Решение по делу № 2-4497/2019 от 19.09.2019

УИД 26RS0001-01-2019-010641-16

Дело № 2-4497/2019

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

19 декабря 2019 г. Ленинский районный суд города Ставрополя Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Никитенко Т.Н.,

при помощнике судьи Спиркиной Н.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Малярик А.Ю.,

с участием Ищенко С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело иску Корыстовой В. П. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

установил:

Корыстова В.П. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк», в котором после уточнений просит признать недействительным п. 4 договора кредитования <номер обезличен> от <дата обезличена> в части установления процентной ставки годовых за проведение наличных операций в размере 50,00; признать недействительным п. 6 договора кредитования <номер обезличен> от <дата обезличена> в части установления минимального размера платежа 10 144 рублей; признать недействительным п. 15 договора кредитования <номер обезличен> от <дата обезличена>; применить последствия недействительности ничтожной сделки, обязав ПАО КБ «Восточный» зачесть удержанные денежные средства в размере 87230,37 рублей в счет погашения суммы её кредита (лимита кредитования) по договору кредитования <номер обезличен> от <дата обезличена>; взыскать с ПАО КБ «Восточный» в её пользу компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50 % от размера удовлетворенных требований.

Свои исковые требования обосновывает тем, что <дата обезличена> между ней и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен договор кредитования <номер обезличен>, по условиям которого банк обязался предоставить ей, как заемщику кредит с не возобновляемым лимитом в сумме 160000 рублей со сроком возврата кредита – до востребования.

Для погашения кредита и уплата процентов она должна ежемесячно вносить на счет минимальный обязательный платеж в размере 10144 рублей. Схема погашения кредита МОП - аннуитет с отсрочкой платежа.

В предоставленном банком информационном листе по погашению кредита и иных платежей указана дата платежа и общая сумма платежа, без её разбивки на подлежащие оплате суммы кредита, процентов и иных платежей (при наличии) в установленную банком дату.

В связи с чем, оплачивая минимальные обязательные платежи она не может понять, сколько она уплатила процентов и кредита, какой остаток задолженности по кредиту на дату очередного платежа.

В тоже время, ежемесячно внося на счет минимальные обязательные платежи в размере и сроки, указанные банком в информационном листе по погашению кредита и иных платежей к <дата обезличена> она оплатит банку 361 430 рублей.

<дата обезличена> она обратилась в банк заявлением, в котором просила предоставить развернутую информацию по кредитному договору, с указанием ежемесячной суммы кредита и процентов, подлежащих оплате в установленные банком сроки; просила предоставить развернутую выписку по счету <номер обезличен>, а также привлечь к ответственности сотрудника банка Кореневу И.А. за предоставление недостоверной информации по кредиту.

Письмом исх. <номер обезличен> от <дата обезличена> банк сообщил ей о том, что законодательством РФ не закреплена форма предоставления расчета по кредитной сделки по месяцам, с указанием всех начисленных платежей в доступной для потребителя форме с указанием полной суммы начисленных неустоек и комиссий; с перечнем справок, выдаваемых банком клиентам, а также тарифами банка «Прочие тарифы» можно ознакомиться на официальном сайте банка www.vostbank.ru; по договорам со схемой МОП-аннуитет график платежей не предоставляется; информацию о том, какая сумма ежемесячно списывается на оплату основного долга и процентов, можно просматривать в Интернет-Банке после списания платежа либо, обратившись в банк для получения выписки по счету по договору кредитования; сумма процентов, начисляемых ежемесячно на сумму долга, рассчитывается исходя из процентной ставки, указанной в договоре.

Считает, что условия договора кредитования <номер обезличен> от <дата обезличена> не соответствуют требованиям действующего законодательства и ущемляют её права потребителя.

Так, согласно п. 4 договора кредитования <номер обезличен> от <дата обезличена> ставка, % годовых, за проведение безналичных операций – 13,80%. Ставка, % годовых, за проведение наличных операций - 50%.

Таким образом, условиями договора кредитования предполагается уплата заемщиком различных платежей.

Следовательно, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) должен быть произведен банком, исходя из максимально возможной суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа).

Вместе с тем в нарушение вышеперечисленных норм в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора кредитования от <дата обезличена> <номер обезличен> указан минимальный размер полной стоимости кредита, а именно 13,901% или 42510,10 рублей.

Таким образом, считает, что с учетом положений ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 10 Гражданского кодекса РФ установленная кредитным договором плата за кредит может быть изменена кредитной организацией в одностороннем порядке только при наступлении согласованных сторонами объективных, не зависящих от усмотрения кредитной организации обстоятельств, тогда как в договоре кредитования <номер обезличен> от <дата обезличена> включено условие об установлении и размере процентной ставки по кредиту в зависимости от использования заемщиком суммы потребительского кредита наличной или безналичной формой оплаты, что не предусмотрено законом.

Согласно пункту 2 договора кредитования <номер обезличен> от <дата обезличена> «Срок действия договора кредитования, срок возврата кредита» договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторона своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора. Срок возврата кредита – до востребования.

Таким образом в договоре кредитования <номер обезличен> от <дата обезличена> отсутствует информация о сроке действия договора потребительского кредита и сроке его возврата.

Согласно пункту 6 договора кредитования <номер обезличен> от <дата обезличена> «Количество, размер и периодичность (сроки) платежей по договору или порядок определения этих платежей» погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее МОП) на текущий банковский счет. Размер МОП 10144 рублей Состав МОП установлен общими условиями и тарифами. Банк направляет заемщику SMS-уведомлением о размере МОП и дате платежа. Банк вправе изменить размер МОП и сроки его внесения и обязан проинформировать клиента SMS-уведомлением на номер телефона сотовой связи.

Кроме того, согласно пункту 6 договора кредитования <номер обезличен> от <дата обезличена> «Количество, размер и периодичность (сроки) платежей по договору или порядок определения этих платежей» схема погашения кредита МОП аннуитет с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего периода.

В нарушение установленных требований положения о количестве платежей в договоре кредитования от <дата обезличена> <номер обезличен> отсутствуют.

Согласно пункту 15 договора кредитования <номер обезличен> от <дата обезличена> «...плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах Банка: 4,9% от суммы плюс 399 рублей. Плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах других банков: 4,9 % от суммы плюс 399 рублей (сторонние банки-владельцы банкоматов вправе устанавливать собственную комиссию за снятие наличных в банкоматах). Плата за снятие наличных денежных средств по Карте в кассах других банков: 4,9% от суммы плюс 399 рублей Плата за снятие наличных денежных средств за счет лимита кредитования: 4,9% от суммы, плюс 399 рублей. Плата за перевод (в том числе регулярный) денежных средств по заявлению клиента через ВСП ПАО КБ «Восточный» либо с использованием банковской карты за счет лимита кредитования: 4,9% от суммы плюс 399 рублей»

Следовательно, в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» включение в условия договора указанного пункта, ущемляющего права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Кроме того, считает, что условие п. 15 Договора также ущемляет права потребителя по сравнению с установленными правилами, поскольку у заемщика отсутствует возможность выразить свое согласие или отказаться от выпуска (оформления, перевыпуска) Банком карты Visa Instant Issue / Visa Classic и выразить свое согласие /несогласие с взимаемыми платами. Поле в котором заемщик может выразить свое волеизъявление отсутствует. Запись «Согласен/Не согласен» и подпись заемщика отсутствуют, что является нарушением статей 8, 10 Федерального закона «О защите прав потребителей» и требований подпункта 15 части 9 статьи 5, подпункта 9 пункта 9 статьи 5, пункта 18 статьи 5, части 2 статьи 7, подпункта 3 части 4 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также статьи 819 Гражданского кодекса РФ.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (п. 18 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Получение денежных средств и их внесение является составной частью обязательства по договорам кредитования. В соответствии с условиями кредитного договора карта является способом предоставления и возврата предоставленного кредита и выдается в рамках договора кредитования.

Из пункта 15 договора кредитования <номер обезличен> от <дата обезличена> «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора» индивидуальных условий прямо следует, что вышеперечисленные операции (оформление карты, взимание платы за снятие наличных денежных средств) являются необходимыми для заключения договора кредитования.

Из пункта 17 договора кредитования <номер обезличен> от <дата обезличена> Порядка предоставления кредита индивидуальных условий следует, что банк предоставляет заемщику кредит путем совершения совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счета (ТБС), установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и ПИН-конверта.

Таким образом, комиссия за оформление кредитной карты, предназначенной для проведения операций по предоставлению банком и погашению заемщиком кредита, является обязательным условием договора, поскольку иного порядка получения денежных средств в рамках обязательств по рассматриваемому договору - не предусмотрено.

Условия договора кредитования изложены таким образом, что потребитель не обладает ни сведениями, ни возможностью о праве выразить отказ (несогласие) от открытия счета с картой, с взиманием отдельной комиссии за ее оформление и иных плат за снятие кредитных средств предоставленных Банком.

В предложенной банком форме договора, кредитования у потребителя отсутствует возможность на выражение своего волеизъявления относительно предлагаемых условий договора кредитования. Заемщик не поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных платных услуг в виде получения (оформления) банковской карты.

Считает, что указанные выше условия договора кредитования <номер обезличен> от <дата обезличена> противоречат действующему законодательству, ущемляют её права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей и признаются недействительными согласно пункту 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Ею направлено в банк претензионное письмо, в котором она предложила возвратить ей удержанную в нарушение требований действующего законодательства комиссию на общую сумму 18312, 24 рублей, а также сумму излишне уплаченных процентов за пользование кредитом в размере 22433, 42 рублей за период <дата обезличена> по <дата обезличена>.

Претензионное письмо было получено ответчиком <дата обезличена>, что подтверждается вх. <номер обезличен>.

В установленный договором и законом срок банк ответ на претензионное письмо не дал, возмещение излишне уплаченных процентов и возврат удержанных комиссий ей не произвел.

В связи с чем, 27 05.2019 она обратилась с жалобой в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес обезличен>.

По результатам рассмотрения её жалобы постановлением Управления Роспотребнадзора по <адрес обезличен> был составлен протокол <номер обезличен> от <дата обезличена> об административном правонарушении о привлечении ПАО КБ «Восточный» к административной ответственности, предусмотренной ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

<дата обезличена> Управлением Роспотребнадзора по <адрес обезличен> было вынесено постановление по делу об административном правонарушении <номер обезличен> о признании ПАО КБ «Восточный» виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ и назначении в соответствии со ст. 4.1 КоАП РФ административного наказания в виде административного штрафа в размере 12000 рублей.

Таким образом, с учетом выводов, сделанных Управлением Роспотребнадзора по <адрес обезличен> при рассмотрении дела об административном правонарушении, ПАО КБ «Восточный» из суммы кредита, выданного ей по договору кредитования <номер обезличен> от <дата обезличена>, было незаконно удержано в нарушение требований действующего законодательства комиссий на общую сумму 18 312 руб. 24 коп, в том числе: <дата обезличена> - 450 руб. комиссии за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств; <дата обезличена>- 7819, 11 рублей, комиссии за безналичные операции со счета <номер обезличен> договор <номер обезличен> от <дата обезличена>; <дата обезличена>-10043,13 рублей, комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита».

Удержание указанных комиссий подтверждается предоставленной ПАО КБ «Восточной» выпиской из лицевого счета <номер обезличен>.

Проявляя заботу о надлежащем исполнении условий договора кредитования <номер обезличен> от <дата обезличена> она продолжает ежемесячно вносить на лицевой счет <номер обезличен> ПАО КБ «Восточный» денежные средства для погашения кредита и иных платежей в сроки и суммах, указанных в предоставленном банком информационном листе аутентичными платежами.

По состоянию на <дата обезличена> общая сумма задолженности по спорному кредитному договору составляет 159528, 39 рублей, в т.ч. основной долг 156045, 62 рублей, проценты за наличные операции 3482,77 рублей.

В соответствии с условиями договора кредитования <номер обезличен> от <дата обезличена> и в сроки, указанные в информационном листе по погашению кредита и иных платежей ей в период с <дата обезличена> по <дата обезличена> она произвела внесение очередных ежемесячных платежей на лицевой счет <номер обезличен> в ПАО КБ «Восточный» на общую сумму 101 850 рублей, в том числе:10 150 руб. приходным кассовым ордером <номер обезличен> от <дата обезличена>; 10 120 руб. приходным кассовым ордером <номер обезличен> от <дата обезличена>; 10 200 руб. приходным кассовым ордером <номер обезличен> от <дата обезличена>; 10 200 руб. приходным кассовым ордером <номер обезличен> от <дата обезличена>; 10 150 руб. приходным кассовым ордером <номер обезличен> от <дата обезличена>; 10 150 руб. приходным кассовым ордером <номер обезличен> от <дата обезличена>; 8 000 руб. приходным кассовым ордером <номер обезличен> от <дата обезличена>; 2 200 руб. приходным кассовым ордером <номер обезличен> от <дата обезличена>;10 200 руб. приходным кассовым ордером <номер обезличен> от <дата обезличена>; 10 200 руб. приходным кассовым ордером <номер обезличен> от <дата обезличена>; 10 200 приходным кассовым ордером <номер обезличен> от <дата обезличена>.

В соответствии с заключением Управления Роспотребнадзора по <адрес обезличен> п. 4 договора в части установления процентной ставки за проведение наличных операций в размере 50% годовых и п. 15 договора (услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату и необходимые для заключения договора) признаны ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами в области защиты прав потребителей и на основании ст. 16 Закона о защите прав потребителей признаются недействительными.

На основании изложенного по договору кредитования <номер обезличен> от <дата обезличена> подлежат начислению проценты за пользование кредитом в размере 13,8% годовых за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> (313 дней) в сумме 18934,36 рублей (160 000,00 руб. ? 313 дней / 365 ? 13.8% = 18 934,36 рублей).

Остаток суммы основного долга истца по кредиту составляет 156045,62 рублей, т.е. из полученных денежных средств на погашение задолженности по кредиту банком было направлено 3954, 38 рублей.

В связи с чем, в спорный период обязательства ею по оплате задолженности по кредитному договору составили 22888, 74 рублей, в т.ч. проценты за пользование кредитом в размере 18934,36 рублей и сумма кредита в размере 3954, 38 рублей.

Таким образом, в период с <дата обезличена> по <дата обезличена> полученные от неё денежные средства в размере 78961,26 рублей (101 850 – 22888,74 = 78961,26) были направлены банком на оплату услуг в соответствии с п. 15 кредитного договора, ущемляющего права потребителя.

Кроме того, <дата обезличена> банком были удержано из суммы предоставляемого кредита 8269,11 рублей, в т.ч.: 450 рублей комиссии за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств; 7819,11 рублей комиссии за безналичные операции в соответствии с п. 15 кредитного договора, ущемляющего права потребителя.

Таким образом, общая сумма денежных средств, полученных с неё банком в нарушение требований ст. 16 Закона о защите прав потребителей составляет 87230, 37 рублей (78 961,26 + 8269, 11 = 87230,37).

В связи с тем, что она не обладает специальными познаниями в сфере банковской деятельности, она не могла сразу оценить условия и последствия заключения договора кредитования <номер обезличен> от <дата обезличена> т.к. полная информация о кредите не была доведена до неё сотрудником банка в доступной и понятной форме до заключения договора.

Как было установлено Управлением Роспотребнадзора по <адрес обезличен> ПАО КБ «Восточный» включило в условия заключенного с ней договора кредитования <номер обезличен> от <дата обезличена> условия, ущемляющие установленные законом права потребителя.

Она является ветераном труда <адрес обезличен>, пенсионером по старости (72 года), допущенные ПАО КБ «Восточный» нарушения её прав причинили ей нравственные страдания, переживания, вызванные обманом при заключении договора, а также отказом ответчика удовлетворить ее требования в добровольном порядке, необходимостью приложения дополнительных усилий для самозащиты и восстановления нарушенных прав. Причиненный ПАО КБ «Восточный» моральный вред она оценивает в размере 5 000 рублей.

Истец Корыстова В.П. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела была извещена заранее и надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель истца Ищенко С.В. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил письменные возражения, в которых указал, что <дата обезличена> между Корыстовой В.П. и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования <номер обезличен>. При заключении договора истцу также были предоставлены ряд дополнительных платных услуг, в соответствии с письменным согласием истца на дополнительные услуги, с которыми истец была ознакомлена и согласна, что подтверждается её собственноручной подписью. Возможность отказаться за выпуск карты имеется в согласии на дополнительные услуги. При этом, согласно представленной выписке из лицевого счета, указанная плата со счета истца не удерживалась.

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги. Таким образом считает, что действующее законодательство не устанавливает запрета на предоставление заемщику при заключении кредитного договора дополнительных услуг, в случае если данные слуги предоставлены с согласия и по желанию самого заемщика. В случае установления в договоре потребительского кредита (займа) нескольких ставок в процентах годовых в зависимости от наступления соответствующего обусловленного договором события такое условие, согласованное с заемщиком с соблюдением требований Закона, не будет противоречить требованиям закона. Кроме того, поскольку по условиям договора кредитования потребительский кредит был предоставлен с лимитом кредитования, график платежей истцу не предоставлялся. Порядок погашения задолженности с указанием количества, размера и периодичности платежей определен п. 6 договора кредитования. Состав минимального обязательного платежа установлен общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, которые имеются в свободном доступе на сайте банка и в офисах обслуживания клиентов с которыми истец была ознакомлена в соответствии с пунктом 14 договора кредитования.

Просил отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме и рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по <адрес обезличен> в судебное заседание не явился, представил письменное заключение в котором указал, что установленная кредитным договором плата за кредит может быть изменена банком в одностороннем порядке только при наступлении согласованных сторонами объективных, не зависящих от усмотрения кредитной организации обстоятельств, тогда как в рассматриваемом случае в кредитный договор включено условие об установлении размера процентной ставки по кредиту в зависимости от использования заемщиком суммы потребительского кредита наличной или безналичной формой оплаты, что не предусмотрено законом.

Обозначенные пункты 4 и 15 (в части платы за снятие наличных и перевод денежных средств) договора от <дата обезличена> ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или правовыми актами в области защиты прав потребителей. Следовательно на основании статьи 16 Закона о защите прав потребителей признаются недействительными. Приведенные пункты были признаны ущемляющими права потребителя в рамках дела об административном правонарушении, возбужденного по итогам рассмотрения обращения истца в управление с жалобой аналогичного иска содержанию (постановление по делу об административном правонарушении от <дата обезличена> <номер обезличен>, приобщенное истцом к материалам гражданского дела, вступило в законную силу).

Что касаемо комиссии за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств и комиссии за выпуск дебетовой карты: с учетом предоставленного ответчиком заявления «Согласие на дополнительные услуги» на оказание обозначенных возмездных услуг истец выразила свое волеизъявление и проставила в данном бланке свою подпись (при условии, что подлинность подписи истцом не оспаривается). Также управление не усматривает нарушение прав истца в части условия договорных обязательств по установлению минимального размера платежа.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав имеющиеся и дополнительные материалы, оценив собранные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Корыстовой В.П. в части по следующим основаниям.

Судом установлено, что <дата обезличена> между истцом Корыстовой В.П. и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен договор кредитования <номер обезличен>, по условиям которого банк обязался предоставить истцу, как заемщику кредит с не возобновляемым лимитом в сумме 160000 рублей со сроком возврата кредита – до востребования.

Для погашения кредита и уплата процентов Корыстова В.П.должна ежемесячно вносить на счет минимальный обязательный платеж в размере 10144 рублей. Схема погашения кредита МОП - аннуитет с отсрочкой платежа.

<дата обезличена> истец обратилась в банк заявлением, в котором просила предоставить развернутую информацию по кредитному договору, с указанием ежемесячной суммы кредита и процентов, подлежащих оплате в установленные банком сроки; просила предоставить развернутую выписку по счету <номер обезличен>.

Письмом за исх. <номер обезличен> от <дата обезличена> банк сообщил истцу, что законодательством РФ не закреплена форма предоставления расчета по кредитной сделки по месяцам, с указанием всех начисленных платежей в доступной для потребителя форме с указанием полной суммы начисленных неустоек и комиссий; с перечнем справок, выдаваемых банком клиентам, а также тарифами банка «Прочие тарифы» можно ознакомиться на официальном сайте банка www.vostbank.ru; по договорам со схемой МОП-аннуитет график платежей не предоставляется; информацию о том, какая сумма ежемесячно списывается на оплату основного долга и процентов, можно просматривать в Интернет-Банке после списания платежа либо, обратившись в банк для получения выписки по счету по договору кредитования; сумма процентов, начисляемых ежемесячно на сумму долга, рассчитывается исходя из процентной ставки, указанной в договоре.

Суд считает, что часть условий договора кредитования <номер обезличен> от <дата обезличена> не соответствуют требованиям действующего законодательства и ущемляют права истца как потребителя на основании следующего.

В соответствии с частью 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размерах и на условиях договора, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.

Согласно статьи 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

По пункту 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Таким образом, действующим законодательством установлено право потребителя требовать от исполнителя услуг предоставления необходимой и достоверной информации о нем и оказываемых услугах, а исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю соответствующую информацию при заключении договора оказания услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, урегулированы Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В силу пп. 4 п. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям данного Федерального закона.

Пунктом 1 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в установленном законом порядке размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.

На основании пункта 7 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможной суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

Согласно п. 4 договора кредитования <номер обезличен> от <дата обезличена> ставка, % годовых, за проведение безналичных операций – 13,80%. Ставка, % годовых, за проведение наличных операций - 50%.

Таким образом, условиями договора кредитования предполагается уплата заемщиком различных платежей.

Следовательно, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) должен быть произведен банком, исходя из максимально возможной суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа).

Вместе с тем в нарушение вышеперечисленных норм в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора кредитования от <дата обезличена> <номер обезличен> указан минимальный размер полной стоимости кредита, а именно 13,901% или 42510,10 рублей.

Согласно части 2 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не вправе в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом и договором с клиентом. При этом в соответствии с ч. 4 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Из изложенного следует, что размер платы за кредит является существенным условием кредитного договора, которое может быть определено сторонами договора как описание порядка его определения и изменения, в том числе в сторону повышения, в зависимости от наступления согласованных сторонами объективных, не зависящих от усмотрения кредитной организации обстоятельств.

Однако, как следует из положений статьи 10 Гражданского кодекса РФ и ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в случаях, предусмотренных соглашением с заемщиком, кредитная организация, изменяя размер платы за пользование кредитом в сторону повышения, должна действовать добросовестно и разумно. При этом, изменяя по условиям кредитного договора размер платы за кредит, банк должен доказать наличие оснований, обусловивших такое изменение.

Произвольное, ничем не обусловленное изменение процентной ставки части 2 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» не предусматривает, иное толкование данной нормы противоречило бы общим принципам гражданского законодательства, допускало бы возможность злоупотребления кредитными организациями, предоставленными им правами и ставило бы стороны кредитного договора в заведомо неравное положение.

При произвольном изменении платы за кредит заемщик не может объективно оценить возможность исполнения своих обязательств, что противоречит свободному волеизъявлению сторон при вступлении в договорные отношения.

Таким образом, суд считает, что с учетом положений части 2 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», статьи 10 Гражданского кодекса РФ установленная кредитным договором плата за кредит может быть изменена кредитной организацией в одностороннем порядке только при наступлении согласованных сторонами объективных, не зависящих от усмотрения кредитной организации обстоятельств, тогда как в договоре кредитования <номер обезличен> от <дата обезличена> включено условие об установлении и размере процентной ставки по кредиту в зависимости от использования заемщиком суммы потребительского кредита наличной или безналичной формой оплаты, что не предусмотрено законом.

Согласно пункту 15 договора кредитования <номер обезличен> от <дата обезличена> «...плата за снятие наличных денежных средств по Карте в банкоматах банка: 4,9% от суммы плюс 399 рублей. Плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах других банков: 4,9 % от суммы плюс 399 рублей (сторонние банки-владельцы банкоматов вправе устанавливать собственную комиссию за снятие наличных в банкоматах). Плата за снятие наличных денежных средств по карте в кассах других банков: 4,9% от суммы плюс 399 рублей клата за снятие наличных денежных средств за счет лимита кредитования: 4,9% от суммы, плюс 399 руб. Плата за перевод (в том числе регулярный) денежных средств по заявлению клиента через ВСП ПАО КБ «Восточный» либо с использованием банковской карты за счет лимита кредитования: 4,9% от суммы плюс 399 рублей»

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с пунктом 2.3 Положения Банка России от 24 декабря 2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» клиент - физическое лицо с использованием банковской карты может осуществить, в том числе, такую операцию, как получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации.

Выдача наличных денежных средств по кредиту является неотъемлемой частью исполнения банком принятых на себя обязательств по кредитному договору, а не самостоятельной банковской услугой. Заемщик, оплачивая процентную ставку за пользование кредитом, оплачивает весь комплекс действий, совершаемых при выдаче и погашении кредита. Действующим законодательством РФ не предусмотрено взимание с заемщика - потребителя комиссии за операции получения наличных денежных средств с использованием карты, а значит, условия договора о взимание комиссии за каждое получение наличных денежных средств ущемляет установленные законом права потребителя, являющегося наиболее незащищенной и экономически слабой стороной при заключении кредитного договора.

Следовательно, в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» включение в условия договора указанного пункта, ущемляющего права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Кроме того, суд считает, что условие п. 15 договора ущемляет права потребителя по сравнению с установленными правилами, поскольку у заемщика отсутствует возможность выразить свое согласие или отказаться от выпуска (оформления, перевыпуска) Банком карты Visa Instant Issue / Visa Classic и выразить свое согласие /несогласие с взимаемыми платами. Поле в котором заемщик может выразить свое волеизъявление отсутствует. Запись «Согласен/Не согласен» и подпись заемщика отсутствуют, что является нарушением статей 8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и требований подпункта 15 части 9 статьи 5, подпункта 9 пункта 9 статьи 5, пункта 18 статьи 5, части 2 статьи 7, подпункта 3 части 4 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», а также статьи 819 Гражданского кодекса РФ.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (п. 18 ст. 5 Федерального закона потребительском кредите (займе)»).

Получение денежных средств и их внесение является составной частью обязательства по договорам кредитования. В соответствии с условиями кредитного договора карта является способом предоставления и возврата предоставленного кредита и выдается в рамках договора кредитования.

Из пункта 15 договора кредитования <номер обезличен> от <дата обезличена> «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора» индивидуальных условий прямо следует, что вышеперечисленные операции (оформление карты, взимание платы за снятие наличных денежных средств) являются необходимыми для заключения договора кредитования.

Из пункта 17 договора кредитования <номер обезличен> от <дата обезличена> Порядка предоставления кредита индивидуальных условий следует, что банк предоставляет заемщику кредит путем совершения совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счета (ТБС), установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и ПИН-конверта.

Таким образом, комиссия за оформление кредитной карты, предназначенной для проведения операций по предоставлению банком и погашению заемщиком кредита, является обязательным условием договора, поскольку иного порядка получения денежных средств в рамках обязательств по рассматриваемому договору - не предусмотрено.

Условия договора кредитования изложены таким образом, что потребитель не обладает ни сведениями, ни возможностью о праве выразить отказ (несогласие) от открытия счета с картой, с взиманием отдельной комиссии за ее оформление и иных плат за снятие кредитных средств предоставленных Банком.

В предложенной банком форме договора, кредитования у потребителя отсутствует возможность на выражение своего волеизъявления относительно предлагаемых условий договора кредитования. Заемщик не поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных платных услуг в виде получения (оформления) банковской карты.

В соответствии с пунктом 1 ст. 851 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк может взимать плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В случае кредитования счета заемщик оплачивает проценты за пользование кредитом (ст. 819 ГК РФ). Затраты банка, которые могут возникнуть при исполнении договора кредитования, учитываются при определении размера процентной ставки, которые удерживаются согласно п. 1 ст. 851, ст. 819 Гражданского кодекса РФ.

В силу ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 861 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Из пункта 9 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от <дата обезличена> <номер обезличен> следует, что в случае открытия кредитной организацией банковского счета при кредитовании, услуги, связанные с открытием и обслуживанием счета осуществляются бесплатно.

Суд считает, что пункты 4 и 15 договора кредитования <номер обезличен> от <дата обезличена> противоречат действующему законодательству, ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей и признаются недействительными согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец направила в банк претензионное письмо, в котором предложила возвратить ей удержанную в нарушение требований действующего законодательства комиссию на общую сумму 18312, 24 рублей, а также сумму излишне уплаченных процентов за пользование кредитом в размере 22433, 42 рублей за период <дата обезличена> по <дата обезличена>.

Претензионное письмо было получено ответчиком <дата обезличена>, что подтверждается вх. <номер обезличен>.

В установленный договором и законом срок банк ответ на претензионное письмо не дал, возмещение излишне уплаченных процентов и возврат удержанных комиссий истцу не произвел.

В связи с чем, <дата обезличена> истец обратилась с жалобой в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес обезличен>.

По результатам рассмотрения жалобы истца постановлением Управлением Роспотребнадзора по <адрес обезличен> был составлен протокол <номер обезличен> от <дата обезличена> об административном правонарушении о привлечении ПАО КБ «Восточный» к административной ответственности, предусмотренной ч. 2 ст. 14.8 КРФоАП.

<дата обезличена> Управлением Роспотребнадзора по <адрес обезличен> было вынесено постановление по делу об административном правонарушении <номер обезличен> о признании ПАО КБ «Восточный» виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ и назначении в соответствии со ст. 4.1 КоАП РФ административного наказания в виде административного штрафа в размере 12000 рублей.

Таким образом, с учетом выводов, сделанных Управлением Роспотребнадзора по <адрес обезличен> при рассмотрении дела об административном правонарушении, ПАО КБ «Восточный» из суммы кредита, выданного истцу по договору кредитования <номер обезличен> от <дата обезличена>, было незаконно удержано в нарушение требований действующего законодательства комиссий на общую сумму 18312,24 рублей, в том числе: <дата обезличена> - 450 рублей комиссии за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств; <дата обезличена> - 7819,11 рублей, комиссии за безналичные операции со счета 40<номер обезличен> договор <номер обезличен> от <дата обезличена>; <дата обезличена> - 10043,13 рублей комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита». Удержание указанных комиссий подтверждается предоставленной ПАО КБ «Восточной» выпиской из лицевого счета <номер обезличен>.

Судом установлено, что истец продолжает ежемесячно вносить на лицевой счет <номер обезличен> ПАО КБ «Восточный» денежные средства для погашения кредита и иных платежей в сроки и суммах, указанных в предоставленном банком информационном листе аутентичными платежами.

По состоянию на <дата обезличена> общая сумма задолженности истца по спорному кредитному договору составляет 159528,39 рублей, в т.ч. основной долг 156045, 62 рублей, проценты за наличные операции 3482,77 рублей.

В соответствии с условиями договора кредитования <номер обезличен> от <дата обезличена> и в сроки, указанные в информационном листе по погашению кредита и иных платежей истец в период с <дата обезличена> по <дата обезличена> произвела внесение очередных ежемесячных платежей на лицевой счет <номер обезличен> в ПАО КБ «Восточный» на общую сумму 101 850 руб., в том числе: 10 150 руб. приходным кассовым ордером <номер обезличен> от <дата обезличена>; 10 120 руб. приходным кассовым ордером <номер обезличен> от <дата обезличена>; 10 200 руб. приходным кассовым ордером <номер обезличен> от <дата обезличена>; 10 200 руб. приходным кассовым ордером <номер обезличен> от <дата обезличена>; 10 150 руб. приходным кассовым ордером <номер обезличен> от <дата обезличена>; 10 150 руб. приходным кассовым ордером <номер обезличен> от <дата обезличена>; 8 000 руб. приходным кассовым ордером <номер обезличен> от <дата обезличена>; 2 200 руб. приходным кассовым ордером <номер обезличен> от <дата обезличена>; 10 200 руб. приходным кассовым ордером <номер обезличен> от <дата обезличена>; 10 200 руб. приходным кассовым ордером <номер обезличен> от <дата обезличена>; 10 200 приходным кассовым ордером <номер обезличен> от <дата обезличена>.

С учетом выводов суда по договору кредитования <номер обезличен> от <дата обезличена> подлежат начислению проценты за пользование кредитом в размере 13,8% годовых за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> (313 дней) в сумме 18 934 руб. 36 коп. (160 000,00 руб. ? 313 дней / 365 ? 13.8% = 18 934,36 руб.).

Согласно справке банка остаток суммы основного долга истца по кредиту составляет 156045, 62 рублей, т.е. из полученных денежных средств на погашение задолженности по кредиту банком было направлено 3954, 38 рублей, в связи с чем в спорный период обязательства истца по оплате задолженности по кредитному договору составили 22888,74 рублей, в т.ч. проценты за пользование кредитом в размере 18934,36 рублей и сумма кредита в размере 3954,38 рублей.

Таким образом, в период с <дата обезличена> по <дата обезличена> полученные от истца денежные средства в размере 78961,26 рублей (101 850 – 22888,74 = 78961,26) были направлены банком на оплату услуг в соответствии с п. 15 кредитного договора, ущемляющего права потребителя.

Кроме того, <дата обезличена> банком были удержано из суммы предоставляемого кредита 8269, 11 рублей, в т.ч.: 450 рублей комиссии за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств; 7819,11 рублей комиссии за безналичные операции в соответствии с п. 15 кредитного договора, ущемляющего права потребителя.

Таким образом, общая сумма денежных средств, полученных с истца банком в нарушение требований ст. 16 Закона о защите прав потребителей составляет 87230, 37 рублей (78 961,26 + 8269, 11 = 87230,37).

При таких обстоятельствах суд считает подлежащим удовлетворению требования истца о применении последствия недействительности ничтожной сделки, возложив на ПАО «Восточный экспресс банк» зачесть удержанные денежные средства в размере 87230, 37 рублей в счет погашения суммы кредита (лимита кредитования) Корыстовой В.П. по договору кредитования <номер обезличен> от <дата обезличена>.

В удовлетворении искового требования о признании недействительным пункта 6 договора кредитования <номер обезличен> от <дата обезличена> в части установления минимального размера платежа 10 144 рублей суд отказывает, поскольку не усматривает нарушение прав истца в части условия договорных обязательств по установлению минимального размера платежа.

Учитывая все исследованные обстоятельства по настоящему делу суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей.

С учетом обстоятельств дела суд определяет размер штрафа, подлежащего взысканию в пользу истца, в размере 2500 рублей.

Учитывая, что истец согласно ст. 333.36 Налогового кодекса РФ освобожден от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина в размере 600 рублей (% от взысканной суммы) подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета.

Руководствуясь статьями 56, 67, 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Корыстовой В. П. удовлетворить частично.

Признать недействительным п. 4 договора кредитования <номер обезличен>, заключенного <дата обезличена> между Корыстовой В. П. и публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк», в части установления процентной ставки годовых за проведение наличных операций в размере 50,00.

Признать недействительным п. 15 договора кредитования <номер обезличен>, заключенного <дата обезличена> между Корыстовой В. П. и публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк».

Применить последствия недействительности ничтожной сделки, обязав публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» зачесть удержанные денежные средства в размере 87 230 руб. 37 копеек в счет погашения суммы кредита (лимита кредитования) Корыстовой В. П. по договору кредитования <номер обезличен> от <дата обезличена>.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Корыстовой В. П. компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Корыстовой В. П. штраф в размере 2500 рублей.

В удовлетворении искового требования о признании недействительным пункта 6 договора кредитования <номер обезличен> от <дата обезличена> в части установления минимального размера платежа 10 144 рублей - отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в бюджет муниципального района г. Ставрополь в размере 600 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд путем подачи жалобы через Ленинский районный суд города Ставрополя в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Т.Н. Никитенко

Мотивированное решение изготовлено 26.12.2019.

Судья Т.Н. Никитенко