Решение по делу № 2-146/2023 (2-3440/2022;) от 25.10.2022

№ 2-146/2023

№ 64RS0047-01-2022-004461-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 января 2023 г.                      г.Саратов

Октябрьский районный суд г.Саратова в составе:

председательствующего судьи Корчугановой К.В.,

при секретаре судебного заседания Ефимовой В.Е,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Слепченко Валерия Ивановича к АО «МАКС» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Истец Слепченко В.И. обратился в суд с иском к акционерному обществу АО «МАКС» о взыскании страховой премии, неустойки за нарушение сроков выплаты страхового возмещения, судебных расходов, компенсации морального вреда. В обосновании исковых требований указал, что 25 ноября 2020 г. между истцом и ООО «Экспобанк» был заключен кредитный договор № согласно которому Банк предоставил денежные средства. Сумма кредита 1 219 512 руб. 20 коп. Срок кредита – 60 месяца. Процентная ставка – 16% годовых. Так как в условия кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заемщика, 25 ноября 2020 г. между заемщиком и АО «МАКС» был заключен договор страхования №. Сумма страховой премии составила 219 512 руб. 20 коп. Данная сумма была списана Банком с счета заемщика. Истец обратился к ответчику с досудебной претензии с требованием о возврате страховой премии, в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако, данные требования не были удовлетворены. Истец обратился к финансовому уполномоченному, согласно решению от 15 сентября 2022 г. № <данные изъяты> в удовлетворении требований Слепченко В.Н. к АО «МАКС» о взыскании части страховой премии по договору страхования жизни, а так же неустойки за нарушение срока возврата страховой премии отказано.

10 июня 2022 г. представителем истца в адрес АО «МАКС» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от Договора страхования, содержащая требование возврата части стоимости данной услуги. Однако, требование не было удовлетворено.

В связи с этим истец просит взыскать часть суммы страховой премии в размере 151 951 руб. 49 коп., неустойку в размере 151 951 руб. 49 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., стоимость нотариальных услуг в размере 2 240 руб., штраф.

Истец, представитель истца в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования просили удовлетворить.

Представитель ответчика АО «МАКС» в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, причины неявки неизвестны, представила письменные возражение на исковое заявление, согласно которым возражала против удовлетворения исковых требований, поскольку истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от Договора страхования В случае удовлетворения исковых требований применить ст. 333 ГК РФ к штрафным санкциям.

Третье лицо, на заявляющих самостоятельных требований АНО «СОДФУ», ООО «Экспобанк» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении слушания дела не ходатайствовали.

Суд с учетом мнения явившихся участников процесса, а также в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ), определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив все собранные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 45 Конституции Российской Федерации каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом.

Согласно ст.11 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) защита нарушенных прав осуществляется судом.

На основании ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

Согласно ст. 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности
по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 указанного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

В частности, если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то в таком случае досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

Как разъяснено в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

В судебном заседании установлено, что 25 ноября 2020 г. между истцом и ООО «Экспобанк» был заключен кредитный договор № согласно которому Банк предоставил денежные средства. Сумма кредита 1 219 512 руб. 20 коп. Срок кредита – 60 месяца. Процентная ставка – 16% годовых. Так как в условия кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заемщика, 25 ноября 2020 г. между заемщиком и АО «МАКС» был заключен договор страхования №. Сумма страховой премии составила 219 512 руб. 20 коп. Данная сумма была списана Банком с счета заемщика. Истец обратился к ответчику с досудебной претензии с требованием о возврате страховой премии, в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако, данные требования не были удовлетворены. Истец обратился к финансовому уполномоченному, согласно решению от 15 сентября 2022 г. № <данные изъяты> в удовлетворении требований Слепченко В.Н. к АО «МАКС» о взыскании части страховой премии по договору страхования жизни, а так же неустойки за нарушение срока возврата страховой премии отказано.

10 июня 2022 г. представителем истца в адрес АО «МАКС» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от Договора страхования, содержащая требование возврата части стоимости данной услуги.

17 июня 2022 г. АО «МАКС» был дан ответ, согласно которому отсутствуют основания для возврата страховой премии по Договору страхования.

05 июля 2022 г. представитель заявителя обратился в финансовую организацию с заявлением о расторжении Договора Страхования и о возврате части страховой премии в размере 151 951 руб. 49 коп., а также с требованием о выплате неустойки в размере 31 909 руб. 78 коп.

16 августа 2022 г. АО «МАКС» уведомило заявителя об отсутствии правовых основания для возврата страховой премии по Договору Страхования

Истец обратился к финансовому уполномоченному, согласно решению
от 15 сентября 2022 г. № <данные изъяты> в удовлетворении требований Слепченко В.Н. к АО «МАКС» о взыскании части страховой премии по договору страхования жизни, а так же неустойки за нарушение срока возврата страховой премии отказано.

Суд, оценив представленные доказательства, в их совокупности, в порядке ст. 67 ГПК РФ, применив к спорным правоотношениям приведенные выше положения закона, приходит к следующему.

Из взаимосвязанных положений статей 2, 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Таким образом, перечень указанных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

Если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Согласно пункту 8.1. Правил страхования договор страхования досрочно прекращается в случаях: смерти застрахованного не квалифицированной в качестве страхового случая, исполнения страховщиком обязательств в полном объеме, отказа страхователя от договора Страхования.

В соответствии с п. 8.2 Правил страхования при отказе страхователя – физического лица от Договора страхования: если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращается страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме; если заявление об отказе поступило после даты начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования. В соответствии с пунктом 8.3. Правил страхования при отказе страхователя от Договора страхования в случаях иных, чем указано в пункте 8.2. Правил страхования, при условии, что Договор страхования заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии.

Размер суммы, подлежащей возврату, рассчитываются по формуле: ВВ=0,05*(1-M/N)* П-В, где М – количество месяцев, в течении которых договор продействовал, N –количество месяцев в оплаченном сроке страхования, П- сумма уплаченной страховой премии, В- сумма произведенной страховой выплаты.

Согласно п. 11.1 раздела «Особые условия» Договора страхования в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возврат страховой премии (части премии) осуществляется в порядке, предусмотренном условиями страхования и действующим законодательством в порядке, предусмотренном условиями страхования и действующим законодательством РФ. В иных случаях досрочного отказа страховтаеля от договора страхования при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, возврат страховой премии или ее части не производится.

В соответствии с п. 7.12 Правил Страхования в случае досрочного отказа страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты стразовой премии, при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, действуют следующие положения: в случае, если стразователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения и до даты начала действия страхования, страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Материалами дела установлено, что 10 июня 2022 г. представитель заявителя обратился в АО «МАКС» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования от 25 ноября 2020 г., то есть по истечении сроков установленных Правилами страхования, а именно по истечении 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования.

Судом принято во внимание, что правом на отказ от исполнения договора в 14-дневный срок страхователь не воспользовался.

Таким образом, требования истца о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования удовлетворению не подлежат.

Поскольку нарушений требований прав истца при рассмотрении спора судом установлено не было, отсутствуют основания и для удовлетворения исковых требований.

Учитывая, что требование о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, стоимость оплаты нотариальных услуг являются производными от основного требования, в удовлетворении которого суд отказывает, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Слепченко Валерия Ивановича <дата> года рождения, СНИЛС № к АО «МАКС» ОГРН № ИНН № о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Саратова.

Судья                                          К.В. Корчуганова

В мотивированной форме решение суда изготовлено 25 января 2023 г.