Решение по делу № 2-2583/2023 от 28.04.2023

Дело № 2-2583/2023

54RS0003-01-2023-001443-96

Решение

Именем Российской Федерации

11 сентября 2023 г.                          г. Новосибирск

Заельцовский районный суд города Новосибирска

в составе:

судьи                             Гаврильца К.А.,

при секретаре                         Поповой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Курденевой Е. Г. к акционерному обществу «Газпромбанк» о признании незаконными действий по одностороннему увеличению процентной ставки по кредиту, возложении обязанности произвести перерасчет исходя из первоначальной процентной ставки,

установил:

Курденева Е.Г. обратившись в суд с данным иском, указала следующие обстоятельства.

xx.xx.xxxx. между АО «Газпромбанк» и истцом Курденевой Е.Г. был заключён кредитный договор __ по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 404 000 руб. под 7,9% годовых сроком до xx.xx.xxxx. Одновременно на Курденеву Е.Г. сотрудниками банка был оформлен полис-оферта АО «СОГАЗ» страхования жизни на случай смерти в результате несчастного случая или заболевания или болезни, а также утраты трудоспособности, страховая премия по которому составила 78 870 руб.

xx.xx.xxxx г. истец, в связи с излишне высоким размером страховой премии, заявила о досрочном расторжении договора страхования с АО «СОГАЗ». Одновременно с расторжением данного договора страхования Курденевой Е.Г. заключен договор страхования с СПАО «Ингосстрах».

xx.xx.xxxx. истец уведомила ответчика о расторжении договора страхования с АО «СОГАЗ» и заключении нового договора страхования с СПАО «Ингосстрах», однако АО «Газпромбанк» в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту до 27,9 % годовых, при этом о причинах принятого решения каких-либо письменных разъяснений истцу не представил, в устной беседе с истцом сотрудники банка пояснили, что изменение процентной ставки вызвано тем обстоятельством, что новый договор страхования действует не с даты выдачи кредита, а с xx.xx.xxxx.

Полагая действия банка не соответствующими положениям ФЗ «О потребительском кредите (займе)», истец просила признать незаконными действия АО «Газпромбанк» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору __ от xx.xx.xxxx., заключенному между АО «Газпромбанк» и Курденевой Е.Г.; обязать АО «Газпромбанк» произвести перерасчет задолженности по кредитному договору __ от xx.xx.xxxx. исходя из процентной ставки 7,9 % годовых; взыскать с ответчика в пользу истца 10 000 компенсации морального вреда.

В судебном заседании представитель истца доводы иска и заявленные требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика просил в иске отказать, поскольку действия Банка по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки являются правомерными, как соответствующие его условиям, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых сослался на то обстоятельство, что условия страхования СПАО «Ингосстрах» не соответствуют общим требованиям к страхованию, утвержденным банком, что, в свою очередь, ущемляет права банка из-за риска неполучения банком суммы страховой выплаты в счет погашения кредита.

Суд, выслушав объяснения сторон, исследовав письменные доказательства, частично удовлетворяет требования Курденевой Е.Г., исходя из следующих правовых оснований и установленных при рассмотрении дела обстоятельств.

Из материалов дела следует, что xx.xx.xxxx г. между АО «Газпромбанк» и Курденевой Е.Г. был заключён кредитный договор __ по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере 404 000 руб. под 7,9 % годовых сроком до xx.xx.xxxx.

Положениями п.9 индивидуальных условий договора потребительского кредита была установлена обязанность заемщика заключить договор личного страхования. При этом застрахованы должны быть следующие страховые риски:

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни

-утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

При этом страховая сумма по договору должна составлять не менее общей суммы по кредиту, на дату заключения кредитного договора, т.е. 404 000 руб., а договор личного страхования должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям Кредитора, перечень которых опубликован на официальном сайте кредитора.

П.п. 2 п.9 индивидуальных условий также содержит правило о том, что в случае оформления заемщиком договора личного страхования уже после заключения кредитного договора, такой договор предоставляется в банк в течение 30 дней с даты заключения кредитного договора.

В соответствии с п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка по кредиту, действующая при наличии договора страхования, составляла 7,9 % годовых, а в отсутствие такого договора страхования – 27,9 %.

xx.xx.xxxx. между Курденевой Е.Г. и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования жизни на случай смерти в результате несчастного случая или заболевания или болезни, а также утраты трудоспособности, страховая премия по которому составила 78 870 руб., что подтверждается полисом-офертой __ от указанной даты.

Во исполнение поручений заемщика, банк осуществил перевод вышеуказанной суммы денежных средств в счет оплаты страховой премии в пользу АО «СОГАЗ».

xx.xx.xxxx. Курденева Е.Г. заявила о расторжении договора страхования с АО «СОГАЗ» и заключила договор страхования со СПАО «Ингосстрах», согласно полису __ от xx.xx.xxxx. Срок действия договора с СПАО «Ингосстрах» составил с xx.xx.xxxx г. по xx.xx.xxxx г., что совпадает со сроком возврата кредита, территория покрытия – весь мир, страховые риски – смерть застрахованного лица, установление инвалидности I или II группы, страховое возмещение по указанным рискам – 100%.

xx.xx.xxxx г. истец уведомила ответчика о расторжении договора страхования с АО «СОГАЗ» и заключении нового договора страхования с СПАО «Ингосстрах»,

Таким образом, о заключении нового договора страхования истец уведомил банк, однако АО "Газпромбанк" расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем в одностороннем порядке увеличил размер процентной ставки по кредиту до 23,9% годовых, начиная с xx.xx.xxxx г.

Приходя к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных требований, суд исходит из того, что условия договора страхования, определенные в полисе СПАО «Ингосстрах», отвечают требованиям п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита, при соблюдении которых процентная ставка определяется в размере 7,9 % годовых.

Так, указанные в полисе СПАО «Ингосстрах», страховые риски, включают в себя риски, установленные в п. 9 индивидуальных условий, срок страхования составляет срок предоставления кредита. Договор страхования заключен в течение 30 дней с даты заключения кредитного договора. О заключении договора заемщик уведомил банк.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 ФЗ РФ от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством РФ для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 1, 3 и 7 ст. 5 названного закона).

В соответствии с п. 9 ч. 9 этой же статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 указанной статьи).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства РФ.

Исходя из приведенных выше положений закона кредитор по договору потребительского кредита не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством РФ.

Таким образом, в спорных правоотношениях договор страхования выступает способом обеспечения заемщиком исполнения своих обязательств по кредитному договору, следовательно, в случае предоставления взамен одного договора личного страхования другого, заключенного со страховой компанией, соответствующей требованиям банка к такому обеспечению, кредитное обязательство продолжает считаться обеспеченным, суд приходит к выводу о том, что у ответчика отсутствовали законные основания для увеличения процентной ставки по кредиту, в связи с чем заявленные требования в данной части являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Разрешая иск в части требований о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, суд приходит к выводу о частичном их удовлетворении, исходя из следующего.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" (подпункт "д" пункта 3).

В соответствии с положениями ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Из разъяснений, содержащихся п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Изложенное свидетельствует о том, что в данном случае должны быть выполнены предписания ч. 1 ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" о взыскании компенсации с причинителя вреда, поскольку в диспозиции данной нормы закона заложено необходимое условие - наличии вины причинителя, которое было установлено в настоящем споре.

В соответствии с положениями ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме (п. 1). Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего (п. 2).

Согласно разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20 декабря 1994 года N 10 "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда", суду следует также устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора (п. 1). Под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина (п. 2). В соответствии с действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. Исключение составляют случаи, прямо предусмотренные законом (п. 3).

Изложенное свидетельствует о том, что обязательство по компенсации морального вреда возникает при наличии следующих условий: претерпевание морального вреда - наличие у потерпевшего физических или нравственных страданий; неправомерность - противоречащее нормам объективного права, действие или бездействие причинителя вреда, умаляющее принадлежащие потерпевшему нематериальные блага или создающие угрозу такого умаления; наличие причинной связи между неправомерным действием (бездействием) и моральным вредом, вина причинителя вреда - его психическое отношение к своему противоправному деянию и его последствиям в форме умысла или неосторожности.

С учетом обстоятельств дела факт причинения морального вреда истцу суд полагает установленным, однако заявленный истцом размер компенсации морального вреда - 10000 рублей является завышенным, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 5 000 руб.

Руководствуясь статьями 194, 198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

Удовлетворить исковые требования частично. Признать незаконными действия Банка ГПБ (АО) по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору от xx.xx.xxxx г. __ заключенному с Курденевой Е.Г.

Обязать Банк ГПБ (АО) произвести перерасчет задолженности по кредитному договору __ от xx.xx.xxxx г., исходя из процентной ставки 7,9 % годовых.

Взыскать с Банка ГПБ (АО) в пользу Курденевой Е.Г. компенсацию морального вреда - 5 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца.

Судья                                        Гаврилец К.А.