Решение от 10.04.2024 по делу № 2-500/2024 от 06.03.2024

    УИД 58RS0028-01-2024-000500-61

    № 2-500/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Пенза                                                                                                   «10» апреля 2024 г.

Пензенский районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Аброськиной Л.В.

при секретаре Булановой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Федорову Николаю Александровичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» в лице представителя по доверенности Гусак А.И. обратилось в суд с вышеназванным иском, из которого усматривается, что 23.05.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № № по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 958914,00 руб. под 24,00%/24,00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев. ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 05.12.2021. В соответствии с п. 1.2.1 кредитного договора банк открывает текущий банковский счет и зачисляет на него кредит после осуществления заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в банк договора залога (ипотеки) недвижимого имущества № с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе ипотеки в пользу банка на предмет залога. После выполнения условий, обозначенных в п. 1.2.1 договора, ответчику был открыт счет и выдан кредит путем перечисления на текущий счет, что подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п.3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является квартира, расположенная по адресу: <...>, принадлежащая на праве собственности ответчику. В период пользования кредита заемщик свои обязательства надлежащим образом не исполнял, просроченная задолженность по ссуде возникла 24.10.2019, по состоянию на 29.02.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 574 дня, просроченная задолженность по процентам возникла 26.04.2022, по состоянию на 29.02.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 214 дня. В период пользования кредитом ответчиком произведены выплаты в погашение кредита на сумму 614988,37 руб. На 29.02.2024 общая задолженность составляет 407060,74 руб., из которых: 396559,20 руб. – просроченная ссудная задолженность, 7024,53 руб. – просроченные проценты, 2747,65 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 606,75 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 121,93 руб. - неустойка на просроченные проценты. В адрес ответчика истцом направлялось уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, требования банка ответчиком исполнены не были, до настоящего времени заемщик не погасили образовавшуюся задолженность. Просила расторгнуть кредитный договор №, заключенный между Федоровым Н.А. и ПАО «Совкомбанк», взыскать с Федорова Н.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 407060,74 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 13270,61 руб., взыскать с Федорова Н.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитов по ставке 24 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 01.03.2024 по дату вступления решения в законную силу, взыскать с Федорова Н.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 01.03.2024 по дату вступления решения в законную силу, обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью 64,2 кв.м., расположенную по адресу: <...>, кадастровый (или условный) №:, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 85 800 руб., принадлежащую на праве собственности Федорову Н.А.

В последующем представитель истца по доверенности Малахова А.А. исковые требования уточнила, просила расторгнуть кредитный договор №, заключенный между Федоровым Н.А. и ПАО «Совкомбанк», взыскать с Федорова Н.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность, исчисленную по состоянию на 09.04.2024, в размере 398 577,67 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 13 270,61 руб., взыскать с Федорова Н.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитов по ставке 24 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 10.04.2024 по дату вступления решения в законную силу, взыскать с Федорова Н.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 10.04.2024 по дату вступления решения в законную силу, обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью 64,2 кв.м., расположенную по адресу: <...>, кадастровый (или условный) №:, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 985 800 руб., принадлежащую на праве собственности Федорову Н.А.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности Малахова А.А. исковые требования поддержала по доводам, изложенным в иске, указала, что на стадии исполнения решения суда предполагается заключение мирового соглашения.

Ответчик Федоров Н.А. в судебном заседании исковые требования признал в полном объеме, подтвердил, что действительно заключал кредитный договор, но не проконтролировал уплату ежемесячных взносов, которые должна была вносить супруга, в связи с чем образовалась задолженность.

Изучив материалы дела, заслушав пояснения сторон, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 3 ГК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов.

Как следует из ст. 12 ч.1 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 13.05.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» (Кредитор, Банк), с одной стороны, и Федоровым Н.А. (Заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого сумма кредита составила 500 000 руб., срок кредита – 120 месяцев от даты выдачи кредита, процентная ставка – 24,00 % годовых. Цель кредита – неотложные нужды, тарифный план – кредит под залог.

Согласно имеющемуся графику погашения кредита размер ежемесячного платежа составляет 11892,00 руб., размер последнего платежа - 8444,00 руб.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой и залогом.

Согласно п. 1.3.1 кредитного договора надлежащее исполнение обязательств, возникших из настоящего договора или в связи с ним, обеспечивается залогом недвижимого имущества - квартиры, общей площадью 64,2 кв.м., расположенную по адресу: <...>, кадастровый (или условный) №:, квартира передается в залог банку в соответствии с договором ипотеки №

В соответствии с договором ипотеки № от 13.05.2019, заключенным между Федоровым Н.А. (Залогодатель) и ПАО «Восточный экспресс банк» (Залогодержатель), Залогодатель в обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования № от 13.05.2019 передает в залог Залогодержателю принадлежащую на праве собственности вышеуказанную квартиру.

В силу ипотеки по настоящему договору Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при просрочке внесения или невнесения ежемесячного платежа по исполнению обязательств и (или) уплате начисленных процентов полностью или в части по договору кредитования (п. 4.2.1), а также в случае, если требование залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств и (или) уплате процентов за пользование кредитом не будет удовлетворено залогодателем в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного требования залогодержателя об этом (п. 4.2.2).

По соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения договора составляет 985 800 руб. (п. 1.6).

Указанные договоры составлены в письменной форме, подписаны от имени кредитора и заемщика, на момент рассмотрения дела судом не оспорены, недействительными в порядке, установленном законодательством РФ, не признаны, в связи с чем их условия принимаются судом во внимание при рассмотрении настоящего гражданско-правового спора по существу.

Как усматривается из материалов дела, кредитор исполнил взятые на себя обязательства, что подтверждается выпиской по счету.

Данной же выпиской и расчетом задолженности подтверждается, что свои обязательства по вышеуказанному договору Заемщик надлежащим образом не исполняют, добровольно задолженность по договору не погашают.

Согласно п. 3.14 кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором, размер которой установлен в п. 1.1.7 договора и составляет размеру ключевой ставки Центрального Банк Российской Федерации на дату заключения договора.

Согласно расчету истца с учетом уточнения исковых требований, размер задолженности ответчика по состоянию на 09.04.2024 составляет 398 577,67 руб., из которых: 384 330,54 руб. – просроченная ссудная задолженность, 10 257,21 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 22,90 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 3 813,41 – неустойка на просроченную ссуду, 153,61 руб. – неустойка на просроченные проценты.

Суд соглашается с данным расчетом, считая его соответствующим условиям договора, представленный расчет ответчиком не оспаривался и не вызывает сомнений у суда, ответчик Федоров Н.А. исковые требования признал в полном объеме, что в соответствии с ч. 2 ст. 68 ГПК РФ освобождает истца от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.

В адрес ответчика истцом направлялась претензия с предложением расторгнуть кредитный договор и требованием досрочного возврата образовавшейся задолженности по договору, однако данная претензия оставлена без удовлетворения.

Таким образом, исходя из того, что односторонний отказ от исполнения условий договора в силу ст. 310 ГК РФ не допускается, а ответчик не исполняет условия кредитного договора, суд считает, что требование истца о взыскании с Федорова Н.А. задолженности по указанному договору являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Кроме того, поскольку кредитным договором стороны согласовали, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, а также в случае неисполнения и ненадлежащего исполнения заемщиками взятых на себя обязательств подлежит начислению неустойка в размере Ключевой ставка Банка России, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 24,00 % годовых и неустойки, начисленных на остаток основного долга за период с (Дата) по дату вступления решения суда в законную силу также подлежат удовлетворению.

Разрешая исковые требования истца в части обращения взыскания на предмет залога, недвижимое имущество - квартиру, количество комнат 3, общей площадью 64,2 кв.м., расположенную по адресу: <...>, условный №:, кадастровый № и определения способа реализации предмета залога, суд пришел к следующему.

Согласно условиям договора ипотеки в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору Банк имеет право обратить взыскание на предмет залога в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика.

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости этого имущества преимущественно перед другими кредиторами.

В соответствии ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Как следует из ч.2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: в том числе - способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Согласно выписке из ЕГРН квартира, расположенная по адресу: <...>, кадастровый №, находится в собственности Федорова Н.А.

Данная выписка также содержит в себе сведения о произведенной 22.05.2019 государственной регистрации ипотеки на основании договора залога (ипотеки) № от 13.05.2019 (номер регистрации №) в пользу ПАО «Восточный экспресс банк».

Поскольку обеспеченные залогом кредитные обязательства не исполняются заемщиком надлежащим образом, нарушения сроков внесения платежей приняли систематический характер, требование истца ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество в обеспечение исполнения обязательств по договору №) от 13.05.2019 подлежит удовлетворению.

Стоимость недвижимого имущества, являющегося предметом залога, определена сторонами в размере 985 800 руб.

С учетом ст. 54 и ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" суд определяет способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, в виде реализации с публичных торгов.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска была оплачена госпошлина в размере 13270,61 руб., что подтверждается платежным поручением № 23 от 01.03.2024, в связи с чем суд взыскивает с ответчика в пользу истца госпошлину в данном размере.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № №), ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░».

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ (<...>) ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░ <...>, ░░░░ <...>) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 09.04.2024 ░ ░░░░░░░ 398 577,67 ░░░., ░░ ░░░░░░░: 384 330,54 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, 10 257,21 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, 22,90 ░░░. – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, 3 813,41 ░░░. – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, 153,61 ░░░. – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ 13 270,61 ░░░., ░ ░░░░░ 411 848 (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░) ░░░. 28 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ (<...>) ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░ <...>, ░░░░ <...>) ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 24,00 % ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░ 10.04.2024 ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ (<...>) ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░ №, ░░░░ №) ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 10.04.2024 ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 64,2 ░░.░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <...>, ░░░░░░░░ №:, ░░░░░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░.░.1.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 985 800 (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░) ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ № ░░ 13.05.2019.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:             ░.░. ░░░░░░░░░░

                ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ «10» ░░░░░░ 2024 ░.

                ░░░░░: