Решение по делу № 2-3639/2016 от 22.08.2016

Дело № 2-3639/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 ноября 2016 года                          г. Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска в с о с т а в е :

Председательствующего судьи                     Надежкина Е.В.

при секретаре                       Сериковой Е.И.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования недействительным, о взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в котором просит признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита №. Заключенный между истцом и ответчиком; взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты>. – оплата страховой премии, <данные изъяты> руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами, <данные изъяты> руб. – компенсация морального вреда, <данные изъяты> руб. – судебные расходы. В обоснование иска ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами был заключен указанный кредитный договор, предоставлена денежная сумма в размере <данные изъяты> руб. на срок 45 мес. Под 34,9% годовых. При заключении кредитного договора, сотрудник банка оформил в отношении истца договор страхования жизни заемщиков кредита, заключенный с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ. с истца была удержана сумма страховой премии в пользу ответчика в размере <данные изъяты> руб. Согласно заключенному договору страхования, страховыми рисками является: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. При заключении договора страхования у истца уже имелась инвалидность 1 группы, соответственно договор страхования жизни заемщиков кредита в отношении него не мог быть заключен. Однако сотрудник банка не выяснял у истца информацию о заболеваниях, более того, не довел до его сведения информацию о том, что кредит был предоставлен в том числе и на оплату страховой премии. Все документы для подписания были предоставлены истцу одномоментно. Не обладая специальными познаниями в данной области, истец подписал все документы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующая по доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования и обоснование иска поддержала, пояснила, что условия кредитного договора не соответствуют Закону «О защите прав потребителей».

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Представитель третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна, возражений по иску не представлено.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск ФИО1 не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На основании п.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ст.421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора, следовательно, необходимо определять природу комиссий, взимаемых банком с заемщика.

В соответствии со ст.779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. на срок 45 месяцев под 34,9 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ООО "СК "Ренессанс-Жизнь" заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №.

По условиям договора страхования ФИО1 застраховал свою жизнь и здоровье на сумму 280 000 рублей (п. 5 договора), срок страхования 45 мес. (п. 3 договора), страховой тариф для расчета страховой премии - 1.1% (п. 5 договора), страховые риски: смерть застрахованного, инвалидность 1 группы по любой причине. Выгодоприобретателем является КБ "Ренессанс Кредит" (п. 6 договора).

Страховая премия в размере <данные изъяты> рублей была включена в стоимость кредита и списана со счета заемщика.

Из материалов дела следует, что до заключения договора страхования, у застрахованного лица была установлена инвалидность первой группы.

Из договора страхования следует, что ФИО1 на момент подписания настоящего договора не являлся инвалидом застрахованного 1 группы по любой причине; при этом ФИО1 не выразил нежелание быть застрахованным, что подтверждается отсутствием отметки в указанных полях в заявлении.

Из выписки по лицевому счета, видно, что ДД.ММ.ГГГГ. была списана со счета оплата страховой премии в сумме <данные изъяты> руб.

Статья 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, из смысла вышеназванных правовых норм следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена услуга, оказываемая заемщику по подключению к Программе страхования и возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, что однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между сторонами, не являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительными.

Пункт 5 кредитного договора предусматривает о перечислении со счета часть кредита в размере <данные изъяты> руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Общая сумма кредита включает в себя сумму страховой премии.

Согласно пункту 3.2.1 кредитного договора, клиент обязуется уплатить проценты за пользование кредитом и иные платы, предусмотренные кредитным договором.

Таким образом, услуга по подключению к программе страхования со взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил добровольное намерение принять участие в Программе страхования.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Кроме того, приобретение ФИО1 услуг по кредитованию не обусловлено приобретением других услуг, так как истец является застрахованным лицом по договору страхования.

Сумма страховой премии в размере <данные изъяты> руб. была предоставлена истцу одновременно с суммой кредита и обоснованно включена в общую кредитную задолженность истца.

Услуга по подключению к программе страхования была оказана в связи с тем, что истец выразил намерение быть застрахованным; при заключении кредитного договора истец был ознакомлен с ним, получил его на руки, полностью согласился и обязался соблюдать условия договора.

Таким образом, ни кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ., ни договор страхования не содержат положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и нарушающих права истца как потребителя услуг.

Доказательств в силу ст.56 ГПК РФ, свидетельствующих о том, что предоставление кредита истцом было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, истцом при рассмотрении настоящего дела не предоставлено.

Доказательств того, что истец при заключении договора страхования имел инвалидность 1 группы, в связи с чем, договор страхования жизни заемщиков в отношении него не мог быть заключен, суду не представлено.

Между тем собственноручные подписи в договоре страхования подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, судом не установлено оснований недействительности договора страхования жизни заемщиков кредита.

В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора,…учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Учитывая то обстоятельство, что взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами является мерой ответственности для ответчика, который неосновательно сберег денежные средства истца, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, необходимо отказать, так как нарушений ответчиком требований действующего законодательства связанных с незаконным пользованием денежными средствами истца, судом при рассмотрении данного гражданского дела не установлено.

Требование о взыскании неустойки за нарушение предусмотренных ст. ст. 30, 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" сроков устранения недостатков оказанной услуг, также не подлежит удовлетворению, поскольку данное требование основано на ничтожности части сделки, а не на оказании услуги с нарушением сроков, а поскольку финансовая услуга по предоставлению клиенту кредита банком оказана в установленный договором срок (сумма кредита перечислена на счет заемщика в день заключения кредитного договора), то услуга, считается оказанной, в связи с чем неустойка, установленная ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", взысканию в данном случае, не подлежит.

Сумма штрафа за нарушение ответчиком прав истца в связи с неисполнением требований потребителя в добровольном порядке не подлежит взысканию, так как в удовлетворении иска отказано в полном объеме.

Принимая во внимание, что нарушений прав ФИО1 как потребителя услуг со стороны ответчика не установлено, следовательно, и оснований для взыскания компенсации морального вреда, не имеется, в удовлетворении заявленного иска надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194,198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В иске ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования недействительным, о взыскании денежных средств, процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через суд Калининского района г. Новосибирска.

Судья: (подпись) Е.В. Надежкин

Решение в окончательной форме изготовлено 05 декабря 2016 года.

«Копия верна»:

Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-3639/2016 Калининского районного суда г. Новосибирска.

Решение не вступило в законную силу «_____» ______________ 201 г.

Судья: Е.В. Надежкин

Секретарь: Е.И. Серикова

Решение не обжаловано (обжаловано) и вступило в законную силу

«_____» _________________ 201 г.

Судья: