Решение по делу № 11-79/2022 от 25.02.2022

Дело № 11-79/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

20 мая 2022 года                                                                                                            г.Новосибирск

Ленинский районный суд г.Новосибирска, в лице

судьи                                                                                                                         Федоровой Ю.Ю.,

при секретаре судебного заседания                                                                          Малетиной Е.И.,

с участием представителя истца                                                                                Ермаковой Е.А.,

представителя ответчика                                                                                           Налимовой С.А.,

рассмотрев в качестве суда апелляционной инстанции гражданское дело по апелляционной жалобе истца ФИО1 на решение мирового судьи 9-го судебного участка Ленинского судебного района г. Новосибирска от ДД.ММ.ГГГГ по иску ФИО1 к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о защите прав потребителя,

Установил:

ФИО1 обратился с иском к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», в котором просил:

- признать недействительным условие договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика застраховать риск: «Медицинское страхование выезжающих за рубеж» (п.9 «В» индивидуальных условий),

- признать недействительным Полис ДМС «Мое здоровье. Забота без границ +» серия № от ДД.ММ.ГГГГ,

- взыскать с ответчика в пользу истца понесенные убытки в размере уплаченных истцом сумм страховых премий 43 258 руб.,

- взыскать с ответчика в пользу истца понесенные убытки в виде уплаченных истцом процентов на сумму страховых премий, включенных в общую сумму кредита, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 488 руб. 22 коп., а за период с ДД.ММ.ГГГГ по день возмещения ответчиком убытков, в размере начисленных и уплаченных процентов ответчиком истцу на сумму кредита в размере 43 258 руб.,

- взыскать с ответчика в пользу истца понесенные убытки в виде расходов на отправку претензии в размере 186 руб.04 коп.,

- взыскать с ответчика в пользу истца понесенные убытки в виде расходов на юридические услуги в размере 6 500 руб.,

        - взыскать с ответчика в пользу истца неустойку (пеню) за просрочку удовлетворения требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 776 руб. 86 коп., а за период с ДД.ММ.ГГГГ по день возмещения ответчиком убытков в размере одного процента от суммы понесенных ответчиком убытков.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратился в банк с намерением взять на условиях потребительского кредита денежную сумму в размере 250000 руб. Банком было составлено заявление № от ДД.ММ.ГГГГ на выдачу потребительского кредита, это заявление подписано заемщиком. В этот же день между заемщиком и банком были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита с указанием номера кредитного договора № и датой ДД.ММ.ГГГГ по программе «Универсальный», а также договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и полис ДМС «Мое здоровье. Забота без границ +» серия № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.4 индивидуальных условий сумма кредита 313 981 руб., срок кредитования 60 месяцев, процентная ставка с 1 по 12 мес. 8,5 % годовых, начиная с 13-го месяца - 15,7% годовых при условии выполнения заемщиком обязанности по страхованию в течение тридцатидневного периода с даты выдачи потребительского кредита.

В общих условиях в сноске (5) содержится, что страхование может быть осуществлено в любой страховой компании по выбору заемщика, если такая компания соответствует требованиям банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги. Однако банк не предоставил списка таких компаний, список таких компаний не содержится ни в общих, ни в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, ни в заявлении на выдачу кредита. Также не предоставил заемщику альтернативных вариантов потребительского кредита на сопоставимых условиях, содержащих условия страхования в других страховых компаниях, а также без обязательного заключения договора страхования.

В результате чего заемщик был лишен возможности сравнить условия предоставления потребительского кредита с заключением договора страхования и без него, сравнить условия потребительского кредита при условии страхование с другой страховой компании.

Таким образом, банк изначально лишил заемщика права выбора страховой компании, права выбора условий потребительского кредита. Тем самым, банк нарушил ст. 29 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», ч. 10 ст. 7 ФЗ № 335 от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», 4.1 ст. 10 ФЗ №2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителя».

Согласно п.4 индивидуальных условий сумма кредита 313 981 руб. сроком на 60 месяцев, процентная ставка с 1 по 12 мес. 8,5 % годовых, начиная с 13-го месяца - 15,7% годовых, такие условия действуют при выполнении заемщиком обязанности по страхованию в срок не позднее 30 календарных дней, по истечении этого срока банк имеет право увеличить процентную ставку до 18 % годовых по выданному кредиту (п. 6 Индивидуальных условий). Однако в п. 9 индивидуальных условий указано, что заемщик обязан застраховать риски: не позднее даты заключения кредитного договора.

Таким образом, банк нарушил право заемщика, предоставленное ему индивидуальными условиями, в течение 30 календарных дней осуществить выбор процентной ставки по выданному кредиту и неправомерно сократил срок реализации заемщиком своего права на выбор процентной ставки по действующему кредиту. Тем самым банк включил в индивидуальные условия противоречащие друг другу пункты по содержанию, нарушил части 11, 12 ст. 7 ФЗ № 335 от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

Общими условиями предоставления потребительских кредитов по программе «Универсальный» предусмотрено снижение процентной ставки по кредиту, если заемщик изъявит желание застраховать на весь срок кредитования (следовательно, на 60 мес.) следующие риски: «Смерть застрахованного в результате» несчастного случая или болезни». «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни», таким образом, страхование указанных рисков является необходимым и достаточным условием для получения заемщиком сниженной процентной ставки по кредиту. Кроме того в п.5 Дополнительные услуги заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ содержит только услуги по страхованию от несчастных случаев, болезней, жизни и здоровья.

Достаточность страхования вышеуказанных рисков также подтверждается размером страховой суммы по страхованию от несчастных случаев по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, которая составляет 313 981 руб. и тождественна сумме кредита (п.1 индивидуальных условий), и сроком действия договора страхования в части страхования от несчастных случаев - 60 месяцев, что также тождественно сроку действия, сроку возврата потребительского кредита (п. 2 Индивидуальных условий).

П. 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договору. Вместе с тем, согласно части 18 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите» включение условий об обязанности заключать другие договоры в целях заключения договора потребительского кредита (займа) в индивидуальные условия только при условии, что заемщик выразил письменное согласие на заключение такого договора и (или) оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита. Только письменное заявление заемщика выражает самостоятельность и добровольное волеизлияние заемщика на возможность получения им той или иной дополнительной услуги.

Однако банк без письменного заявления заемщика в одностороннем порядке включил в п. 9 индивидуальных условий обязанность заемщика не позднее даты заключения кредитного договора застраховать риск «Медицинское страхование выезжающих за рубеж», в одностороннем порядке включил сумму страховой премии за указанную дополнительную услугу в размере 28 258 руб. в сумму страховой премии, указанную банком в заявлении.

Договор страхования (страховой полис) № от ДД.ММ.ГГГГ (программа страхования Защита кредита Стандарт) (цена 49 981 руб.) содержит дополнительные услуги без согласия заемщика в объеме «Медицинское страхование выезжающих за рубеж» (стоимость 28258 руб.). срок страхования составляет 12 месяцев, что не соответствует сроку кредита, страховая сумма по данному виду риска - 4 653 195 руб., что почти в 15 раз превышает сумму кредита по договору кредита с заемщиком.

Кроме того, банк выдал заемщику Полис ДМС «Мое здоровье. Забота без границ +» серия 5934 № от ДД.ММ.ГГГГ (стоимость 15 000 руб.), страховая сумма по нему составляет 18 000 0000, что в 57 раз превышает сумму кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования 12 мес., что также не соответствует сроку кредита.

Полис ДМС «Мое здоровье. Забота без границ +» серия № № от ДД.ММ.ГГГГ (цена 15 000 руб.) выдан банком на основании устного заявления заемщика, однако заемщик никакого устного либо письменного согласия на выдачу полиса банку не давал. Кроме того, отсутствует и обязанность заемщика заключить такой договор в индивидуальных условиях по договору потребительского кредита, но полис заемщику был выдан.

Таким образом, перед заключением кредитного договора до заемщика не была доведена полная информация о дополнительных услугах страхования, он был лишен реальной возможности как отказаться от вступления в страховые правоотношения в части медицинского страхования выезжающих за рубеж (стоимость 28 258 руб.) по договору страхования (страховой полис) № от ДД.ММ.ГГГГ и в части медицинского страхования по полису ДМС «Мое здоровье. Забота без границ +» серия № от ДД.ММ.ГГГГ (стоимость 15000 руб.), так и заключить кредитный договор № и датой ДД.ММ.ГГГГ, вступив в страховые правоотношения на иных условиях, а именно с иным страховщиком и(или) выбрав иной страховой продукт. Добровольное, самостоятельное согласие заемщика на вышеуказанные дополнительные услуги страхования отсутствует.

Банк, являясь страховым агентом страховщика, дополнительно навязал услуги:

1. «Медицинское страхование выезжающих за рубеж» по договору страхования (страховой полис) № от ДД.ММ.ГГГГ стоимостью 28 258 руб.,

2. Услуги ДМС по полису Полис ДМС «Мое здоровье. Забота без границ +» серия № № от ДД.ММ.ГГГГ (стоимость 15 000 руб.).

Общая сумма страховых премий по вышеуказанным договорам страхования составила 64 981 руб., которая была включена банком в сумму кредита : начислением на нее суммы процентов по установленной ставке, и составляет 26% от необходимой заемщику денежной суммы в размере 250 000 руб. по потребительскому кредиту, что является заведомо невыгодным для заемщика и дискриминационным условием.

Кроме того банк, являясь страховым агентом страховщика и дополнительно навязывая услуги страхования как страховой агент при выдаче потребительского кредита, нарушая при этом общие условия договора в части страхования необходимых и достаточных рисков для получения заемщиком сниженной процентной ставки по кредиту, преследует цель получения максимальной выгоды в части получения вознаграждения от страховщика фактически за счет заемщика и неосновательно обогащаясь за счет заемщика.

Страховая премия рассчитывается путем произведения страховой суммы и базового тарифа по каждому виду страхового риска. Однако ни в индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, ни в договоре страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, не указаны условия предоставления страховой услуги, порядок определения страховой суммы, порядок определения и размер страховой премии по каждому виду страхования, порядок определения и размер страхового вознаграждения банка как страхового агента.

Тем самым, банк как агент страховщика, нарушил положения ст. 10 ФЗ № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителя».

Банк заемщику не выдал на руки экземпляр договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, экземпляр заявления (анкеты), Правил, Тарифов на потребительский кредит в размере 313 981 руб., не выдал Условия и тарифы по кредитной карте, условия и тарифы по текущему счету, памятку по безопасному использованию банковской карты, индивидуальные условия договора потребительского кредита составлялись банком на условиях Программы «Универсальный», и заемщик не был ознакомлен с ее условиями до подписания индивидуальных условий. В индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует приложение такой программы, не указаны электронные ссылки, содержащие условия такой программы.

Включение в индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ об обязанности заемщика страховать риск «Медицинское страхование за рубеж» стоимостью 28 258 руб. (договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ), выдача Полиса ДМС «Мое здоровье. Забота без границ +» серия № № от ДД.ММ.ГГГГ (стоимость 15 000 руб.), оплату заемщиком общей стоимости указанных услуг в размере 43 258 руб., включение такой оплаты банком в сумму выдачи кредита являются неправомерными, нарушающим права заемщика как потребителя финансовых услуг.

В результате исполнения договора, ущемляющего права заемщика как потребителя финансовых услуг, у него возникли убытки, которые подлежат возмещению банком в полном объеме, в размере 45746 руб. 22 коп., а именно: уплаченная сумма страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по риску «Медицинское страхование за рубеж» стоимостью 28 258 руб., уплаченная сумма страховой премии по Полису ДМС «Мое здоровье. Забота без границ +» серия № № от ДД.ММ.ГГГГ стоимостью 15 000 руб., сумма начисленных банком и уплаченных истцом процентов на сумму страховых премий в размере 43 258 руб., включенных банком в сумму кредита за период с по ДД.ММ.ГГГГ (274 дня) по ставке 8,5 % годовых (п.4 Индивидуальных условий), а именно: 43 258 руб.*8,5% : 365 дней*274 дня = 2488 руб. 22 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была направлена претензия ответчику о возврате неправомерно удержанной суммы. Претензию ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ, однако оставил без ответа, требования потребителя добровольно не исполнил.

ФИО1 неоднократно обращался в банк за предоставлением копий документов, неправомерно не предоставленных ответчиком в момент заключения договора потребительского кредита №-ДО-МПЦ-20 от ДД.ММ.ГГГГ, обращался за разъяснением ситуации к ответчику, но не получал их.

Решением мирового судьи 9-го судебного участка Ленинского судебного района г.Новосибирска от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований иска отказано в полном объеме.

Не согласившись с решением суда, истец ФИО1 подал апелляционную жалобу, просили решение мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменить.

Апелляционным определением Ленинского районного суда г.Новосибирска от ДД.ММ.ГГГГ решение мирового судьи 9-го судебного участка Ленинского судебного района г.Новосибирска от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения.

Определением Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ апелляционное определение Ленинского районного суда г.Новосибирска от ДД.ММ.ГГГГ отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, обеспечил явку своего представителя.

Представитель истца – ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании доводы жалобы поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» - ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебном заседании представила письменный отзыв, просила решение мирового судьи оставить без изменения.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

В соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе и возражениях на апелляционную жалобу, и проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В силу статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации права и обязанности сторон возникают, в том числе, из договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу положений статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (статья 180 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (пункт 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа). Частью 10 статьи 5 названного Закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из части 6 статьи 7 указанного Закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого Закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Кроме того, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации. При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора.

В силу пункта 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения могут быть включены в индивидуальные условия договора потребительского кредита, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (статья 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу вышеназванных правовых норм следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подал в ПАО Банк «ФК Открытие» заявление о предоставлении потребительского кредита на сумму 313 981 рублей сроком на 60 месяцев с дополнительной услугой индивидуального страхования от несчастных случаев, болезней, жизни и здоровья по программе «Защита кредита Стандарт» с взиманием 48 981 рублей страховой премии за счет кредитных средств.

В индивидуальных условиях предоставления потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ отражены размер кредита в сумме 313 981 руб. сроком на 60 месяцев, обязанность заемщика не позднее даты заключения кредитного договора застраховать следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, медицинское страхование выезжающих за рубеж.

ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 приняты заявления на перевод 48 981 руб. оплаты по договору страхования комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж от ДД.ММ.ГГГГ и 15 000 руб. оплаты по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ серии №.

ДД.ММ.ГГГГ в заявлении, адресованном страховой организации, отобранном у ФИО6 банком и оставленного последним в качестве своего экземпляра, указана просьба о заключении договора комбинированного страхования на следующих условиях: договор страхования на сумму кредита 313 981 руб. и длительностью 60 месяцев, а также договор медицинского страхования выезжающих за рубеж на сумму 4 653 195 руб. на срок 12 месяцев, страховая премия по договору комбинированного страхования составляет 48 981 руб..

ДД.ММ.ГГГГ банк перечислил ФИО1 сумму кредита, из которой на основании указанных заявлений от ДД.ММ.ГГГГ списал страховые премии в размере 48 981 руб. и 15 000 руб. соответственно.

Кроме того, банк выдал страховые полисы, в которых заемщик расписался: от ДД.ММ.ГГГГ комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж со страховой премией 48 981 руб., от ДД.ММ.ГГГГ серии № «Мое здоровье. Забота без границ+» со страховой премией 15 000 руб..

При этом, в силу ч. ч. 1, 4 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. В силу части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя ряд условий, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (пункт 9), согласие заемщика с Общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (п. 14), услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (пункт 15).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона (ч. 6. ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите»).

Из содержания приведенных норм в их совокупности и взаимной взаимосвязи следует, что дополнительные платные услуги могут быть оказаны кредитной организацией только при предоставлении потребительского кредита, т.е. вне связи с ним такие услуги оказаны быть не могут.

Для включения в договор потребительского кредита условий об оказании дополнительных платных услуг необходима предварительная подача заемщиком заявления на получение такого кредита с указанием его согласия на их оказание на определенных условиях, существенными из которых является их предмет (содержание) и цена (страховая премия); бремя доказывания обеспечения возможности заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг лежит на том, кто их будет оказывать - на кредиторе.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий потребительского кредита на заемщика возлагается обязанность заключить иные договоры, в том числе «В» - «Медицинское страхование выезжающих за рубеж».

В данном случае доказательств представления истцом заявления на получение кредита при условии обязательного заключения дополнительного страхования - «Медицинское страхование выезжающих за рубеж» в материалы дела не представлено, волеизъявление истца на оказание ему указанных дополнительных услуг отсутствует.

В данном случае суд полагает, что истцу фактически была навязана услуга страхования и заемщик при заключении кредитного договора был введен в заблуждение, в связи с чем, суд апелляционной инстанции приходит к выводу об удовлетворении требований в части признания недействительным условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения обязанности на заемщика застраховать риск: «Медицинское страхование выезжающих за рубеж».

Кроме того, суд апелляционной инстанции принимает во внимание, что днем заключения договора потребительского кредита является ДД.ММ.ГГГГ, поскольку в этот день сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, а ДД.ММ.ГГГГ является днем не заключения, а уже исполнения договора кредитором, когда он перечислил сумму кредита.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ заемщиком было подано лишь одно заявление - о предоставлении потребительского кредита, в котором из дополнительных услуг отражено страхование от несчастных случаев, болезней, жизни и здоровья по программе «Защита кредита Стандарт» с перечисление с суммы страховой премии 48981 руб. за счет кредитных средств. В связи с чем, в договор о потребительском кредите не должно быть включено никакое другое страхование, кроме того, о котором заявил заемщик.

При этом, суд апелляционной инстанции полагает, что требования о признании недействительным Полиса ДМС «Мое здоровье. Забота без границ +» серия № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскании с ответчика в пользу истца понесенных убытков в размере уплаченных истцом сумм страховых премий 43 258 руб.; взыскании с ответчика в пользу истца понесенных убытков в виде уплаченных истцом процентов на сумму страховых премий, включенных в общую сумму кредита, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 488 руб. 22 коп., а за период с ДД.ММ.ГГГГ по день возмещения ответчиком убытков, в размере начисленных и уплаченных процентов ответчиком истцу на сумму кредита в размере 43 258 руб., не подлежат удовлетворению, поскольку заявлены к ненадлежащему ответчику и подлежат рассмотрению в отдельном порядке, так как Полис ДМС «Мое здоровье. Забота без границ +» заключен с ПАО СК «Росгосстрах».

В данном случае судом апелляционной инстанции установлен факт нарушения прав потребителя при заключении кредитного договора.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

С учетом конкретных обстоятельств дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с разъяснениями Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

Настоящим решением суда с ответчика в пользу истца взыскана сумма компенсации морального вреда в размере 1 000 руб., соответственно, сумма штрафа, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 500 руб. (1 000/2).

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Согласно части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В подтверждение факта и размера данных расходов истцом представлено соглашение на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 48-50 т.1), распиской в получении денежных средств на сумму 4 500 руб. и 2 000 руб. (л.д. 53,54 т.1).

Учитывая характер спора, категорию дела, небольшую степень его сложности, непродолжительность судебного разбирательства, объем доказательственной базы (гражданское дело в одном томе) и объем оказанной представителем помощи (подготовка и подача искового заявления, представительство в судебных заседаниях), размер заявленных ко взысканию судебных расходов на оплату услуг представителя в 6 500 руб. суд находит завышенным, считает отвечающим принципам разумности, соразмерности и справедливости размер расходов на оплату услуг представителя в 5 000 руб..

Истцом также заявлено требование о взыскании почтовых расходов в размере 784,92 руб..

С учетом приведенных правовых норм, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию почтовые расходы в размере 784,92 руб..

Руководствуясь ст. ст. 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции

Определил:

Решение мирового судьи 9-го судебного участка Ленинского судебного района г. Новосибирска от ДД.ММ.ГГГГ по иску ФИО1 к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о защите прав потребителя, отменить и принять по делу новое решение, которым

    Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

    Признать недействительным условие договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения обязанности на заемщика застраховать риск: «Медицинское страхование выезжающих за рубеж» (п. 9 «В» Индивидуальных условий).

    Взыскать с ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 500 руб., почтовые расходы в размере 784 руб. 92 коп., расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 руб., всего взыскать 7 284 руб. 92 коп..

    В удовлетворении остальной части требований ФИО1 отказать.

Настоящее апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья                   (подпись)                                Ю.Ю.Федорова

Подлинник апелляционного определения находится в материалах дела                                 № мирового судьи 9-го судебного участка Ленинского судебного района <адрес>.