Решение от 26.09.2023 по делу № 8Г-26717/2023 [88-31848/2023] от 11.08.2023

УИД 61RS0036-01-2022-004809-86

ЧЕТВЕРТЫЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД

ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

Дело № 88-31848/2023

№ дела суда 1-й инстанции 2-150/2023

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Краснодар                                                          26 сентября 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Думушкиной В.М.,

судей Грибанова Ю.Ю., Ивановой Е.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Власова Александра Михайловича к Банку ВТБ (ПАО) о признании незаключенными кредитных договоров и применении последствий недействительности сделки, признании кредитной карты недействительной, освобождении от обязательств по платежам по указанным кредитным договорам, по кассационной жалобе Власова Александра Михайловича на решение Каменского районного суда Ростовской области от 27 января 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда от 24 апреля 2023 года.

Заслушав доклад судьи Думушкиной В.М., судебная коллегия

установила:

Власов А.Н. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), филиалу ПАО ВТБ Банк ОО «Парк Гагарина» о признании недействительными (ничтожными) кредитных договоров, применении последствий недействительности сделок, о защите прав субъектов персональных данных по правилам потребителя.

Заявленные исковые требования мотивированы тем, что Власов А.Н. является клиентом Банка ВТБ (ПАО), на его имя открыт счет № в № 2351 Филиале банка ОО «Парк Гагарина» 4158. 17.07.2022 г. и 20.07.2022 г. неустановленное лицо оформило на его имя два кредитных договора на сумму 1071767,12 руб. через личный кабинет посредством использования электронной подписи, о чем поступило СМС-сообщение на принадлежащий Власову А.Н. номер мобильного телефона с уведомлением об оплате задолженности по договору. 06.08.2022 г. МВД России «Морозовский» на основании заявления Власова А.Н. возбуждено уголовное дело по п. «б» ч. 4 ст. 158 УК РФ, Власов А.Н. признан потерпевшим.

По изложенным основаниям согласно тексту поданного иска с учетом последующего уточнения заявленных исковых требований Власов А.Н. просил суд признать незаключенным кредитный договор № КК 65108171485 от 18.07.2022 г. с лимитом на сумму 998989,00 руб., применить последствия недействительности сделки; признать незаключенным кредитный договор № КК 65108171485 от 20.07.2022 г. с лимитом на сумму 78000,00 руб., применить последствия недействительности сделки; признать кредитную карту с номером счета № от 20.07.2022 г. по кредитному договору № № от 20.07.2022 г. с лимитом на сумму 78000,00 руб. недействительной; освободить от обязательств по платежам по указанным кредитным договорам.

Решением Каменского районного суда Ростовской области от 27.01.2023 г. в удовлетворении исковых требований Власова А.Н. отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда от 24.04.2023 г. решение Каменского районного суда Ростовской области от 27.01.2023 г. оставлено без изменения.

Власовым А.Н. подана кассационная жалоба, в которой ставится вопрос об отмене постановленных по делу решения и апелляционного определения ввиду существенного нарушения судами обеих инстанций норм материального и процессуального права.

В обоснование требований кассационной жалобы Власовым А.Н. со ссылкой на судебную практику по аналогичным делам указано, что судами обеих инстанций не дана должная оценка обстоятельствам дела и не применены подлежащие применению нормы материального и процессуального права.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения кассационной жалобы.

В силу ч. 5 ст. 379.5 ГПК РФ неявка в судебное заседание кассационного суда общей юрисдикции лица, подавшего кассационные жалобу, представление, и других лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, не препятствует рассмотрению дела в их отсутствие.

В судебное заседание стороны не явились.

Руководствуясь положениями ч. 5 ст. 379.5 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

В соответствии с ч. 1 ст. 379.6 ГПК РФ кассационный суд общей юрисдикции рассматривает дело в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении.

Согласно ч. 1 ст. 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные Власовым А.М. в кассационной жалобе, судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции находит, что оснований, предусмотренных ст. 379.7 ГПК РФ, для отмены обжалуемых судебных постановлений в кассационном порядке не имеется.

Из материалов дела следует, что на имя Власова А.М. через личный кабинет в приложении ВТБ-Онлайн в Банке ВТБ (ПАО) неизвестное лицо оформило кредитные договоры №625/0055-0930030 от 17.07.2022 г. на сумму 995989,00 руб. и договор № от 20.07.2022 г. с лимитом задолженности в размере 78000,00 руб., с использованием электронной подписи.

Власову А.М. из смс-сообщения Банка, поступившего 01.08.2022 г. на номер мобильного телефона истца №, стало известно о наличии задолженности.

Постановлением о возбуждении уголовного дела № от 06.08.2022 МВД РФ «Морозовский» Власов А.М., признан потерпевшим, уголовное дело не окончено.

Между тем, ранее 22.07.2017 г. Власовым А.М. заполнено и подписано заявление на предоставление комплексного обслуживания, на основании которого Банк ВТБ 24 (ПАО), открыл мастер-счет № № и получил доступ к ВТБ-Онлайн, после чего истцу был предоставлен УНК для авторизации в системе ВТБ-Онлайн.

В комплексное банковского обслуживание входило, в том числе, направление пароля для доступа в ВТБ-Онлайн, смс-коды, сообщения в рамках смс-пакета «Базовый» на мобильны телефон клиента, указанный в разделе «Контактная информация» настоящего заявления, подлежащий обязательному заполнению, выдача УНК и Пароля в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО). Указанное в разделе «Персональные данные» заявления на предоставление комплексного обслуживания Кодовое слово клиент просит применять ко всем Банковским картам, которые будут ему оформлены в рамках Договора комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), за исключением дополнительных карт, оформленных на имя третьих лиц.

Согласно Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), доверенным номером телефона является сообщенный клиентом банку на основании заявления, составленного по форме Банка, номер мобильного телефона Клиента, используемый в том числе, в целях направления Банком Клиенту смс-сообщений в рамках договора ДБО, а также для направления Банком Клиенту CMС/Push-кодов/Паролей/ОЦП/Кодов в рамках договора ДБО.

Власов А.М. с условиями был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись.

Таким образом, соглашением сторон (согласие истца с Условиями договора об оказании услуги «Интернет-банк» подписано собственноручно) предусмотрена возможность заключения кредитного договора в электронной форме им его подписание электронной подписью, приравниваемой к собственноручной.

Оспариваемые кредитные договоры были заключены в виде электронного документа, подписаны простой электронной подписью Власова А.М.

В подтверждение заключения кредитных договоров банк зачислил на ранее открытый на имя Власова А.М. счет денежные средства в сумме 995989,00 руб. и 78000,00 руб., которые в этот же день в соответствии с распоряжением заемщика, выраженном им в кредитном договоре, перечислены на банковский счет №.

Объяснениями Власова А.М., содержащимися в материалах уголовного дела, подтверждается, что истцу поступил телефонный звонок с номера № от лица, представившегося сотрудником Теле2 и просившего сообщить код, который поступит на телефонный номер истца в виде смс-сообщения. Позже Власову А.М. направлены смс-сообщения о задолженности, в дальнейшем стало известно о кредитных договорах.

Указанные действия, по мнению стороны истца, могут свидетельствовать о неправомерном доступе к самому мобильному устройству истца, что повлекло возможность получения данных и доступа к личному кабинету истца Банк ВТБ ПАО, но не могут свидетельствовать о необеспечении Банком безопасности информации, необходимой для осуществления операций по счету клиента. Напротив, данные обстоятельства указывают на установление истцом на свое мобильное устройство стороннего программного обеспечения, повлекшее возможность использовать устройство клиента третьими лицами удаленно, в том числе путем получения паролей и кодов подтверждения для перевода денежных средств.

Оспариваемые кредитные договоры заключены в электронном виде через систему электронного взаимодействия и подписаны электронной подписью (распоряжением) от имени Власова А.М.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, проанализировав представленные в материалы дела доказательства, руководствуясь положениями ст. 160, 434, 819, 820 ГК РФ, ФЗ РФ от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», исходил из того, что вся необходимая и достоверная информация по оказанной истцу финансовой услуге (кредиту) была предоставлена банком в его личном кабинете, после чего он выразил свою волю на получение кредитов в ООО ПАО ВТБ Банк путем подписания электронной подписью, установив, что все существенные условия кредитного договора были согласованы с истцом и доведены до него, обязанность по предоставлению кредита банком исполнена надлежащим образом в соответствии с условиями кредитного договора путем перечисления суммы кредита на указанные счета, пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для признания кредитного договора недействительным.

Истцом в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что оспариваемая сделка по кредитованию была совершена истцом под влиянием заблуждения или обмана со стороны банка, операции по счету истца совершались путем их подтверждения с помощью паролей, направляемых на номер мобильного телефона, принадлежащий истцу Власову А.М., то есть банком была осуществлена проверка прав доступа лица, осуществившего операции и данные права были подтверждены способом, установленным договором между Власовым А.М. и Банком ВТБ ПАО.

Кроме того, Банк ВТБ ПАО предоставлен доступ к счету истца с учетом предусмотренной договором процедуры авторизации и подтверждения платежа путем ввода кодов и паролей.

Суд апелляционной инстанции признал выводы суда первой инстанции произведенными с правильным применением норм материального права, нарушений норм процессуального права не установил.

Судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции соглашается с перечисленными выше выводами судов первой и апелляционной инстанций, поскольку они являются мотивированными, основанными на полной и всесторонней оценке представленных сторонами доказательств в соответствии с требованиями ст. 56, 67, 198 ░░░ ░░, ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░-░░░░ (░░░░░░) ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░) ░░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░. ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░-░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░.░░. 56, 67 ░░░ ░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░. 198 ░░░ ░░.

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 3 ░░. 390 ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ (░░░) ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░. 4 ░░. 379.7 ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 390, 390.1 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 27 ░░░░░░ 2023 ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 24 ░░░░░░ 2023 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                       ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░                                      ░.░. ░░░░░░░░

░.░. ░░░░░░░