cards

Детальная проверка физлица

  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Уголовные и гражданские дела
  • Арбитражи
Узнать подробнее
coupon

Решение по делу № 2-830/2022 от 27.04.2022

Дело № 2-830/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июля 2022 года г. Чайковский


Чайковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Грибановой А.А.,

при секретаре судебного заседания Салаховой Л.Ю.,

с участием представителя истца Гильмутдинова Р.Х.,

представителя ответчика ПАО «Сбербанк» Андреевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зорина В.А. к Публичному акционерному обществу Сбербанк о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств,

установил:

Зорин В.А. обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств.

В обосновании требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец получил кредит в размере 784000 руб. на срок 60 мес. с датой возврата кредита и уплатой процентов до ДД.ММ.ГГГГ. При оформлении кредита истец подал заявление о страховании, изъявив желание присоединиться к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков потребительских кредитов в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на весь период кредитования, единовременно уплатив страховую премию в размере 94080 руб. Истец досрочно исполнил обязательства перед ответчиком, погасив кредитную задолженность ДД.ММ.ГГГГ. Заявления истца о возврате части страховой премии, исключении из числа застрахованных лиц по договору страхования и расторжении договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ оставлены ответчиком без удовлетворения со ссылкой на актуальность договора страхования. Обращение к Финансовому уполномоченному с аналогичным заявлением не имело положительного результата с вынесением мотивированного решения об отказе в удовлетворении требования от ДД.ММ.ГГГГ. Истец указывает, что договор страхования действовал 227 дней, в связи с досрочным погашением кредитной задолженности размер страховой премии, подлежащей возврату ему, как застрахованному лицу, за неиспользованные 1800 дней страховки составил 82215,46 руб.

Обратившись за защитой своих прав в судебном порядке в порядке действия Закона о защите прав потребителей, истец просит расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», взыскать с ПАО Сбербанк в свою пользу денежную сумму в размере 138323,19 руб., в том числе 82215,46 руб. – страховая премия, 10000 руб. – компенсация морального вреда, 46107,73 руб. – штраф.

Истец извещен надлежащим образом, в суд не явился.

Представитель истца Гильмутдинов Р.Х. на иске настаивал по доводам, изложенным в нем. Пояснил, что кредитный договор и договор страхования заключены ДД.ММ.ГГГГ, кредит погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ, необходимости в дальнейшем страховании заемщика не имеется. У заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Полагал, что отказы ответчика в расторжении договора страхования, в невыплате части неиспользованной страховой суммы нарушают права доверителя, как потребителя услуги. Считает, что страхователь имеет право вернуть часть оплаченной суммы за услугу, действие которой на него уже не распространяется.

Представитель ответчика Андреева Т.В. иск не признала, поддержала доводы возражений, представленных ранее. Указала, что участие истца в Программе страхования осуществлено исключительно на добровольной основе и с его письменного согласия, не является условием кредитного договора, не влияет на условия кредитного договора, не влечёт отказ в предоставлении клиенту банковских услуг. Условия Программы страхования, на основании которых застрахован Зорин В.А., не подпадают под критерии обеспечительных договоров, установленных Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Погашение кредитного обязательства, как ошибочно считает истец, не прекращает существование страхового риска, положения ст. 958 ГК РФ не подлежат применению к фактическим правоотношениям сторон. В соответствии с Условиями подключения к программе страхования, у Банка отсутствуют основания произвести возврат платы за подключение к программе страхования. Полагала, что ввиду отсутствия оснований для удовлетворения требований истца о взыскании суммы платы за подключение к программе страхования, отсутствуют основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа.

Привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» извещены, представителя в суд не направили, в адресованном суду заявлении мнение по иску не выразили. Указали, что между Банком и Обществом заключено соглашение об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Зорин В.А. является застрахованным лицам в рамках Программы страхования жизни ДСЖ – 5/2105 со сроком действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия по договору поступила в адрес страховой организации в установленные договором сроки (л.д. 98).

Заслушав пояснения представителей сторон, исследовав доказательства представленные в материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее- ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 этой же статьи).

Из анализа пунктов 1 и 3 ст. 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и. следовательно; приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

В соответствии с правовой позицией, отраженной в п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п.1 ст. 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца первого п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается и Федеральным законом № 353-ФЭ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» (далее- Закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 2.1 ст. 7 Закона № 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в у становленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

В соответствии с ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если: (1) в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), (2) либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из приведенной нормы следует, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: (1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и (2) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 10 ст. 11 Закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом ч. 2.1 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика.

Из системного толкования норм части 2.1 ст. 7 и ч. 10 ст. 11 Закона № 353-ФЗ следует, что такой возврат осуществляется при условии, что договор страхования обладает признаками договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), предусмотренными ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Из приведенных положений закона следует, что вопрос о возврате страховой премии или ее части при досрочном отказе страхователя от договора страхования может быть согласован сторонами при заключении договора по своему усмотрению.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Зориным В.А. и ПАО Сбербанк (далее- Финансовая организация, Банк) заключен договор потребительского кредита № (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого заемщику был предоставлен кредит в размере 784 000 руб. под 15,9% годовых со сроком возврата кредита - по истечении 60 мес. с даты предоставления кредита, т.е. ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7-8).

Согласно Индивидуальным условиям Кредитного договора для предоставления кредита используется счет банковской карты клиента № (далее- Счет).

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией в пользу заемщика были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 784 000 руб., что подтверждается отчетом об операциях по Счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривается самим истцом.

ДД.ММ.ГГГГ при заключении договора кредитования истцом собственноручно подписано заявление на участие Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков (далее - Заявление на страхование), согласно которому последний выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил Финансовую организацию заключить в отношении себя договор страхования (далее - Договор страхования) (л.д. 10-12).

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией по поручению заемщика со Счета последнего списаны денежные средства в размере 94 080 руб. в счет оплаты страховой премии по Договору страхования, что подтверждается отчетом об операциях по Счету.

Задолженность по кредитному договору погашена ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со справкой о задолженностях заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, предоставленной Финансовой организацией, задолженность по Кредитному договору погашена в полном объеме (л.д. 9).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Финансовой организации поступило заявление истца с требованием о возврате части уплаченной страховой премии по Договору страхования пропорционально времени, в течение которого последний являлся застрахованным лицом по Договору страхования (л.д. 13-14).

Финансовая организация в ответе на указанное заявление уведомила заемщика о том, что возврат денежных средств предусмотрен в течении 14 календарных дней с даты подписания заявления. Договор страхования в отношении истца, как застрахованного лица, заключен, заявление на отказ от страхования в течение 14 календарных дней не поступало, оснований для возврата денежных средств не имеется (л.д. 15).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Финансовой организации поступило заявление (претензия) истца с требованием о возврате части уплаченной страховой премии по Договору страхования в размере 82215,46 руб. пропорционально периоду времени, в течение которого последний являлся застрахованным лицом по Договору страхования, а также требованием исключить его из Программы коллективного страхования (л.д. 16).

Финансовая организация в ответе на указанное заявление повторно уведомила заемщика о невозможности возврата денежных средств, ввиду пропуска предусмотренного 14-дневного срока с даты подписания заявления, актуальности Договора страхования, отсутствии оснований для возврата денежных средств (л.д. 17).

Истец обратился к Финансовому уполномоченному с обращением в отношении Финансовой организации, в котором выразил требование о взыскании денежных средств в размере 82215,46 руб., удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении денежных средств по договору потребительского кредита, в результате оказания которой заемщик стал застрахованным лицом по Договору страхования, а также исключении из застрахованных лиц по Программе коллективного страхования (л.д. 18-19).

Финансовым уполномоченным в рамках рассмотрения данного обращения принято решение от ДД.ММ.ГГГГ № об отказе в удовлетворении требований Зорина В.А. (л.д. 20-27).

Обратившись в порядке действия Закона о защите прав потребителей, истец просит о восстановлении нарушенных прав в судебном порядке, ввиду того, что Банк поставил в зависимость выдачу кредита от участия в Программе страхования, просит о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии в связи с досрочным погашением крдеита.

Между тем, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ доказательства, подтверждающие требования истца, в материалах дела отсутствуют.

ДД.ММ.ГГГГ, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, истец подписал индивидуальные условия кредитования и заявление на участие в Программе страхования, в котором подтвердил ознакомление с заявлением на участие в Программе страхования, Условиями участия в данной Программе (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ) и Памяткой к заявлению на участие в Программе страхования, а также согласился оплатить непосредственно в Банк сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 94 080 руб..

Индивидуальные условия кредитования, подписанные и согласованные истцом, не содержат условий выдачи кредита при обязательном заключении договора страхования жизни, здоровья или участии в Программе страхования.

Согласно условиям Кредитного договора, в целях заключения и исполнения кредитного договора, дополнительные услуги по страхованию Заемщику не оказывались. Кредитный договор не содержит условий, предусматривающих обязанность Заемщика подключиться к программам страхования или заключить договор страхования самостоятельно (п. 9). Со стороны Заемщика отсутствует обязанность предоставления обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе путем заключения договора страхования/участия в Программе страхования (п. 10).

Кредитный договор не содержит условий, предусматривающих обязанность истца подключиться к Программам страхования или заключить договор страхования самостоятельно, что свидетельствует о том, что кредит может быть выдан и в отсутствие договора страхования.

Оформление и получение кредита не зависело от заключения Договора страхования, последний не прекращает своего действия при полном досрочном погашении кредита.

В соответствии с п. 2.1 Условий страхования «Участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг».

Не имеется оснований полагать, что истец действовал недобровольно, либо содержание документов могло привести к искажению смысла предоставляемой информации.

Из заявления на участие в Программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ, Памятки и Условий участия усматривается, что участие в Программе страхования для истца носит добровольный характер,не является необходимым условием для выдачи кредита и возможный отказ клиента не влечет отказ в выдаче кредита. Данные обстоятельства опровергают доводы иска о том, что Банк поставил заемщика в зависимость выдачу кредита от участия в Программе страхования.

Зорин В.А. был уведомлен, что договор страхования заключается между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и ПАО Сбербанк (Страхователь). Банк организовывает страхование при условии внесения Зориным В.А. платы за участие в программе страхования.

Датой окончания срока страхования по всем страховым рискам является дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 мес., который начинает течь с даты оплаты (п. 3.2 Заявления на страхование).

Плата за участие в Программе страхования рассчитывается по формуле: Страховая сумма, указанная в п. 5.1 Заявления*тариф за участие в Программе страхования*(Количество месяцев согласно п. 3.2 Заявления/12). Тариф за участие в Программе страхования составляет 2,40% годовых (п. 4).

Страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по Базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по Специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, указанным в п.п. 1.1.1-1.1.5 Заявления (для лица, принимаемого на страхование по Расширенному страховому покрытию), устанавливается: 784000 руб. (п. 5.1).

Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на Дату страхового случая задолженности Застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банном по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту) Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники Застрахованного лица) (п. 7.1). По страховому риску «Временная нетрудоспособность» - Застрахованное лицо (п. 7.2).

Пунктом 3.5 Условий страхования установлено, что сроки страхования по страховым рискам, предусмотренным r отношении Застрахованного лица, устанавливаются Договором страхования в отношении каждого Застрахованного лица отдельно согласно информации о сроках страхования, предоставленной Банком Страховщику на основании данных, указанных в Заявлении. При досрочном прекращении действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица. Действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по Кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Страхователем по Договору страхования является Финансовая организация (разд. 1 Условий страхования).

В соответствии с п. 1 Заявления на страхование страховыми рисками (с учетом исключений из страхового покрытия) признаются: «1.1. Расширенное страховое покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в подпунктах 2.1. 2.2. настоящего Заявления: «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность»; 1.2. Базовое страховое покрытие для лиц, относящихся к категориям, указанным в подпункте 2.1. настоящего Заявления: «Смерть от несчастного случая»; 1.3. Специальное страховое покрытие - для лиц, относящихся к категории, указанной в подпункте 2.2. настоящего Заявления: «Смерть».

Договор страхования, предусмотренный Условиями участия в Программе страхования и Заявлением на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, критериям, указанным в ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, не отвечает, поскольку Финансовая организация не предлагает разные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения заёмщиком договора страхования, ни в части срока возврата потребительского кредита (займа), ни в части полной стоимости потребительского кредита (займа), ни в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчёт полной стоимости потребительского кредита (займа). Выгодоприобретателем по договору страхования после полного досрочного погашения кредита является не кредитор по договору потребительского кредита (т.е. не Банк), а застрахованное лицо (заемщик). Выгодоприобретатель по договору страхования получает страховую выплату не в случае невозможности исполнения заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита, а исключительно в случаях, указанных в Заявлении на страхование и в Условиях участия в Программе страхования и наступлении рисков, связанных с жизнью, здоровьем застрахованного лица.

Плата за подключение к Программе страхования не является страховой премией. Клиенты, изъявившие желание подключиться к Программе страхования, страховую премию ни Банку, ни страховой компании не оплачивают. Клиент оплачивает Банку только цену услуги по подключению к Программе страхования.

Страховая сумма по договору страхования является фиксированной и неизменной на весь срок страхования, не подлежит пересчёту соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), а остаётся неизменной на всём протяжении срока страхования. Указанное отражено, в том числе, в разделе 3 Условий участия в Программе страхования (абз. 5 п. 3.6.3), согласно которому при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Ни услуга участия в Программе страхования, ни договор страхования, заключаемый в соответствии с её условиями, не подпадают под критерии обеспечительного страхования, установленные Законом № 353-ФЗ (в редакции Закона № 483-ФЗ).

Таким образом, действия Финансовой организации по заключению Договора страхования носят характер самостоятельной услуги, которая не является дополнительной, предлагаемой заемщику за отдельную плату при предоставлении потребительского кредита, и на оказание которой должно быть получено согласие в порядке, предусмотренное ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

Программа страхования также не является способом обеспечения исполнения обязательств по смыслу ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ, определяющей способы обеспечения исполнения обязательств, предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Вместе с тем, ни закон, ни заключенный между Банком и Зориным В.А. кредитный договор, не предусматривают страхование жизни и здоровья в качестве обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору.

Страхование не является и не может являться способом обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору, поскольку преследует иные цели - обеспечение обязательства (направлено на побуждение должника исполнить обязательство надлежащим образом) и личное страхование (осуществляется в силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ в целях получения денежной суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью гражданина).

Из фактических обстоятельств настоящего дела и имеющихся доказательств следует, что кредитный договор, заключенный с Зориным В.А., не содержит требования об обеспечении кредита заключением договора о страховании жизни и здоровья; решение о подключении к Программе страхования принято истцом самостоятельно, с целью получения страхового возмещения при наступлении определенных страховых рисков (смерть, инвалидность, диагностирование критического заболевания); страховое возмещение выражено в твердой денежной сумме, которая не зависит от размера задолженности по кредитному договору и не изменяется по мере исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору; заемщик, как застрахованное лицо, является выгодоприобретателем и подключение к Программе страхования осуществлено исключительно в его интересах (при наступлении страхового случая именно истец или его наследники получит страховую выплату).

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что личное страхование имеет целью получение денежной суммы выгодоприобретателем в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованному лицу, что прямо указано в заявлении на страхование, и не является направленным на охрану чего-то иного, как ошибочно указывает истец.

По условиям страхования в отношении заемщика, страхование имеет целью защитить интересы выгодоприобретателя в случае наступления страхового события (риск наступления которого возможен вплоть до установленного срока действия договора страхования), причем независимо от размера или наличия задолженности по кредитному договору.

Аналогичное суждение содержится и в решении Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ (абз. 3 стр. 12 решения).

Таким образом, отождествление Зориным В.А. срока кредитного обязательства и срока страхования не основывается на материалах дела. Ссылки последнего на положения ч. 2.1., ч. 2.4 ст. 7, ч. 10 ст. 11 Закона № 353-ФЗ о страховании заемщика в обеспечение обязательств по кредитному договору несостоятельны, ввиду отсутствия оснований их применения к заключенному договору страхования.

Погашение кредитного обязательства, как ошибочно считает истец, не прекращает существование страхового риска, и положения ст. 958 ГК РФ не подлежат применению к фактическим правоотношениям сторон.

Истец указывает на то, что кредитное обязательство исполнено им досрочно, в связи с чем возможность наступления страхового случая по кредитному договору отпала, существование страхового риска прекратилось, поэтому возникло право на часть суммы платы пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Вместе с тем, согласно условий Программы страхования, ее участник получает защиту от рисков смерти, наступления инвалидности 1 или 2 группы, недобровольной потери работы.

Характер этих событий не зависит от состояния расчётов по кредитному договору. Условия, на которых Клиент подключается к Программе страхования, в случае отсутствия задолженности по кредитному договору, предусматривают осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая непосредственно Клиенту (его наследникам).

Условиями договоров не предусмотрено прекращение страхования в случае досрочного погашения кредита.

В соответствии с п. 6 Заявления на участие в Программе страхования, в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по действующему кредиту, предоставленному Банком, выгодоприобретателем становится исключительно застрахованное лицо (участник программы).

Указанное означает прямое волеизъявление Клиента на сохранение своего участия в Программе страхования в случае досрочного погашения задолженности до окончания, определённого в заявлении на страхование срока.

Досрочное погашение задолженности по кредитному договору, а также досрочный отказ от услуги страхования, в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ, не является основанием для возврата части суммы платы за подключение к Программе страхования за неистекший период страхования.

Аналогичный вывод содержится в определениях Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №.

В соответствии с Условиями подключения к Программе страхования, у Финансовой организации отсутствуют основания произвести возврат платы за подключение к Программе страхования.

Порядок прекращения участия физического лица в Программе страхования, а также возврата платы за подключение к Программе страхования предусмотрен Условиями участия в Программе страхования (раздел 4).

Согласно п. 4.1 указанных Условий, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении.

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

4.1.1. подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания Платы за участие в Программе страхования.

4.1.2. подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания Платы за участие в Программе страхования, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

4.2. Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой внесения/списания Платы за участие в Программе страхования. В случае если последний день четырнадцатидневного срока приходится на нерабочий (праздничный) день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Срок страхования в отношении истца наступил с ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с даты заключения Договора страхования. Последним днем для обращения с заявлением об отказе физического лица от страхования является ДД.ММ.ГГГГ. Однако истец не воспользовался предоставленным ему правом на прекращение участия в Программе страхования, в установленный Условиями «период охлаждения» в Банк не обращался, что свидетельствует о личной заинтересованности заемщика в получении услуги по подключению к Программе страхования.

Исследовав изложенные выше обстоятельства дела, оценив представленные сторонами доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь нормами права и положениями Закона от 27.11.1992 № 4015-1 и Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Суд учитывает, что согласно условий Договоров кредитования и страхования размер страховой суммы не связан с размером задолженности по кредитному договору и сроками его возврата кредитору.

Договор страхования непосредственно между заемщиком и Страховой компанией не заключался.

Сумма страховой выплаты является единовременной и неизменной, от остатка задолженности по кредиту не зависит, соответственно не может изменяться, исходя из уменьшения или увеличения кредитной задолженности. Из условий договора страхования не следует, что в случае досрочного погашения кредитного договора договор страхования прекращается. Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 7, 8 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденного Президиума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

В рассматриваемом случае, досрочное исполнение заемщиком перед Банком кредитных обязательств само по себе не свидетельствует о том, что отпала сама возможность наступления страхового случая, т.е. не исключает и не прекращает возможность наступления застрахованных заемщиком рисков.

Таким образом, оснований для расторжения договора страхования, взыскания с Банка-кредитора части страховой премии не имеется, равно как и доказательств, свидетельствующих о нарушении прав потребителя-истца.

Истцом требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заявлено. Истец не является лицом, заключившим договор с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», оснований для расторжения договора не имеется.

В удовлетворении иска должно быть отказано в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.192-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Зорину В.А. (паспорт: <данные изъяты>) в удовлетворении иска к Публичному акционерному обществу «Сбербанк» (ИНН 7707083893) о расторжении договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд.

Судья: подпись А.А.Грибанова

«КОПИЯ ВЕРНА»

подпись судьи _____________________________________

(А.А. Грибанова)

Секретарь судебного заседания отдела обеспечения судопроизводства по гражданским делам Чайковского городского суда Пермского края

_____________________

(Л.Ю.Салахова)

«_____» _____________ 20__ г

Решение (определение) ___ вступило в законную силу.

Подлинный документ подшит в деле № 2- 830 /2022

УИД 59RS0040-01-2022-001355-04

Дело находится в производстве

Чайковского городского суда Пермского края

Дело № 2-830/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июля 2022 года г. Чайковский


Чайковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Грибановой А.А.,

при секретаре судебного заседания Салаховой Л.Ю.,

с участием представителя истца Гильмутдинова Р.Х.,

представителя ответчика ПАО «Сбербанк» Андреевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зорина В.А. к Публичному акционерному обществу Сбербанк о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств,

установил:

Зорин В.А. обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств.

В обосновании требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец получил кредит в размере 784000 руб. на срок 60 мес. с датой возврата кредита и уплатой процентов до ДД.ММ.ГГГГ. При оформлении кредита истец подал заявление о страховании, изъявив желание присоединиться к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков потребительских кредитов в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на весь период кредитования, единовременно уплатив страховую премию в размере 94080 руб. Истец досрочно исполнил обязательства перед ответчиком, погасив кредитную задолженность ДД.ММ.ГГГГ. Заявления истца о возврате части страховой премии, исключении из числа застрахованных лиц по договору страхования и расторжении договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ оставлены ответчиком без удовлетворения со ссылкой на актуальность договора страхования. Обращение к Финансовому уполномоченному с аналогичным заявлением не имело положительного результата с вынесением мотивированного решения об отказе в удовлетворении требования от ДД.ММ.ГГГГ. Истец указывает, что договор страхования действовал 227 дней, в связи с досрочным погашением кредитной задолженности размер страховой премии, подлежащей возврату ему, как застрахованному лицу, за неиспользованные 1800 дней страховки составил 82215,46 руб.

Обратившись за защитой своих прав в судебном порядке в порядке действия Закона о защите прав потребителей, истец просит расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», взыскать с ПАО Сбербанк в свою пользу денежную сумму в размере 138323,19 руб., в том числе 82215,46 руб. – страховая премия, 10000 руб. – компенсация морального вреда, 46107,73 руб. – штраф.

Истец извещен надлежащим образом, в суд не явился.

Представитель истца Гильмутдинов Р.Х. на иске настаивал по доводам, изложенным в нем. Пояснил, что кредитный договор и договор страхования заключены ДД.ММ.ГГГГ, кредит погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ, необходимости в дальнейшем страховании заемщика не имеется. У заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Полагал, что отказы ответчика в расторжении договора страхования, в невыплате части неиспользованной страховой суммы нарушают права доверителя, как потребителя услуги. Считает, что страхователь имеет право вернуть часть оплаченной суммы за услугу, действие которой на него уже не распространяется.

Представитель ответчика Андреева Т.В. иск не признала, поддержала доводы возражений, представленных ранее. Указала, что участие истца в Программе страхования осуществлено исключительно на добровольной основе и с его письменного согласия, не является условием кредитного договора, не влияет на условия кредитного договора, не влечёт отказ в предоставлении клиенту банковских услуг. Условия Программы страхования, на основании которых застрахован Зорин В.А., не подпадают под критерии обеспечительных договоров, установленных Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Погашение кредитного обязательства, как ошибочно считает истец, не прекращает существование страхового риска, положения ст. 958 ГК РФ не подлежат применению к фактическим правоотношениям сторон. В соответствии с Условиями подключения к программе страхования, у Банка отсутствуют основания произвести возврат платы за подключение к программе страхования. Полагала, что ввиду отсутствия оснований для удовлетворения требований истца о взыскании суммы платы за подключение к программе страхования, отсутствуют основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа.

Привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» извещены, представителя в суд не направили, в адресованном суду заявлении мнение по иску не выразили. Указали, что между Банком и Обществом заключено соглашение об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Зорин В.А. является застрахованным лицам в рамках Программы страхования жизни ДСЖ – 5/2105 со сроком действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия по договору поступила в адрес страховой организации в установленные договором сроки (л.д. 98).

Заслушав пояснения представителей сторон, исследовав доказательства представленные в материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее- ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 этой же статьи).

Из анализа пунктов 1 и 3 ст. 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и. следовательно; приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

В соответствии с правовой позицией, отраженной в п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п.1 ст. 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца первого п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается и Федеральным законом № 353-ФЭ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» (далее- Закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 2.1 ст. 7 Закона № 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в у становленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

В соответствии с ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если: (1) в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), (2) либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из приведенной нормы следует, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: (1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и (2) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 10 ст. 11 Закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом ч. 2.1 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика.

Из системного толкования норм части 2.1 ст. 7 и ч. 10 ст. 11 Закона № 353-ФЗ следует, что такой возврат осуществляется при условии, что договор страхования обладает признаками договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), предусмотренными ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Из приведенных положений закона следует, что вопрос о возврате страховой премии или ее части при досрочном отказе страхователя от договора страхования может быть согласован сторонами при заключении договора по своему усмотрению.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Зориным В.А. и ПАО Сбербанк (далее- Финансовая организация, Банк) заключен договор потребительского кредита № (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого заемщику был предоставлен кредит в размере 784 000 руб. под 15,9% годовых со сроком возврата кредита - по истечении 60 мес. с даты предоставления кредита, т.е. ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7-8).

Согласно Индивидуальным условиям Кредитного договора для предоставления кредита используется счет банковской карты клиента № (далее- Счет).

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией в пользу заемщика были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 784 000 руб., что подтверждается отчетом об операциях по Счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривается самим истцом.

ДД.ММ.ГГГГ при заключении договора кредитования истцом собственноручно подписано заявление на участие Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков (далее - Заявление на страхование), согласно которому последний выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил Финансовую организацию заключить в отношении себя договор страхования (далее - Договор страхования) (л.д. 10-12).

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией по поручению заемщика со Счета последнего списаны денежные средства в размере 94 080 руб. в счет оплаты страховой премии по Договору страхования, что подтверждается отчетом об операциях по Счету.

Задолженность по кредитному договору погашена ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со справкой о задолженностях заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, предоставленной Финансовой организацией, задолженность по Кредитному договору погашена в полном объеме (л.д. 9).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Финансовой организации поступило заявление истца с требованием о возврате части уплаченной страховой премии по Договору страхования пропорционально времени, в течение которого последний являлся застрахованным лицом по Договору страхования (л.д. 13-14).

Финансовая организация в ответе на указанное заявление уведомила заемщика о том, что возврат денежных средств предусмотрен в течении 14 календарных дней с даты подписания заявления. Договор страхования в отношении истца, как застрахованного лица, заключен, заявление на отказ от страхования в течение 14 календарных дней не поступало, оснований для возврата денежных средств не имеется (л.д. 15).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Финансовой организации поступило заявление (претензия) истца с требованием о возврате части уплаченной страховой премии по Договору страхования в размере 82215,46 руб. пропорционально периоду времени, в течение которого последний являлся застрахованным лицом по Договору страхования, а также требованием исключить его из Программы коллективного страхования (л.д. 16).

Финансовая организация в ответе на указанное заявление повторно уведомила заемщика о невозможности возврата денежных средств, ввиду пропуска предусмотренного 14-дневного срока с даты подписания заявления, актуальности Договора страхования, отсутствии оснований для возврата денежных средств (л.д. 17).

Истец обратился к Финансовому уполномоченному с обращением в отношении Финансовой организации, в котором выразил требование о взыскании денежных средств в размере 82215,46 руб., удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении денежных средств по договору потребительского кредита, в результате оказания которой заемщик стал застрахованным лицом по Договору страхования, а также исключении из застрахованных лиц по Программе коллективного страхования (л.д. 18-19).

Финансовым уполномоченным в рамках рассмотрения данного обращения принято решение от ДД.ММ.ГГГГ № об отказе в удовлетворении требований Зорина В.А. (л.д. 20-27).

Обратившись в порядке действия Закона о защите прав потребителей, истец просит о восстановлении нарушенных прав в судебном порядке, ввиду того, что Банк поставил в зависимость выдачу кредита от участия в Программе страхования, просит о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии в связи с досрочным погашением крдеита.

Между тем, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ доказательства, подтверждающие требования истца, в материалах дела отсутствуют.

ДД.ММ.ГГГГ, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, истец подписал индивидуальные условия кредитования и заявление на участие в Программе страхования, в котором подтвердил ознакомление с заявлением на участие в Программе страхования, Условиями участия в данной Программе (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ) и Памяткой к заявлению на участие в Программе страхования, а также согласился оплатить непосредственно в Банк сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 94 080 руб..

Индивидуальные условия кредитования, подписанные и согласованные истцом, не содержат условий выдачи кредита при обязательном заключении договора страхования жизни, здоровья или участии в Программе страхования.

Согласно условиям Кредитного договора, в целях заключения и исполнения кредитного договора, дополнительные услуги по страхованию Заемщику не оказывались. Кредитный договор не содержит условий, предусматривающих обязанность Заемщика подключиться к программам страхования или заключить договор страхования самостоятельно (п. 9). Со стороны Заемщика отсутствует обязанность предоставления обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе путем заключения договора страхования/участия в Программе страхования (п. 10).

Кредитный договор не содержит условий, предусматривающих обязанность истца подключиться к Программам страхования или заключить договор страхования самостоятельно, что свидетельствует о том, что кредит может быть выдан и в отсутствие договора страхования.

Оформление и получение кредита не зависело от заключения Договора страхования, последний не прекращает своего действия при полном досрочном погашении кредита.

В соответствии с п. 2.1 Условий страхования «Участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг».

Не имеется оснований полагать, что истец действовал недобровольно, либо содержание документов могло привести к искажению смысла предоставляемой информации.

Из заявления на участие в Программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ, Памятки и Условий участия усматривается, что участие в Программе страхования для истца носит добровольный характер,не является необходимым условием для выдачи кредита и возможный отказ клиента не влечет отказ в выдаче кредита. Данные обстоятельства опровергают доводы иска о том, что Банк поставил заемщика в зависимость выдачу кредита от участия в Программе страхования.

Зорин В.А. был уведомлен, что договор страхования заключается между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и ПАО Сбербанк (Страхователь). Банк организовывает страхование при условии внесения Зориным В.А. платы за участие в программе страхования.

Датой окончания срока страхования по всем страховым рискам является дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 мес., который начинает течь с даты оплаты (п. 3.2 Заявления на страхование).

Плата за участие в Программе страхования рассчитывается по формуле: Страховая сумма, указанная в п. 5.1 Заявления*тариф за участие в Программе страхования*(Количество месяцев согласно п. 3.2 Заявления/12). Тариф за участие в Программе страхования составляет 2,40% годовых (п. 4).

Страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по Базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по Специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, указанным в п.п. 1.1.1-1.1.5 Заявления (для лица, принимаемого на страхование по Расширенному страховому покрытию), устанавливается: 784000 руб. (п. 5.1).

Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на Дату страхового случая задолженности Застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банном по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту) Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники Застрахованного лица) (п. 7.1). По страховому риску «Временная нетрудоспособность» - Застрахованное лицо (п. 7.2).

Пунктом 3.5 Условий страхования установлено, что сроки страхования по страховым рискам, предусмотренным r отношении Застрахованного лица, устанавливаются Договором страхования в отношении каждого Застрахованного лица отдельно согласно информации о сроках страхования, предоставленной Банком Страховщику на основании данных, указанных в Заявлении. При досрочном прекращении действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица. Действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по Кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Страхователем по Договору страхования является Финансовая организация (разд. 1 Условий страхования).

В соответствии с п. 1 Заявления на страхование страховыми рисками (с учетом исключений из страхового покрытия) признаются: «1.1. Расширенное страховое покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в подпунктах 2.1. 2.2. настоящего Заявления: «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность»; 1.2. Базовое страховое покрытие для лиц, относящихся к категориям, указанным в подпункте 2.1. настоящего Заявления: «Смерть от несчастного случая»; 1.3. Специальное страховое покрытие - для лиц, относящихся к категории, указанной в подпункте 2.2. настоящего Заявления: «Смерть».

Договор страхования, предусмотренный Условиями участия в Программе страхования и Заявлением на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, критериям, указанным в ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, не отвечает, поскольку Финансовая организация не предлагает разные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения заёмщиком договора страхования, ни в части срока возврата потребительского кредита (займа), ни в части полной стоимости потребительского кредита (займа), ни в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчёт полной стоимости потребительского кредита (займа). Выгодоприобретателем по договору страхования после полного досрочного погашения кредита является не кредитор по договору потребительского кредита (т.е. не Банк), а застрахованное лицо (заемщик). Выгодоприобретатель по договору страхования получает страховую выплату не в случае невозможности исполнения заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита, а исключительно в случаях, указанных в Заявлении на страхование и в Условиях участия в Программе страхования и наступлении рисков, связанных с жизнью, здоровьем застрахованного лица.

Плата за подключение к Программе страхования не является страховой премией. Клиенты, изъявившие желание подключиться к Программе страхования, страховую премию ни Банку, ни страховой компании не оплачивают. Клиент оплачивает Банку только цену услуги по подключению к Программе страхования.

Страховая сумма по договору страхования является фиксированной и неизменной на весь срок страхования, не подлежит пересчёту соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), а остаётся неизменной на всём протяжении срока страхования. Указанное отражено, в том числе, в разделе 3 Условий участия в Программе страхования (абз. 5 п. 3.6.3), согласно которому при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Ни услуга участия в Программе страхования, ни договор страхования, заключаемый в соответствии с её условиями, не подпадают под критерии обеспечительного страхования, установленные Законом № 353-ФЗ (в редакции Закона № 483-ФЗ).

Таким образом, действия Финансовой организации по заключению Договора страхования носят характер самостоятельной услуги, которая не является дополнительной, предлагаемой заемщику за отдельную плату при предоставлении потребительского кредита, и на оказание которой должно быть получено согласие в порядке, предусмотренное ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

Программа страхования также не является способом обеспечения исполнения обязательств по смыслу ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ, определяющей способы обеспечения исполнения обязательств, предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Вместе с тем, ни закон, ни заключенный между Банком и Зориным В.А. кредитный договор, не предусматривают страхование жизни и здоровья в качестве обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору.

Страхование не является и не может являться способом обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору, поскольку преследует иные цели - обеспечение обязательства (направлено на побуждение должника исполнить обязательство надлежащим образом) и личное страхование (осуществляется в силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ в целях получения денежной суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью гражданина).

Из фактических обстоятельств настоящего дела и имеющихся доказательств следует, что кредитный договор, заключенный с Зориным В.А., не содержит требования об обеспечении кредита заключением договора о страховании жизни и здоровья; решение о подключении к Программе страхования принято истцом самостоятельно, с целью получения страхового возмещения при наступлении определенных страховых рисков (смерть, инвалидность, диагностирование критического заболевания); страховое возмещение выражено в твердой денежной сумме, которая не зависит от размера задолженности по кредитному договору и не изменяется по мере исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору; заемщик, как застрахованное лицо, является выгодоприобретателем и подключение к Программе страхования осуществлено исключительно в его интересах (при наступлении страхового случая именно истец или его наследники получит страховую выплату).

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что личное страхование имеет целью получение денежной суммы выгодоприобретателем в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованному лицу, что прямо указано в заявлении на страхование, и не является направленным на охрану чего-то иного, как ошибочно указывает истец.

По условиям страхования в отношении заемщика, страхование имеет целью защитить интересы выгодоприобретателя в случае наступления страхового события (риск наступления которого возможен вплоть до установленного срока действия договора страхования), причем независимо от размера или наличия задолженности по кредитному договору.

Аналогичное суждение содержится и в решении Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ (абз. 3 стр. 12 решения).

Таким образом, отождествление Зориным В.А. срока кредитного обязательства и срока страхования не основывается на материалах дела. Ссылки последнего на положения ч. 2.1., ч. 2.4 ст. 7, ч. 10 ст. 11 Закона № 353-ФЗ о страховании заемщика в обеспечение обязательств по кредитному договору несостоятельны, ввиду отсутствия оснований их применения к заключенному договору страхования.

Погашение кредитного обязательства, как ошибочно считает истец, не прекращает существование страхового риска, и положения ст. 958 ГК РФ не подлежат применению к фактическим правоотношениям сторон.

Истец указывает на то, что кредитное обязательство исполнено им досрочно, в связи с чем возможность наступления страхового случая по кредитному договору отпала, существование страхового риска прекратилось, поэтому возникло право на часть суммы платы пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Вместе с тем, согласно условий Программы страхования, ее участник получает защиту от рисков смерти, наступления инвалидности 1 или 2 группы, недобровольной потери работы.

Характер этих событий не зависит от состояния расчётов по кредитному договору. Условия, на которых Клиент подключается к Программе страхования, в случае отсутствия задолженности по кредитному договору, предусматривают осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая непосредственно Клиенту (его наследникам).

Условиями договоров не предусмотрено прекращение страхования в случае досрочного погашения кредита.

В соответствии с п. 6 Заявления на участие в Программе страхования, в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по действующему кредиту, предоставленному Банком, выгодоприобретателем становится исключительно застрахованное лицо (участник программы).

Указанное означает прямое волеизъявление Клиента на сохранение своего участия в Программе страхования в случае досрочного погашения задолженности до окончания, определённого в заявлении на страхование срока.

Досрочное погашение задолженности по кредитному договору, а также досрочный отказ от услуги страхования, в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ, не является основанием для возврата части суммы платы за подключение к Программе страхования за неистекший период страхования.

Аналогичный вывод содержится в определениях Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №.

В соответствии с Условиями подключения к Программе страхования, у Финансовой организации отсутствуют основания произвести возврат платы за подключение к Программе страхования.

Порядок прекращения участия физического лица в Программе страхования, а также возврата платы за подключение к Программе страхования предусмотрен Условиями участия в Программе страхования (раздел 4).

Согласно п. 4.1 указанных Условий, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении.

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

4.1.1. подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания Платы за участие в Программе страхования.

4.1.2. подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания Платы за участие в Программе страхования, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

4.2. Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой внесения/списания Платы за участие в Программе страхования. В случае если последний день четырнадцатидневного срока приходится на нерабочий (праздничный) день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Срок страхования в отношении истца наступил с ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с даты заключения Договора страхования. Последним днем для обращения с заявлением об отказе физического лица от страхования является ДД.ММ.ГГГГ. Однако истец не воспользовался предоставленным ему правом на прекращение участия в Программе страхования, в установленный Условиями «период охлаждения» в Банк не обращался, что свидетельствует о личной заинтересованности заемщика в получении услуги по подключению к Программе страхования.

Исследовав изложенные выше обстоятельства дела, оценив представленные сторонами доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь нормами права и положениями Закона от 27.11.1992 № 4015-1 и Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Суд учитывает, что согласно условий Договоров кредитования и страхования размер страховой суммы не связан с размером задолженности по кредитному договору и сроками его возврата кредитору.

Договор страхования непосредственно между заемщиком и Страховой компанией не заключался.

Сумма страховой выплаты является единовременной и неизменной, от остатка задолженности по кредиту не зависит, соответственно не может изменяться, исходя из уменьшения или увеличения кредитной задолженности. Из условий договора страхования не следует, что в случае досрочного погашения кредитного договора договор страхования прекращается. Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 7, 8 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденного Президиума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

В рассматриваемом случае, досрочное исполнение заемщиком перед Банком кредитных обязательств само по себе не свидетельствует о том, что отпала сама возможность наступления страхового случая, т.е. не исключает и не прекращает возможность наступления застрахованных заемщиком рисков.

Таким образом, оснований для расторжения договора страхования, взыскания с Банка-кредитора части страховой премии не имеется, равно как и доказательств, свидетельствующих о нарушении прав потребителя-истца.

Истцом требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заявлено. Истец не является лицом, заключившим договор с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», оснований для расторжения договора не имеется.

В удовлетворении иска должно быть отказано в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.192-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Зорину В.А. (паспорт: <данные изъяты>) в удовлетворении иска к Публичному акционерному обществу «Сбербанк» (ИНН 7707083893) о расторжении договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд.

Судья: подпись А.А.Грибанова

«КОПИЯ ВЕРНА»

подпись судьи _____________________________________

(А.А. Грибанова)

Секретарь судебного заседания отдела обеспечения судопроизводства по гражданским делам Чайковского городского суда Пермского края

_____________________

(Л.Ю.Салахова)

«_____» _____________ 20__ г

Решение (определение) ___ вступило в законную силу.

Подлинный документ подшит в деле № 2- 830 /2022

УИД 59RS0040-01-2022-001355-04

Дело находится в производстве

Чайковского городского суда Пермского края

2-830/2022

Категория:
Гражданские
Статус:
ОТКАЗАНО в удовлетворении иска (заявлении, жалобы)
Истцы
Зорин Владимир Аркадьевич
Ответчики
ПАО "Сбербанк"
Суд
Чайковский городской суд Пермского края
Судья
Грибанова Анастасия Алексеевна
Дело на странице суда
chaikov.perm.sudrf.ru
27.04.2022Регистрация иска (заявления, жалобы) в суде
28.04.2022Передача материалов судье
29.04.2022Решение вопроса о принятии иска (заявления, жалобы) к рассмотрению
29.04.2022Вынесено определение о подготовке дела к судебному разбирательству
29.04.2022Вынесено определение о назначении дела к судебному разбирательству
25.05.2022Судебное заседание
26.05.2022Судебное заседание
07.07.2022Судебное заседание
14.07.2022Изготовлено мотивированное решение в окончательной форме
22.07.2022Дело сдано в отдел судебного делопроизводства
07.09.2022Дело оформлено
07.09.2022Дело передано в архив
07.07.2022
Решение

Детальная проверка физлица

  • Уголовные и гражданские дела
  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Арбитражи
  • Банкротство
Подробнее