Решение по делу № 2-2889/2021 от 22.03.2021

Дело № 2-2889/2021

УИД № 10RS0011-01-2021-005607-82

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июня 2021 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Сосновской О.Э.,

при секретаре Шмуйло Я.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк ВТБ к ФИО2, ФИО3 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО Банк ВТБ обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Банк Москвы» (реорганизован в форме выделения из него АО «БС Банк» и одновременно присоединен к ПАО Банк ВТБ) и ответчиками заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщикам были предоставлены денежные средства в сумме 2000000 руб., установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере 13,9% годовых, сроком на 180 месяцев, кредит предоставлен для целевого использования – приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес> Ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиками обязательств по возвращению денежных средств, истец указывает, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 634570,39 руб., из которых: 483635,01 – остаток ссудной задолженности, 24004,67 – задолженность по плановым процентам, 33284,73 руб. – задолженность по процентам по просроченному основному долгу, 6099,65 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 87546,33 руб. – пени по просроченному основному долгу. Ссылаясь на положения ст. ст. 809-811 Гражданского кодекса РФ, истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в общей сумме 634570,39 руб., а также расходы по государственной пошлине в сумме 21546 руб., обратить взыскание на имущество, находящееся в залоге (ипотеке) у банка, а именно на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, установить способ реализации квартиры – с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость – 2536000 руб.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ к производству суда принят встречный иск ФИО2 к ПАО Банк ВТБ, согласно исковым требованиям ФИО2 просит признать прекращенным в связи с надлежащим исполнением кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Требования встречного искового заявления мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в банк для урегулирования вопроса о досрочном полном погашении задолженности по вышеуказанному договору. ФИО2 по указанию сотрудника банка подписал соответствующее заявление и оставил данное заявление у него. При составлении заявления ФИО2 была сообщена сумма, необходимая для досрочного исполнения всех обязательств по кредитному договору. Поскольку списание средств осуществлялось 25 числа каждого месяца, то ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ на свой банковский счет была внесена денежная сумма в размере 1308690 руб., с учетом ранее находившейся суммы общая сумма средств, размещенная на банковском счете, составила 1337854,95 руб. Полагая, что обязательства по оплате кредитных платежей с ДД.ММ.ГГГГ прекратились, ФИО2 прекратил ежемесячное внесение денежных средств для погашения кредитной задолженности. Согласно выписки по счету до ДД.ММ.ГГГГ денежные средства вносились в банк ФИО2 ежемесячно на протяжении 9 лет в размере около 27000 рублей. После ДД.ММ.ГГГГ внесение денежных средств уже не осуществлялось. О существовании просроченной задолженности ФИО2 узнал только после получения искового заявления от банка. В период с февраля 2016 года по текущее время банк о возникновении задолженности ФИО2 не информировал. Указывает, что его поведение свидетельствует о том, что между ним и банком действительно была достигнута договоренность о досрочном погашении кредита, на что указывает характер вносимых им платежей до и после 2016 года (сумма и периодичность), а также пассивное поведение и отсутствие претензий со стороны банка до июля 2020 года. Кроме того, поскольку первоначальный кредитор - АКБ «Банк Москвы» (ПАО) в период согласования досрочного полного погашения кредита ФИО2 находился в процессе реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ОАО), которая закончилась в мае 2016 года, в связи с чем возможно допустить, что его заявление о досрочном полном погашении кредита, предусмотренное п. 4.11.1 кредитного договора, могло не попасть в кредитное досье заемщика, а операция досрочного полного гашения кредита - не быть отражена в учете банка. В этой ситуации ФИО2 полагает, что отсутствие в кредитном досье его заявления о досрочном полном погашении кредита, не отражение банком в своем учете факта досрочного полного погашения кредита при наличии объективных данных о внесении денежных средств, достаточных для погашения кредита, свидетельствует о надлежащем исполнении ФИО2 своих обязательств перед банком.

Представитель истца ФИО6, действующая на основании доверенности, в судебном заседании первоначальные исковые требования поддержала, встречные исковые требования полагала не подлежащими удовлетворению.

Ответчик ФИО2, представитель ответчика адвокат ФИО7, действующий на основании ордера, в судебном заседании первоначальные исковые требования не признали, встречный иск поддержали.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о судебном заседании.

Заслушав явившихся в судебное заседание участников процесса, допросив свидетеля ФИО8, исследовав письменные материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Банк Москвы» (реорганизован в форме выделения из него АО «БС Банк» и одновременно присоединен к ПАО Банк ВТБ) и ответчиками заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщикам были предоставлены денежные средства в сумме 2000000 руб., установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере 13,9% годовых, сроком на 180 месяцев, кредит предоставлен для целевого использования – приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>

В соответствии с п. 2.1 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору являются залог (ипотека в силу закона) жилого помещения, расположенного по адресу <адрес>, а также страхование жизни и здоровья ( в том числе временной и постоянной потери трудоспособности) заемщика, страхование риска повреждения, уничтожения и утраты потребительских качеств предмета залога (ипотеки) – жилого помещения, страхование рисков утраты права собственности владельца жилого помещения.

Обязательства по предоставлению денежных средств исполнены банком в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Из представленной выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что последний платеж по кредиту внесен ДД.ММ.ГГГГ, после указанной даты денежные средства на счет не поступали.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк ВТБ (правопреемником ОАО АКБ «Банк Москвы) направлено в адрес ФИО2 требование о досрочном истребовании задолженности, в котором указано на то, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 563525,46 руб., в том числе просроченный основной долг – 98336,45 руб., текущий основной долг – 429598,98 руб., просроченные проценты – 24823,13 руб., текущие проценты – 2447,31 руб., пени – 8319,59 руб., предложено в срок до ДД.ММ.ГГГГ досрочно погасить кредит в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО3 направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности, в котором указана сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 591701,78 руб., предложено в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ погасить задолженность.

В настоящее время банком инициирован судебный спор о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности с ответчиков и обращении взыскания на заложенное имущество.

Не соглашаясь с исковыми требованиями, ФИО2 предъявил встречный иск о признании кредитного договора прекращенным в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 4.11 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ досрочное полное или частичное исполнение обязательств по инициативе заемщика производится в следующем порядке: заемщик обязан предоставить в банк письменное заявление-обязательство о намерении осуществить досрочный возврат кредита, включающее в себя информацию о сумме и дате досрочного платежа не позднее, чем за 15 календарных дней до даты досрочного погашения кредита. При этом досрочное погашение кредита допускается только в даты, определенные п. 4.6 договора.

Согласно п. 4.11.5 в случае осуществления заемщиком частичного/полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита, проценты, начисленные до даты такого досрочного возврата, подлежат уплате в полном объеме в момент (дату) досрочного исполнения обязательств по договору.

Как следует из пояснений ФИО2, им было принято решение о полном досрочном погашении кредита, в связи с чем осуществлен звонок в банк с целью получения информации о размере платежа, необходимого для полного погашения задолженности. После сообщения сотрудником банка о размере данного платежа в кассу банка им были внесены наличные денежные средства в сумме 1308690 руб.

Также ФИО2 сообщено, что при внесении денежных средств в счет досрочного погашения кредита сотрудником банка было составлено соответствующее заявление, в котором ФИО2 расписался, после чего отдал его сотруднику банка. Данное заявление составлялось в одном экземпляре.

Из представленной выписки по счету ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что заемщиком обязательства по погашению кредита исполнялись надлежащим образом, ежемесячно на счет заемщика до ДД.ММ.ГГГГ поступали денежные средства в размере ежемесячного платежа.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 внесены денежные средства в сумме 1308690 руб., с учетом имевшейся на банковском счете денежной суммы остаток на счете по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составлял 1337854,95 руб.

В дальнейшем с указанной даты ежемесячно по ДД.ММ.ГГГГ со счета заемщика осуществлялось списание ежемесячного платежа в размере 26686 руб.

Судом в адрес банка направлен запрос о предоставлении всей имеющейся документации в отношении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе, заявления о досрочном погашении кредита.

В ответ на запрос суда ПАО Банк ВТБ представлена копия кредитного досье, заявление о досрочном погашении кредита в указанном кредитном досье отсутствует.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО Банк ВТБ судом направлен запрос о предоставлении сведений о том, какую сумму составил бы платеж ответчиков в случае, если сторонами кредитного договора было согласовано досрочное полное погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе, основного долга и начисленных к дате погашения кредита процентов за пользование кредитом, на ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно поступившей справке от ДД.ММ.ГГГГ сумма к полному досрочному погашению на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1286347,95 руб. Из указанной справки следует, что данная сумма состоит только из суммы основного долга.

Также ПАО Банк ВТБ представлен расчет просроченной задолженности по кредитному договору, согласно которому размер процентов по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составлял 12321,51 руб.

Общая сумма для досрочного погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ составляла 1286347,95 руб. + 12321,51 руб. = 1298669,46 руб.

Таким образом, на момент внесения ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ денежной суммы в размере 1308690 руб. указанной суммы было достаточно для полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу части 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4).

В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ (в редакции ФЗ от 19.10.2011 № 284-ФЗ, распространившей свое действие на кредитные договоры, заключенные до указанной даты), если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно данной норме закона заемщик-гражданин вправе возвратить кредит досрочно как полностью, так и частично, предупредив об этом банк не менее чем за тридцать дней до внесения платежа.

Целью данной нормы является предупреждение банка о внеплановом поступлении денежных средств для дальнейшего их использования.

Однако право на такое досрочное возвращение кредита заемщиком-гражданином не зависит от усмотрения банка и не может быть им ограничено.

Таким образом, данное нормативное регулирование, предоставляющее заемщику-гражданину право на досрочное погашение суммы долга, вне зависимости от согласия кредитора, носит императивный характер, в силу чего не может быть изменено соглашением сторон. Единственным условием реализации данного права является уведомление кредитора о намерении досрочно погасить долг. При этом форма данного уведомления гражданским законодательством императивно не установлена. Очевидно, что уведомление о досрочном полном погашении задолженности по кредитному договору должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита.

Заключенным между сторонами кредитным договором предусмотрен более короткий срок уведомления о досрочном возврате - не позднее чем за 15 календарных дней до даты досрочного погашения кредита.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Предусмотренное названным пунктом закона правовое регулирование направлено на защиту прав потребителей от недобросовестности исполнителя (Определения Конституционного Суда РФ от 16.04.2009 № 412-О-О, от 16.07.2015 № 1713-О, от 24.04.2018 № 997-О и др.), на которого указанным пунктом закона возложена обязанность предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию, в том числе, применительно к рассматриваемому случаю, о правилах досрочного полного исполнения принятого на себя потребителем обязательства, обеспечивающую ему возможность свободного и правильного выбора способа исполнения такого обязательства, исключающего возникновение у последнего какого-либо сомнения относительно эффективности такого способа.

Внесенные в кассу банка денежные средства в сумме 1308690 руб. являлись достаточными для полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, данные денежные средства были зачислены банком на счет заемщика, с которого осуществлялось списание денежных средств в счет исполнения обязательств.

То обстоятельство, что в кредитном досье отсутствует заявление ФИО2 о досрочном погашении кредита не может служить основанием для вывода о том, что целью внесения указанной денежной суммы являлось не полное досрочное погашение кредита, а внесение денежной суммы для ежемесячного списания денежных средств в счет исполнения обязательств.

Из условий кредитного договора не следует, что отсутствие письменного заявления заемщика не дает банку право принимать внесенную сумму в качестве досрочного исполнения обязательств по кредиту. Также подлежит учету и то обстоятельство, что момент досрочного исполнения обязательств по кредитному договору стороны связали не с датой написания заемщиком соответствующего письменного заявления, а с моментом наступления даты ежемесячного платежа и наличия в указанную дату суммы, достаточной для полного досрочного погашения задолженности по кредиту, что следует из анализа положений п. 4.11 кредитного договора.

Доводы ФИО2 о том, что сотрудником банка было оформлено заявление на досрочное погашение кредита, после чего ФИО2 поставил свою подпись и передал данное заявление сотруднику банка, не опровергнуты. При этом требований о необходимости составления указанного заявления в двух экземплярах действующим законодательством, кредитным договором не предусмотрено. Суд учитывает, что состав кредитного досье, его полнота, наличие всех документов, не зависит от действий заемщика и не находится под его контролем.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что ФИО2, руководствуясь предоставленной сотрудником банка информацией о размере необходимого для полного досрочного погашения кредита, а также о способе его погашения, не сомневаясь в верности избранного способа исполнения обязательства, внес в счет полного погашения кредита необходимую сумму, которая принята банком именно для погашения долга по кредиту.

Анализ такого поведения заемщика, принимая во внимание также и то, что он в рассматриваемых правоотношениях является экономически слабой стороной, которая нуждается в особой защите своих прав (постановление Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П), с очевидностью свидетельствует об истинной природе внесенных на счет денежных средств и воле заемщика, направленной исключительно на исполнение в полном объеме обязательства, вытекающего из кредитного договора.

Кроме того, суд учитывает и то, что в соответствии с условиями кредитного договора банк имеет право потребовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в случае при неисполнении заемщиком обязательств по оформлению и оплате страхового покрытия на условиях, определенных договором; при неисполнении заемщиком обязанностей по обеспечению возврата кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшения его содержания по причинам, за которые банк не отвечает (п. 5.4.4 кредитного договора).

Обеспечением исполнения обязательств по договору в силу п. 2.1.2 кредитного договора является страхование жизни и здоровья заемщика, страхование риска повреждения, уничтожения или утраты потребительских качеств предмета залога – жилого помещения, страхование рисков утраты права собственности владельца жилого помещения.

Из представленного с кредитным досье генерального полиса ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что по данному генеральному полису страховщик (ОАО «Московская страховая компания» осуществляет систематическое личное и имущественное страхование на сходных условиях в течение определенного срока, оговоренного в разделе 7 договора. Страховщик выдает страховые полисы, подпадающие под действие данного договора, на каждый очередной год страхования.

Срок действия указанного договора определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия каждого полиса, подпадающего под действие договора: с 00 час. 00 мин. с даты, до которой страхователь должен оплатить страховой взнос на очередной год страхования до 24 час. 00 мин. даты, соответствующей последнему дню года, прошедшего с даты начала очередного года страхования (кроме последнего года страхования).

Пунктом 7.4 генерального полиса установлено, что каждый полис, подпадающий под действие договора, вступает в силу с момента уплаты страхователем (ФИО2) страхового взноса на соответствующий год страхования.

Кредитное досье не содержит страховых полисов, действующих после внесения заемщиком денежной суммы в размере 1308690 руб., документов об оплате страховых взносов, равно как и документов, свидетельствующих о требовании банка об исполнении заемщиком обязательств по предоставлению данного вида обеспечения, а также доказательств, свидетельствующих о реализации банком права на досрочное истребование задолженности по кредитному договору в связи с неисполнением заемщиком обязательства по предоставлению данного вида обеспечения исполнения его обязательства.

С учетом установленных обстоятельств, оценивая представленные доказательства в их совокупности, в том числе показания свидетеля ФИО8, сообщившего, что ДД.ММ.ГГГГ в целях безопасности он сопровождал ФИО2 в банк, поскольку у ФИО2 находилась крупная денежная сумма для досрочного погашения кредита, суд приходит к выводу о том, ФИО2 совершен комплекс действий, направленных на досрочное погашение кредита, денежные средства внесены в размере, достаточным для полного досрочного исполнения обязательства, в связи с чем обязательство заемщика, вытекающее из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ прекратилось надлежащим исполнением. Изложенное свидетельствуют о правомерности заявленных ФИО2 встречных требований о признании обязательства ФИО2, ФИО3 по исполнению кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ прекращенными в связи с надлежащим исполнением. Встречные исковые требования подлежат удовлетворению.

С учетом удовлетворения встречных исковых требований ФИО2 правовые основания для удовлетворения исковых требований ПАО Банк ВТБ о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество отсутствуют, в связи с чем в их удовлетворении надлежит отказать.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ПАО Банк ВТБ подлежат взысканию в пользу ФИО2 расходы по уплате государственной пошлины в сумме 300 руб.

Руководствуясь статьями 12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества Банк ВТБ к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество отказать.

Встречные исковые требования ФИО2 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ удовлетворить.

Признать обязательства ФИО2, ФИО3 по исполнению кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ прекращенными в связи с надлежащим исполнением.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк ВТБ в пользу ФИО2 расходы по уплате государственной пошлины в сумме 300 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Петрозаводский городской суд Республики Карелия.

Судья О.Э. Сосновская

Мотивированное решение изготовлено 29.06.2021