеется просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя, в связи с чем, и на основании ч 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

До судебного заседания 13.11.2023 в суд электронной почтой от представителя истца по доверенности Абрамова Г.А. поступили пояснения по существу дела, согласно которым полагают, что на основании договора уступки Банк уступил права требования на задолженность ответчика и при выборе момента начала течения срока исковой давности нужно определить момент, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а не момент заключения сделки. Банк, в соответствии с условиями договора расторг его путем выставления в адрес ответчика требования о погашении задолженности и на момент расторжения договора, размер задолженности ответчика был зафиксирован банком и именно с момента выставления требования о погашении задолженности следует исчислять срок исковой давности. Наличие или отсутствие документа о переуступке прав требований не освобождает ответчика об обязанности исполнения им своих обязательств по договору. Денежные средства в счет погашения задолженности от ответчика ни истцу, ни в Банк не поступали.

Ответчик Санникова Т.А., извещена о дне, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление, не явилась, в материалах дела имеется заявление (л.д.86) о рассмотрении дела в ее отсутствие, в связи с чем, и на основании ч 5 ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Через приемную Воткинского районного суда УР 20.09.2023 от ответчика поступили возражения на исковое заявление, в которых ответчик просила проверить требование истца на соблюдение сроков исковой давности и в случае пропуска срока истцом, применить последствия пропуска срока исковой давности, снизить размер неустойки и применить мораторий, действующий в период с 01.04.2022 в течении 6 месяцев.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс кредит» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, об отложении дела не ходатайствовал, в связи с чем, и на основании ч.3 ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица.

Изучив материалы гражданского дела, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом достоверно установлено, что 24 февраля 2014 года (дата активации Санниковой Т.А. кредитной карты) в офертно-акцептной форме между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Санниковой Т.А. заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №№*** в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по картам, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью договора. Согласно условиям договора Банк выпускает клиенту карту платежной системы MasterCard, тип карты Виртуальная карта, выпускаемая в рамках совместных проектов, тарифный план – ТП С11, номер счета карты №№***.

Согласно тарифному плану «ТП С11»: максимальный кредитный лимит – 300 000 руб., льготный период кредитования (кроме операций, связанных с получением наличных денежных средств) – до 55 календарных дней, процентная ставка по кредиту – 79,9% годовых, минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж – 5% от задолженности, граница минимального платежа 100 руб., штраф за нарушение срока платежа, в том числе в погашение задолженности по договору – 750 руб.(копия на л.д.30).

Согласно пункту 3.1. договора Банк обязался открыть клиенту счет по карте, выпустить клиенту карту, в случаях и порядке, предусмотренном договором о карте, установить клиенту лимит и осуществлять кредитование счета по карте, предоставляя кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте.

Банк открыл счет и выпустил на имя заемщика банковскую карту, с использованием которой Санниковой Т.А. осуществлялись платежные операции. Указанное обстоятельство усматривается из выписки по счету №№*** (копия на л.д.16-29).

Из материалов дела судом установлено, что клиент обязуется в случае кредитования счета по карте, если клиенту был предоставлен кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте, возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором о карте, в сроки и в порядке, установленные договором о карте, выполнять обязанности, предусмотренные договором о карте (условий, Тарифов и иных документов, являющихся его неотъемлемой частью) (пункт 3.2., 3.2.1., 3.2.3. договора).

Согласно условиями договора договор о карте заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте. Предложением (офертой) клиента о заключении договора о карте является подписанный клиентом экземпляр настоящего договора о карте. Моментом одобрения (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте будет являться момент совершения Банком действий по открытию счета по карте и/или выпуск карты. Клиент подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора о карте.

В соответствии с пунктом 1.2.1.1. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее по тексту – Общие условия), если иное не предусмотрено иными главами/статьями настоящий условий и/или договором, договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) клиента к Банку о заключении договора. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента. Акцептом Банка предложения (оферты) клиента являются действия Банка, указанные в соответствующих главах /статьях настоящих условий и в предложении клиента (копия на л.д.31-39).

Кредит предоставляется клиенту путем безналичного перечисления Банком денежных средств на счет/счет по карте, соответственно, и считается предоставленным в момент такого зачисления (пункт 1.2.2.4. Общих условий).

За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты в размере, определяемом в соответствии с Тарифами Банка. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток кредита, со дня, следующего за датой зачисления кредита на счет, по дату погашения кредита включительно (пункт 1.2.2.5 Общих условий).

В силу пункта 1.2.3.18. Общих условий банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам. При этом банк вправе раскрыть (передать) таким третьим лицам необходимую для передачи (уступки) прав информацию о клиенте, о кредите, задолженности клиента, операциях и счетах клиента иную информацию по договору, а также передавать таким третьим лицам соответствующие документы, в том числе договор.

Согласно пункту 4.2.1. Общих условий договор о карте является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета.

Клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж. По окончании каждого расчетного периода Банк формирует отчет (пункты 4.4.13.1.б, 4.4.14. Общих условий).

Также судом установлено, что 07 декабря 2021 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) заключен договор №№*** уступки прав (требований) (цессии), по условиям которого цедент уступил цессионарию, а цессионарий принял от цедента права (требования) Банка в отношении уплаты заемщиками денежных средств по кредитным договорам, в том числе право на задолженность по основному долгу, включая задолженность по просроченному основному долгу (предоставленной цедентом и невозвращенной заемщиком денежной сумме), на задолженность по уплате срочных процентов за пользование заемщиком денежными средствами цедента, начисленных цедентом, но не оплаченных заемщиком (копия на л.д.50-52).

Согласно акту приема-передачи прав (требований) от 08 декабря 2021 года к договору об уступке прав (требований) (цессии) №№*** от 07 декабря 2021 года в числе иных по договору переданы права (требования) к Санниковой Т.А. по договору №№*** (копия на л.д.46-49).

ООО «Феникс» направило в адрес Санниковой Т.А. уведомление об уступке права требования(копия на л.д.42).

В соответствии с расчетом задолженности, предоставленным истцом, задолженность Санниковой Т.А. по договору №№*** на дату уступки прав 07.12.2021 года составляет 118 408 руб. 96 коп., из них: сумму основного долга – 34 623 руб. 22 коп., проценты на непросроченный основной долг – 12 557 руб. 96 коп., проценты на просроченный основной долг – 68 977 руб. 78 коп., штраф – 2 250 руб.

ООО «Феникс» направило в адрес Санниковой Т.А. требование о полном погашении долга в течение 30 дней (копия на л.д.43).

Судом также установлено, что определением мирового судьи судебного участка №4 г. Воткинска УР от 02 марта 2023 года отменен судебный приказ №2-446/2023 от 10.02.2023 года о взыскании с Санниковой Т.А. задолженности по кредитному договору №№***копия на л.д.44).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Таким образом, положения пункта 1 статьи 807, пункта 1 статьи 809, статьи 819 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

Таким образом, с учетом установленных судом обстоятельств, и имеющихся в деле доказательств, суд приходит к выводу о том, что заключенный между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Санниковой Т.А. в офертно-акцептной форме с соблюдением письменной формы, кредитный договор на условиях Тарифного плана и Общих условий, соответствует вышеуказанным требованиям гражданского законодательства. Указанная сделка ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривалась.

Судом также установлено, что Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, предоставив ответчику кредит, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика, а ответчик неоднократно допускал просрочки по оплате минимального платежа, обязательных платежей, предусмотренных договором, чем нарушал условия Договора (пункты 4.4.13.1.б, 4.4.14. Общих условий), что подтверждается выпиской по счету карты Санниковой Т.А.

Согласно п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с п.1 ст.384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Согласно ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Указанный договор уступки права (требования) соответствует требованиям, предъявляемым законом к оформлению данного вида договоров (п. 1 ст. 389 ГК РФ).

В силу ст. ст. 382, 384 ГК РФ и согласно с п. 1.2.3.18. Общих условий, кредитор вправе полностью или частично переуступить свои права по договору другому лицу без согласия заемщика.

Уступка права (требования) банком лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, при наличии согласованного между сторонами кредитного договора условия о возможности такой уступки, не противоречит закону.

Доказательств уплаты задолженности по кредитному договору КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) или ООО «Феникс», ответчиком не представлено.

Договор об уступке прав (требований) (цессии) №№*** от 07 декабря 2021 не оспорен, недействительным не признан, доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, исследованные доказательства свидетельствуют о том, что к ООО «Феникс» перешло право требования с Санниковой Т.А. уплаты задолженности по кредитному договору №№*** в размере переданного права 118 408 руб. 96 коп. Следовательно, ООО «Феникс» является надлежащим истцом по заявленным требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору.

Между тем, ответчиком Санниковой Т.А. в ходе рассмотрения дела заявлено о пропуске истцом срока давности.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно пункту 1 статьи 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

Из Общих условий по вышеуказанному кредитному договору следует, что клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж. В случае, если размер рассчитанного банком очередного минимального платежа менее минимального размера (далее – «граница минимального платежа»), установленного тарифами по картам Банка, банк вправе выставлять к погашению сумму, равную границе минимального платежа, но не более суммы полной задолженности, либо включить данный платеж в следующий очередной минимальный платеж (пункт 4.4.13.2. Общих условий).

Минимальный платеж – минимальная часть задолженности по договору о карте, подлежащая погашению в платежный период, включая: а) установленную тарифами по картам минимальную часть кредита, входящую в минимальный платеж и подлежащую погашению в платежный период; б) проценты, начисленные на сумму кредита за истекший расчетный период; в) сумму плат и комиссий, причитающихся к оплате в истекший расчетный период, в соответствии с Тарифами по картам и отчетом; г) стоимость услуг, предоставленных платежной системой в истекшем расчетном периоде. Минимальный платеж рассчитывается в расчетный день.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из материалов дела (выписки по счету и расчета задолженности) судом установлено, что последний платеж по кредиту внесен Санниковой Т.А. 30 ноября 2017 года в счет оплаты процентов, задолженность по основному долгу установлена с 11.12.2017 в сумме 52 803 руб. начисление процентов прекращено Банком с 30.04.2018.

Таким образом, следующий минимальный платеж должен быть внесен заемщиком 31 декабря 2017 года, но внесен не был, следовательно, суд приходит к выводу о том, что о нарушении ответчиком условий кредитного договора, Банк должен был узнать не позднее 01 января 2018 года, и трехлетний срок исковой давности в указанном случае истекал 31.12.2020.

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

04 февраля 2023 года ООО «Феникс» обратилось к мировому судье судебного участка №4 г. Воткинска Удмуртской Республики с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Санниковой Т.А. задолженности по спорному договору.

Таким образом, обращение Банка с заявлением о выдаче судебного приказа имело место после истечения срока исковой давности.

Как было указано ранее, в соответствии с пунктом 4.4.24 Общих условий «если клиент не осуществил обязательное для него погашение любого платежа в соответствии с настоящими условиями, Банк по своему усмотрению вправе, в том числе, приостановить/прекратить действие Карта, отказать в перевыпуске и продлении срока действия Карты, направить клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности по договору о карте.

В соответствии с ч.3 ст.1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Вместе с тем, судом установлено, что, несмотря на неисполнение ответчиком обязательств по внесению минимального платежа после 30.11.2017, и прекращения начисления процентов с 01.05.2018, требование о погашении задолженности было направлено ответчику истцом только после состоявшейся в декабре 2021 года уступки права требования, ранее Банком (кредитором) меры к погашению задолженности предприняты не были и первое обращение в суд состоялось только в 2023 году путем подачи заявления о выдаче судебного приказа.

С настоящим иском ООО «Феникс» обратилось также 02 июля 2023 года, путем направления документов через отделение АО «Почта России», то есть, также за пределами трехлетнего срока исковой давности, поскольку уступка права требования сама по себе не прерывает и не приостанавливает течение срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

На основании изложенного, суд, придя к выводу о пропуске истцом срока исковой давности, считает необходимым в удовлетворении требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом заявлено о взыскании судебных расходов в виде оплаченной госпошлины в размере 1 784 руб. 09 коп.

Поскольку судом исковые требования истца оставлены без удовлетворения, с ответчика в пользу истца в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ судебные расходы, понесенные истцом на уплату государственной пошлины при подаче искового заявления, в размере 1 784 руб. 09 коп. взысканию не подлежат.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

    В удовлетворении исковых требований ООО «ФЕНИКС» (ИНН №***) к Санниковой Татьяне Александровне, <дата> года рождения (паспорт №*** выдан <дата> УВД г.Воткинска) о взыскании задолженности кредитному договору № №*** от 24.02.2014 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд УР в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, с которым участвующие по делу лица могут ознакомиться по истечении пяти дней со дня окончания разбирательства по делу.

Решение в окончательной форме изготовлено 09 января 2024 года.

Судья:                                           Е.А. Акулова