Решение по делу № 2-3131/2018 от 13.09.2018

Дело № 2-3131/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 декабря 2018 года                                                                  г. Пенза

Ленинский районный суд г. Пензы в составе

председательствующего судьи Миллер С.А.

при секретаре Болеевой М.А.,

рассмотрев в помещении Ленинского районного суда г. Пензы в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зайцева С.В. к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей, встречному иску ПАО СК «Росгосстрах» к Зайцева С.В. о признании дополнительного соглашения частично недействительным,

установил:

Зайцев С.В. обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей, указав, что 15.08.2018г. между истцом и ответчиком был заключен договор комбинирования страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № 2435279-ДО-САР-18. Страховая премия, уплаченная истцом по договору, по страхованию от несчастных случаев составила 11021,05 руб., по страхованию выезжающих за рубеж - 209399,95 руб.

20.08.2018г. истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном прекращении вышеуказанного договора страхования. В день обращения с настоящим заявлением между сторонами было заключено дополнительное соглашение к договору (полису) о досрочном прекращении договора страхования по соглашению сторон. Согласно п. 3 указанного соглашения в связи с досрочным отказом страхователя от договора страхования возврат уплаченной страховой премии производится в полном размере за вычетом части, пропорционально сроку действия договора, прошедшему с даты начала действия страхования.

23.08.2018г. ответчик перечислил истцу в счет возврата страховой премии денежные средства в размере 11021,05 руб. - премию по страхованию от несчастных случаев. В полном объеме обязательство по возврату денежных средств ответчиком исполнено не было, а именно, не произведен возврат страховой премии по страхованию выезжающих за рубеж в размере 209399,95 руб.

Просил взыскать с ответчика страховую премию по страхованию выезжающих за рубеж в размере 209399,95 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В ходе судебного разбирательства ПАО СК «Росгосстрах» предъявлен встречный иск к Зайцеву С.В. о признании дополнительного соглашения частично недействительным со ссылкой на то, что 15.08.2018г. между истцом и ответчиком был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж                     № 2435279-ДО-САР-18. Согласно данному договору страхователем была оплачена страховая премия по страхованию от несчастных случаев в размере 11021,05 руб., по страхованию выезжающих за рубеж – в размере 209399,95 руб. Общая сумма страховой премии составила 220421 руб. Договор страхования вступил в силу. 20.08.2018г. Зайцев С.В. обратился к страховщику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования. 20.08.2018г. представителем страховщика со страхователем было подписано дополнительное соглашение к договору о досрочном отказе от договора. Пунктом 3 дополнительного соглашения предусмотрено, что по соглашению сторон в соответствии с Указанием Центрального банка РФ от 20.11.2015г. № 3854-У в связи с досрочным отказом страхователя от договора страхования возврат страховой премии по договору страхования производится в полном размере за вычетом части, пропорционально сроку действия договора, прошедшему с даты начала действия страхования, по реквизитам и способом, указанным в прилагаемом заявлении. Однако при заключении соглашения представителем страховщика была допущена ошибка, так как требования Указания Центрального банка РФ от 20.11.2015г. № 3854-У не распространяются на осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию (страхование выезжающих за рубеж) (п. 4 Указания). Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, № 174 предусмотрено, что при отказе страхователя от договора страхования при условии уплаты в полном размере страховой премии по договору страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, после начала срока страхования по всем рискам кроме риска «Отмена проездки» уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службой въездной визы при наличии подтверждающих документов, а также случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ. Подлежащая возмещению премия возвращается страхователю с удержанием 35% от уплаченной страховой премии, но не менее 100 руб., в течение 10 дней с даты предоставления страхователем заявления о прекращении договора страхования. В данном случае п. 3 дополнительного соглашения о досрочном отказе от договора № 2435279-ДО-САР-18 противоречит правовому акту в части предусмотренного условия возврата страховой премии по договору страхования выезжающих за рубеж.

ПАО СК «Росгосстрах» просило признать п. 3 дополнительного соглашения к договору № 2435279-ДО-САР-18 о досрочном отказе от договора от 20.08.2018г. недействительным в части условия, предусматривающего возврат страховой премии по договору страхования выезжающих за рубеж.

В судебном заседании Зайцев С.В. уточнил исковые требования, просил взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» страховую премию в размере 205957,75 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении, выразил несогласие с встречным иском, просил в удовлетворении встречного иска отказать, пояснил, что договор страхования он заключил при заключении кредитного договора по месту заключения кредитного договора, при заключении договора страхования ему пояснили, что в течение 14 дней он вправе отказаться от договора страхования, виды страхования он не выбирал, ему сказали, что следует застраховаться от несчастных случаев и по выезду за рубеж, он согласился, за пределы Российской Федерации он выезжает 1 раз в год, страховые премии вошли в сумму кредита, который составил 3000000 руб. 20.08.2018г. он обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с намерением отказаться от страхования, ему пояснили, что необходимо заключить дополнительное соглашение. Дополнительное соглашение было подписано сторонами. Через неделю после подписания дополнительного соглашения ему была возвращена только страховая премия по договору страхования от несчастных случаев в размере 11021,05 руб., а страховая премия по страхованию выезжающих за рубеж в размере 209399,05 руб. ему возвращена не была. Он обратился в ПАО СК «Росгосстрах» по вопросу возврата страховой премии по страхованию выезжающих за рубеж, ему пояснили, что эту страховую премию ему не вернут, сославшись на Указание Центрального Банка РФ от 20.11.2015г. № 3854-У.

Представитель Зайцева С.В. - Добычина Ю.В. в судебном заседании исковые требования Зайцева С.В. поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении, выразила несогласие с встречным иском ПАО СК «Росгосстрах», пояснив, что согласно п. 7.1.4 раздела 7 «Прекращение договора страхования» Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 174 договор страхования прекращается, в частности, по соглашению сторон. Ссылка ПАО СК «Росгосстрах» на Указание Центрального банка РФ от 20.11.2015г. является необоснованной, так как оно содержит требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, устанавливает обязанность страховщика предусмотреть в правилах страхования возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения. Таким образом, данное Указание устанавливает сроки, в рамках которых возможен отказ от отдельных видов договора страхования с обязательным возвратом уплаченной страховой премии. В силу п. 4 Указания оно не распространяется на добровольное страхование выезжающих за рубеж, то есть у страховщика отсутствует обязанность предусмотреть условие о возврате уплаченной страховой премии по данному виду договора. Однако данный правовой акт не содержит запрета на возможность возврата страховой премии по указанному виду страхования при наличии соглашения сторон, что допускается в соответствии с действующим гражданским законодательством. В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ, п. 7.1.4 Правил страхования № 174 нельзя признать обоснованным довод о том, что п. 3 дополнительного соглашения противоречит правовому акту. В данном случае сделка заключена по волеизъявлению обеих сторон. Подписанием дополнительного соглашения права ПАО СК «Росгосстрах» не нарушаются. Просила иск Зайцева С.В. удовлетворить, в удовлетворении встречного иска ПАО СК «Росгосстрах» отказать.

Представитель ПАО СК «Росгосстрах» Грошева Т.М. в судебном заседании выразила несогласие с иском Зайцева С.В., встречный иск поддержала, пояснив, что со стороны ПАО СК «Росгосстрах» дополнительное соглашение 20.08.2018г. было заключено с Зайцевым С.В. уполномоченным лицом, действующим на основании доверенности. По условиям договора страхования срок действия договора страхования начинает течь с даты заключения договора, то есть на 20.08.2018г. срок действия договора составил 6 дней, таким образом, сумма возврата страховой премии составит 205957,75 руб. Просила в удовлетворении исковых требований в отношении ПАО СК «Росгосстрах» отказать, а в случае удовлетворения требований снизить штраф в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что 15.08.2018г. между ПАО СК «Росгосстрах» и Зайцевым С.В. был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № 2435279-ДО-САР-18, согласно которому страховая премия составила 220421 руб., включая премию по страхованию выезжающих за рубеж в размере 209399,95 руб. и страховую премию по страхованию от несчастных случаев в размере 11021,05 руб.

20.08.2018г. между Зайцевым С.В. и ПАО СК «Росгосстрах» было заключено дополнительное соглашение к договору страхования от 15.08.2018г. № 2435279-ДО-САР-18, согласно которому по соглашению сторон и на основании заявления от 20.08.2018г. договор страхования досрочно прекращает свое действие с момента подачи указанного письменного заявления; по соглашению сторон в соответствии с Указанием Центрального банка РФ от 20.11.2015г. № 3854-У в связи с досрочным отказом страхователя от договора страхования возврат уплаченной страховой премии по договору страхования производится в полном размере за вычетом части, пропорциональной сроку действия договора, прошедшему с даты начала действия страхования, по реквизитам и способом, указанном в прилагаемом заявлении.

На основании данного дополнительного соглашения ПАО СК «Росгосстрах» Зайцеву С.В. была возращена страховая премия по страхованию от несчастных случаев в размере 11021,05 руб., страховая премия по страхованию выезжающих за рубеж в размере 209399,95 руб. возвращена не была.

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст.426).

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В силу п. 1 ст. 954 Гражданского кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В ст. 957 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Такие изменения допускаются, если изменение, отмена или дополнение правил страхования согласованы сторонами как в договоре страхования (полисе), так и Правилах страхования.

В силу п.п. 1, 4, 5, 6, 7, 8 Указания Банка России от 20.11.2015г.                        № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования:

осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;

осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;

осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;

осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с п.п. 7.1 7.2, 7.2.1 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 174, являющихися неотъемлемой частью договора комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования, выезжающих за рубеж, заключенного между ПАО СК «Росгосстрах» и Зайцевым С.В. 15.08.2018г., договор страхования прекращается по требованию страхователя, по соглашению сторон.

При отказе страхователя от договора страхования при условии уплаты в полном размере страховой премии по договору страхования, если иное не предусмотрено договором страхования:

до начала срока страхования по всем рискам кроме риска «Отмена поездки» уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату страхователю в течение 10 рабочих дней с даты представления страхователем заявления о прекращении договора страхования. При этом страховщик удерживает 35% от уплаченной страховой премии, но не менее 100 руб.;

после начала срока страхования по всем рискам кроме риска «Отмена поездки» уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит за исключением отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службой въездной визы при наличии подтверждающих документов, а также случаев, предусмотренных действующим законодательством. Подлежащая возмещению премия возвращается страхователю с удержанием 35% от уплаченной страховой премии, но е менее 100 руб., в течение 10 дней с даты представления страхователем заявления о прекращении договора страхования.

Представитель ПАО СК «Росгосстрах» ссылается на недействительность дополнительного соглашения от 20.08.2018г., заключенного между ПАО СК «Росгосстрах» и Зайцевым С.В., в силу ст.168 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

У суда отсутствуют основания полгать, что дополнительное соглашение от 20.08.2018г., заключенное между ПАО СК «Росгосстрах», является недействительным ввиду его противоречия закону.

Указание Банка России от 20.11.2015г. № 3854-У содержит минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. В данном Указании предусмотрено, что Указание не распространяются на осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.

В месте с тем, в соответствии с п.п. 1, 4 ст. 421 Гражданского            кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Заключая 20.08.2018г. дополнительное соглашение, ПАО СК «Росгосстрах» и Зайцев С.В., будучи свободными в заключении договора, предусмотрели возможность возврата Зайцеву С.В. страховой премии по страхованию выезжающих за рубеж, что само по себе не противоречит закону.

При таких обстоятельствах иск Зайцева С.В. основан на законе и подлежит удовлетворению, оснований для удовлетворения встречного иска ПАО СК «Росгосстрах» не имеется.

Возврату Зайцеву С.В. подлежит страховая премия по страхованию выезжающих за рубеж пропорционально сроку действия договора страхования (6 дней).

209399,95 - 209399,95 /365*6 = 205957,75 руб.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Зайцева С.В. подлежит взысканию штраф в размере 102978,87 руб.

205957,75 руб./2= 102978,87 руб.

ПАО СК «Росгосстрах» заявлено о снижении штрафа в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

С силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение.

Конституционный Суд РФ в Определении от 21.12.2000г.                          №263-О указал, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Неустойка служит средством, обеспечивающим исполнение обязательства, применение санкций, направленных на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, и должна соответствовать последствиям нарушения обязательства, не должна служить средством обогащения одного лица за счет другого.

Учитывая конкретные обстоятельств дела, степень вины страховщика, период неисполнения обязательства, последствия неисполнения обязательства, суд не находит оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ПАО СК «Росгосстрах» подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой Зайцев С.В. был освобожден при подаче данного иска.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

иск Зайцева С.В. к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей удовлетворить.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Зайцева С.В. денежные средства в размере 205957,75 руб., уплаченные в качестве страховой премии по страхованию выезжающих за рубеж, штраф в размере 102978,87 руб.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» государственную пошлину в доход бюджета г. Пензы в размере 5260 руб.

В удовлетворении встречного иска ПАО СК «Росгосстрах» к Зайцева С.В. о признании дополнительного соглашения частично недействительным отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд Пензы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 07.12.2018г.

Судья                                С.А. Миллер