Решение по делу № 2-212/2019 от 14.05.2019

2-212/2019г.

РЕ Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Губкин                                                                              15 июля 2019 года

    Губкинский районный суд Белгородской области в составе

председательствующего судьи Ларина А.Г.,

при секретаре Долгих О.А.,

с участием представителя истца Маркиной О.Н. – Старикова О.И., представителя ответчика АО «Россельхозбанк» - Чеботаревой Е.Н.,

в отсутствие истца Маркиной О.Н., представителя третьего лица – ЗАО СК «РСХБ - Страхование»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Маркиной Ольги Николаевны к АО «Россельхозбанк» о расторжении договора страхования и возврата уплаченной по договору суммы,

У С Т А Н О В И Л:

29 декабря 2018 года между Маркиной О.Н. и АО «Россельхозбанк» были заключены кредитные договоры , на общую сумму 1 000 000 рублей. При заключении кредитных договоров Маркина О.Н. дала свое согласие на присоединение к программе коллективного страхования в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев, заключенному АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ - Страхование». Денежные средства в размере 92 400 рублей по первому заявлению о присоединении к программе коллективного страхования, 92 400 рублей по второму заявлению о присоединении к программе коллективного страхования, а всего 184 800 рублей были списаны Банком с расчетного счета, принадлежащего Маркиной О.Н.. 11 января 2019 года, Маркина О.Н. направила в адрес ответчика заявление – уведомление об отказе от услуги страхования с требованием перечислить на ее расчетный счет, который был открыт в АО «Россельхозбанк», денежные средства, списанные АО «Россельхозбанк» в связи с присоединением Маркиной О.Н. к программе коллективного страхования 29 декабря 2018 года, а также 29 декабря 2018 года. Письмом от 31 января 2019 года № 030-02-15/25 в удовлетворении требований было отказано.

Дело инициировано иском Маркиной О.Н., которая с учетом уточненных исковых требований просит расторгнуть договоры добровольного страхования от 29 декабря 2018 года, в виде присоединения Маркиной О.Н. к заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ Страхование» по программе коллективного страхования, взыскать в пользу Маркиной О.Н. с АО «Россельхозбанк» денежную сумму, уплаченную ей за присоединение к программе в размере 92 400 по первому заявлению о присоединении к программе коллективного страхования, 92 400 по второму заявлению о присоединении к программе коллективного страхования, а всего 184 800 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в связи с неудовлетворением требований в добровольном порядке по ФЗ «О защите прав потребителей» в размере пятидесяти процентов от суммы присужденной судом в ее пользу.

В судебное заседание истец Маркина О.Н. не явилась, уведомлена о дне, времени и месте его проведения своевременно надлежащим образом, просила о рассмотрении данного гражданского дела в ее отсутствие.

Представитель истца по доверенности Стариков О.И. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме с учетом их уточнения.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» Чеботарева Е.Н., в судебное заседание явилась, исковые требования не признала в полном объеме, поскольку считает, что АО «Россельхозбанк» является ненадлежащим ответчиком по данному делу. Указала на то, что Маркина О.Н. подписала договор на присоединение к программе договора страхования добровольно, была осведомлена, что присоединение к программе не является условием для получения кредита. С суммой страховой платы за присоединение к программе Маркина О.Н. была ознакомлена. Вознаграждение за оказанную банком услугу в размере 65 450 рублей и 65 450 рублей возврату не подлежит, поскольку такая обязанность банка законом не предусмотрена.

Представитель третьего лица ЗАО СК «РСХБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте проведения судебного заседания уведомлен своевременно, надлежащим образом, о причинах не явки суду не сообщил.

В соответствии с п. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя третьего лица ЗАО СК «РСХБ – Страхование».

Суд, исследовав обстоятельства дела по представленным доказательствам, признает иск подлежащим удовлетворению в части.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане или юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организации (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании судом установлено, что 29 декабря 2018 года между АО «Россельхозбанк» и Маркиной О.Н. заключено кредитное соглашение по которому банк предоставил Маркиной О.Н. кредит на сумму 500 000 рублей на срок до 29 декабря 2025 года, под 12,514 % годовых, а также кредитное соглашение по которому банк предоставил Маркиной О.Н. кредит на сумму 500 000 рублей на срок до 29 декабря 2025 года, под 12,514 % годовых, а Маркина О.Н. обязалась возвратить полученные кредитные средства, а также уплатить проценты за пользование кредитными средствами, на условиях, определенных кредитными соглашениями. Пунктом 4 соглашений от 29 декабря 2018 года указано, что в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, процентная ставка составляет 12, 5% годовых. В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, процентная ставка увеличивается на 4.5% годовых. В пункте 15 соглашения , соглашения от 29 декабря 2018 года, указано, что заемщик согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ – Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования составляет 65 450 рублей

В силу положений ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Из этого положения следует, что гражданское законодательство не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, в связи с чем, включение условия о страховании само по себе не нарушает прав потребителя, поскольку данная мера относится к снижении риска по невовзрату кредита, а кредит мог быть предоставлен и без указанного условия, но с более высокой процентной ставкой.

Маркина О.Н. выбрала вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015 – 1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное.

При заключении кредитного договора Маркина О.Н. подписала заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный», от несчастных случаев и болезней, в которых подтвердила свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ – Страхование» (л.д. 68-69; 73-74).

В соответствии с п. 5 указанных заявлений Маркиной О.Н. было известно о том, что действие договора в отношении неё может быть досрочно прекращено по её желанию. При этом ей также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования, возврат ей страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Как следует из разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторый положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» в п. 76, ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3 п.п.4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Абзацем 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

20 ноября 2015 года Банком России издано Указание № 2854 – У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее Указания).

В соответствии с п. 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание вступило в силу со 2 марта 2016 года, следовательно, к моменту заключения договора с Маркиной О.Н. страховщики было обязаны привести свою деятельность в соответствие с требованиями Указания, то есть, обязаны были предусмотреть в договоре условия возврата застрахованному лицу уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, однако, этого не сделали.

С учетом приведенных положений закона условие заявления на присоединение к программе коллективного страхования (п. 5) о том, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, вступает в противоречие с действовавшим на момент заключения договора Указанием Банка России и ущемляет предусмотренное законом право Маркиной О.Н., как потребителя услуг страхования, на получение уплаченной страховщику страховой премии в случае отказа от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения.

В этой связи Маркина Н.О. обладает правом страхователя на отказ от страхования с возвратом платы за участие в Программе страхования в случае заявления такого отказа в предусмотренный Указанием ЦБ РФ срок, а условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, не создает для заемщика правовых последствий, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Маркина О.Н. отказалась от страхования 11 января 2019 года, то есть на 13 день после подписания двух заявлений на включение в число участников программы коллективного страхования. В связи с этим истец имеет право на возврат страховой премии по первому заявлению на присоединению к программе коллективного заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от 29 декабря 20148 года в сумме 26 950 рублей, а также по второму заявлению на присоединению к программе коллективного заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от 29 декабря 2018 года в сумме 26 950 рублей, а всего в сумме 53 900 рублей.

В соответствии со ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст. 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1). В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Так как, содержание заключенных с истцом договоров страхования (заявления на страхование заемщика, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней) 29.12.2018 года, заключенным между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ – Страхование», допускает односторонний отказ от договора (исполнения договора) и Маркиной О.Н. волеизъявление на отказ от договора добровольного страхования выражено в требовании от 11 января 2019 года, полученном ответчиком, а также в исковом заявлении, то в силу п. 2 ст. 450.1 ГК РФ договор страхования считается расторгнутым.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Пунктом 2 указанной статьи установлено, что обязательства возникают из договоров и других сделок вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Последствия неисполнения этой обязанности, установленные пунктом 1 статьи 12 того же Закона, предусматривают право потребителя, которому не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно п. 3 заявлений на присоединение к программе коллективного страхования, Маркина О.Н., обязалась уплатить вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанные с распространением на заемщика условий договора страхования, компенсировать расходы Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которая подлежит единовременной уплате Банка в соответствии с утвержденными тарифами в размере 92 400 рублей за весь срок страхования.

В заявлении на разовое перечисление денежных средств от 29.12.2018 года Маркина О.Н. просила перечислить плату за коллективное страхование в размере 92 400 рублей.

При этом в пункте 15 кредитного договора указано, что плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанные с распространением на заемщика условий договора страхования, составляет 65 450 рублей.

Таким образом, условия кредитного договора и заявления на присоединение к программе коллективного страхования не содержит достоверной и полной информации о составных частях за присоединение к программе коллективного страхования, фактическом размере страховой премии и вознаграждения банка, об оказанных за взимаемую сумму услугах, тарифах, определяющих размер платы, условиях ее формирования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о необходимости взыскания с АО «Россельхозбанк» в пользу Маркиной О.Н. уплаченных денежных средств за присоединение к программе коллективного страхования от 29 декабря 2018 года в общей сумме 130 800 рублей.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителя вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 6 ст. 13 указанного выше Закона при удовлетворении судом требовании потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу указанных норм материального права основанием для взыскания, как компенсации морального вреда, так и штрафа является недобросовестность действий ответчика, в данном случае страховщика, необоснованного отказавшего в удовлетворении законных требований истца в добровольном порядке.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает обстоятельства дела, характер причиненных истцу нравственных страданий, связанных с отказом в возврате денежных средств, и, исходя из принципа разумности и справедливости, полагает возможным взыскать в пользу Маркиной О.Н. компенсацию в размере 1 000 рублей.

Кроме того, в связи с отказом ответчика в удовлетворении требований Маркиной О.Н. в добровольном порядке, в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 92 400 рублей.

Поскольку истец в силу п. 3 ст. 17 Закона РФ «о защите прав потребителей» освобождении от уплаты госпошлины, на основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ в доход бюджета Губкинского городского округа подлежит взысканию с АО «Россельхозбанк» госпошлина в сумме 5 169 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Маркиной Ольги Николаевны к Акционерному обществу «Россельхозбанк» о расторжении договора страхования и возврата уплаченной по договору суммы – удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования от 29 декабря 2018 года в виде присоединения Маркиной Ольгой Николаевной к заключенному между Акционерным обществом «Россельхозбанк» и Закрытым акционерным обществом страховая компания «РСХБ - Страхование» договору коллективного страхования по программе коллективного страхования кредита «Пенсионный».

Расторгнуть договор страхования от 29 декабря 2018 года в виде присоединения Маркиной Ольгой Николаевной к заключенному между Акционерным обществом «Россельхозбанк» и Закрытым акционерным обществом страховая компания «РСХБ - Страхование» договору коллективного страхования по программе коллективного страхования кредита «Пенсионный».

Взыскать в пользу Маркиной Ольги Николаевны с Акционерного общества «Россельхозбанк» денежную сумму, уплаченную за присоединение к программе коллективного кредита «Пенсионный» от 29 декабря 2018 года, в размере 130 900 рублей, страховую премию в размере 53 900 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф, за неисполнение в добровольном порядке требований в размере 92 400 рублей, а всего 278 200 (двести семьдесят восемь тысяч двести) рублей, перечислив их на расчетный счет, открытый в Акционерном обществе «Россельхозбанк» № 40817810150170006817, к/с 30101810200000000740, БИК 041403740.

Взыскать с акционерного общества «Россельхозбанк» в доход бюджета Губкинского городского округа государственную пошлину в размере 5 169 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Губкинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: А.Г. Ларин

Решение в окончательной форме принято 22 июля 2019 года.