Решение по делу № 2-120/2011 от 27.01.2011

Дело № 2-120/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Козьмодемьянск 23 марта 2011 года

Горномарийский районный суд Республики Марий Эл в составе

председательствующего судьи Савинцевой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Тимяковой И.И.,

с участием представителя истца Шипицына Ю.В.,

представителя Горномарийского отделения <данные изъяты> Сбербанка России Киреева С.М, действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску Яшина А.И. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) в лице Горномарийского отделения № Сбербанка России о признании недействительными условий договора, возврате суммы неосновательного обогащения, уплате процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В ИЛ :

Яшин А.И. обратился в суд с иском, указанным выше, в котором, конкретизировав требования, просил признать недействительными п.3.1. кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ; № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, применить последствия недействительности ничтожных условий, указанных в п. 3.1. вышеуказанных Договоров, обязав ответчика возвратить в его пользу неосновательно удержанные денежные средства на общую сумму <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения в сумме <данные изъяты>; неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований о возврате денежных средств в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, судебные издержки в сумме <данные изъяты>, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Яшин А.И. и Акционерным коммерческим сберегательным банком РФ (переименован с ДД.ММ.ГГГГ в Открытое акционерное общество «Сбербанк России») в лице Горномарийского отделения № (далее - Кредитор) ФИО1 России был заключен кредитный договор на срок до ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит на приобретение транспортного средства в сумме <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ между Яшин А.И. и Акционерным коммерческим сберегательным банком РФ в лице Горномарийского отделения № (далее - Кредитор) ФИО1 России был заключен кредитный договор на срок до ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых на приобретение квартиры, находящейся по адресу: <адрес> Эл, <адрес>, Б. Космонавтов, <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ между Яшин А.И. и Акционерным коммерческим сберегательным банком РФ в лице Горномарийского отделения № (далее - Кредитор) ФИО1 России был заключен кредитный договор на срок до ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 12,75 % годовых на приобретение квартиры, находящейся по адресу: <адрес> Эл, <адрес>, <данные изъяты>, <адрес>.

Пунктами 3.1. Договоров № от ДД.ММ.ГГГГ; № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что Кредитор открывает Заемщику ссудный счет. За обслуживание ссудного счета Заемщики уплачивают Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей не позднее даты выдачи кредита соответственно. Таким образом, Банк при выдаче кредита удержал с него суммы, указанные в пункте 3.1. вышеуказанных Кредитных договоров.

Действия банка по удержанию указанной суммы, а также условие кредитного договора, предусматривающее их обязательство по уплате этой суммы, противоречат действующему законодательству. Открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли Заемщика, не требует согласия Заемщика, поскольку является обязанностью Банка, установленной для него ЦБ РФ. Следовательно, операция по открытию ссудного счета не является договорной, и никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у них не возникло.

Считает, что неправомерными действиями ответчика по взиманию платы за открытие ссудных счетов ему причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях.

Представитель истца Яшин А.И. - ФИО4, действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования уточнил, просил признать недействительными п.3.1. кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, применить последствия недействительности ничтожных условий, указанных в п. 3.1. вышеуказанных Договоров, обязав ответчика возвратить в его пользу неосновательно удержанные денежные средства на общую сумму <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения в сумме <данные изъяты>; неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований о возврате денежных средств в пределах суммы неосновательно удержанных денежные средств <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме 12000 рублей, судебные издержки в сумме <данные изъяты>, дал пояснения, аналогично изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика Киреев С.М. в судебном заседании исковые требования не признал, суду дал пояснения аналогично изложенному в возражениях на исковое заявление.

Исследовав материалы гражданского дела, выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы данного гражданского дела, суд приходит к следующему.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Яшиным А.И. и Акционерным коммерческим сберегательным банком РФ в лице Горномарийского отделения № (далее - Кредитор) ФИО1 России был заключен кредитный договор № на срок до ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> на приобретение квартиры, находящейся по адресу: <адрес> Эл, <адрес>, Б. Космонавтов, <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ между Яшин А.И. и Акционерным коммерческим сберегательным банком РФ в лице Горномарийского отделения № (далее - Кредитор) ФИО1 России был заключен кредитный договор №на срок до ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> годовых на приобретение квартиры, находящейся по адресу: <адрес> Эл, <адрес>, <данные изъяты>, <адрес>.

Пунктами 3.1. Договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что Кредитор открывает Заемщику ссудный счет. За обслуживание ссудного счета Заемщики уплачивают Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> не позднее даты выдачи кредита соответственно. Оплата единовременных платежей истцом Яшиным А.И. в размере <данные изъяты> не оспаривается стороной ответчика.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Положением N 302-П ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета.

Открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации по отношению к ЦБ РФ, поскольку согласно п.14 ст.4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" именно Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудный счет служит для отражения задолженности Заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей.

Пункт 2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).

Учитывая, что положения кредитного договора формулируются банком таким образом, что без согласия на услугу по ведению ссудного счета кредит не выдается, то получение кредита напрямую обусловливается приобретением других товаров (работ, услуг).

Частью 9 ст.30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности (введена Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставленного заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст.30 вышеуказанного закона Банк России Указанием от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость кредита, в расчет которого включены, в том числе и комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако в нем отражено, что «настоящее Указание не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в настоящем Указании».

Таким образом, включение в кредитный договор условий об оплате тарифов за обслуживание ссудного счета не основано на законе и нарушает права потребителя, т.е. данное условие кредитного договора является недействительным (ничтожным), поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ст.845 ГК РФ и главы 45 ГК РФ, не предназначены для расчетных операций и используются банком для отражения в его балансе образования и погашения ссудной задолженности, то есть являются способом бухгалтерского учета банком денежных средств.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что действия Акционерного коммерческого сберегательного банка РФ в лице Горномарийского отделения № ФИО1 России по взиманию единовременного платежа за обслуживание ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Ведение ссудного счета является обязанностью банка перед банком России, а не перед потребителем-заемщиком. Взимание платы без предоставления услуги нарушает права потребителя.

Согласно ст. 167, 168 ГК РФ указанные условия тарифа являются недействительными, в связи с чем исковые требования Яшин А.И. о признании недействительными условий тарифа по кредитам в части единовременных платежей за обслуживание ссудного счета, взыскании с ответчика необоснованно полученной по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ суммы в виде единовременных платежей в размере <данные изъяты> соответственно подлежат удовлетворению.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, является недействительной. При этом согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со ст. 31 Закона «О защите прав потребителя» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Как изложено истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием возвратить оплаченных денежных средств за обслуживание ссудного счета в течение 10 дней с момента получения таковой, Ответчиком претензия получена ДД.ММ.ГГГГ. В удовлетворении требований по претензии банком отказано.

Истец предъявил неустойку и действительно в указанный период Банк не предложил истцу оплату затребованных денежных средств.

В соответствии со ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида оказания услуги.

Кроме того, согласно ст. 333 ГК РФ если, подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

На основании изложенного, не выходя за рамки заявленной истцом суммы неустойки <данные изъяты>, периода просрочки, суд считает возможным снизить заявленную истцом явно несоразмерную последствиям нарушения обязательства неустойку и взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере <данные изъяты>

При начислении процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат применению положения статьи 1107 ГК РФ, согласно которым на сумму неосновательного обогащения проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат начислению с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательном получении или сбережении денежных средств.

В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Начало периода просрочки в соответствии со ст. 190, 192 ГК РФ исчисляется со следующего рабочего дня, т.е. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ, последним днем периода просрочки - дата предъявления настоящего иска в суд - ДД.ММ.ГГГГ, поэтому количество дней просрочки составляет:

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 276 дня;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 360 дней;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 360 дней;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 81 день

Всего 1077 дней просрочки.

Учетная ставка банковского процента на день предъявления иска установлена Банком России в размере 7, 75% годовых.

Таким образом, взысканию подлежит сумма процентов, исчисленная по формуле:

<данные изъяты> (основной долг) х 1077 (количество дней просрочки) х 7, 75% годовых / 360, что составляет <данные изъяты>

По договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ, последним днем периода просрочки - дата предъявления настоящего иска в суд - ДД.ММ.ГГГГ, поэтому количество дней просрочки составляет:

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 122 дня;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 360 дней;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 360 дней;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 81 день

Всего 923 дня просрочки.

Таким образом, взысканию подлежит сумма процентов, исчисленная по формуле:

<данные изъяты> х 923 (количество дней просрочки) х 7, 75% годовых / 360, что составляет 11892 рубля 28 копеек.

Поскольку единовременные платежи за ведение ссудных счетов уплачен истцом ФИО6, то в его пользу с ответчика подлежит взысканию и сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

Факт нарушения прав истцов, как потребителей и вина ответчика в нарушении прав истцов при выставлении условия предоставления кредита - оплаты истцом единовременных платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей в судебном заседании нашел свое подтверждение, следовательно, с ответчика в пользу истцов подлежит взысканию компенсация морального вреда по ст.15 Закона о защите прав потребителя.

При определении размера морального вреда суд исходит из принципа разумности и справедливости.

Оценивая степень тяжести морального вреда, учитывая сумму причиненного ущерба, суд считает необходимым взыскать с банка в пользу Яшин А.И. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

Доводы представителя банка об отсутствии вины банка в нарушении законодательства о защите прав потребителей, иные доводы, указанные в возражениях на исковое заявление, в судебном заседании не подтверждены и опровергаются изложенным выше.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В данном случае с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <данные изъяты>.

Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к судебным издержкам, в том числе относятся расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно приходно-кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ истцом за составление искового заявления понесены расходы, так в кассу ООО «Центр недвижимости «Дом» им внесено <данные изъяты>

С учетом объема предоставленных истцу юридических услуг, категории сложности настоящего гражданского дела, затраченного времени на составление искового заявления, исходя из требований разумности суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу Яшин А.И. указанные расходы в полном объеме.

В соответствии с нормами ст.9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права.

Иных требований, доказательств, кроме изложенных выше, суду не представлено.

Суд в соответствии с нормами ст.196 ГПК РФ разрешил спор в пределах заявленных требований.

На основании изложенного выше, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительным пункт 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Яшиным А.И. и Акционерным коммерческим сберегательным банком РФ в лице Горномарийского отделения № (далее - Кредитор) ФИО1 России.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Признать недействительным пункт 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Яшин А.И. и Акционерным коммерческим сберегательным банком РФ в лице Горномарийского отделения № (далее - Кредитор) ФИО1 России.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка России (ОАО) в лице Горномарийского отделения № ФИО1 России в пользу Яшин А.И. сумму неосновательно полученных денежных средств в размере <данные изъяты>

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в лице Горномарийского отделения № ФИО1 России государственную пошлину в доход государства в сумме <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд <адрес> Эл через Горномарийский районный суд <адрес> Эл в течение 10 дней со дня со дня вынесения.

Председательствующий Н.В. Савинцева

Копия верна                                                                                         Н.В.Савинцева