66RS0020-01-2019-000934-67 |
Гражданское дело №2-1133/2020 |
Мотивированное решение
составлено 29.12.2020
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 декабря 2020 г. г. Асбест
Асбестовский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Пожарской Т.Р.,
при секретаре судебного заседания Душкиной М.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк», ОГРН 10277000342890) к Назаров А.С., Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» (АО СК «РСХБ-Страхование», ОГРН 1023301463503) о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Истец Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк», ОГРН 10277000342890) обратился в Асбестовский городской суд Свердловской области с исковым заявлением к Назаров А.С., Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» (АО СК «РСХБ-Страхование», ОГРН 1023301463503) о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обосновании исковых требований истец указал, что *Дата* между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор *Номер*, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 39 650,00 рублей на срок до *Дата* с условием уплаты 16,5% годовых
В нарушение условий кредитного соглашения ФИО1 допустила просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, в связи с чем по состоянию на *Дата* за ней числится задолженность в размере 78 023,17 рублей, в том числе 34 363,36 рублей – задолженность по основному долгу; 21 615,21 рублей – проценты за пользованием кредитом; 12 982,43 рублей – пени за несвоевременную уплату основного долга; 9 062,17 рублей – пени за несвоевременную уплату процентов.
Как указывает истец, одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, вследствие чего между АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» и ФИО1 возникло договорное правоотношение личного страхования.
Истец обратился в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о выплате страховой суммы, однако получил отказ по причине непредставления надлежащего комплекта документов, предусмотренных условиями Программы коллективного страхования.
Истец просит взыскать с ответчиков в свою пользу задолженность по кредитному договору от *Дата* *Номер*, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ФИО1, по состоянию на *Дата* в размере 78 023,17 рублей, в том числе 34 363,36 рублей – задолженность по основному долгу; 21 615,21 рублей – проценты за пользованием кредитом; 12 982,43 рублей – пени за несвоевременную уплату основного долга; 9 062,17 рублей – пени за несвоевременную уплату процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 540,70 рублей /л.д. 5-6, 205-206, 231, 244 том 1/.
Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, при подаче иска просил рассмотреть дело в свое отсутствие /л.д. 5-6, 205-206, 231, 244 том 1/.
Ответчик Назаров А.С. в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, представил суду возражение на исковое заявление, ходатайствовал о применении пропуска срока исковой давности, просил рассмотреть дело в свое отсутствие /л.д. 199-200 том 1, л.д. 27, 28 том 2/.
Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, возражения на исковое заявление не представил, о причинах неявки суду не сообщил.
Изучив и исследовав доказательства, имеющиеся в материалах дела, обозрев медицинскую документацию на имя ФИО1 суд приходит к следующему.
В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами гражданского дела, *Дата* между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор *Номер*, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 39 650,00 рублей на срок до *Дата* с условием уплаты 16,5% годовых /л.д. 21-24 том 1/
Истец свои обязательства перед ФИО1 выполнил, что подтверждается банковским ордером от *Дата* *Номер* /л.д. 15/.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
По состоянию на *Дата* задолженность по кредитному договору от *Дата* *Номер* составляет 78 023,17 рублей, в том числе 34 363,36 рублей – задолженность по основному долгу; 21 615,21 рублей – проценты за пользованием кредитом; 12 982,43 рублей – пени за несвоевременную уплату основного долга; 9 062,17 рублей – пени за несвоевременную уплату процентов /л.д. 8-11 том 1/.
Принимая во внимание положения ст. 942 ГК РФ, при заключении кредитного договора от *Дата* *Номер* ФИО1 дала свое согласие на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, подписав соответствующее заявление на присоединение к Программе страхования *Номер* /л.д. 29 том 1/.
Указанная программа действует в рамках Договора коллективного страхования *Номер*, заключенного *Дата* между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», по которому страховым риском признается смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования /л.д. 211-229 том 1/.
ФИО1, *Дата* г.р., умерла *Дата*, что подтверждается свидетельством о смерти /л.д. 33 том 1/.
Истец обратился в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о выплате страховой суммы, однако в выплате истцу было отказано, в связи с непредставлением документов, позволяющих установить причины и обстоятельства страхового случая /л.д. 205 том 1/.
Вместе с тем, из протокола патологоанатомического вскрытия от *Дата* *Номер* ФИО1 следует, что <данные изъяты> /л.д. 230 том 1/.
Учитывая, что в силу п. 3.1.1.1 Договора коллективного страхования от *Дата* *Номер* страховым случаем по Программе страхования *Номер* является смерть в результате несчастного случая и болезни, суд приходит к выводу, что на момент заключения договора страхования ФИО1 не знала о заболевании, послужившим причиной ее смерти.
Поскольку заболевание ФИО1 не было достоверно диагностировано и известно страхователю до заключения договора страхования (предшествовавшее состояние), указанное обстоятельство в силу положений подп. 2 п. 2 ст. 942, п. 1 ст. 934 ГК РФ, ч. 3 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», позволяет отнести заявленное событие к страховому случаю, наступившему в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.
При таких обстоятельствах, суд считает установленным факт наличия страхового случая в отношении застрахованного лица ФИО1, датой наступления страхового случая является дата ее смерти *Дата* /л.д. 33 том 1/.
Следовательно, неисполненное ФИО1 обязательство по кредитному договору должно быть исполнено АО СК «РСХБ-Страхование» путем перечисления страховой выплаты на счет истца.
Судом не установлено оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных ст. ст. 963, 964 ГК РФ, доказательств наличия таких оснований не представлено.
С учетом системного толкования приведенных выше положений закона и заключенного между сторонами договора кредитного страхования жизни, с момента смерти ФИО1 у истца возникло право требовать с АО СК «РСХБ-Страхование» выплаты страхового возмещения в погашение обязательства ФИО1 по кредитному договору перед истцом в размере задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая (смерти должника).
Согласно справке об остатках задолженности, по состоянию на *Дата* (дату страхового случая) задолженность по кредитному договору от *Дата* *Номер* составляет 34 503,16 рублей, в том числе основной долг в размере 34 363,36 рублей, основные проценты в размере 139,80 рублей /л.д. 207 том 1/.
Таким образом, с ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» подлежит взысканию сумма в размере 34 503,16 рублей по состоянию на *Дата* (дату страхового случая).
На основании п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
В силу абз. 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Из материалов наследственного дела *Номер* следует, что наследником ФИО1 является <данные изъяты> – ФИО2, который обратился с заявлением о принятии наследства /л.д. 58, 69, 70 том 1/.
Наследодателю ФИО1 принадлежали объекты недвижимости: <данные изъяты>
На указанное имущество нотариусом ФИО6 выданы свидетельства о праве на наследство, открывшееся после смерти ФИО1, <данные изъяты> – наследнику Назаров А.С. Таким образом, общая стоимость наследственного имущества, принятого наследником, составляет 1 747 720,89 рублей / л.д. 56-70 том 1/.
Исходя из разъяснений, содержащихся в абз. 2 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ – по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Ответчиком заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности.
В силу ст. 196, 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Согласно п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и тому подобное) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
По настоящему делу иск подан в суд *Дата* /л.д. 39/. Учитывая изложенное, срок исковой давности не истек по требованиям о начислениях за период с *Дата* по *Дата*.
Таким образом, с ответчика Назаров А.С. подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору от *Дата* *Номер*, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ФИО1, за период с *Дата* по *Дата* в размере 36 191,38 рублей, в том числе проценты за неуплату основного долга в размере 15 589,11 рублей (из расчета 21 615,21 рублей - 6 026,10 рублей), пени за неуплату основного долга в размере 12 126,85 рублей (из расчета 12 982,43 рублей - 855,58 рублей), пени за неуплату процентов в размере 8 475,42 рублей (из расчета 9 062,17 рублей – 586,75 рублей) /л.д. 8-11 том 1/.
При определении размера судебных расходов, подлежащих взысканию с АО СК «РСХБ-Страхование», Назаров А.С. в пользу АО «Россельхозбанк», суд полагает необходимым применить принцип пропорциональности, установленный ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и с учетом частично удовлетворенных требований в размере 34 503,16 рублей (44,22%), взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» государственную пошлину в размере 1 123,50 рублей, из расчета: 2 504,70 рублей х 44,22%; с Назаров А.С. в пользу АО «Россельхозбанк» в размере 1 178,63 рублей, с учетом частично удовлетворенных требований в размере 36 191,38 рублей (46,39%), из расчета 2 504,70 рублей х 46,39% /л.д. 7/.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 195, 196, 197, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» (░░░░ 10277000342890) ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.
░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» (░░░░ 1023301463503) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» (░░░░ 10277000342890) ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ *░░░░* *░░░░░* ░ ░░░░░░░ 34 503,16 ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 34 363,36 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 139,80 ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ *░░░░* (░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ *░░░░* *░░░░░*, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» (░░░░ 10277000342890) ░ ░░░1, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 123,50 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 35 626 (░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ 66 ░░░.
░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» (░░░░ 10277000342890) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ *░░░░* ░░ *░░░░* ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ *░░░░* *░░░░░*, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» (░░░░ 10277000342890) ░ ░░░1, ░ ░░░░░░░ 15 589,11 ░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ *░░░░* ░░ *░░░░* ░ ░░░░░░░ 12 126,85 ░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ *░░░░* ░░ *░░░░* ░ ░░░░░░░ 8 475,42 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 178,63 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 37370 (░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░) ░░░░░░ 01 ░░░.
░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.
░░░░░
░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░