Решение по делу № 33-10555/2023 от 30.08.2023

Судья Соколова А.Р.

Дело № 33-10555/2023

№ 2-1336/2023 (УИД 59RS0044-01-2023-001505-37)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Пермь 26 сентября 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе:

председательствующего Высочанской О.Ю.,

судей Журавлевой В.М., Орловой А.Ю.,

при секретаре Чернышевой К.Н.,

рассмотрела гражданское дело по апелляционной жалобе ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» на решение Чусовского городского суда Пермского края от 18 июля 2023 года.

Заслушав доклад судьи Журавлевой В.М., изучив материалы дела, судебная коллегия

установила:

ПАО «УБРиР» обратилось в суд с иском к наследникам умершего заемщика Ф1. о взыскании задолженности по кредитному договору №** от 17.10.2015 в размере 101250,49 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 2469 руб., а также к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой выплаты по кредитному соглашению № №** от 17.10.2015 в размере 121163,20 руб., а также расходов по уплате госпошлины в размере 2955 руб.

Также ПАО «УБРиР» заявлено факультативное требование, в случае непризнания события страховым, взыскать текущую задолженности по кредитному договору в размере 222413,69 руб., расходов по уплате госпошлины в размере 5424 руб. с наследников Ф1.

В обосновании требований, указав, что 17.10.2015 между банком и Ф1. заключено кредитное соглашение № ** на сумму 216253,58 руб. сроком возврата 17.10.2022. Заемщик обязательства исполняла ненадлежащим образом. Впоследствии стало известно о ее смерти, в связи с чем требования предъявлены к наследникам заемщика в пределах стоимости наследственного имущества. Одновременно с заключением кредитного соглашения заемщиком было подписано заявление на присоединение к программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик, действуя добровольно, выразил желание быть застрахованным по программе коллективного добровольного страхования между ОАО «УБРиР» и ООО СК «РГС Жизнь». В период действия договора страхования наступил страховой случай 06.05.2020, смерть заемщика. По состоянию на дату наступления страхового случая у заемщика имелась задолженность в размере 121163,20 руб., которая подлежит взысканию в пользу ПАО «УБРиР». ООО СК «РГС Жизнь» изменило наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Определением суда от 06.06.2023 в порядке ст. 43 ГПК РФ к участию в деле в качестве ответчика привлечена Филипец Ю.В.

Решением Чусовского городского суда Пермского края от 18.07.2023 с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» взыскана страховая выплата по кредитному соглашению № ** от 17.10.2015 в размере 121163,20 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 2955 руб. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

Не согласившись с постановленным решением, представитель ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» обратился с апелляционной жалобой, в которой просит решение Чусовского городского суда отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, поскольку судом принято незаконное решение в связи с несоответствием выводов суда фактическим обстоятельствам дела, которые привели к нарушению норм материального права. В жалобе отмечено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего кодекса (пункт 1 ст. 196 ГК РФ). Согласно п. 2 ст. 966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года. В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанную до вынесения судом решения. Истечение сроков исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Как следует из материалов дела, действие кредитного соглашения прекращено с 06.05.2020 в связи со смертью заемщика. Апеллянт считает что, исходя из положений ст. 200 ГК РФ, право на иск у истца возникло с момента нарушения права кредитора, и именно с этого момента определяется начало течения срока исковой давности (с учетом того, когда стало известно или должно было стать известно кредитору). Наступление страхового случая означает лишь возникновение права страхователя обратиться с требованием к страховщику о страховой выплате, сама же реализация права на страховую выплату осуществляется в порядке, предусмотренном договором страхования или законом. Автор жалобы полагает что, срок предъявления требований к должнику о погашении задолженности должен исчисляться со времени прекращения оплаты по кредитному договору. 06.05.2020 застрахованная умерла, с этого периода банку стало известно о неисполнении умершим своих обязательств по кредитному договору. Исковое заявление было подано в суд 30.05.2023 с пропуском срока исковой давности. Суд первой инстанции незаконно опроверг ходатайство страховщика о применении срока исковой давности, т.к. с момента наступления страхового события до подачи в суд иска прошло более трех лет. В нарушение договора коллективного страхования в течение трехлетнего срока банк не предпринял действия по истребованию медицинских документов, не привлек наследников застрахованного для их получения.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещались о дате и времени судебного заседания надлежащим образом.

На основании ч. 3 ст. 167, ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), с учетом надлежащего извещения лиц, участвующих в деле, судебная коллегия считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность постановленного судом решения в пределах доводов апелляционной жалобы (часть 1 статьи 327.1. ГПК РФ), судебная коллегия не усматривает оснований к его отмене либо изменению.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом первой инстанции установлено, что 17.10.2015 в офертно-акцептной форме между банком и Ф1. заключено кредитное соглашение № ** на сумму 216253,58 руб. сроком возврата 17.10.2022 (л.д. 21-22)

06.065.2020 Ф1. умерла (л.д. 10).

Как следует из материалов, нотариусом было заведено наследственное дело к имуществу умершей Ф1., наследником является Филипец Ю.В. – дочь умершей Ф1., от второго наследника дочери К. поступило заявление об отказе от принятия наследства. Наследственное имущество состоит из 1/2 доли в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: ****. Филипец Ю.В. выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 1/2 доли в праве собственности на квартиру по адресу: ****.

Из заключения о стоимости имущества № ** от 16.03.2022, выполненного ООО «Мобильный оценщик», установлена рыночная стоимость 1/4 доли квартиры по адресу: ****- 279000 руб.

Заочным решением Чусовского городского суда Пермского края от 20.05.2022 удовлетворены исковые требования ПАО Сбербанк, с Филипец Ю.В. взыскана в пределах наследственной массы (за счет 1/2 доли в праве на квартиру:по адресу: ****) задолженность по кредитному договору № ** от 06.05.2019, заключенному между ПАО Сбербанк и Ф1. в сумме 63847 руб. 74 коп. и задолженность по кредитному договору № ** от 06.09.2019 в сумме 146050 руб. 97 коп., итого, за счет наследственной массы было взыскано 209 898 руб. 71 коп.(л.д.35-36).

Заочным решением Чусовского городского суда Пермского края от 24.05.2022 с Филипец Ю.В. в пользу ПАО Сбербанк, в пределах стоимости наследственного имущества взыскана задолженность по кредитному договору № ** от 01.03.2019 за период с 13.05.2020 по 01.04.2022 в сумме 69101 ( шестьдесят девять тысяч сто один ) руб. 29 коп., а также расходов по уплате госпошлины в размере 7929,49 руб., в удовлетворении остальной части исковых требований отказано(л.д.32-34).

В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в день подписания кредитного договора 17.10.2015 заемщиком Ф1. было подписано заявление на присоединение к программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик, действуя добровольно, выразил желание быть застрахованным по программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования, заключенного ПАО «УБРиР» и ООО СК «РГС Жизнь» (л.д.24).

Разрешая спор, суд первой инстанции применил положения ст. 810, 819, 934,961 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из того, что смерть Ф1. является страховым случаем, заявление ответчика о пропуске срока исковой давности отклонил, поскольку с заявлением о наступлении страхового события истец обратился 18.05.2020, что исключает суждение о пропуске истцом срока исковой давности.

Судебная коллегия считает, что выводы суда первой инстанции являются обоснованными и соответствуют нормам материального права в силу следующего.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с частью 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Согласно условий договора коллективного страхования №** от 18.08.2011 заключенного ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» страхователем по данному договору является Банк, застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица-заемщики кредита, заключившие с Банком договоры о предоставлении кредита, получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору страхования при наступлении страхового случая является Банк(п.п.1.1., 1.6).

Согласно п. 2.3.5 условий договора коллективного страхования №** от 18.08.2011 заключенного ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении страхового случая предусмотренного настоящим договором, путем единоразового перечисления денежных средств на расчетный счет банка в течение 15 рабочих дней после получения документов, указанных в п.3.6 договора.

Как следует из п.3.5 условий договора коллективного страхования, если страхователю стало известно о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, то он обязан сообщить об этом страховщику не позднее 60(шестидесяти) календарных дней после данного события или с момента устранения обстоятельств, препятствующих соблюдению этого срока.

Приказом ООО «СК «РГС-Жизнь» от 17.08.2015 №513 пж утверждены Общие правила страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1.

Пунктом 6.2.2. Правил страхования предусмотрено, что страхователь обязан при наступлении события, предусмотренного п.3.2 настоящих Правил, в течение 30-ти дней, если иное не предусмотрено договором, с момента, когда ему стало известно о наступлении такого события, известить страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения.

Пунктом 6.4.6 предусмотрена обязанность страховщика принять решение о страховой выплате или об отказе в выплате в течение 30 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов, если иное не предусмотрено в договоре страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (часть 2).

В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота.

Заемщик Ф1. умерла 06.05.2020.

18.05.2020 ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось в ООО «Капитал лайф страхование жизни» с заявлением на получение страховой выплаты(л.д.11).

Судебная коллегия считает необходимым отметить, что страхователем-Банком обязанность об извещении страховщика о наступлении страхового случая, исполнена в сроки, установленные договором коллективного страхования.

Однако в нарушении установленных сроков договором коллективного страхования от 18.08.2011, страховщик обязанность по принятию решения о страховой выплате не исполнил.

В этой связи, если в договоре страхования или в законе установлен срок для страховой выплаты, то течение срока исковой давности начинается с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе в выплате страхового возмещения или о выплате его в неполном объеме в этот срок, а при несовершении таких действий - с момента окончания срока, установленного для страховой выплаты.

Следовательно, исчисление срока давности для обращения в суд в связи с отказом страховой компании в выплате страхового возмещения в любом случае зависит от добросовестного поведения страхователя и предъявления соответствующих требований страховщику в установленные законом и договором срок и порядке.

В соответствии с требованиями ст.56 ГПК РФ истцом представлены доказательства своевременного обращения в страховую компанию с заявлением о страховой выплате.

Наступление страхового случая означает лишь возникновение права страхователя обратиться с требованием к страховщику о страховой выплате, сама же реализация права на страховую выплату осуществляется в порядке, предусмотренном договором страхования или законом.

Поэтому, если в договоре страхования или в законе установлен срок для страховой выплаты, то течение срока исковой давности начинается с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе в выплате страхового возмещения или о выплате его в неполном объеме в этот срок, а при несовершении таких действий - с момента окончания срока, установленного для страховой выплаты.

В данном случае, банк обратился к страховщику с заявлением о получении страховой выплаты 18.05.2020, страховщик в соответствии с условиями договора коллективного страхования №** от 18.08.2011 заключенного ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» обязан был в течение 15 рабочих дней произвести страховую выплату, но данные действия не произвел. Таким образом, течение срока исковой давности следует исчислять с момента окончания срока, установленного для страховой выплаты(05.06.2020). В суд банк обратился 25.05.2023, то есть в пределах срока исковой давности.

Довод апелляционной жалобы о том, что банк не предпринял действий по истребованию медицинских документов, не привлек наследников застрахованного для их получения, судебной коллегией отклоняется, поскольку при подписании 17.10.2015 заявления на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования Ф1. дала согласие Страховщику-Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» на обработку ее персональных данных, в том числе касающихся состояния ее здоровья, в целях распространения на нее действия Договора коллективного страхования, его сопровождения и исполнения.

Доводы апелляционной жалобы не содержат указание на какие-либо новые обстоятельства, которые не были предметом исследования суда первой инстанции или опровергали выводы судебного решения, направлены на иную оценку доказательств, представленных сторонами, повторяют доводы ответчика в обоснование заявленных ранее возражений, что являлось предметом исследования в суде первой инстанции, не влияет на правильность принятого судом решения, в связи с чем, не могут служить основанием к отмене решения суда.

Нормы материального права при рассмотрении дела применены правильно. Нарушения норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущены.

Таким образом, предусмотренных процессуальным законом оснований к отмене постановленного судебного акта не имеется.

Руководствуясь ст. 199, 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Чусовского городского суда Пермского края от 18 июля 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» – без удовлетворения.

Председательствующий:подпись

Судьи: подписи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 29.09.2023