Решение по делу № 2-1340/2015 от 14.04.2015

Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации

г. Октябрьский РБ 01 июня 2015 года

Октябрьский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Митюгова В.В., при секретаре Баяновой Х.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1340-15 по исковому заявлению АО «Кредит Европа Банк» к Ибатуллиной ФИО4 о взыскании кредитной задолженности,

У С Т А Н О В И Л :

АО «Кредит Европа Банк» обратилось в суд с исковыми требованиями к Ибатуллиной А.Ф. взыскании кредитной задолженности.

В обосновании исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Кредит Европа Банк» и Ибатуллиной А.Ф. заключен кредитный договор №№ в порядке, определенном п.2 ст. 432 ГК РФ путем подписания заемщиком заявления на кредитное обслуживание и акцепта банком данного заявления путем зачисления кредита на счет заемщика, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей анкету к заявлению, заявление на кредитное обслуживание и условия кредитного обслуживания и тарифы банка.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора Ибатуллина А.Ф. обязалась погашать кредит ежемесячно и ежемесячно погашать проценты за пользование кредитом. Согласно условиям договора, банк предоставил Ибатуллиной А.Ф. кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ года, т.е. на 60 месяцев с ежемесячным платежом в размере <данные изъяты> рублей, в последний месяц <данные изъяты> рублей. В соответствии с тарифами АО «Кредит Европа Банк» по программе потребительского кредитования процентная ставка по кредиту составила – 16,25 % годовых. Процентная ставка на просроченную задолженность 3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату начисления (по истечении четырех дней, на пятый (календарный) день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (пять (календарных) дней). В течение четырех (календарных) дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности процентная ставка на просроченную задолженность (три ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату начисления) не начисляются. Проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения просроченной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ Ибатуллина А.Ф. обратилась в банк с заявлением о рассмотрении возможности проведения реструктуризации по договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления (оферты) на реструктуризацию кредитного договора между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ г., в соответствии с которым банк произвел реструктуризацию задолженности заемщика перед банком по основному долгу и начисленным процентам по договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ г., составлявшую на ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей. Данная реструктуризация представляет собой рассрочку погашения кредитной задолженности до ДД.ММ.ГГГГ с погашением начиная с ДД.ММ.ГГГГ года, при этом процентная ставка по кредиту составила 20 % годовых.

В нарушение условий договора, ответчик Ибатуллина А.Ф. свои обязательства по возврату кредита не исполняет. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика по договору составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: сумма текущего основного долга <данные изъяты> рублей, сумма просроченных процентов <данные изъяты> рублей, сумма процентов на просроченный основной долг <данные изъяты> рублей. Истец просит взыскать указанную сумму долга, обратив взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки № года выпуска №, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «Кредит Европа Банк» не явился по неизвестным суду причинам, о дате, времени, месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик Ибатуллина А.Ф. в судебное заседание не явилась, судебные повестки, направляемые по месту её регистрации, возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения».

Суд считает не явившегося ответчика надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, поскольку применительно к п.35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 15.04.2005 года №221 и ч.2 ст.117 ГПК РФ отказ в получении почтовой корреспонденции по извещению, о чем свидетельствует ее возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, и, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

В силу ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. В соответствии со ст.10 ГК Российской Федерации, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Добросовестное пользование процессуальными правами отнесено к условиям реализации одного из основных принципов гражданского процесса - принципа состязательности и равноправия сторон.

Из материалов гражданского дела следует, что предприняты все необходимые меры для своевременного извещения ответчика о времени и месте судебного заседания. Однако, в нарушение ст.35 ГПК РФ, Ибатуллина А.Ф. не получала почтовую корреспонденцию без уважительных причин.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

    Статьей 8 ГК РФ установлено, что одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей являются договоры.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ). Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (ч.1 ст.314 ГК РФ).

В силу п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочно возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Ибатуллина А.Ф обратилась в АО «Кредит Европа Банк» с заявлением на кредитное обслуживание №№, просила предоставить кредит в сумме <данные изъяты> рублей на приобретение транспортного средства (автомобиля) марки № года выпуска, VIN №. В заявлении указано, что ее (заявление) следует рассматривать как предложение (оферту) на заключение кредитного договора на приобретение транспортного средства. Моментом акцепта банком оферты и моментом заключения кредитного договора и договора залога является момент зачисления кредитных средств на банковский счет заемщика, указанный в ее заявлении.

Ст.ст. 420, 422 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Ст.160 ГК РФ устанавливает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а так же путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.434 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами и не указано в оферте).

Суд приходит к выводу, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Кредит Европа Банк» и Ибатуллиной А.Ф. с момента перечисления суммы кредита – <данные изъяты> рублей на банковский счет заемщика был заключен кредитный договор № №.

При этом соблюдение письменной формы договора подтверждается заполненным и подписанным ответчиком заявлением, передачей этого заявления, содержащего предложение о заключении договора в Банк (оферта), а так же действиями Банка, который, получив оферту, рассмотрев ее, принял предложение о заключении договора (акцепт) и совершил действия по открытию счета, зачислению денежных средств на данный счет в требуемой клиентом сумме.

Ибатуллина А.Ф. ДД.ММ.ГГГГ заполнила заявление на кредитное обслуживание № №, в котором просила Банк предоставить кредит путем перечисления суммы кредита, указанной в данном заявлении на счет открытый на ее имя на основании данного заявления. При этом из указанного заявления также следует, что ответчик согласился с взиманием банком дополнительных плат (комиссии) по кредиту, в том числе, не ограничиваясь перечисленным, комиссий за досрочное погашение кредита, пени и /или штрафов, иных плат за просрочку платежа, процентов на сумме просроченной задолженности, в соответствии с тарифами, с которыми Ибатуллина А.Ф. была ознакомлена, что подтверждается свидетельством. Ответчик обязалась погашать предоставленный кредит и начисленные по нему проценты в соответствии с графиком платежей.

Таким образом, подписав заявление о предоставлении кредита, Ибатуллина А.Ф. совершила действия по направлению оферты в банк, а банк в свою очередь её акцептовал, зачислив на ее счет денежные средства, после зачисления денежных средств на счет договор считается заключенным.

В соответствии с Законом «О защите прав потребителей» № 234-ФЗ от 25.10.2007 г. при предоставлении потребительского кредита до гражданина должны быть своевременно доведены информация о размере кредита и полной сумме, подлежащей выплате потребителем, а также график погашения этой суммы.

Как следует из материалов дела, установлено в ходе судебного разбирательства Ибатуллиной А.Ф. был получен график платежей, известен размер кредита и полная сумма подлежащая погашению.

В свою очередь Ибатуллина А.Ф. взяла на себя обязательства перед банком, поскольку использовала полученные денежные средства со своего счета, а также оплачивала ежемесячные платежи банку, согласно имеющегося графика платежей.

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается.

Установлено, что свои обязательства Банк выполнил в полном объеме, перечислил на счет ответчика сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждено выпиской по счету.

Согласно разделу 4 заявления на кредитное обслуживание для обеспечения кредита до наступления срока платежа заемщик должен обеспечить наличие на своем банковском счете суммы, в размере не меньшем, чем общая сумма, подлежащая уплате. Ибатуллина А.Ф. обязалась не позднее дат указанных в графике платежей вносить соответствующие суммы на свой текущий счет в АО «Кредит Европа Банк».

Ибатуллиной А.Ф был вручен график платежей, в котором указан ежемесячный платеж, срок кредита <данные изъяты>, процентная ставка по кредиту – 16.25%.

ДД.ММ.ГГГГ Ибатуллина А.Ф. обратилась в банк с заявлением о рассмотрении возможности проведения реструктуризации по договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления (оферты) на реструктуризацию кредитного договора между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ г., в соответствии с которым банк произвел реструктуризацию задолженности заемщика перед банком по основному долгу и начисленным процентам по договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ г., составлявшую на ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей. Данная реструктуризация представляет собой рассрочку погашения кредитной задолженности до ДД.ММ.ГГГГ с погашением начиная с ДД.ММ.ГГГГ года, при этом процентная ставка по кредиту составила 20 % годовых.

В нарушение условий договора, ответчик Ибатуллина А.Ф. свои обязательства по возврату кредита не исполняет.

Согласно п.п. 3.1.1 Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора - каждый ежемесячный платеж состоит из части суммы кредита, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат, предусмотренных действующими тарифами.

Проценты по кредиту рассчитываются за каждый день использования кредита, исходя из суммы задолженности клиента по кредиту, фактических календарных дней использования кредита, величины процентной ставки (в процентах годовых) и действительного числа календарных дней в году.

Обеспечением обязательств согласно п. 5.8. Общих условий является начисление трех ставок рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты (по истечении четырех дней, на пятый (календарный) день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (пять (календарных) дней). В течение четырех (календарных дней) с момента возникновения очередной просроченной задолженности процентная ставка на просроченную задолженность (три ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты) не начисляются. Проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения просроченной задолженности.

Согласно статье 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора.

Статьей 337 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно статье 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Статья 349 ГК РФ предусматривает порядок обращения взыскания на заложенное имущество: требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Порядок реализации заложенного имущества предусмотрен статьей 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. По просьбе залогодателя суд вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его продажу с публичных торгов на срок до одного года. Отсрочка не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному залогом этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и неустойки. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену.

Часть 1 статьи 28.1 Закона РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-I
«О залоге» предусматривает, что реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

Согласно заявления на кредитное обслуживание № № оценка предмета залога определена в размере <данные изъяты> рублей, кроме того своим заявлением в банк ответчик указала, что данное заявление следует рассматривать как ее предложение о заключении договора залога.

При изложенных обстоятельствах исковые суд считает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере <данные изъяты> рублей.

Как следует из истории погашений по кредитному договору №№, изложенной в расчете, Ибатуллина А.Ф. нарушает сроки погашения кредита, в результате чего по состоянию на 16 марта 2015 года образовалась задолженность в общей сумме <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей - сумма текущего основного долга, <данные изъяты> рублей - сумма просроченных процентов, <данные изъяты> рублей - сумма процентов на просроченный основной долг.

Расчет задолженности судом проверен, признается правильным и соответствующим условиям кредитного договора.

Поскольку ответчиком нарушены обязательства по ежемесячному погашению займа и выплаты процентов, а законом допускается досрочное взыскание суммы займа при неисполнении заемщиком обязательства внести периодические платежи по договору займа, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца <данные изъяты> рублей в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

АО «Кредит Европа банк» к Ибатуллиной ФИО5 о взыскании кредитной задолженности удовлетворить.

Взыскать с Ибатуллиной ФИО6 в пользу АО «Кредит Европа Банк» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, в том числе основной долг <данные изъяты>, просроченные проценты <данные изъяты>, проценты на просроченный основной долг <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль № года выпуска №, установив начальную продажную стоимость автомобиля в размере <данные изъяты> рублей, определив способ реализации с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца через Октябрьский городской суд РБ.

Судья:           В.В. Митюгов