Решение по делу № 33-6389/2023 от 28.06.2023

Судья Еремина Н.Н.                              Дело № 33-6389/2023

№ 2-1450/2023

64RS0045-01-2023-001277-58

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

18 июля 2023 года                                       город Саратов

Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:

председательствующего Песковой Ж.А.,

судей Шайгузовой Р.И., Перовой Т.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Агапитовой Ю.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Разваляев П.С. к акционерному обществу «Альфа-Банк», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда по апелляционной жалобе Разваляев П.С. на решение Кировского районного суда города Саратова от 10 апреля 2023 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Шайгузовой Р.И., изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и поступивших возражений, судебная коллегия

установила:

Разваляев П.С. обратился с указанным выше иском, просил взыскать с акционерного общества (далее – АО) ««Альфа-Банк», общества с ограниченной ответственностью (далее – ООО) «АльфаСтрахование-Жизнь» в солидарном порядке денежные средства в размере 5473 руб. 39 коп., оплаченные в счет страховой премии при заключении договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья»; денежные средства в размере 126593 руб. 64 коп., оплаченные в счет страховой премии при заключении договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы»; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2469 руб. 47 коп.; компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., а также штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что 31 мая 2021 года между ним и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 1482500 руб. на срок 48 месяцев, под 5,9% годовых. Кредитный договор подписан посредством использования простой электронной подписи в системе АО «Альфа-Банк».

В тот же день Разваляев П.С. посредством использования простой электронной подписи подписаны полис - оферта по программам страхования № 1.03 «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» и№ 1.6 «Страхование жизни и здоровья +защита от потери работы» согласно которым он выразил согласие быть застрахованным в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и просил банк заключить со страховой компанией в отношении себя договоры страхования в соответствии с условиями, изложенными в полисе - оферте и в Условиях участия в указанных программах страхования.

    По условиям договоров страхования по программе № 1.03 «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» страховая премия составила 5473 руб. 39 коп., по программе 1.6 «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» - 126593 руб. 64 коп.

01 июня 2021 года со счета Разваляев П.С. были списаны денежные средства в вышеуказанных размерах в счет оплаты страховых премий за участие в программах страхования.

    Обязательства, вытекающие из договора кредитования, исполнены Разваляев П.С. 17 ноября 2022 года, задолженность погашена в полном объёме досрочно, в связи с чем истец обратился к ответчикам с претензиями об исключении из программ страхования и возврате страховых премий, однако в удовлетворении его требований было отказано.

    Решениями уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее – финансовый уполномоченный) от 01 и 09 февраля 2023 года в удовлетворении заявленных Разваляев П.С. к банку и страховой компании требований о взыскании денежных средств, удержанных в счет оплаты дополнительной услуги, отказано.

    По мнению истца, выдача кредита была обусловлена обязанностью заемщика заключить договор страхования, у заемщика отсутствовала возможность повлиять на соответствующие условия кредитного договора, заключить кредитный договор без обязательного приобретения услуги по личному страхованию, банком при заключении договоров не была предоставлена информация об услугах по страхованию, что послужило основанием для обращения в суд с данным иском.

Решением Кировского районного суда города Саратова от 10 апреля 2023 года в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме.

Разваляев П.С. не согласился с постановленным решением суда, в апелляционной жалобе просит его отменить. Ссылаясь на обстоятельства, аналогичные изложенным в исковом заявлении, указывает на нарушения судом первой инстанции норм материального права, несоответствие выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела.

Возражая против доводов жалобы, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «Альфа-Банк» просят решение суда оставить без изменения.

На заседание судебной коллегии лица, участвующие в деле, извещенные о месте и времени слушания дела, не явились, о причинах неявки суду не сообщили. Информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела размещена на официальном сайте Саратовского областного суда (http://oblsud.sar.sudrf.ru) (раздел - судебное делопроизводство). В соответствии с положениями ч. 3 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие указанных лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия не находит оснований для его отмены.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Положениями ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года        № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России было издано указание от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в котором установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

Пунктом 1 указания Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» определено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 31 мая 2021 года между АО «Альфа-Банк» и Разваляев П.С. заключен договор потребительского кредита № №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 1482500 руб. сроком на 48 месяцев, под 5,9 годовых %. Кредитный договор подписан заемщиком посредством использования простой электронной подписи в системе АО «Альфа-Банк».

В соответствии с п. 4.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита кредитного договора стандартная процентная ставка по кредиту равна 10,99 % годовых.

Процентная ставка по договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (10,99 % годовых) и дисконтом, предоставляемым заемщику при условии оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита (добровольный договор страхования), в размере 5,09 % годовых (п. 4.1.1).

Согласно п. 4.1.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным п. 18 индивидуальных условий и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему указанный в п. 18 индивидуальных условий срок, по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка (п. 4.1 индивидуальных условий), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, на весь оставшийся срок действия кредитного договора.

Для применения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям: по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в п. п. «Г» настоящего пункта индивидуальных условий, должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск «смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования»; страховой риск «установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (п. 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В день заключения кредитного договора Разваляев П.С. посредством использования простой электронной подписи на основании заявления на добровольное оформление услуг страхования подписаны полис - оферта по программам страхования № 1.03 «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» и № 1.6 «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» согласно которым он выразил согласие быть застрахованным в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и просил банк заключить со страховой компанией в отношении себя договоры страхования в соответствии с условиями, изложенными в полисе - оферта и в Условиях участия в указанных программах страхования.

    По условиям договоров страхования по программе № 1.03 «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» размер страховой премии составил 5473 руб. 39 коп., по программе 1.6 «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» - 126593 руб. 64 коп. и по распоряжению заемщика страховые премии были оплачены полностью из средств, предоставленных банком по кредитному договору.

    Обязательства, вытекающие из договора кредитования, исполнены Разваляев П.С. 17 ноября 2022 года, задолженность погашена в полном объёме досрочно.

25 ноября 2022 года истец направил в адрес ответчиков претензии с требованиями об исключении из программ страхования и о возврате уплаченных по договорам страхования страховых премий в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

По результатам рассмотрения обращений ответчики в удовлетворении требований Разваляев П.С. отказали.

16 декабря 2022 года истец направил ответчикам повторные претензии с аналогичными требованиями, однако они оставлены без удовлетворения.

    Решениями финансового уполномоченного от 01 и 09 февраля 2023 года в удовлетворении заявленных Разваляев П.С. к банку и страховой компании требований о взыскании денежных средств, удержанных в счет оплаты дополнительной услуги, отказано.

Разрешая спор, руководствуясь положениями ст. ст. 421, 422, 819, 848, 1005 ГК РФ, Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», установив, что при заключении кредитного договора банк не обуславливал выдачу заемщику кредита обязательным заключением договора страхования, на выбор заемщика были предложены условия заключения кредитного договора, предусматривающие страхование, а также без страхования (с учётом увеличения процентной ставки), истец добровольно заключил договоры страхования, срок действия договоров страхования и размер страхового возмещения по ним не поставлены в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору, а досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не свидетельствует о прекращении существования страховых рисков в период срока действия договоров, а также о прекращении действия самих договоров страхования, суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда и его оценкой исследованных доказательств.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что, если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, в то время как п. 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в п. 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Значимым по делу обстоятельствам является установление факта - сохраняется ли действие договора страхования полностью либо в части в случае полного погашения кредита и предусматривает ли договор выплату страхового возмещения при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата.

Исходя из условий заключенных между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договоров, факт досрочного погашения кредита Разваляев П.С. не исключает возможность наступления страховых случаев, установленных заключенными в отношении него договорами страхования, и не прекращает существование предусмотренных последними страховых рисков (т. 1 л.д. 41, 44). В связи с этим положение абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ вопреки позиции истца в данном случае не применимо.

Правом на отказ от исполнения договоров в 14-дневный срок страхователь не воспользовался, требование об исключении из программ страхования предъявлено им лишь 25 ноября 2022 года, то есть спустя 1 год и 5 месяцев после заключения договоров страхования, тогда как в соответствии с указанием Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» возврат страхователю уплаченной страховой премии возможен в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения.

Доводы жалобы о том, что условия предоставления кредита были поставлены в зависимость от условий договоров страхования, заключение которых являлось обязанностью заемщика, не могут быть приняты во внимание, поскольку исследованные судом доказательства свидетельствуют, что, при заключении как кредитного договора, так и договоров страхования, заемщик был проинформирован о добровольности страхования, а также о том, что заключение договоров страхования не влияет на принятие АО «Альфа-Банк» решения о предоставлении ему кредита (т. 1 л.д. 43, 46).

Вопреки доводам жалобы истцу банком и страховой компанией была предоставлена информация как о заключаемых договорах, так и об их условиях, что подтверждается материалами дела.

По существу доводы жалобы сводятся к переоценке представленных доказательств и иному толкованию законодательства, аналогичны обстоятельствам, на которые ссылался истец в суде первой инстанции в обоснование заявленных требований, они были предметом обсуждения суда первой инстанции и им дана правильная правовая оценка на основании исследования в судебном заседании всех представленных доказательств в их совокупности. Оснований к переоценке указанных доказательств не имеется.

Само по себе несогласие автора жалобы с данной судом оценкой обстоятельств дела не дает оснований считать решение суда неправильным.

С учётом изложенного, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения суда и удовлетворения апелляционной жалобы.

Руководствуясь ст.ст. 327, 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Кировского районного суда города Саратова от 10 апреля 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 21 июля 2023 года.

Председательствующий

Судьи