Решение по делу № 2-1382/2019 от 10.07.2019

                                                                                                                                                      Дело № 2-1382/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 августа 2019 года                                                                               г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:

        председательствующего судьи                    Малковой И.С.

при секретаре                            Каретниковой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Кабыдыковой ФИО1 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к Кабыдыковой О.А. о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 14.05.2019 в размере 56062 рубля 78 коп., а именно: 42012 рублей 07 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 841 рубль 58 коп. – просроченная задолженность по процентам за период с 02.07.2016 по 13.05.2019, 13209 рублей 13 коп. – задолженность по начисленной неустойке за период с 29.06.2017 по 13.05.2019, взыскании с 14.05.2019 процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 16% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, возмещении расходов по уплате государственной пошлины.

Исковые требования мотивированы тем, что 01.07.2016 между Банком «СИБЭС» (АО) и Кабыдыковой О.А. заключен договор о потребительском кредитовании, по условиям которого истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 65022 рубля 21 коп. сроком на 36 месяцев, до 27.06.2019. Согласно договору процентная ставка с даты предоставления кредита по 28.11.2016 составляет 44,92 % годовых, на оставшийся срок – 16,00 % годовых. Банк свои обязательства по договору о потребительском кредитовании выполнил, однако ответчик нарушила сроки возврата предоставленных денежных средств и уплаты процентов, что привело к возникновению просроченной задолженности. 05.12.2017 Кабыдыковой О.А. направлено письмо с требованием о полном досрочном погашении задолженности по договору потребительского кредитования, которое до настоящего времени не исполнено.

В судебное заседание представитель истца Кальтенбергер С.В. не явилась, извещена надлежащим образом, о рассмотрении дела в свое отсутствие, как следует из содержания искового заявления, не возражала.

Ответчик Кабыдыкова О.А. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что задолженность по кредиту в предъявленном размере отсутствует.

Представитель третьего лица ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» Куйруков С.П. в суд не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд, изучив материалы дела, заслушав ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, отказывает в удовлетворении исковых требований.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) (кредитор) и Кабыдыковой О.А. (заемщик) заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 65022 рубля 21 коп. на срок до 27.06.2019, под 44,92 % годовых, начиная с даты предоставления кредита по 28.11.2016, на оставшийся срок – 16,00% годовых (п.п. 1, 2, 4, 6 договора).

Пунктом 20.2 договора предусмотрено, что погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком, согласно которому Кабыдыкова О.А. в период с 28.07.2016 по 27.06.2019 должна была внести 35 платежей по 2541 рублю 84 коп. и последний 36-ой платеж в сумме 2540 рублей 44 коп.

В силу п.п. 4.4, 4.5 Общих условий договора о потребительском кредитовании (далее - Общие условия), безусловное письменное согласие с которыми выражено заемщиком (п. 14 договора), проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало рабочего дня кредитора за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день. При этом за базу для начисления процентов берется действительное количество календарных дней в году, а количество дней в месяце принимается фактическому количеству календарных дней в текущем месяце. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по основному долгу в течение всего срока пользования заемными средствами, разделенного по периодам для начисления процентов в соответствии с датами плановых платежей, указанными в графике. При этом период для начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита (по первому платежу), либо с даты, следующей за датой планового платежа (по остальным платежам) и заканчивается датой следующего планового платежа.

В случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных настоящим договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются (п. 12 договора).

Согласно п.п. 6.2.5, 6.2.6 Общих условий заемщик вправе без предварительного уведомления кредитора досрочно вернуть кредит полностью (частично), уплатив проценты за фактический срок пользования кредитом, штрафные санкции, если таковые имеются.

После осуществления заемщиком частичного досрочного возврата кредита размер следующего ежемесячного платежа изменяется (уменьшается), при этом количество плановых платежей и срок возврата кредита не изменяется. Заемщик вправе внести платеж за расчетный период до наступления даты платежа по графику, при этом заемщик не считается нарушившим срок исполнения обязательства по договору, если в дату фактического платежа заемщиком будет внесена сумма, равная сумме основного долга по кредиту, подлежащая уплате в данном расчетном периоде, и сумме процентов, начисленных за период по дату фактического внесения платежа (включительно), при условии, что задолженность по основному долгу в дату платежа по графику отсутствует. Сумма процентов, начисленная с даты фактического досрочного внесения платежа по плановую дату платежа, указанную в графике, подлежит уплате не позднее следующей плановой даты платежа по графику, при условии, что на данную дату платежа существует обязанность заемщика по оплате основного долга по договору (п.п. 7.1, 7.2 договора).

В обоснование иска указано, что ответчик обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполняет, в связи с чем по состоянию на 14.05.2019 задолженность по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ составила 56062 рубля 78 коп., а именно: 42012 рублей 07 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 841 рубль 58 коп. – просроченная задолженность по процентам за период с 02.07.2016 по 13.05.2019, 13209 рублей 13 коп. – задолженность по начисленной неустойке за период с 29.06.2017 по 13.05.2019.

Однако суд не может согласиться с представленным расчетом, поскольку в нем не учтены платежи, внесенные Кабыдыковой О.А. в кассу ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» как банковского платежного агента истца (п. 8 договора, приложение №2 к договору), а после 27.04.2017 как цессионарию по договору уступки права требования, заключенному с Банком «СИБЭС» (АО).

При этом последующее признание данного договора недействительным (определение Арбитражного суда Омской области от 17.01.2018) свидетельствует о наличии спорных отношений между указанными юридическими лицами и не должно вести к нарушению прав и законных интересов заемщика, надлежащим образом исполнявшей свои обязательства по договору о потребительском кредитовании.

Согласно имеющейся в материалах дела справке ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» № от ДД.ММ.ГГГГ Кабыдыкова О.А. в счет погашения кредита в период с 27.04.2017 по 13.03.2018 внесла платежи в общей сумме 42715 рублей 69 коп., из которых в погашение основного долга списано 37020 рублей 93 коп. Задолженность по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ перед ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» отсутствует.

Таким образом, принимая во внимание, что в указанный период кредитные обязательства исполнялись Кабыдыковой О.А. должным образом, внесенная ею сумма подлежит исключению из представленного истцом расчета задолженности, а произведенные впоследствии платежи от 30.05.2018 на сумму 3000 рублей (квитанция №), 04.07.2018 – 3000 рублей (квитанция №), 10.08.2018 – 3000 рублей, 16.08.2018 – 3000 рублей (квитанция №), 09.10.2018 – 3000 рублей (квитанция №), 27.11.2018 – 3000 рублей (квитанция №), 17.12.2018 – 3000 рублей (квитанция №) следует учесть исходя из очередности, предусмотренной договором и положениями ст. 319 ГК РФ.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что Кабыдыкова О.А. полностью досрочно выполнила принятые на себя обязательства по возврату кредита в сумме 65022 рубля 21 коп. и уплате процентов за фактический срок пользования предоставленными денежными средствами.

        В связи с чем доводы истца о невыполнении ответчиком условий договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ и наличии по нему задолженности несостоятельны, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

        Исходя из результата разрешения спора и положений ст. 98 ГПК РФ, взыскание с ответчика судебных расходов истца по оплате государственной пошлины не производится.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Кабыдыковой ФИО1 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 14.05.2019 в размере 56062 рубля 78 коп., а именно: 42012 рублей 07 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 841 рубль 58 коп. – просроченная задолженность по процентам за период с 02.07.2016 по 13.05.2019, 13209 рублей 13 коп. – задолженность по начисленной неустойке за период с 29.06.2017 по 13.05.2019, взыскании с 14.05.2019 процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 16% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств оставить без удовлетворения.

Настоящее решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Алтай в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.

Мотивированное решение изготовлено 02.09.2019.

Судья                                                                                                            И.С. Малкова