Решение по делу № 2-159/2015 (2-7085/2014;) от 08.10.2014

№ 2-159/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 января 2015 года город Уфа

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Зиновой У.В.,

при секретаре Аляевой М.Е.,

с участием представителя ответчика по основному иску Леонтьева В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Фаршатову А.Р. о взыскании кредитной задолженности,

по встречному иску Фаршатова А.Р. к Открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «БАНК УРАЛСИБ» (далее по тексту Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Фаршатову А.Р. о взыскании кредитной задолженности и судебных расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ года между Банком и Фаршатовым А.Р. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил, перечислив денежные средства на счет заемщика. Ответчик свои обязательства по возврату кредита исполняет ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочки по уплате ежемесячных платежей. Направленное ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и начисленных процентов оставлено без удовлетворения.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что при просрочке заемщик уплачивает Банку штраф в размере <данные изъяты> руб. за каждый факт просрочки платежа.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года задолженность по кредитному договору составила <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. – задолженность по кредиту; <данные изъяты> руб. – задолженность по процентам; <данные изъяты> руб. – прочие неустойки.

Просит взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины.

Не соглашаясь с указанным иском, Фаршатов А.Р. предъявил встречный к Открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о признании незаключенным договора (заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита (Приложения №2 к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между банком ОАО Банк «Уралсиб» и <данные изъяты> далее Страховщик, страховыми рисками по которому являются: смерть по любой причине и установление 1 или 2 группы инвалидности по любой причине в период действия условий Договора страхования, кроме случаев предусмотренных как «Исключения»), от ДД.ММ.ГГГГ г. заключенного между ОАО Банк «Уралсиб» и Фаршатовым А.Р.; признании недействительным Тарифа ОАО Банк «Уралсиб» за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию Банка за оказание услуг по распространению на <данные изъяты> руб. действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, а также компенсацию расходов банка за страхование по договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, в размере <данные изъяты> руб., взыскать с Банка сумму комиссий незаконно удержанных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.г. в размере <данные изъяты> руб.; неустойки в размере <данные изъяты> руб.; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

В обоснование иска указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ года между Фаршатовым А.Р. с ОАО «Банк УралСиб» заключен кредитный договор №, на основании которого ему был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. В сумму кредита был включен платеж по оплате банку страхового взноса по договору коллективного страхования в размере <данные изъяты> руб..

Фаршатов А.Р. считает такие условия кредитного договора недействительными, противоречащим закону.

Представитель банка и Фаршатов А.Р. на судебное заседание не явились, Фаршатовым А.Р. представлено заявление о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие, представитель истца о причинах неявки не сообщил.

Суд, в силу ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствие неявившихся лиц.

В судебном заседании представитель Фаршатова А.Р. Леонтьев В.А. с иском согласился в части суммы основного долга и процентов за пользование займом, просил в полном объеме удовлетворить встречные исковые требования, полагая незаконными действия банка по оплате услуг страхования.

Выслушав участника процесса, изучив и оценив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, Займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ года на основании заявления ответчика Фаршатова А.Р. на выдачу кредита между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» с одной стороны и Фаршатовым А.Р. с другой стороны, заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщикам кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ года с процентной ставкой <данные изъяты> % годовых.

Денежные средства предоставлены путем перечисления указанной суммы с банковского счета на счет Фаршатова А.Р., что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ года.

В соответствии с п. 3.2.1. кредитного договора, размер ежемесячного аннуитетного платежа составил <данные изъяты> руб.

Судом установлено и подтверждается представленной выпиской по счету заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года, что сроки уплаты ежемесячного платежа заемщиком Фаршатовым А.Р. неоднократно нарушались.

Из представленного расчета задолженности следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года, задолженность по кредитному договору составила <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – по кредиту; <данные изъяты> руб. – по процентам.

Ввиду ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств, ДД.ММ.ГГГГ года Фаршатову А.Р. направлено уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, предусмотренных кредитным договором. Указанное уведомление оставлено ответчиком без исполнения.

В соответствии с п. 6.3 кредитного договора, при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, в том числе по причинам задержки платежей на счет третьими лицами, заемщик уплачивает банку штраф в размере <данные изъяты> руб. за каждый факт просрочки платежа.

На основании указанного пункта договора истец просит взыскать с ответчика фиксированную неустойку в размере <данные изъяты> руб.

Поскольку судом установлен факт неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, оснований для освобождения от штрафных санкций в виде неустойки, установленной условиями заключенного между истцом и ответчиком договора, у суда не имеется.    

Соответственно, с ответчика Фаршатова А.Р. подлежит взысканию в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ»: сумма основного долга в размере <данные изъяты> руб.; сумма процентов в размере <данные изъяты> руб., и начисленная неустойка в размере <данные изъяты> руб.

Судом проверен расчет истца на соответствие требованиям ст. 319 ГК РФ. Как следует из выписки списание внесенных ответчиком денежных сумм производилось Банком в соответствующем ст. 319 ГК РФ порядке – сначала на погашение процентов, затем суммы основного долга и только после этого на погашение штрафов и неустоек, предусмотренных договором.

При таких обстоятельствах, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с Фаршатова А.Р. суммы задолженности и начисленной неустойки.

Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения встречных исковых требований Фаршатова А.Р. последующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ года заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ года с процентной ставкой <данные изъяты> % годовых.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (п. 2).

В силу п. 3 ст. 423 ГК РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства, определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 12 Закона о защите прав потребителей потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от 29 декабря 2007 года № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Согласно заявлению, подписанному Фаршатовым А.Р., последний уведомлен о том, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика на страхование.

Согласно заявлению Фаршатова А.Р. на присоединение к договору добровольного коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ года, он обратился в ОАО «БАНК УРАЛСИБ» с поручением предпринять действия для распространения на него условий договора добровольного коллективного страхования, заключенного банком и <данные изъяты>

Фаршатов А.Р. уведомлен о том, что за распространение на него договора добровольного коллективного страхования он обязан уплатить банку плату ву соответствии с Тарифами банка.

Фаршатов А.Р. дал поручение Банку на списание в день предоставления ему кредита со счета расчетов по кредитов платы в размере <данные изъяты> рублей в соответствии с Тарифами Банка за распространение на него действия договора добровольного коллективного страхования.

Согласно поручению Фаршатова А.Р. на списание со счета по кредитному договору, он поручил Банку перечислить <данные изъяты> руб. для оплаты страхового взноса Страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования.

При этом подпись Фаршатова А.Р. свиедетельствует о том, что он был ознакомлен с Тарифами банка. И выбрал именно тариф со сниженной процентной ставкой, но при условии оформления договора страхования на весь срок кредита.

Из пункта 2 заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита следует, что Фаршатов А.Р. ознакомившись с условиями страхования, согласен быть застрахованным лицом, о чем имеется соответствующая подпись последнего.

Таким образом, сумма страхового взноса перечислена со счета заемщика на основании его волеизъявления. О том, что заемщик был вправе оплатить указанный взнос за счет собственных денежных средств, Фаршатов А.Р. был ознакомлен при заключении кредитного договора, однако выбрал оплату за счет средств кредита, о чем поставил соответствующую отметку в графе «да».

При этом истцом по встречному иску не представлено суду в соответствии со ст. 56 ГПК РФ доказательств, свидетельствующих о наличии объективных препятствий к отказу от страхования.

Фаршатов А.Р. добровольно выразил свое согласие на присоединение к договору коллективного страхования, подписал соответствующее заявление и дал поручение банку на списание платы за такое присоединение.

Доказательств тому, что данная услуга была навязана Фаршатову А.Р., тому, что в случае отказа от присоединения к договору страхования заемщику было бы отказано в предоставлении кредита, суду не представлено. Напротив, из заявления Фаршатова А.Р. усматривается, что его право воспользоваться указанной дополнительной услугой или отказаться от нее ответчиком никак не ограничивалось. При заключении кредитного договора Фаршатову А.Р. ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства ответчиком (истцом по встречному иску) не доказан факт навязывания Фаршатову А.Р. услуги страхования и невозможности заключения кредитного договора на иных условиях.

При таких обстоятельствах, поскольку списание со счета Фаршатова А.Р. за счет средств предоставленного кредита платы за распространение на него договора добровольного коллективного страхования произведено Банком на основании его заявления и по его распоряжению об этом и не являлось необходимым условием заключения кредитного договора, то предусмотренные законом основания для признания условий кредитного договора и тарифов банка ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, и недействительными отсутствуют.

На основании вышеизложенного, оснований для удовлетворения встречных исковых требований Фаршатова А.Р. не имеется.

Поскольку требования о взыскании неустойки и компенсации морального вреда являются производными от основного требования, оснований для удовлетворения которого судом не установлено, то и указанные требования удовлетворению не подлежат.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика по основному иску подлежат взысканию судебные расходы истца по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., понесенные им согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ года.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

удовлетворить исковые требования Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Фаршатову А.Р. о взыскании кредитной задолженности.

Взыскать с Фаршатова А.Р., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированного по адресу: <адрес> в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ года № в размере основного долга – <данные изъяты> руб.; процентов – <данные изъяты> руб., неустойки – <данные изъяты> руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Отказать в удовлетворении встречного искового заявления Фаршатова А.Р. к Открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме – 28 января 2015 года через Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан.

Судья Октябрьского

районного суда г.Уфы РБ У.В. Зинова