Решение по делу № 33-3642/2014 от 05.03.2014

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-3642/2014

13 марта 2014 года город Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Милютина В.Н.,

судей Мугиновой Р.Х., Свистун Т.К.,

при секретаре Салимгареевой Л.З.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Халимуллина ... на решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 19 декабря 2013 года, которым постановлено:

исковые требования Халимуллина 1 о применении последствий недействительности ничтожной сделки по страхованию и взыскании убытков, неустойки и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Свистун Т.К., Судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Халимуллин ... обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о применении последствий недействительности ничтожной сделки по страхованию и взыскании убытков, неустойки и компенсации морального вреда. В обоснование иска указал, что 13.08.2011 года он подписал и передал представителю банка заявление - оферту о предоставлении кредита. Принял оферту представитель банка без указания должности, полномочий с нечетко читаемой фамилией и инициалами. Согласно оферте он выразил желание получить кредит в сумме ... рублей под 22% годовых без комиссий на срок 1105 дней.

13 августа 2011 года он получил по расходному кассовому ордеру ... рублей, зачислено было на счет ... рублей. Помимо ... рублей - ... рублей банк списал с его счета по договору страхования.

16 октября 2012 года банку была направлена претензия с требованием возвратить незаконно удержанную сумму в размере ... рублей и пересчитать проценты по кредиту, оставленная ответчиком без удовлетворения.

Просил суд: применить последствия недействительности ничтожной сделки в части договора по страхованию; взыскать незаконно удержанную сумму ... рублей; взыскать убытки - переплаченную по начисленным процентам сумму ... рублей; неустойку за нарушение прав потребителя в размере ... рублей; компенсацию причиненного морального вреда ... рублей; штраф согласно ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

Судом вынесено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе Халимуллин .... просит решение суда отменить, поскольку банк не уполномочен заключать договор страхования и он своего согласия на списание денежных средств по договору страхования не давал. Кроме того, он не извещен судом о времени и месте судебного заседания.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ООО КБ «Ренессанс Кредит», возражавшего удовлетворению жалобы, Судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.

В силу ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Разрешая спор, суд исходил из того, что договор страхования был заключен с Халимуллиным ... на основании его свободного волеизъявления. При получении кредита он получил полную информацию об условиях кредитования, подключении к программе страхования и взимании комиссии за оказание услуг по распространению действия договора страхования жизни и здоровья, в течение всего срока действия кредитного договора Халимуллиным .... добровольно полностью исполнялись обязательства перед банком в соответствии с графиком платежей.

С данным выводом Судебная коллегия соглашается, поскольку он является правильным и подтверждается материалами дела.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Исходя из положения ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из материалов дела, Халимуллин .... 13.08.2011 года заключил с ООО КБ «Ренессанс Капитал» кредитный договор, в соответствии с которым банк обязался выдать ему денежные средства на неотложные нужды в сумме ... рублей на 1105 дней под 22% годовых (л.д. 12-13).

Общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору (п. 2.2. – л.д.12).

В соответствии с п. 3.2.1 договора клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей.

Согласно п. 3.2.3. кредитного договора клиент обязуется выполнять обязанности, предусмотренные договором (условиями, тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью).

В разделе 4 кредитного договора указано, что банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования». Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 или 11 группы (договор страхования 1), а клиент обязан уплатить комиссию за подключение к программе страхования. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии в соответствии с условиями кредитного договора.

Кроме того, Халимуллин .... подал 13.08.2011 года заявление на подключение к программе страхования, в котором согласился со всеми условиями подключения к программе страхования (л.д. 38).

Таким образом, суд обоснованно пришел к выводу о том, что банк предложил истцу услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья, до заключения кредитного договора, предоставив ему до заключения кредитного договора исчерпывающую информацию об услуге. Поскольку Халимуллин ... добровольно подписал заявление на подключение дополнительных услуг от 13.08.2011 года, тем самым подтвердил свое согласие быть застрахованным. Со стороны банка нарушений требований ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" не имеется, поскольку он предварительно ознакомил потребителя с необходимой и достоверной информацией о кредите и о размере подлежащего уплате тарифа.

В рамках программы страхования банк заключил коллективный договор добровольного личного страхования со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении жизни и здоровья заемщиков. Заемщики принимаются страховой компанией на страхование при наличии их письменного согласия. При этом страхование жизни и здоровья не может быть обязательным для заемщика банка, о чем прямо указано в условиях договора.

Судом был сделан вывод о том, что договор страхования был заключен Халимуллиным .... на основании его свободного волеизъявления на страхование жизни и здоровья на период действия кредитного договора, поскольку при заключении договора он был ознакомлен с его условиями, ограничений права Халимуллина .... в свободном выборе другой страховой организации не было, он подписал договор собственноручно, что он не оспаривает, согласился на получение кредита с учетом суммы для оплаты комиссии за подключение к программе страхования.

Судом установлено, что получив согласие Халимуллина ... на подключение к программе страхования, банк рассчитал ему сумму комиссии в размере ... рублей и впоследствии 13.08.2011 года списал указанную сумму со счета истца, что соответствует условиям заключенного договора.

Таким образом, Халимуллин ... был уведомлен о сумме комиссии за услугу по подключению к договору страхования в размере ... рублей, подлежащего выплате непосредственно банку, согласился на предоставление указанных средств в качестве кредита. Следовательно, доводы апелляционной жалобы о том, что он своего согласия на списание денежных средств на заключение договора страхования не давал, не могут быть признаны состоятельными.

Кроме того, в заключенном истцом кредитном договоре, не содержатся условия о том, что без присоединения к программе страхования в выдаче кредита ему будет отказано.

О согласии с условиями кредитования и подключении к программе страхования свидетельствует расчет Халимуллина ... к иску, в соответствии с которым им полностью исполнены условия кредитного договора, все платежи исполнены по графику, предложенному банком, в том числе на сумму комиссии (л.д. 11).

Доводы апелляционной жалобы о том, что банк не имел полномочий заключать с ним договор страхования, Судебной коллегией не могут быть признаны состоятельными, поскольку действующим законодательством страхование жизни и здоровья заемщика признано допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Несостоятельны доводы апелляционной жалобы о том, что Халимуллин .... не был надлежащим образом извещен судом о дате и времени судебного заседания.

Из материалов дела следует, что о дате и времени судебного заседания на 19 декабря 2013 года Халимуллин .... был извещен телефонограммой, что в соответствии со ст. 113 ГПК РФ является одной из форм судебных извещений. К апелляционной жалобе им приложена распечатка звонков на его сотовый телефон (номер абонента ... – л.д. 135) с телефонного номера ... что соответствует данным телефонограммы, переданной ему 09 декабря 2013 года (л.д. 33). То есть о дате и времени судебного заседания 19 декабря 2013 года Халимуллин .... был извещен с таким расчетом, чтобы он имел достаточно времени для подготовки к делу и своевременной явки в суд.

Каких-либо ходатайств об отложении дела в связи с невозможностью явки в суд от Халимуллина ... не поступало.

При таких обстоятельствах, Судебная коллегия находит решение суда оставлению без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, Судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 19 декабря 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Халимуллина .... – без удовлетворения.

Председательствующий В.Н. Милютин

Судьи: Р.Х. Мугинова

Т.К. Свистун

Справка: судья Александрова Н.А.