Решение по делу № 2-745/2013 от 17.12.2012

К делу №2-745/13

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

(ЗАОЧНОЕ)

14 января 2013г. г. Краснодар

Прикубанский районный суд г. Краснодара в составе:

Председательствующего: Карасевой Л.Г.

при секретаре: Пустовой Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Манучарова А.А. к ООО Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

    Манучаров А.А. обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и в заявлении указал следующее. 28.05.2008г. между Манучаровым А.А. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор № В соответствии с данным договором был предоставлен кредит в сумме 218 615, 99 (двести восемнадцать тысяч шестьсот пятнадцать рублей девяносто девять копеек), на срок 60 месяцев. Неотъемлемой частью кредитного договора являются «Общие условия предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства». Согласно п.5.1 «Общих условий» ежемесячный платеж включает в себя сумму процентов за пользование кредитом за истекший период, часть кредита (основного долга), а также комиссии и иные платы, установленные настоящими условиями, Предложениями, Тарифами. Согласно п.2.8 Предложения о заключении договоров размер комиссии за обслуживание кредита определен в 0,5% в месяц. В графике платежей имеется графа «Платы и комиссии» в размере 1093 08 рублей ежемесячно. Истец действительно был ознакомлен с условиями договора о необходимости оплаты за обслуживание кредита и его стоимости, однако истец принимал данное условие как необходимое для заключения кредитного договора и не мог достоверно знать о законности данного условия кредитного договора. Также истец не был поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг. Уплата комиссии за обслуживание кредита ст.819 и другими нормами ГК РФ, законом «О защите прав потребителей» и другим законодательством не предусмотрена. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центробанка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пунктом 2.1.2 Положения предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо предоставление денежных средств физическим лицам наличными через кассу банка. При этом указанное Положение Центробанка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центробанком РФ 05.12.2002г. № 205-П. Счет по учету кредиторской задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным кредитам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета кредиторской задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных нормативных актов Центробанка РФ и пункта 14 ст.4 ФЗ от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08. 2003 г. № 4 указал, что не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-11 и Положения Банка России от З1.08.1998л№54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения кредиторской задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение кредитного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России - которая возникает в силу закона. Никакой имущественной выгоды от операции «обслуживание кредита» у заемщика не возникает. Согласно ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги, а заказчик обязуется оплатить эти услуги. По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ исполнитель (в данном случае - Банк), выставляющий заемщику счет за обслуживание кредита обязан довести до сведения потребителя: в чем конкретно состоит содержание данных услуг; почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо получения кредита, получает от этого потребитель.

Однако Банк, в нарушение п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» не сообщил истцу, какими основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает услуга «обслуживание кредита». Следовательно, Банк при обслуживании кредита, каких-либо услуг потребителю, за которые могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не представляет. Таким образом, включение в Кредитный договор суммы за обслуживание кредита, т.е. взимание платы без представления услуги, нарушает права потребителя.

Введением в кредитный договор условия об оплате за обслуживание кредитного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения кредитного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию кредитного счета. Таким образом, п. 5.1 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства, являющийся частью кредитного договора от 28.05.2008 года №, устанавливающий обязанность Заемщика оплачивать комиссию за обслуживание кредита, противоречат п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ, п. 2 ст. 16, ст. 37 Закона «О защите прав потребителей» и нарушают права потребителя. Эти условия Кредитного договора, как ущемляющие права потребителя ничтожны, и ООО КБ «Ренессанс Капитал» обязан вернуть денежные средства, полученные в результате включения в договор условий, ущемляющих права потребителя.

    В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

    Следовательно, условия кредитного договора о взимании с истца комиссии за обслуживание кредита, ничтожны (ст. 168, 180 ГК РФ), и Банк обязан вернуть денежные средства, полученные в результате включения в договор условий, ущемляющих права потребителя.

    Кроме того, истец просит частично взыскать с ответчика проценты, за незаконное пользование чужими денежными средствами согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ, с 28.05.2008 по 28.07.2008 по кредитному договору 28.05.2008 года № в размере 651, 25 рублей.

Статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» закреплено право потребителя на компенсацию морального вреда. Истец полагает, что вина банка в причинении морального вреда потребителю налицо, поскольку Банком умышленно включены в Кредитный договор условия о комиссии за обслуживание кредита с целью повышения платы за кредит. Моральный вред Истец оценивает в 10000 руб.

    На основании изложенного истец просит суд признать п. 5.1 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства, являющихся частями кредитного договора от 28.05.2008 года № заключенного ООО КБ «Ренессанс Капитал» с Манучаровым А.А., предусматривающий обязанность заемщика ежемесячно оплачивать комиссии, недействительным в силу ничтожности; применить последствия недействительности п. 5.1 договора от 28.05.2008 года № заключенного ООО КБ «Ренессанс Капитал» с Манучаровым А.А., в силу его ничтожности, в части возложения на Манучарова А.А. обязанности по оплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита; взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Манучарова А.А. денежные средства, уплаченные в виде комиссии за обслуживание кредита по кредитному договору от 28.05.2008 года № в размере 60 123 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 651,25 руб.; взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Манучарова А.А. компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.; взыскать расходы на оплату услуг представителя 10 000 рублей, согласно квитанции об оплате и договору.
    В судебном заседании представитель истца – Малахова С.В. поддержала исковые требования в полном объеме, просила суд их удовлетворить.

    Представитель ответчика в судебное заседание не явился, хотя был надлежащим образом уведомлен о дате и времени слушания дела, однако иск не оспорил, не сообщил суду о причинах неявки.

Суд приходит к выводу возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца Малахову С.В., оценив в совокупности представленные доказательства, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу – исковые требования обоснованны, подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом, 28 мая 2008 года истец заключил кредитный договор № с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в офертно-акцептной форме - путем подписания заемщиком Предложения о заключения договора. В соответствии с данным договором истцу был предоставлен кредит в сумме 218 615,99рублей. Неотъемлемой частью кредитного договора являются Общие условия предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства, а также график платежей. Согласно п.2.8 Предложения о заключении договоров размер комиссии за обслуживание кредита определен в 0,5% в месяц. В графике платежей имеется графа «Платы и комиссии», в которой отражена обязательная к уплате сумма комиссии 1095 рублей ежемесячно.

Согласно п.5.1 Общих условий ежемесячный платеж включает в себя сумму процентов за пользование кредитом за истекший период, часть кредита (основного долга), а также комиссии и иные платы, установленные настоящими условиями, Предложениями, Тарифами.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту I статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ. Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взиманию банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту I статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 ст.30 ФЗ от 02.12.90г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании денежных сумм, уплаченных Манучаровым А.А. Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

На момент обращения в суд сумма денежный средств, уплаченных в качестве комиссии, составила 57 933,24 рублей (согласно справке по состоянию на 16 ноября 2012г.). В период рассмотрения данного дела Манучаровым А.А. 27.11.2012г. внесен очередной платеж суммы комиссии 1095 рублей и 26.12.2012г. в сумме 1095, что также подтверждено квитанциями об оплате. Представитель истца уточнил требования, общая сумма уплаченной комиссии по состоянию на 14 января 2013 г. составила 60 123 (шестьдесят тысяч сто двадцать три) рубля.

    Согласно ч.З ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

    Анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу, что данный кредитный договор является договором присоединения в силу ст. 428 ГК РФ, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

    Истец не участвовал в процедуре согласования условий кредитного договора, т.к. типовая форма договора не предусматривает подобного права выбора, поскольку Предложение о заключении договора не содержит пустых граф, предназначенных для заполнения, перечисления вариантов возможного выбора (согласования). Таким образом, обратившись в Банк за получением кредита, истец мог лишь принять условия кредитования, либо вовсе отказаться от заключения договора.

    В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Следовательно, условия кредитного договора о взимании с истца комиссии за обслуживание кредита, ничтожны в силу ст.ст. 168, 180 ГК РФ, и Банк обязан вернуть денежные средства, полученные в результате включения в договор условий, ущемляющих права потребителя.

    Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

    Исковые требования о взыскании с ответчика процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ являются обоснованными и подлежат удовлетворению, т.к. введя в кредитный договор незаконные условия и получая на этом основании от заемщика денежные суммы комиссий, ответчик незаконно пользуется чужими денежными средствами с 28.05.2008г..

    Истцом расчет процентов составлен с применением ставки рефинансирования Центробанка РФ, действовавшей на момент подачи иска - 8,25% годовых.

    Истец просит взыскать проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами не в полном объеме, а по состоянию на 28.07.2008г.,. пояснив это тем, что оставшуюся сумму процентов он намерен взыскать после исполнения ответчиком решения суда, вновь обратившись с самостоятельными требованиями о взыскании оставшейся части процентов за пользование чужими денежными средствами, тем самым возможно ускорить исполнение решения суда ответчиком (должником).

    Итого проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору 28.06.2008 года № составили сумму 651, 25 рублей (за обслуживание счета) с 28.05.2008г. по 28.07.2008г.

В этой части исковые требования не уточнялись. Суд рассматривает данный иск в пределах заявленных требований.

    Статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» закреплено право потребителя на компенсацию морального вреда.
Ответчик причинил истцу Манучарову А.А.. определенные неудобства и нравственные страдания. Однако истцом не представлено доказательств наличия тяжких последствий от действий ответчика. С учетом всех обстоятельств дела суд приходит к выводу, что истец вправе получить от ответчика компенсацию морального вреда в сумме 3 000 рублей.

    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.,167,235,194-199,235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования Манучарова А.А. к ООО Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

    Признать п.5.1 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства, являющихся частями кредитного договора от 28.05.2008г. №, заключенного КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), с одной стороны, и Манучаровым А.А., с другой, предусматривающий обязанность заемщика ежемесячно оплачивать комиссии, недействительным в силу ничтожности.

    Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Манучарова А.А. денежные средства, уплаченные в виде комиссии за обслуживание кредита по кредитному договору от 28.05.2008г. №, в сумме 60 123 ( шестьдесят тысяч сто двадцать три ) руб.

    Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Манучарова А.А. неустойку за пользование чужими денежными средствами в размере 651 (шестьсот пятьдесят один) руб. 25 (двадцать пять) коп.

    Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Манучарова А.А. компенсацию морального вреда в размере 3 000 ( три тысячи) руб.

    Взыскать расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб.    Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Прикубанский районный суд г. Краснодара в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение принято в окончательной форме – 14.01.2013 г.

Председательствующий: подпись

Копия верна: Судья:

Секретарь: