Решение по делу № 2-353/2021 от 19.05.2021

Дело № 2-353/2021

УИД 10RS0008-01-2021-000974-75

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    13 июля 2021 года                              г.Медвежьегорск

Медвежьегорский районный суд Республики Карелия

в составе председательствующего судьи Свинкиной М.Л.,

при секретаре Теребовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Подвальной К.В., Свириденко Н.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам с наследников умершего заемщика Подвального В.С.,

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный», банк, истец) обратилось в суд по тем основаниям, что 26.04.2011 заключило с Подвальным В.С. договор кредитования №11/1079/00000/400650, в соответствии с условиями которого предоставило заемщику кредит в сумме 121 800 руб. на 60 месяцев. Кроме того, 19.06.2013 с Подвальным В.С. был заключен договор кредитования №13/7045/00000/400333, по которому Подвальному В.С. предоставлены денежные средства в размере 20 000 руб. сроком до востребования. Кредитный договор №13/7045/000000/40033 является кросс продуктом, оформленным дополнительно к основному договору №13/7045/00000/400332. В соответствии с перечисленными выше кредитными договорами Подвальный В.С. принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя проценты за пользование кредитом, сумму комиссий (при наличии), часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк принятые на себя обязательства исполнил, предоставив заемщику кредитные денежные средства, в то время как заемщик полученные денежные средства не возвратил, проценты на нее не уплатил. 04.08.2014 Подвальный В.С. умер, обязательства по заключенным им кредитным договорам до настоящего времени не исполнены. Задолженность по кредитному договору №11/1079/000000/400650 составляет 64 920 руб. 47 коп., из них 55 336 руб. 42 коп. – основной долг, 9 584 руб. 05 коп. – проценты. Задолженность по кредитному договору №13/7045/000000/400333 составляет 13 791 руб. 41 коп., из них 11 901 руб. 31 коп. – основной долг, 1 890 руб. 10 коп. – проценты. Ссылаясь на положения статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк просит взыскать солидарно с Подвальной К.В. и Свириденко Н.В. как наследников Подвального В.С. задолженность по кредитным договорам №11/1079/000000/400650 и №13/7045/000000/400333 в названном выше размере, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 699 руб. 27 коп.

С учетом характера спорного правоотношения судом к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены АО СК «Резерв» и АО «МАКС» филиал в г.Владивостоке.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче иска просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебное заседание ответчик Свириденко Н.В. не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, сообщила, что с заявленными требованиями не согласна, поскольку задолженность Подвального В.С. перед банком погашена в полном объеме, кроме того, полагает, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям, начало течения срока исковой давности исчисляет с даты смерти Подвального В.С.

Ответчик Подвальная К.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства неоднократно извещалась по адресу регистрации, почтовая корреспонденция возвращена суду с отметкой об истечении срока хранения, с учетом положений статей 20, 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации суд полагает меры, принятые по извещению ответчика надлежащими, а ответчика – уклонившимся от получения юридически значимых сообщений.

Третьи лица АО СК «Резерв» и АО «МАКС» филиал в г.Владивостоке о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, представителей для участия в судебном заседании не направили.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассматривается в отсутствие сторон и третьих лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом, 26.04.2011 ОАО «Восточный экспресс банк» и Подвальный В.С. заключили договор №11/1079/00000/400650, в соответствии с условиями которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 121 800 руб. на срок 60 месяцев под 18% годовых с условием внесения ежемесячно в погашение задолженности 26 числа каждого месяца аннуитетного платежа в сумме 3 581 руб. 20 коп.

При заключении договора Подвальный В.С. подтвердил своей подписью, что он ознакомлен в тарифами банка и Порядком погашения кредита использования пластиковых карт, выразил согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт банка (страховая организация – ЗАО «МАКС» филиал в г.Владивосток, выгодоприобретатель – банк в размере задолженности по смешанному договору, заключенному на основании заявления).

В заявление Подвального В.С. от 26.04.2011 на получение кредита №11/1079/00000/400650 включены сведения о выдаче заемщику кредитной карты с лимитом кредитования 25 000 руб. на срок до востребования под 32% годовых, с условием уплаты ежемесячно минимального платежа, включающего в себя, в том числе 2% от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода, финансовая ответственность заемщика по которому также застрахована в ЗАО «МАКС» филиал в г.Владивосток.

Кроме того, 19.06.2013 ОАО КБ «Восточный» и Подвальный В.С. заключили договор кредитования №13/7045/00000/400332, согласно которому заемщику предоставлен кредитный лимит в размере 100 000 руб.на 36 месяцев под 34% годовых, дата начала платежного периода – 20.07.2013, окончательная дата погашения кредита – 19.06.2016, с минимальным платежом в уплату долга – 5% от суммы кредитования, но не менее 2 000 руб. при сумме кредита от 50 000 до 100 000 руб.

Заявление Подвального В.С. на заключение договора кредитования №13/7045/00000/400332 содержит также заявление заемщика о заключении с ним договора по виду кредита «Кредитная карта первая» с лимитом кредитования 20 000 руб. под 12% годовых до востребования, с условием уплаты в конце каждого расчетного периода, составляющего 25 дней, 10% от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1 500 руб. при сумме лимита от 20 000 до 50 000 руб. и не менее 2 000 руб. при сумме лимита от 60 000 до 100 000 руб.

Ответственность заемщика по договорам №13/7045/00000/400332 и №13/7045/00000/400333 застрахована в ЗАО СК «Резерв», выгодоприобретателем определен банк в размере задолженности по договору.

Банк свои обязательства по названным выше кредитным договорам исполнил надлежащим образом, предоставив заемщику кредитные денежные средства, которым надлежащим образом принятые на себя обязательства не исполнены.

ДД.ММ.ГГГГ Подвальный В.С. умер, о чем 07.08.2014 Отделом ЗАГС Медвежьегорского района Управления ЗАГС Республики Карелия составлена актовая запись о смерти №.

Согласно представленным истцом сведениям по состоянию на 10.03.2021 задолженность по кредитному договору №11/1079/000000/400650 составляет 64 920 руб. 47 коп., из них 55 336 руб. 42 коп. – основной долг, 9 584 руб. 05 коп. – проценты; по кредитному договору №13/7045/000000/400333 - 13 791 руб. 41 коп., из них 11 901 руб. 31 коп. – основной долг, 1 890 руб. 10 коп. – проценты.

Расчет истца судом проверен, признан арифметически верным.

Ответчиком Свириденко Н.В. оспаривается размер указанной задолженности, однако доказательств погашения долга в порядке статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представлено.

Как указано выше, финансовые риски заемщика Подвального В.С. были застрахованы АО СК «Резерв» и АО «МАКС» филиал в г.Владивостоке. Из пояснений банка, представленных по запросу суда, следует, что наследники Подвального В.С. документы, необходимые для страховых компаний, в банк в соответствии с условиями договора страхования не предоставляли, в связи с чем за выплатами в страховые компании банк не обращался.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 3 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, к наследникам переходит право требования исполнения договора добровольного личного страхования, заключенного наследодателем.

При этом из анализа положений пункта 1 статьи 9, пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обращение выгодоприобретателя за получением страхового возмещения является его правом. Данная правовая позиция отражена в определении Верховного Суда Российской Федерации от 19.05.2020 №19-КГ20-8.

Таким образом, не смотря на присоединение Подвального В.С. к программам страхования ответственности заемщика, банк не лишен права самостоятельно определить способ защиты своего нарушенного права, предъявив соответствующие требования к наследникам заемщика.

Требования банка, направленные 30.11.2020 предполагаемым наследникам умершего заемщика, в добровольном порядке не исполнены.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110, пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации правопреемниками умершего являются его наследники, отвечающие по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Задолженность по кредитному договору не является обязательством, неразрывно связанным с личностью должника, входит в состав наследства на общем основании, ее взыскание с наследника, принявшего наследство, не противоречит действующему законодательству.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (пункт 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу пункта 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (пункт 2 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Для целей принятия наследства после смерти Подвального В.С. его наследники по закону Подвальная К.В. (дочь) и Свириденко Н.В. (супруга) обратились с соответствующими заявлениями к нотариусу Медвежьегорского нотариального округа Республики Карелия Шукалович А.В., что подтверждается материалами наследственного дела №.

Доли указанных наследников являются равными.

Подвальной К.В. и Свириденко Н.В. выданы свидетельства о праве на наследство по закону в ? доле в праве общей долевой собственности квартиры, расположенной по адресу <адрес>, кадастровый №, кадастровая стоимость квартиры составляет 1 102 208 руб. 14 коп., стоимость наследуемой доли определена нотариусом в размере 551 104 руб. 07 коп.

Стоимость наследственного имущества сторонами не оспаривалась, ходатайства о проведении по делу оценочной экспертизы не заявлялись, оснований полагать, что стоимость названной выше ? квартиры на дату смерти Подвального В.С. изменилась, у суда не имеется.

В соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Стоимость наследственного имущества (551 104 руб. 07 коп.) размер заявленного ко взысканию долга наследодателя (78 711 руб. 88 коп.) не превышает.

Ответчиком Свириденко Н.В. указано на пропуск банком срока исковой давности по заявленным требованиям.

    В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъяснено в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Материалами дела подтверждается следующее.

Последнее списание платежа по кредитному договору №11/1079/000000/400650 произведено банком 26.08.2014 в размере 90 руб. 21 коп., соответственно, о нарушении своих прав банку стало известно не позднее 26.09.2014, когда от заемщика не поступил очередной платеж в погашение принятых на себя обязательств.

Дата последнего платежа, причитающегося к уплате по кредитному договору №11/1079/000000/400650, - 26.04.2016, соответственно, срок исковой давности по требованиям, вытекающим из данного договора, истек 27.04.2019.

В суд за взысканием задолженности по кредитному договору №11/1079/000000/400650 банк обратился в электронном виде лишь 19.05.2021, полностью пропустив срок исковой давности.

О наличии задолженности по кредитному договору №13/7045/000000/400333 банку стало известно не позднее 11.09.2014, когда в оплату обязательства от заемщика не поступил очередной платеж.

Кредитный лимит по договору согласно представленному истцом расчету составил 29 927 руб. 03 коп.

Как следует из приведенных выше условий договора №13/7045/000000/400333, заемщик был обязан вносить в погашение задолженности по основному долгу (11 901 руб. 31 коп.) в конце каждого расчетного периода 10% от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1 500 руб.

Таким образом, задолженность по кредитному договору №13/7045/000000/400333 подлежала полному погашению не позднее 11.03.2015, соответственно, срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора, истек 12.03.12.03.2018.

В суд за взысканием задолженности по кредитному договору №13/7045/000000/400333 банк обратился в электронном виде лишь 19.05.2021, полностью пропустив срок исковой давности.

В силу пункта 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Исходя из положений пункта 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре. В силу части 3 статьи 40 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, части 3 статьи 46 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, пункта 1 статьи 308 Гражданского кодекса Российской Федерации заявление о применении исковой давности, сделанное одним из соответчиков, не распространяется на других соответчиков, в том числе и при солидарной обязанности (ответственности). Однако суд вправе отказать в удовлетворении иска при наличии заявления о применении исковой давности только от одного из соответчиков при условии, что в силу закона или договора либо исходя из характера спорного правоотношения требования истца не могут быть удовлетворены за счет других соответчиков (например, в случае предъявления иска об истребовании неделимой вещи).

Учитывая характер спорного правоотношения – предъявление кредитором требования к наследникам об обязательствах наследодателя в пределах перешедшей наследственной массы, распределяемой между наследниками в равных долях, заявленные требования не могут быть удовлетворены за счет ответчика Подвальной К.В., не заявившей о применении срока исковой давности.

Принимая во внимание вышеизложенное, правовые основания для удовлетворения заявленного иска отсутствуют.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

    В удовлетворении заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Медвежьегорский районный суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

    Судья                                    М.Л. Свинкина

Полный текст решения изготовлен 19 июля 2021 года