Решение по делу № 33-11499/2023 от 07.09.2023

Судья Сапожников Д.В.         Дело № 33-11499/2023

УИД 24RS0056-01-2022-008401-39

2.170

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

20 сентября 2023 года                  г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Федоренко В.Б.,

судей Тарараевой Т.С., Килиной Е.А.,

при ведении протокола помощником судьи Манзыревой Е.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2499/2023 по исковому заявлению Харченко Алексея Владимировича к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей, взыскании денежных средств,

по апелляционной жалобе представителя Харченко А.В. – Шереметьевой М.А.,

на решение Центрального районного суда г. Красноярска от 4 апреля 2023 года, которым постановлено:

«В удовлетворении заявленных исковых требований Харченко Алексею Викторовичу к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств в размере 121500 рублей 00 копеек, неустойку за невыполнение требований потребителя в размере 121500 рублей 00 копеек, компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей 00 копеек отказать».

Заслушав доклад судьи Федоренко В.Б., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Харченко А.В. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, взыскании денежных средств.

Требования мотивированы тем, что 28 июля 2020 года в ночное время Харченко А.В. обнаружил списание денежных средств с его банковской карты, открытой в Банке ВТБ (ПАО), на сумму 121 500 рублей. О данном факте ему стало известно из СМС уведомления, которое пришло на номер телефона, привязанный к его зарплатной карте. Указывает, что перевод денежных средств был произведен не по его распоряжению, вход в систему ВТБ-онлайн он не осуществлял, мобильное приложение на его телефоне отсутствует, каких-либо распоряжений и подтверждений от него в устной или письменной форме на перечисление спорной денежной суммы банк не запрашивал. На основании его заявления о хищении денежных средств органами следствия было возбуждено уголовное дело. Кроме того, по факту необоснованного списания денежных средств со счета истец обращался к ответчику с претензией, которая оставлена без удовлетворения. Полагает, что списание денежных средств с его счета стало возможным по причине невыполнения банком обязанности по обеспечению сохранности денежных средств на счете клиента. На основании изложенного истец просил взыскать с Банка ВТБ (ПАО) взыскать денежные средства в размере 121 500 рублей, неустойку за невыполнение требований потребителя в размере 121 500 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель истца Шереметьева М.А. просит отменить решение суда ввиду неправильного применения норм материального права. Указывает, что при принятии решения судом не дана оценка действиям банка, которым списание денежных средств произведено с зарплатной карты клиента в ночное время, при том, что подобных операций истец никогда не совершал. Полагает, что банк был обязан приостановить совершение действий по переводу, как подозрительных. Кроме того, судом не учтено, что на телефоне истца отсутствует мобильное приложение, а ID смартфона истца не совпадает с ID смартфона, с которого производились операции по переводу денежных средств.

Разрешив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся участников процесса, уведомленных надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, проверив материалы дела, законность и обоснованность принятого решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

В соответствии с п. 1 ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

В силу п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Как следует из содержания ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что на основании заявления от 06 июня 2017 года Харченко А.В. и Банк ВТБ (ПАО) (до реорганизации Банк ВТБ 24 (ПАО)) заключили договор комплексного банковского обслуживания, в рамках которого истцу был открыт мастер счет и предоставлен ВТБ 24-Онлайн для дистанционного банковского обслуживания в соответствии с условиями Правил комплексного обслуживания физических лиц, Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), являющихся неотъемлемой частью договора.

27 ноября 2018 года на основании заявления Харченко А.В. банком выпущена и выдана истцу дебетовая банковская карта. В своем заявлении на выпуск и получение карты Харченко А.В. указал контактный номер телефона, предназначенный для получения SMS-кодов и PUSH-сообщений, доступа к ВТБ-онлайн.

27 июля 2020 года путём входа в мобильную версию ВТБ-онлайн, что зафиксировано банком в системном протоколе (диапазон даты - 27 июля 2020 год) с карты Харченко А.В. был совершен перевод денежных средств в сумме 120 000 рублей, за совершение, которого была начислена комиссия в сумме 1 500 рублей.

По факту необоснованного списания денежных средств со счета Харченко А.В. обратился с претензией к ответчику, на которую получен ответ об отказе в удовлетворении требований о возврате денежных средств.

28 июля 2020 года СО ОМВД России по ЗАТО г. Зеленогорск по факту хищения денежных средств со счета Харченко А.В. возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, в ходе расследования которого установлено, что владельцем банковской карты, на которую осуществлен перевод денежных средств со счета Харченко А.В. является ФИО6, проживающая в <адрес>, местонахождение которой сотрудникам правоохранительных органов не установлено.

Постановлением следователя от 28 сентября 2020 года предварительное следствие по делу приостановлено, поскольку срок предварительного следствия истек, следственные действия, производство которых возможно в отсутствие лица, подлежащего привлечению к уголовной ответственности, выполнены, однако установить его местонахождение не удалось.

Согласно п. 1.9 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 19 июня 2012 года № 383-П, действовавших в спорный период и утративших силу с 09.09.2021, перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков (далее - отправители распоряжений) в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях.

Пунктом 2.3 Положения определено, что удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

На основании п. 1.24 Положения распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента). Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета (ч. 2). Перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств (ч. 3).

Система «ВТБ-Онлайн» с учетом вышеуказанных положений законодательства является системой дистанционного банковского обслуживания, обеспечивающей, в том числе, исполнение распоряжений по переводу денежных средств.

Правила комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) предусматривают, что в рамках Договора комплексного обслуживания клиент сообщает Банку доверенный номер телефона, на который Банк направляет временный пароль, SMS-коды/Push-коды для подписания распоряжений/заявлений по банковскому продукту, и сообщения в рамках подключенной у клиента услуги оповещений/заключенного Договора дистанционного банковского обслуживания, а также сообщения/уведомления при использовании технологии Цифровое подписание (п. 3.4).

В силу п. 1.10 Правил дистанционного банковского обслуживания электронные документы, подписанные клиентом простой электронной подписью с использованием средств подтверждения, а со стороны банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, либо подписанные в рамках технологии Цифровое подписание, либо – при заключении кредитного договора в ВТБ-Онлайн, переданные/сформированные сторонами с использованием системы дистанционного банковского обслуживания: удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку; равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам/договором и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров.

В силу п. 3.2.4 Правил дистанционного банковского обслуживания клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения, а также средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения/ средствам получения кодов.

Порядок формирования, подписания, передачи и приема к исполнению электронных документов определен в пункте 3.3 Правил дистанционного банковского обслуживания.

Согласно п. 3.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (Приложение № 1 к Правилам дистанционного банковского обслуживания), являющихся неотъемлемой частью Договора дистанционного банковского обслуживания, доступ к ВТБ-Онлайн осуществляется по следующим каналам дистанционного доступа: интернет-банк, мобильное приложение, устройства самообслуживания, телефонный банк.

На основании п. 3.2 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн доступ к ВТБ-Онлайн по каналу дистанционного доступа производится клиентом с использованием средств доступа при условии успешной идентификации и аутентификации.

В соответствии с п. 5.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи: СМС/Push-кодов, в случае использования мобильного приложения ВТБ-Онлайн, в том числе Passcode.

СМС/ Push-код - средство подтверждения, используемое для аутентификации и подписания распоряжения/заявления П/У или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, которое представляет собой код (последовательность символов, используемых однократно), содержащийся в SMS/Push-сообщении. В SMS/Push-сообщении также содержится информация об операции клиента, дата и время проведения операции.

Passcode – код в виде цифровой последовательности, назначаемый клиентом в целях последующей аутентификации в мобильном приложении и подтверждения операций. Для каждого мобильного устройства клиентом назначается свой Passcode. Passcode невозможно восстановить. В случае если клиент забыл Passcode, требуется новая авторизация в мобильном приложении и назначение клиентом нового Passcode.

Из представленного Банком ВТБ (ПАО) системного протокола следует, что 27 июля 2020 года операция по переводу денежных средств со счета Харченко А.В. совершена с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «ВТБ-Онлайн» после авторизации с вводом логина и кода подтверждения (ПИН-код) и подтверждена с использованием ручного ввода ПИН-кода (Passcode), направленного на номер телефона клиента, указанный им при заключении договора банковского обслуживания.

На момент совершения операций обращения от истца об утрате/компрометации средств подтверждения не поступали, в связи с чем у банка отсутствовали основания для отказа в проведении операции.

Оценив представленные доказательства с точки зрения их относимости и допустимости, руководствуясь положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку материалы дела не содержат доказательств необеспечения банком надлежащим образом безопасности предоставляемой услуги, нарушения ответчиком условий договора, списание денежных средств со счета произведено через мобильное приложение, для активации которого введен смс-код, направленный на номер мобильного телефона истца, в связи с чем у банка отсутствовали основания усомниться в правомерности поступившего распоряжения.

Судебная коллегия признает выводы суда соответствующими установленным по делу фактическим обстоятельствам, представленным в дело доказательствам и примененным нормам материального права.

Доводы истца о том, что ответчик должен был приостановить движение денежных средств со счета истца на другой счет, судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку оспариваемая платежная операция осуществлена банком в отсутствие нарушений законодательства.

Согласно пункту 9 статьи 8 Федерального закона "О национальной платежной системе" распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

Пунктом 14 ст. 3 Федерального закона "О национальной платежной системе" предусмотрено, что безотзывность перевода денежных средств – это характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета (п. 7 ст. 5 Федерального закона Федерального закона "О национальной платежной системе").

Согласно представленным в материалы дела документам, подтверждающим время перевода денежных средств со счета, к моменту обращения истца в банк об отмене операций перевод был осуществлен, то есть наступила безотзывность перевода.

Исходя из п. 1.25 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19 июня 2012 года №383-П, согласно которому банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков, законных оснований для возврата денежных средств с карты получателя на счет истца у банка не имелось.

Доводы жалобы об отсутствии доказательств, подтверждающих получение ответчиком от клиента достаточных данных, позволяющих идентифицировать лицо, имеющее право на дачу распоряжения о списании денежных средств со счета, судебной коллегией отклоняются как направленные на иную оценку имеющихся в деле доказательств при отсутствии к тому оснований.

Спорная операция проведена после авторизации в системе «ВТБ-Онлайн» с вводом логина, пароля и кода подтверждения, перевод денежных средств был подтвержден действительными на момент совершения операции средствами подтверждения, при таких обстоятельствах судебная коллегия, оценив имеющиеся в деле доказательства, соглашается с тем, что у ответчика имелись основания полагать, что распоряжение о переводе денежных средств дано уполномоченным лицом.

Не могут служить основанием для отмены решения суда первой инстанции положения ст. 9 Федерального закона «О национальной платежной системе», поскольку из них следует обязанность банка возместить клиенту денежные средства только при совершении операции без согласия клиента. Вместе с тем, по настоящему делу таких обстоятельств не установлено.

Судебная коллегия полагает, что обстоятельствам дела и представленным доказательствам судом первой инстанции дана надлежащая правовая оценка в соответствии с положениями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, выводы суда основаны на требованиях действующего законодательства, в связи с чем, оснований для отмены законного и обоснованного решения по доводам апелляционной жалобы не установлено.

Доводы апелляционной жалобы направлены исключительно на переоценку доказательств, исследованных судом, оснований не согласиться с проведенной судом оценкой доказательств судебная коллегия не усматривает.

Разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства. Выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам, они не опровергаются доводами апелляционной жалобы, которая не содержит предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке.

С учетом изложенного, основания для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы отсутствуют.

Процессуальных нарушений, которые привели или могли привести к принятию незаконного решения, судом первой инстанции не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Центрального районного суда г. Красноярска от 4 апреля 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Харченко А.В. – Шереметьевой М.А. – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня вступления в законную силу.

Председательствующий:                         В.Б. Федоренко

Судьи:                                     Т.С. Тарараева                         

                             Е.А. Килина

Апелляционное определение в окончательной форме изготовлено 21 сентября 2023 года.