Решение по делу № 33-4668/2023 от 27.04.2023

Судья Дятлов С.Ю.                                     УИД 38RS0032-01-2022-005342-50

Судья-докладчик Яматина Е.Н.                                                    № 33-4668/2023

    АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

24 мая 2023 года                                                                    г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

    судьи-председательствующего Рудковской И.А.,

    судей Гуревской Л.С., Яматиной Е.Н.,

    при секретаре Макаровой Н.И.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4482/2022 по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Сердюк Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

    по апелляционной жалобе Сердюк Л.А.,

    на решение Кировского районного суда г.Иркутска от 19 декабря 2022 года

    УСТАНОВИЛА:

в обоснование заявленных исковых требований указано, что Дата изъята между АО «Банк Русский Стандарт» и Сердюк Л.А. заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» Номер изъят путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении от Дата изъята .

В нарушение договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете Номер изъят, клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

Банк выставил клиенту заключительный счет – выписку по договору о карте, содержащую в себе требование отплатить задолженность не позднее Дата изъята , однако требование банка клиентом не исполнено. До настоящего времени задолженность по договору по карте не возвращена и составляет 202 865,85 руб.

Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору по состоянию на Дата изъята в размере 130300,05 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3806 руб.

Решением Кировского районного суда г.Иркутска от 19 декабря 2022 года исковые требования удовлетворены.

Суд постановил: взыскать с Сердюк Л.А. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» Номер изъят от Дата изъята в размере 202 865 рублей 85 копеек, а также сумму государственной пошлины в размере 5 228 рублей 66 копеек.

В апелляционной жалобе Сердюк Л.А. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение.

В обоснование доводов апелляционной жалобы указывает, что истец необоснованно требует взыскания с ответчика задолженности по данному кредитному договору, поскольку ответчик задолженность по кредитному договору полностью погасила. Судом не учтено, что срок исковой давности по заявленным требования истцом пропущен. Заключительная счет – выписка, выставленная Банком, содержит требование о погашении задолженности в срок до Дата изъята . Следовательно, на дату обращения с иском в суд с требованиями о взыскании задолженности в сумме, выставленной к оплате в срок до Дата изъята , срок исковой давности Банком пропущен.

С учетом указанных обстоятельств решение суда не является законным.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, при надлежащем их извещении.

Заслушав доклад судьи Яматиной Е.Н., проверив законность и обоснованность принятого судебного акта, судебная коллегия приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Как указано в п. 1 ст. 819 ГК РФ, обязанностью заемщика по кредитному договору являются возврат банку полученной по кредитному договору денежной суммы и уплата процентов на нее.

Судом первой инстанции установлено, что Дата изъята Сердюк Л.А. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета карты.

Согласно данному заявлению Сердюк Л.А. понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию ей счета клиента.

В заявлении также указано, что Сердюк Л.А. понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться документы, с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна, а именно с настоящим заявлением, Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт».

В соответствии с п. 2.2 Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт, договор заключается одним из следующих способов: путем подписания клиентом и Банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания клиентом и Банком; путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия Банка по открытию клиенту счета.

Согласно п. 2.15 Условий в рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит. Лимит устанавливается по усмотрению Банка на основании информации, предоставленной клиентом в анкете. При этом до момента отражения на счете первой расходной операции, совершенной после активации карты лимит равен нулю; при активации карты Банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен после совершения первой расходной операции (при этом лимит считается установленным в дату отражения Банком такой расходной операции).

Как следует из п.п. 6.1, 6.2, 6.3, 6.23, 6.24, 6.25, 6.28, Условий, задолженность клиента перед Банком возникает в результате: предоставления Банком клиенту кредита, начисления Банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления Банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами. Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

При погашении задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности; денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме); доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме; средства, размещенные клиентом на счете и превышающие задолженность, остаются на счете и увеличивают платежный лимит.

Срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту Заключительный Счет – выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение 30 (тридцати) календарных дней, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета – выписки). Днем выставления Банком клиенту Заключительного счета – выписки является день его формирования и направления клиенту.

Погашение задолженности на основании выставленного Банком клиенту заключительного счета – выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности. За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете – выписке (в том числе, скорректированном заключительном счете – выписке), клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в Заключительном счете – выписке за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 9.11 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета – выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 5 настоящих Условий, а при выставлении скорректированного Заключительного счета – выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным Заключительным Счетом – выпиской. Обеспечить погашение Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

В силу п. 10.20 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту Заключительный счет – выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных настоящими Условиями, а также при прекращении действия карты.

В соответствии с Тарифами по картам «Русский Стандарт» по данным картам применяется тарифный план Номер изъят.

Согласно тарифному плану, плата за выпуск и обслуживание карты, в том числе выпуск карты, в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты: основной карты - 3000 руб., дополнительной карты – 1500 руб.; размер процентов, начисляемых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередного платежа и иных платежей, в соответствии с Условиями – 28% годовых, размер процентов, начисляемых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств – 28%; минимальный платеж составляет 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности на конец периода, плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 рублей, 3-й раз подряд – 1 000 рублей, 4-й подряд – 2 000 рублей, комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов ежемесячная -0,8%.

Данная информация доведена до Сердюк Л.А. до заключения договора о карте, что подтверждается её подписью на заявлении, а также подписанными ответчиком Тарифами по картам.

Таким образом, на момент обращения клиента в банк сторонами согласованы все существенные условия договора данного вида.

На основании поданного ответчиком в Банк заявления, Банк открыл Сердюк Л.А. счет клиента Номер изъят, т.е. совершил все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», тем самым заключив Договор о карте Номер изъят.

В ноябре 2014 года наименование истца ЗАО "Банк Русский Стандарт" изменено на Акционерное общество "Банк Русский Стандарт", о чем в Единый государственный реестр юридических лиц Дата изъята внесена соответствующая запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридических лиц Номер изъят.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Судом первой инстанции из анализа выписки по счету карты Номер изъят установлено, свои обязанности по внесению денежных средств Сердюк Л.А. не исполняет, в связи с чем Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив ответчику заключительный счет – выписку со сроком оплаты задолженности в срок до Дата изъята .

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете – выписке, не исполнены, доказательств обратному в материалы дела не представлено.

Судебным приказом Номер изъят от Дата изъята мирового судьи судебного участка № 40 Центрального района г. Братска с Сердюк Л.А. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» взыскана задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» Номер изъят от Дата изъята в размере 202 865,85 руб., госпошлина в размере 2 614,33 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 43 Центрального района г. Братска от Дата изъята , судебный приказ от Дата изъята Номер изъят отменен, в связи с поступившими возражениями ответчика.

Оценивая доводы Сердюк Л.А. о погашении в полном объеме долга по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята согласно представленному постановлению судебного пристава - исполнителя об окончании исполнительного производства от Дата изъята , судом первой инстанции установлено следующее.

Из постановления судебного пристава-исполнителя Братского МОСП от Дата изъята следует, что исполнительное производство Номер изъят от Дата изъята возбуждено на основании исполнительного документа исполнительного листа Номер изъят от Дата изъята , выданного Братским городским судом Иркутской области по делу Номер изъят от Дата изъята , взысканная сумма в размере 196 956,16 руб. погашена в полном объеме.

С учетом установленных обстоятельств, суд первой инстанции пришел к выводу, что доводы ответчика о том, что долг по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята в размере 202 865,85 руб., на основании судебного приказа от Дата изъята Номер изъят погашен, не состоятельны.

Согласно представленному Банком расчету, задолженность ответчика Сердюк Л.А. по договору Номер изъят от Дата изъята составляет 202 865,85 руб., из которых 140 885,83 руб. задолженность по основному долгу, 3 000 руб. - плата за выпуск и обслуживание карты, 1913.40 руб.- комиссия за снятие наличных, 28 916,83 руб. - проценты за пользование кредитом, 14 649,79 руб.- комиссия за участие в программе страхования, 13 500 руб. –плата за пропуск минимального платежа.

Суд первой инстанции, проверив данный расчет, который не оспорен ответчиком, нашел его правильным, соответствующим положениям заключенного заемщиком с банком кредитного договора и установленным в судебном заседании обстоятельствам.

Неуплата задолженности является нарушением договорных обязательств и положений статей 309, 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В связи с вышеизложенным суд первой инстанции нашел требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежащими удовлетворению в полном объеме и полагал необходимым взыскать с ответчика задолженность в размере 202 865,85 руб.

Руководствуясь ст. 98 ГПК РФ, суд первой инстанции пришел к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 228,66 руб., уплаченная истцом при подаче иска.

Проверив решение суда, судебная коллегия считает, что оснований для отмены или изменения обжалуемого решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, верно руководствовался законом, подлежащим применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Доводы апелляционной жалобы о погашении долга по данному кредитному договору Номер изъят от Дата изъята , судебная коллегия находит подлежащими отклонению, поскольку данные доводы являлись предметом оценки суда первой инстанции, проверены судебной коллегией.

При рассмотрении дела в суде первой инстанции ответчиком представлено постановление судебного пристава-исполнителя от Дата изъята об окончании исполнительного производства. Из указанного постановления судебного пристава-исполнителя Братского МОСП от Дата изъята следует, что исполнительное производство Номер изъят от Дата изъята возбуждено на основании исполнительного документа исполнительного листа Номер изъят от Дата изъята , выданного Братским городским судом Иркутской области по делу Номер изъят от Дата изъята , взысканная сумма в размере 196 956,16 руб. погашена в полном объеме.

По запросу судебной коллегии из Братского городского суда Иркутской области истребованы материалы гражданского дела Номер изъят по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Сердюк Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Вместе с тем, решением Братского городского суда Иркутской области от Дата изъята по гражданскому делу Номер изъят с Сердюк Л.А. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» взыскана задолженность по иному кредитному договору Номер изъят.

Доказательств о погашении задолженности по спорному кредитному договору Номер изъят от Дата изъята в материалы дела не представлено.

В связи с чем, доводы о ответчика о погашении задолженности признаются судебной коллегией несостоятельными.

Доводы апелляционной жалобы о том, что требования истца не проверены на предмет пропуска срока исковой давности, подлежат отклонению, поскольку согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Поданное в суд первой инстанции заявление Сердюк Л.А. о несогласии с требованиями истца не содержит ходатайства о пропуске истцом срока исковой давности, применении судом последствий пропуска срока исковой давности.

При отмене судебного приказа ответчик Сердюк Л.А. также не ссылалась на пропуск срока исковой давности.

В пункте 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что заявление о пропуске исковой давности может быть сделано в суде первой инстанции, а также в суде апелляционной инстанции в случае, если суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции.

Поскольку о пропуске срока исковой давности ответчиком в суде первой инстанции не заявлялось, а суд апелляционной инстанции к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции не переходил, то оснований для применения срока исковой давности не имеется.

При указанных обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу, что решение является законным и обоснованным, доводов для его отмены в апелляционной жалобе не приведено.

Руководствуясь ст.ст.328,329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

            ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда г.Иркутска от 19 декабря 2022 года по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Судья - председательствующий                И.А. Рудковская

Судьи                                Л.С. Гуревская

                                    Е.Н. Яматина

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 29 мая 2023 года.