Решение от 08.04.2022 по делу № 2-132/2022 от 09.02.2022

Дело № 2-132/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

8 апреля 2022 года г. Щигры

Щигровский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Звягинцевой Н.Н.,

при секретаре судебного заседания Анпилоговой Н.П.,

с участием представителя истца Шаталова Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Кузнецову Денису Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои исковые требования тем, что согласно Определению Верховного Суда Российской Федерации от 28.10.2019 № 305-ЭС19-18471 финансовая деятельность, осуществляемая государством в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по реализации мер по предупреждению банкротства кредитной организации, является государственной деятельностью, имеющей публичный характер, экономическую и социальную направленность. 23.03.2018 между АО Банк «Советский» и Кузнецовым Д.Н. был заключен кредитный договор на приобретение автомобиля и договора залога №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 299000 руб. 00 коп. под 25,0% годовых на срок на 60 месяцев до 23.03.2023, что подтверждается выпиской по текущему счету заемщика. В соответствии с условиями договора заемщик обязался погашать задолженность ежемесячно в соответствии с датами, установленными графиком погашения кредита, который является неотъемлемой частью кредитного договора. Со всеми условиями договора ответчик был ознакомлен и согласен. В период действия кредитного договора ответчик производил частичное погашение кредита и процентов за пользование им, в том числе частично возвращен основной долг в размере 11457 руб. 26 коп., проценты за пользование кредитом оплачены в общем размере 23870 руб. 89 коп. из расчета 25% годовых. ДД.ММ.ГГГГ между АО Банк «Советский» и АО АВТОВАЗБАНК, универсальным правопреемником которого в результате реорганизации с 07.03.2019 является Банк «ТРАСТ» (ПАО), заключен договор № уступки прав (требований), по условиям которого АО Банк «Советский» уступил свои права (требования), в том числе к ответчику по кредитному договору. 25.12.2018 между истцом и АО АВТОВАЗБАНК заключен договор уступки заложенных прав требования №, согласно которому АО АВТОВАЗБАНК уступил Агентству права требования к ответчику по кредитному договору. По состоянию на 22.11.2021 сумма задолженности по возврату основного долга составила – 287542 руб. 74 коп., по оплате процентов за пользование кредитом – 240113 руб. 92 коп. Для урегулирования досудебного спора, истцом в адрес ответчика, направлялась досудебная претензия о необходимости исполнения обязательств по кредитному договору с информацией о порядке погашения задолженности и банковских реквизитов для оплаты денежных средств, однако ответчик данные требования в указанный срок не исполнил. На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика Кузнецова Д.Н. в его пользу задолженность по кредитному договору в размере 527655 руб. 66 коп., из которых: основной долг в сумме – 287542 руб. 74 коп.; проценты за пользование кредитом из расчета 25% годовых за период с 26.12.2018 по 22.11.2021 в размере 240112 руб. 92 коп.; проценты за пользование кредитом из расчета 25% годовых, начисленных на сумму основного долга с 23.11.2021 по дату фактического исполнения судебного акта о взыскании задолженности по кредитному договору, а также расходы по оплате госпошлины в размере 8476 руб. 56 коп.

В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, о дне, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал рассмотреть дело в отсутствие представителя, исковые требования просил удовлетворить в полном объеме.

Ответчик Кузнецов Д.Н., надлежащим образом извещенный о дне, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился.

В судебном заседании представитель истца Шаталов Н.Н., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования признал частично, ходатайствовал о применении срока исковой давности.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 1, ст. 9 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Как следует из положений ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смысла договора в целом.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что 23 марта 2018 года Кузнецовым Д.Н. было подписано предложение (оферта) о заключении смешанного договора (Индивидуальные условия договора банковского счета, договора кредита, карточного счета, договора о банковской карте и договора залога) №, тем самым между АО Банк «Советский» и Кузнецовым Д.Н. был заключен кредитный договор о предоставлении Кузнецову Д.Н. потребительского кредита в сумме 299 000 руб. 00 коп. под 25% годовых сроком на 60 месяцев. Указанный договор о кредитовании заключен в офертно-акцептной форме.

Своей собственноручной подписью в предложении Кузнецов Д.Н. согласился с тем, что его предложение приобретает характер оферты на заключение кредитного договора, просил банк акцептовать оферту о заключении кредитного договора путем сообщения банку о своем согласии на получение кредита на условиях, указанных в предложении-оферте о предоставлении кредита, заемщик сообщает банку о своем согласии путем предложения-оферты и её передачи в банк.

В силу п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязался осуществлять погашение кредита ежемесячно согласно прилагаемому графику погашения кредита.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита взимаются пени в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно п. 13 индивидуальных условий займодавец вправе уступить полностью или частично права (требования) по кредитному договору третьим лицам.

В соответствии с п. 14 индивидуальных условий заемщик, подписав предложение (индивидуальные условия), соглашается, что получил исчерпывающую информацию о характере предоставляемых ему услуг, он надлежащим образом ознакомлен с Тарифами планами и Тарифами Банка, Общими условиями потребительского кредитования физических лиц АО Банк «Советский», действующими в дату подписания предложения, присоединяется к Общим условиям потребительского кредитования физических лиц АО Банк «Советский», которые ему разъяснены и понятны.

Судом установлено, что банком обязательства по кредитному договору были выполнены в полном объеме, тогда как ответчик от надлежащего исполнения своих обязанностей по кредитному договору уклонился, в результате чего у заемщика образовалась кредитная задолженность.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

28.06.2018 АО Банк «Советский» передало свои права (требования) по просроченным кредитам физических лиц АО АВТОВАЗБАНК на основании договора об уступке прав (требований) №, 25 декабря 2018 г. между АО АВТОВАЗБАНК (цедент) и Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» (цессионарий) был заключен договор уступки заложенных прав требования (цессии), согласно которому Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» приняла в полном объеме права требования, вытекающие из кредитного договора с должником.

В соответствии с указанными договорами об уступке прав (требований) цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) по просроченным кредитам физических лиц в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований), а именно права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанными в реестре заемщиков (приложения к договорам), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие, связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе, права на начисленные, но не уплаченные проценты и иные платежи. К Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» перешло право требования задолженности с Кузнецова Д.Н. по кредитному договору, заключенному с АО Банк «Советский», в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчик Кузнецов Д.Н. ненадлежащим образом исполняет свои обязательств по погашению кредитной задолженности и истец вправе требовать с ответчика уплаты как основного долга, так платы за пользование кредитом.

Разрешая заявленное ответчиком ходатайство о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1).

Согласно ст.199 ГПК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Ответчик по делу просит применить при разрешении спора срока исковой давности.

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Согласно п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 г.) при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

На основании ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В соответствии с условиями кредитного договора Кузнецов Д.Н. обязывался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в графике погашения кредита.

Из материалов дела следует, что последний платеж по кредитному договору был произведен ответчиком 19.06.2018 в сумме 9 000 руб.

Заключительный счет ответчику Кузнецову Д.Н. был сформирован и направлен 21.08.2020, что подтверждается списком № внутренних почтовых отправлений от 21.08.2020. Срок оплаты выставленного счета установлен истцом - 05.10.2020. Выставленный заключительный счет ответчиком Кузнецовым Д.Н. оплачен не был.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности следует исчислять с 06.10.2020.

С настоящим иском истец обратился в суд 14.12.2021, т.е. в пределах срока исковой давности.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика Кузнецова Д.Н. по состоянию на 22.11.2021 по кредитному договору № от 23.03.2018 составляет 527655 руб. 66 коп., из которых: 287542 руб. 74 коп. – основной долг; 240 112 руб. 92 коп. – проценты за пользование кредитом за период с 29.06.2018 по 22.11.2021. Размер процентов за период с 26.12.2018 по 22.11.2021 составляет 209157 руб. 81 коп.

В силу положений ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3).

Таким образом, начисление процентов с даты предоставления кредита, до даты его фактического возврата не являются мерой гражданско-правовой ответственности, а являются платой за пользование заемными денежными средствами.

Исходя из заявленных истцом требований о взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 25% годовых за период с 26.12.2018 по 22.11.2021, а также процентов за пользование кредитом из расчета 25% годовых, начисленных на сумму основного долга с 23.11.2021 по дату фактического исполнения судебного акта о взыскании задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу о взыскании с Кузнецова Д.Н. в пользу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженности по кредитному договору № от 23.03.2018 в размере 523682 руб. 30 коп., из них: 287542 руб. 74 коп. – сумма основного долга; 236139 руб. 56 коп. – проценты за период с 26.12.2018 по 08.04.2022 (дата вынесения решения суда) {209157 руб. 81 коп.(проценты c 26.12.2018 по 22.11.2021) + 26981 руб. 75 коп. (проценты за период с 23.11.2021 по 08.04.2022 //287542 х 25% : 100% х 137 дн. : 365 дн.//), а также процентов за пользование кредитом из расчета 25% годовых, начисленных на сумму основного долга с 09.04.2022 по дату фактического исполнения решения суда о взыскании задолженности по кредитному договору.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

С учетом удовлетворения исковых требований суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате госпошлины в размере 8 476 руб. 56 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 23.03.2018 ░ ░░░░░░░ 523682 (░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░) ░░░. 30 ░░░., ░░ ░░░: 287542 ░░░. 74 ░░░. – ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; 236139 ░░░. 56 ░░░. – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 26.12.2018 ░░ 08.04.2022.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ 25% ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ 09.04.2022 ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8 476 ░░░. 56 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 15.04.2022.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░