Решение по делу № 2-6126/2019 ~ М-4619/2019 от 09.08.2019

№

Дело № 2-6126/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    11 декабря 2019 года    г. Южно-Сахалинск

Южно-Сахалинский городской суд Сахалинской области в составе: председательствующего судьи Плесковой В.А., при секретаре Толстиковой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ГОЖЬЯНОВА А.В к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора недействительным,

установил:

09 августа 2019 года Гожьянов А.В. обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора № недействительным.

В обоснование иска указано, что 13 марта 2017 года по телефонной связи сотрудник Банка Мартынова Е.И. предложила истцу реструктуризацию имеющегося у него кредитного договора №, заключенного с ПАО КБ «Восточный» в 2015 году. Данное предложение предполагало, что в период с 13 апреля 2017 года по 13 сентября 2017 года ежемесячный платеж будет составлять 2 378 рублей, остальные условия должны были остаться прежними.

Однако навязываемый истцу договор он не подписывал, своего согласия на его заключение не давал, в связи с чем, направил уведомление в банк о пересмотре условий по договору № и возвращении условий первоначального договора.

07 января 2018 года Банком был дан ответ о том, что договор заключен, кредит выдан и оснований для отказа от кредита не имеется.

На требование истца от 22 января 2018 года о предоставлении ему подписанного им договора и заявления – согласия с условиями договора, либо иных доказательств о заключении договора, Банк не ответил. Поскольку не соблюдена форма договора, ст. 820 Гражданского кодекса РФ, постольку истец просит признать договор недействительным.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены, представлены возражения на иск, в которых ответчик просит в иске отказать, указывая на соблюдение требований к форме договора, заключенного дистанционным способом.

В соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Как следует из п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В силу ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Положениями ст. 5 Федерального закона № 353 -ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» (далее - ФЗ № 353) установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ч. 2).

В соответствии со ст. 7 Ф3 № 353 договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ч. 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 ФЗ № 353. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 ФЗ № 353).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети Интернет. При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (ч. 14 ст. 7 Ф3 № 353).

В силу п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ использование при совершении сделок аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств определяются сторонами самостоятельно, прямое правовое регулирование не предусмотрено.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 07 мая 2015 года между Гожьяновым А.В. и ПАО «Восточный экспресс банк»    заключен кредитный договор №, и в порядке статьи 428 Гражданского кодекса РФ Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» (далее Договор КБО).

Согласно условиям Договора КБО Гожьянов А.В. ознакомлен с условиями договора КБО, выразил свое согласие с ними и обязуется их выполнять, дал согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания (далее Сервисы ДБО). Согласился с тем, что текст Договора КБО и Тарифы Банка размещаются на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиента, а также на сайте Банка www.express-bank.ru. Обязался самостоятельно с ними знакомиться раз в 10 дней.

Сторонами установлены данные для Сервисов ДБО: интернет-банк, мобильный –банк, СМС-банк мобильный телефон для сервисов – 9244910860.

Пунктом 1.4 Договора КБО установлено, что Аутентификация – это удостоверение правомочности обращения клиента в банк для совершения банковских операций и заключения сделок, получения информации по счету, осуществление электронного документооборота, в порядке, предусмотренном договором.

В соответствии с пунктом 1.12 Договора КБО дистанционное банковское обслуживание (ДБО) это предоставление Банком информации и банковских услуг с помощью удаленных каналов обслуживания (Интернет, Call-центр, IVR, сотовый телефон, АТМ, ПТ).

В силу пункта 1.21 Договора КБО идентификация – это установление личности клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций и заключения сделок, получения информации по счетам, осуществления электронного документооборота, в порядке, предусмотренном Договором.

Номер телефона сотовой связи клиента – это номер телефона сотовой связи, указываемый клиентом в анкете заявителя, заявлении и в иных документах, оформляемых клиентом по формам, установленным банком, регистрируемый в базе данных банка, а также используемый при подключении сервисов «Интернет-банк», «Sмs-банк», «Мобильный банк». (п. 1.31).

Система дистанционного банковского обслуживания – это система банка, предоставляющая клиенту посредством удалённых каналов возможность дистанционного проведения банковских операций, получения информации о движении и остатке денежных средств по счету, заключения сделок, обмена электронными документами с банком. (п. 1.54).

В соответствии с пунктом 5.4.1 Договора КБО клиент имеет право в рамках договора на отправление заявки и получение кредита.

Согласно пункту 5.4.3- клиент, подключившийся к «Интернет-банку» имеет возможность оформления договора кредитования через удаленные каналы обслуживания. Данная возможность осуществляется на основании распоряжения клиента, оформленного через удаленный канал обслуживания с применением средств Идентификации и Аутентификации клиента, которые определены разделом 4 договора.

На основании полученного от клиента распоряжения формируется заявление, в котором указываются: вид кредита, срок, сумма и валюта кредита, процентная ставка, иные условия. Клиент подтверждает заявление через соответствующий удаленный канал обслуживания с применением средств Аутентификации и Идентификации, предусмотренных договором. Распоряжение, заявление, протокол проведения операций в соответствующей автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента и совершение операции в системе, являются документами, подтверждающими волеизъявление клиента о заключении договора кредитования.

Банк принимает оферту клиента, поданную через удаленный канал облуживания, на согласованных условиях, путем выполнения указанных в п. 5.4.5 действий либо отказывает в предоставлении кредита путем отображения соответствующего статуса в истории операций в разделе кредиты клиента.

Заявление, подтвержденное клиентом через удаленный канал обслуживания, и подтверждение банка о предоставлении кредита являются документами, подтверждающими заключение договора кредитования.

При этом, письменная форма договора кредитования считается соблюденной в соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ.

Хранение заявления и подтверждений банка осуществляется в электронной форме в базе данных банка. Клиент имеет право получить экземпляр заявления на бумажном носителе в любом подразделении банка.

Согласно пункту 5.4.5. акцептом предложения клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и «Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета в ОАО КБ «Восточный» являются действия банка по зачислению на открытый клиенту счет суммы кредита (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит).

В разделе 4 Договора КБО указано, что банк осуществляет аутентификацию клиента по одноразовому паролю.

Согласно протоколу электронной подписи, заявка Гожьянова А.В. № заведена в системе ПАО КБ «Восточный» ПК Кредит в 12 часов 04 минуты 13 марта 2017 года, смс с кодом подтверждения согласия Клиента на оформление кредита, отправлено и доставлено клиенту банком в 12 часов 10 минут 13 марта 2017 года; смс с кодом подтверждения согласия клиента на получение кредита и иных продуктов Банка подтверждено Гожьяновым А.В., статус подтвержден, код верен,    заявка переведена в конечное состояние, кредит выдан 13 марта 2017 года.

Таким образом, между Гожьяновым А.В. и ПАО «Восточный экспресс банк» 13 марта 2017 года заключен кредитный договор № на сумму 102 525 рублей, на срок по 13 июня 2021 года, под <данные изъяты>.

В силу пункта 20 кредитного договора от 13 марта 2017 года № Гожьянов А.В. дал распоряжение банку осуществить перевод денежных средств в размере 102 525 рублей 07 копеек, находящихся на текущем банковском счете для полного досрочного погашения кредита по договору кредитования от 07 мая 2015 года № с закрытием лимита кредитования по указанному договору.

Согласно выписке из лицевого счета Гожьянова А.В., денежные средства в сумме 102 524 рублей 07 копеек переведены на принадлежащий ему другой счет в счет погашения кредита по договору от 07 мая 2015 года №.

Таким образом, исходя из того, что Гожьянов А.В. обратился к ответчику с заявлением о предоставлении кредита, указав условия, на которых он согласен заключить договор, то есть с офертой, о чем свидетельствует введенный им с его номера телефона код, а Банк акцептовал предложение, одобрив кредит, суд приходит к выводу о том, что форма договора была соблюдена, доказательств того, что от имени истца договор заключен третьим лицом не предоставлено.

При таких обстоятельствах оснований для признания кредитного договора от 13 марта 2017 года № недействительным не усматривается.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Гожьянова А.В к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора недействительным, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через южно-Сахалинский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

    Председательствующий судья    В.А. Плескова

    Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.