Решение по делу № 2-515/2022 от 30.05.2022

УИД 86RS0014-01-2022-000840-21

Дело № 2-515/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 августа 2022 года                             город Урай

Урайский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе:

председательствующего судьи Орловой Г. К.,

при секретаре Колосовской Н. С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Смирновой Екатерины Сергеевны к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о возложении обязанности произвести перерасчет процентов,

                     у с т а н о в и л:

Истец Смирнова Е. С. (далее Истец) обратилась в суд с вышеуказанными исковыми требованиями, согласно которым просила:

признать недействительными условия по договору потребительского кредита от 13.06.2019 года, заключенного между Смирновой Е.С. и ПАО «Почта Банк» (далее Ответчик, Банк) в части подключения услуги «Пропускаю платеж» и услуги «Меняю дату платежа», применить последствия недействительности сделки в виде возложения обязанностей на ответчика вернуться при расчётах по кредиту к первоначальному графику от 13.06.2019 со сроком возврата кредита 13.03.2024 и в виде возврата истцу суммы комиссии в размере 1500 рублей, обязав произвести списание начисленной комиссии за услугу «Пропускаю платеж» в сумме 1500 рублей как кредитной задолженности;

возложить обязанность произвести перерасчет процентов в размере 121992,00 рублей, которые ответчик получил от Истца на основании нового графика, с зачислением части денежных средств на счет истца в погашение долга за периоды:

13.10.2019 сумма платежа 10166, проценты 10166, основной долг 0;

13.11.2019 сумма платежа 10166, проценты 10166, основной долг 0;

28.04.2020 сумма платежа 10166, проценты 10166, основной долг 0;

28.05.2020 сумма платежа 10166, проценты 10166, основной долг 0;

13.07.2020 сумма    платежа 10166, проценты 10166, основной долг 0;

13.08.2020 сумма платежа 10166, проценты 10166, основной долг 0;

13.10.2020 сумма платежа 10166, проценты 10166, основной долг 0;

13.11.2020 сумма платежа 10166, проценты 10166, основной долг 0;

13.06.2021 сумма платежа 10166, проценты 10166, основной долг 0;

13.07.2021сумма платежа 10166, проценты 10166, основной долг 0;

27.12.2021 сумма платежа 10166, проценты 10166, основной долг 0;

27.01.2022 сумма платежа 10166, проценты 10166, основной долг 0.

Исковые требования мотивировала тем, что 13 июня 2019 года заключила договор с ПАО «Почта Банк» № на предоставление ей потребительского кредита на сумму 480000 рублей под 19,9% годовых. Договор заключен сроком на 57 месяцев. Срок возврата кредита 13.03.2024 год. Ежемесячный платеж, согласно выданному графику составлял 12705 рублей 00 копеек. Сумма возврата, по истечению 57 месяцев, согласно графику составляла 711646 рублей 46 копеек, а согласно п. 18 «Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» сумма составила 761 098 рублей 05 копеек (на 49 451 тысяч 59 копеек больше, чем в графике).

На данный момент в личном кабинете истца приложения ПАО «Почта Банк» установлена ставка17,9 % годовых. При обращении в банк с помощью чата объяснили, что данная ставка была мне установлена с начала действия данного договора.

С первого месяца ои платежи по графику в личном кабинете составляют 10166 рублей 00 копеек в связи с понижением процентной ставки на 2%. График был изменен Банком в одностороннем порядке.

Истец указывает, что воспользовалась услугой «Пропускаю платеж», предусмотренной в общих условиях кредитного договора в п. 5.5 и нарушений договорных условий с её стороны не было. Услуга была подключена 13.09.2019г; 28.03.2020г; 13.10.2020г; 13.05.2021 г.; 27.11.2021г.

Услугой «Меняю дату платежа» она воспользовалась 3 раза: перенос даты платежа был: с 13.01.2020 на дату 08.02.2020; с 28.05.2020 на дату 13.07.2020г; с 13.08.2021 на дату 27.09.2021.

Пунктом 5.4 п.п 10 «Количество Платежей при подключении Услуги может увеличиться, информация о количестве Платежей доводится Банком до Клиента в соответствии с п. 8.3. договора.

После того как истец воспользовалась указанными услугами, ПАО «Почта банк» в одностороннем порядке увеличил срок выплаты по вышеописанному кредиту на 45 месяцев. Общий срок выплат по графику, который поменялся в личном кабинете, составляет 102 месяца вместо 57 месяцев по первоначальному графику с начала действия договора.

Банк на обращение истца сослался на свое право увеличить количество платежей.

20.01.2020г., 15.06.2020г., 28.08.2021г. была подключена услуга «Меняю дату платежа». Проценты по кредитным договорам начисляются на сумму основного долга. В связи с тем, что при изменении даты платежа интервал между платежами увеличивается, основной долг не погашается, общая сумма начисленных процентов по договору увеличивается, в связи с чем по платежам от 13.10.2019г. 13.11.2019г„ в период с 28.04.2020г. по 13.08.2020г.. 13.11.2020г.. 13.122020г.. 13.06.2021г., 13.07.2021г.. 27.12.2021г.. 27.01.2022г. были списаны только проценты.

В новом графике, который на 102 месяца, имеется несколько выплат, в которых с суммы платежа не было зачислено в основной долг, только в проценты.

В Общих Условиях договора не прописано, что за оказание услуги «ПРОПУСКАЮ ПЛАТЕЖ» общая сумма начисленных процентов по Договору увеличивается. Условия, при котором Банк имеет право увеличить процент описаны в п.6 п.п 1 Общих условий.

В Общих Условиях договора не прописано, что за оказание услуги «МЕНЯЮ ДАТУ ПЛАТЕЖА» общая сумма начисленных процентов по Договору увеличивается.

Истец указывает, что в настоящее время она выплатила 236389 рублей 34 копейки в виде процентов, а сумма выплат основного долга составила только 46758 рублей 66 копеек.

Согласно измененного графика платежей итоговая сумма выплат за 102 месяца составляет: проценты 496750 рублей 07 копеек, основной долг - 480000 рублей. Итого внесено денежных средств должно быть на сумму 976 750 рублей 07 копеек, а по графику от 13.06.2019 г. сумма процентов составляет 231 646,46 рублей и основной долг 480 000 рублей, то есть в одностороннем порядке общая сумма процентов увеличена на 265103, 61 рублей и увеличен срок возврата кредита на 45 месяцев.

По смыслу ч. 4 ст. 6 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ф3 «О потребительском кредите», ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 819 ГК РФ проценты являются платой заемщика за полученную по кредитному договору денежную сумму, размер которых определяется процентной ставкой, т.е. фактически проценты, определяемые процентной ставкой являются ценой (существенным условием) договора. Соответственно в контексте ст. 10 Закона № 2300-1, цена договора должна быть понятна и выражена в конкретном стоимостном выражении.

В данном случае под предлогом услуги «Пропускаю платеж» и «Меняю дату платежа» банк увеличил проценты (плату) на 265103 рубля 54 копейки, сумма основного долга согласно графику не изменилась.

В п. 18 индивидуальных условий договора потребителя (Приложение № 5 к приказу от 26.03.2019 №19-0203) указана полная сумма, подлежащая выплате, в данную сумму включена сумма Кредита, процентов по Кредиту и комиссий по Кредиту, сумма указана в размере 761 098 рублей 05 копеек.

Вместе с тем, при заключении Договора в сумму, указанную в п. 18 индивидуальных условий договора потребителя, не входит размер комиссии за сопровождение услуги «Пропускаю платеж» и «Меняю дату платежа» при подключении в период действия Договора.

Согласно Тарифам по предоставлению потребительских кредитов, «Адресный», который был выдан Банка при оформлении кредита, комиссия за подключение Услуги «Пропускаю платеж» составляла 300 рублей. Согласно Тарифам по предоставлению потребительских кредитов, «Адресный», который был выдан Банка при оформлении кредита, комиссия за подключение услуги «Меняю дату платежа» не взимается.

Подписав согласие на оказание услуг «Пропускаю платеж» и «Меняю дату платежа», истец обладала информацией о стоимости услуг при ее подключении в 300 рублей и не располагала информацией о том, во сколько обойдется данная услуга в процентной ставке и не располагала информацией о том, что увеличивается срок выплаты больше чем на один месяц (на 45 месяцев) за подключение одной услуги. Отсутствие своевременной, полной и достоверной информации о стоимости подключения услуги затрудняет потребителю возможность правильного выбора услуги.

Отсутствие своевременной, полной и достоверной информации о стоимости подключения услуг «Пропускаю платеж» и «Меняю дату платежа» нарушило её права.

Указанные действия доведены до потребителя как услуга возмездного характера, хотя фактически являются изменением процентной ставки на определенных условиях, то есть изменением существенных условий договора, за изменение которых Банком взимается комиссия.

По смыслу ч. 4 ст. 6 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите", ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. 819 ГК РФ проценты являются платой заемщика за полученную по кредитному договору денежную сумму, размер которых определяется процентной ставкой, т.е. фактически проценты, определяемые процентной ставкой являются ценой (существенным условием) договора. Соответственно в контексте ст. 10 Закона N 2300-1, цена договора должна быть понятна и выражена в конкретном стоимостном выражении.

Кроме того, цена договора (размер процентной ставки) в силу ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" не может быть произвольно изменена, в том числе в сторону уменьшения. Кредитная организация в силу вышеназванной статьи Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" должна гарантировать размер установленной при заключении кредитного договора процентной ставки на весь срок его действия.

Истец полагает, что условия договора в части подключения услуги «ПРОПУСКАЮ ПЛАТЕЖ» и услуги «Меняю дату платежа» являются недействительными, в связи с чем, необходимо применить последствия недействительности сделки в виде возложения обязанностей на ответчика вернуться при расчётах по кредиту к первоначальному графику от 13.06.2019 г. со сроком возврата кредита 13.03.2024 г. и в виде возврата Смирновой Е.С.. суммы комиссии в размере 1500 рублей, обязав произвести списание начисленной комиссии за услугу "ПРОПУСКАЮ ПЛАТЕЖ " в сумме 1500 рублей как кредитной задолженности.

Также необходимо возложить обязанности на ответчика, произвести перерасчет денежных средств в размере 121992 руб. 00 коп., которые ответчик получил от истца на основании нового графика, но не зачислил на её счет в погашение кредита.

На основании определения суда от 21 июля 2022 года производству по делу в части исковых требований Смирновой Е. С. к ПАО «Почта Банк» о признании недействительными условий договора потребительского кредита, о применении последствий недействительности сделки прекращено в связи с отказом истца от исковых требований, судом принято изменение предмета исковых требований, согласно которым Смирнова Е. С. просит о возложении обязанности на ответчика произвести перерасчет процентов по составленному истцом графику платежей.

От ответчика ПАО «Почта Банк» поступило письменное возражение на иск, согласно которому ответчик не отрицает заключение 13.06.2019 с истцом кредитного договора, указывая, что все существенные условия заключенного Договора, в том числе предоставленная Клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с Истцом в Индивидуальных условиях потребительского кредита (далее - Согласие), о чем свидетельствует подпись Истца в Согласии, с использованием простой электронной подписи (ПЭП).

Своей Простой электронной подписью (ПЭП) в Согласии Истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в Условиях и в Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора.

Согласно индивидуальным условиям договора, сумма кредитного лимита составила 480 000 рублей, количество платежей-57, размер платежа-12705,00 руб., платежи осуществляются ежемесячно до 13 числа каждого месяца, начиная с 13.07.2019 г.

Вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге, в том числе предусмотренная ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», была в полном объеме доведена Банком до потребителя при заключении Договора в наглядной и доступной форме, не затрудняющей визуальное восприятие текста. Своей подписью в Согласии Истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями Договора, изложенными в Согласии, общих условиях договора потребительского кредита и тарифах.

Таким образом, у Банка нет оснований полагать, что Договор был заключен против воли Истца.

Согласно п. 5 условий предоставления потребительского кредита Клиент вправе воспользоваться услугами, перечисленными в настоящем разделе. Предоставление/отключение Услуг осуществляется на основе заявления на подключение Услуги, предоставленного Клиентом в Банк по установленной Банком форме, подписанного собственноручно Клиентом или ПЭП.

На протяжении действия кредитного договора Истцом подключались следующие услуги:

- 24.06.2019 г. услуга «Уменьшаю платеж» (услуга, предусматривающая уменьшение размера платежа и увеличение количества платежей по Договору). Вследствие подключения данной услуги размер ежемесячного платежа по договору был уменьшен с 12705,00 руб. до 10.166,00 руб., при этом срок кредита увеличился с 57 мес. до 83 мес.;

-1 0.09.2019 г. услуга «Пропускаю платеж» (услуга, предусматривающая возможность клиенту осуществить пропуск платежа. Комиссия за подключение услуги- 300 руб. за каждое подключение», предусмотрена тарифом). Вследствие подключения услуги очередной платеж, предусмотренный индивидуальными условиями договора до 13.09.2019 г. был пропущен, срок кредита увеличен с 83 мес. до 86 мес..

- 18.03.2020 г. услуга «Пропускаю платеж», в связи с чем был пропущен платеж до 28.03.2020 г.., при этом срок кредиту увеличен с 87 мес. до 90 мес.;

- 07.10.2020 г. услуга «Пропускаю платеж», в связи с чем платеж до 13.10.2020 г. был пропущен, срок кредита увеличен с 92 мес. до 95 мес.;

- 18.04.2021 г. услуга «Пропускаю платеж», в связи с подключением которой был пропущен платеж до 13.05.2021 г., срок кредита увеличен с 95 мес. до 98 мес.;

- 23.11.2021 г. услуга «Пропускаю платеж», был пропущен платеж до 27.11.2021 г., срок кредита увеличен с 99 до 102 мес.

Согласно условиям договора потребительского кредита, подключение услуги «Пропускаю платеж» размер оставшихся платежей не изменяется, а их количество увеличивается. Комиссия за услугу включается в состав Платежа, следующего за пропущенным, не увеличивая его размер.

В связи с тем, что при пропуск платежа основной долг не погашается, а остается без изменений, общая сумма начисленных процентов по договору увеличивается, следовательно, увеличивается и задолженность. Проценты в составе пропущенного платежа включаются в платежи, следующие за пропущенным.

Кроме того, Истец на протяжении действия кредитного договора подключал услугу «Меняю дату платежа (услуга по установлению новой даты платежа по Договору при этом количество платежей может увеличиться, комиссия за подключение услуги не взимается)..

Услуга «Меняю дату платежа» подключалась Истцом - 20.01.2020 г. дата платежа была изменена с 13 на 28 число, начиная с февраля 2020 г.. В связи с подключением услуги срок кредита был увеличен с 86 до 87 мес.;

- 15.06.2020 г. дата платежа была изменена с 28 на 13 число, начиная с июля 2020 г., срок кредита увеличен с 90 мес. до 92 мес.;

- 28.08.2021 г. дата платежа была изменена с 13 на 27 число, начиная с сентября 2021 г., срок кредита увеличен с 98 до 99 мес.

В связи с тем, что при изменении даты платежа основной долг не погашается, а остается без изменений, общая сумма начисленных процентов по договору увеличивается. Количество платежей рассчитывается автоматически, в зависимости от суммы кредита, срока кредита, периода в котором совершено подключение услуги.

Таким образом, в результате неоднократного подключения Истцом дополнительных услуг, срок кредита был увеличен до 102 месяцев, что предусмотрено условиями договора, с которыми Истец был ознакомлен и согласен при заключении договора.

Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, предоставив Истцу кредит.

В настоящий момент общая задолженность по кредитному договору № составляет 424 393.75 руб., что подтверждается справкой. Таким образом у Банка нет оснований для изменений графика платежей и перерасчета процентов и поэтому ответчик просит отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Стороны в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении не заявили, об уважительных причинах неявки суд не известили, в силу статьи 167 ГПК РФ суд рассмотрел в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив в соответствии со статьей 67 ГПК РФ доводы стороны и представленные ими доказательства, суд приходит к следующему:

На основании ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Поскольку законом не предусмотрены случаи, в связи с наступлением которых банк вправе в одностороннем порядке изменить обязательства по заключенному с потребителем договору, следовательно, в отношениях между банком и гражданином одностороннее изменение условий таких договоров, не допускается.

В силу п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное (п.1 ст. 452 ГК РФ).

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На основании ст. 12 вышеуказанного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Из материалов дела следует, что 13.06.2019 между Смирновой Е. С. и ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» №, согласно которому кредитный лимит составляет 480 000 рублей, процентная ставка 19,90 % годовых, срок возврата Кредита – 13.03.2024 (л.д. 34-35).

Указанный договор представляет собой совокупность заявления Смирновой Е. С. о предоставлении кредита (л.д. 33), условий, как индивидуальных, так и общих (л.д. 34-35, 36-39), графика платежей (оборот л.д. 30) и тарифов (л.д. 31).

Вышеперечисленные документы получены Истцом при заключении договора, что подтверждается её с использованием простой электронной подписи в соответствии с разделом 9 общих условий договора (л.д. 36-39)

В соответствии с п. 1.8 Общих условий предоставления потребительских кредитов клиент возвращает банку Кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные Договором.

Пунктом 1.9 Общих условий закреплено, что процентная ставка по кредиту, указанная в п. 4 Индивидуальных условий, в период проведения Банком акции может быть снижена в порядке и в сроки, установленные правилами акции, в случае присоединения Клиента к условиям акции. Снижение процентной ставки может привести к уменьшению срока Кредита, без изменения размера Платежа. Требования к участникам, параметры снижения процентной ставки по Кредиту и сроки проведения акции определяются Правилами акции.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий количество платежей – 57 (рассчитано на дату заключения Договора); Размер Платежа – 12 705,00 рублей; Платежи осуществляются ежемесячно до 13 числа каждого месяца, начиная с 13.07.2019 года. Размер Платежа при подключении Услуги «Уменьшаю платеж» - 10 033 руб.

Согласно графику платежей (Суммарный план погашения) (оборот л.д. 30) процентная ставка составляет 17,90 %, ежемесячна сумма платежа - 12 705 руб.

Разделом 5 Общих условий Клиент вправе воспользоваться Услугами «Уменьшаю платеж» - услуга, предусматривающая уменьшение размера Платежа и увеличение количества Платежей по Договору, при сохранении остальных параметров Кредита (п. 5.3); «Меняю дату платежа» - услуга по установлению новой Даты Платежа по Договору, количество Платежей при подключении услуги может увеличиться, информация о количестве Платежей доводится Банком до Клиента в соответствии с п. 8.3 – Дистанционные каналы (п. 5.4.10); «Пропускаю Платеж» - Услуга, предоставляющая Клиенту возможность осуществить пропуск Платежа, при подключении услуги размер текущего Платежа устанавливается равным нулю, при этом размер оставшихся Платежей не изменяется, а их количество увеличивается, количество Платежей определяется Банком и доводится до Клиента при подключении Услуги в соответствии с п. 8.3 Условий – Дистанционные каналы (п. 5.5, 5.5.1, 5.5.5). (л.д.36-39).

При подключении услуги, если клиент не произвел погашение текущего платежа, то размер текущего платежа в текущую дату платежа устанавливается равным 0 рублей. В дальнейшем задолженность Клиента по кредиту погашается Платежами, размер которых равен действовавшему в дату платежа, предшествующую подключению услуги (п. 4.4.1 Условий).

Таким образом, при подключении названных Услуи график платежей увеличивается (в части увеличения количества платежей), поскольку согласно условиям договора при пропуске платежа основной долг не погашается, а остаётся без изменений, общая сумма начисленных процентов по договору увеличивается.

Как следует из возражения ответчика, представленного истцом нового Графика платежей (л.д. 13) Банк каждый раз, когда истец Смирнова Е. С. пользовалась перечисленными Услугами, увеличивал срок погашения кредита:

24.06.2019 г. – подключение услуги «Уменьшаю платеж»: размер ежемесячного платежа по договору был уменьшен с 12705,00 руб. до 10166,00 руб., при этом срок кредита увеличился с 57 мес. до 83 мес.;

- 10.09.2019 г. услуга «Пропускаю платеж»: очередной платеж, предусмотренный индивидуальными условиями договора до 13.09.2019 г. был пропущен, срок кредита увеличен с 83 мес. до 86 мес..

- 18.03.2020 г. услуга «Пропускаю платеж», в связи с чем, был пропущен платеж до 28.03.2020 г., при этом срок по кредиту увеличен с 87 мес. до 90 мес.;

- 07.10.2020 г. услуга «Пропускаю платеж», в связи с чем, платеж до 13.10.2020 г. был пропущен, срок кредита увеличен с 92 мес. до 95 мес.;

- 18.04.2021 г. услуга «Пропускаю платеж», в связи с подключением которой был пропущен платеж до 13.05.2021 г., срок кредита увеличен с 95 мес. до 98 мес.;

- 23.11.2021 г. услуга «Пропускаю платеж», был пропущен платеж до 27.11.2021 г., срок кредита увеличен с 99 до 102 мес.

Услуга «Меняю дату платежа» подключалась Истцом:

- 20.01.2020 г., дата платежа была изменена с 13 на 28 число, начиная с февраля 2020 г.. В связи с подключением услуги срок кредита был увеличен с 86 до 87 мес.;

- 15.06.2020 г. дата платежа была изменена с 28 на 13 число, начиная с июля 2020 г., срок кредита увеличен с 90 мес. до 92 мес.;

- 28.08.2021 г. дата платежа была изменена с 13 на 27 число, начиная с сентября 2021 г., срок кредита увеличен с 98 до 99 мес.

В связи с тем, что при изменении даты платежа основной долг не погашается, что отображено в графике как 0,00, и остается без изменений, общая сумма начисленных процентов по договору увеличивается. (л.д. 13)

В результате неоднократного подключения Истцом дополнительных услуг, срок кредита был увеличен до 102 месяцев, что предусмотрено условиями договора, с которыми Истец был ознакомлен и согласен при заключении договора.

Увеличение количества платежей было произведено за счет подключения Истца Смирновой Е. С. к услугам, которые фактически уменьшали её финансовую нагрузку как заемщика при внесении ежемесячных платежей, однако, увеличивающих количество этих платежей, о чем она знала, и добровольно подключала услуги, тем самым согласившись с правилами Банка.

Руководствуясь данными условиями Банк выдал Смирновой Е. С. новый увеличенный график платежей (л.д. 13-17)

Таким образом, оснований считать, что Банк произвольно осуществлял увеличение количество платежей Истцу Смирновой Е. С., не имеется, в связи с чем, суд не установил каких-либо нарушений прав потребителей со стороны ПАО "Почта Банк" в отношении Смирновой Е. С. и поэтому оснований для удовлетворения исковых требований Смирновой Е. С. о возложении обязанности на Банк произвести перерасчет процентов в размере 121 992 рубля по услуге «Пропускаю платеж», не имеется, а потому в удовлетворении иска следует отказать.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Смирновой Екатерины Сергеевны к акционерному обществу «Почта Банк» о возложении обязанности произвести перерасчет процентов отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в течение одного месяца со дня составления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Урайский городской суд.

Решение суда в окончательной форме составлено 29 августа 2022 года.

Председательствующий судья                    Г. К. Орлова