Решение по делу № 2-5029/2015 от 17.08.2015

Дело 2-5029/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 октября 2015 года                                                                                                            г. Улан-Удэ

Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Кушнаревой И.К., при секретаре Дугаровой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в защиту интересов Андреевой М.А. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

установил:

Обращаясь в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» (далее – Банк), истец Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» (далее – Общественная организация), действуя в интересах Андреевой М.А., просил признать недействительным договор о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей банковских карт в ОАО КБ «Восточный», взыскать неосновательное обогащение в сумме ... руб. (<данные изъяты>), неустойку по ст. 28 Закона РФ о защите прав потребителей в сумме ... руб., компенсацию морального вреда – ... руб., штраф.

Требования мотивированы тем, что при заключении кредитного договора, истцу была навязана услуга по присоединению к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей банковских карт в ОАО КБ «Восточный» со страховой компанией ООО СК «РГС-Жизнь» (далее – программа страхования). Истец полагает, что действиями банка нарушены положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку выдача кредита обусловлена обязательным приобретением иных услуг.

Истец Андреева М.А. просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца по доверенности Имихенов М.М. в суд не явился, причины неявки не известны.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в суд не явилась по неизвестным суду причинам, возражений на иск не представлено.

Представитель третьего лица ООО СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, о причинах своей неявки не сообщал, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд рассмотрел дело в отсутствие истца, ответчика, третьего лица.

Выслушав представителя истца, исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По смыслу ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье в силу требований п. 2 ст. 935 ГК РФ не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Право банка по соглашению с клиентами предоставлять услугу по страхованию жизни и здоровья заемщика предусмотрено ФЗ "О банках и банковской деятельности", и не противоречит ч. 3 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", согласие заемщика выражено в подписанном договоре.

Из материалов дела следует, что *** между Банком и заемщиком андреевой М.А. заключен договор кредитования № ..., на условиях, изложенных в Заявлении на получении кредита, Типовых условиях потребительского кредита и банковского счета, Правилах выпуска и обслуживания карт ОАО КБ «восточный», Тарифах Банка. В соответствии с данными условиями истцу предоставлен кредит в сумме ... руб. сроком на 60 месяцев, под 30% годовых.

При заключении кредитного договора заемщиком представлено заявлении о присоединении к Программе страхования, в котором заемщик согласился присоединить его к программе страхования на условиях, изложенных в настоящем Заявлении, быть застрахованным лицом и просил Банк предпринять действия для распространения на него условий договора коллективного страхования жизни и здоровья № 411/12 от 14.02.2012, заключенного между Банком и ООО «РГС-Жизнь» по страховым случаям смерть и первичное установление инвалидности.

Выгодоприобретателем в части страхования на сумму задолженности назван Банк. Истец согласился производить оплату услуги присоединения к программе страхования в размере ежемесячной платы в размере 0,60% от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что составляет ... руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховой премии исходя из годового тарифа 0,4% или ... руб. за каждый год страхования. Также истец согласился на списание платы за страхование с его банковского счета.

При этом в заявлении указано, что заемщик проинформирован, что страховая премия возврату не подлежит, что действие договора страхования может быть прекращено по его желанию, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита.

Таким образом, договор в части оказания Банком услуги по присоединению к программе страхования за весь срок кредитования и страхования согласован сторонами.

Подав заявление о присоединении к программе страхования при оформлении кредита и заполнении заявления на получение кредита, заемщик выразил свое желание на личное страхование путем присоединения к программе страхования.

В заявлении на кредитование приведен график платежей, где отдельным столбцом указаны платежи в счет предоставления услуги по программе страхования, разбитые помесячно с указанием общей суммы платы за весь период кредитования.

Соглашением об изменении условий договора кредитования между сторонами достигнуто соглашение об изменении срока кредитования до 63 месяцев с отсрочкой платежа по основному долгу, при этом в измененном графике платежей также отдельным столбцом указаны ежемесячные платы за присоединение к программе страхования и общая сумма платежа.

Исходя из приведенного, суд полагает, что указанное заявление, в котором истец самостоятельно и добровольно согласился производит ежемесячную оплату услуги Банка по присоединению к программе страхования, послужило основанием включения в график платежей, отраженный в заявлении истца о заключении договора кредитования, которое содержит индивидуальные условия кредитного договора (далее - кредитный договор). Истец до заключения кредитного договора выразил свое желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании, которое следует рассматривать как поручение банку на совершение сделки в интересах заемщика.

Как установлено судом, при заключении договора истец ознакомлен с общими условиями и тарифами по кредиту, и, подписав кредитный договор, в котором предусмотрен платеж за подключение к программе страхования, выразил свое согласие на заключение кредитного договора с условием присоединения к программе страхования жизни и здоровья.

Заключая договор страхования заемщика, и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по его поручению. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положения ст. 972 ГК РФ и ч.3 ст. 423 ГК РФ возмездной.

Условие кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, в силу пункта 1 ст.329 ГК РФ являясь одной из форм обеспечения возврата кредита, соответствует балансу интересов как кредитора, так и заемщика, поскольку гарантирует возврат кредита при наступлении страхового случая за счет средств страховой компании.

Решение кредитного учреждения о выдаче кредита в данном случае не ставилось в зависимость от того, застраховал ли заемщик свою жизнь и здоровье, а такая обязанность возлагается на заемщика уже условиями самого кредитного договора, после его заключения. При этом, суд принимает во внимание то обстоятельство, что согласно заявления на присоединение к Программе страхования истцу известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию.

В силу положений п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно ч.2 ст. 940 ГК РФ и ч.2 ст. 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Страховщик при заключении договора страхования вправе применить разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, между тем такая обязанность может быть возложено договором, как в рассматриваемом случае.

Договор добровольного страхования жизни и здоровья истца заключен банком со страховой компанией путем присоединения к действующему коллективному договору страхования. При этом банк по названному договору является не страховщиком, а выгодоприобретателем, клиент банка, заключивший с банком кредитный договор, в данном случае истец, является застрахованным. Заключение такого договора законом не запрещено. Согласно нормам действующего законодательства, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Ссылка в исковом заявлении на то, что на застрахованное лицо не возложена законом обязанность по уплате страховой премии и банк не имел права ее взимать, также расценивается судом как не состоятельная.

Исходя из положений ч. 1 ст. 934 ГК РФ и ч. 1 ст. 954 ГК РФ обязанность по уплате страховщику страховой премии возлагается на страхователя (выгодоприобретателя). При этом запрета на компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии иным лицом в законе не содержится.

С учетом приведенных обстоятельств, суд не может согласиться с утверждениями истца, изложенными в иске, о недействительности оспариваемого договора.

Таким образом, взимая с истца сумму комиссии в размере ... руб. ежемесячно, банк действовал в соответствии с условиями заключенного договора.

Доказательств тому, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, т.е. имело место запрещенное ч.2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к Программе страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеобозначенные обязательства.

Собственноручные подписи истца в заявлении на присоединение к Программе страхования и в кредитном договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно изъявил свое согласие на заключение кредитного договора с условием присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности и принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования и иных услуг, связанных с осуществлением страхования, указанных в заявлении.

В этой связи, разрешая заявленные исковые требования, суд приходит к выводу о том, что подключение истца к программе страхования закону не противоречит и прав истца, как потребителя услуги, не нарушает.

Вопреки доводам иска страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, а включение в кредитный договор условия, предусматривающего обязанность заемщика застраховать жизнь и трудоспособность, соответствует положениям ст. 421 ГК РФ.

Также суд не может согласиться с доводом истца о том, что условие кредитного договора, предусматривающее обязанность страхования в ООО «РГС-Жизнь» является недействительным, поскольку не предоставлен выбор страховой компании.

Постановлением Правительства РФот 30.04.2009 N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" утверждены общие исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями (далее - Общие исключения).

В соответствии с пунктом 2 Общих исключений соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации.

Таким образом, Общие исключения распространяются на случаи, когда страхователем по договору страхования является сам заемщик, самостоятельно выбирающий страховую организацию из числа тех, которые соответствуют требованиям банка.

Вместе с тем, страхователем по программе коллективного добровольного страхования выступает банк, который вправе самостоятельно выбирать страховую организацию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом заемщики банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному банком договору страхования.

Следовательно, Общие исключения не распространяются на соглашения между страховыми и кредитными организациями при заключении договоров коллективного добровольного страхования заемщиков банка при выдаче кредитов. Одновременно суд обращает внимание на то, что обязанность Банка заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями, отсутствует.

Учитывая, что страхование осуществлялось путем добровольного присоединения истца к действующей в Банке программе страхования, и заключенного в рамках данной программы договора коллективного страхования заемщиков с конкретной страховой организацией, оснований для утверждения о нарушении права истца на свободный выбор страховой компании не имеется, поскольку в данном случае Банк предоставил истцу право выбора между присоединением к программе страхования и неприсоединением к ней.

Как следует из заявления на присоединение к программе страхования, истец выразил свое согласие участвовать в программе страхования жизни и здоровья и быть застрахованным по договору добровольного страхования жизни и здоровья, в страховой компании ООО «РГС-Жизнь» а также на списание банком в безакцептном порядке со счета плату за участие в Программе коллективного страхования, подписав его.

Вопреки суждениям истца, в документах банка не содержится положений об обязанности клиента подключиться к программе добровольного страхования, а также положений о наличии у банка права или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента от подключения к программе страхования.

Таким образом, из материалов дела следует, что при заключении договора Банк предоставил истцу необходимую информацию, на основании которой, истец должен был понимать, в какие правоотношения с Банком он вступает и на каких условиях, что также подтверждается рядом целенаправленных действий истца, направленных на получение денежных средств.

При таком положении, суд полагает, что оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Андреевой М.А. к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условий кредитного договора в части присоединения к программе страхования за плату, взыскании суммы комиссии, процентов, неустойки, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РБ в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 20.10.2015 г.

Судья                                              И.К. Кушнарева.