Решение от 05.06.2020 по делу № 33-2014/2020 от 05.03.2020

председательствующий Безверхая А.В.     дело № 33-2014/2020 (2-3537/2019)

55RS0026-01-2019-003057-57

Апелляционное определение

05 июня 2020 года    город Омск

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе

председательствующего Щукина А.Г.

судей Будылка А.В., Кочеровой Л.В.

при секретаре Заборовской М.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «СКБ-банк» к Карнауховой Т. Е. о взыскании задолженности по кредитному договору по апелляционной жалобе ответчика на решение Омского районного суда Омской области от <...> об удовлетворении исковых требований.

Заслушав доклад судьи Будылка А.В., объяснения ответчика, судебная коллегия

установила:

ПАО «СКБ-банк» обратилось в суд с иском к Карнауховой Т.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указало на то, что <...> стороны заключили кредитный договор № <...> на сумму <...> рублей сроком до <...> под <...> % годовых. Банк исполнил принятые на себя обязательства. Карнаухова Т.Е. несвоевременно и в недостаточном количестве вносила платежи в счёт погашения кредита. По состоянию на <...> задолженность ответчика по кредитному договору составляет 824 732, 62 рубля, из которых: <...> рубля – основной долг, <...> рубля – проценты за пользование кредитом. Банк направил ответчику требование о возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчик не выполнила, задолженность перед банком не погасила.

На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в приведённом выше размере, расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 447, 33 рубля.

Представитель истца ПАО «СКБ-банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте извещён надлежаще.

Ответчик Карнаухова Т.Е. в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, пояснив, что ею частично погашалась задолженность по кредитному договору. <...> ей была установлена инвалидность <...> в связи с <...>, у неё имеются сложности с трудоустройством. На её иждивении находится несовершеннолетний ребёнок. Её доход складывается из пособия по инвалидности и пособия по безработице. Процентная ставка по договору (<...> % годовых) является завышенной, не соответствует ставке рефинансирования. Исковые требования признала в части судебного приказа.

Решением суда с Карнауховой Т.Е. в пользу ПАО «СКБ-банк» взыскана задолженность по кредитному договору № <...> от <...> в размере 824 732, 62 рубля, расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 447, 33 рубля.

В апелляционной жалобе Карнаухова Т.Е. просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Указывает, что суд не изучил все обстоятельства, возникшие после заключения кредитного договора, ею были предприняты все попытки улучшить своё материальное положение, однако её состояние здоровья (с <...> установлена <...> инвалидности в связи с заболеванием «<...>») не позволяет ей трудоустроиться. Её доход состоит лишь из пособия по инвалидности, так как она снята с учёта в качестве безработной. Кроме того, на её иждивении находится несовершеннолетний ребёнок, алименты на его содержание не выплачиваются. Полагает, что в настоящее время имеют место обстоятельства непреодолимой силы, которые лишают её возможности трудоустроиться и погашать задолженность по кредитному договору.

В возражениях на апелляционную жалобу ПАО «СКБ-банк» просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

О слушании дела по апелляционной жалобе стороны извещены надлежаще, для участия в судебном заседании явилась ответчик, поддержавшая доводы жалобы и пояснившая, что в настоящее время ей установлена инвалидность II группы.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив имеющиеся в нём доказательства, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.

Судом установлено, что <...> ПАО «СКБ-банк» и Карнаухова Т.Е. заключили кредитный договор № <...>, в соответствии с которым банк обязался выдать заёмщику кредит на потребительские цели в сумме <...> рублей сроком до <...> под <...> % годовых. Полная стоимость кредита составила <...> % годовых, полная сумма, подлежащая выплате – <...> рубля.

На основании пункта 6 индивидуальных условий договора заёмщик гасит задолженность по договору ежемесячно, начиная с третьего месяца пользования кредитом. Суммы и даты платежей определены графиком (с <...> – по <...> рублей, с <...> – по <...> рублей, последний платёж (<...>) – <...> рубля). Ежемесячный платёж заёмщика в счёт погашения задолженности по договору включает в себя: часть суммы основного долга по кредиту, начисленные текущие проценты за пользование кредитом и платёж по погашению процентов начисленных, но не погашенных за первые два месяца пользования кредитом.

Проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на задолженность по кредиту, которая учитывается на счете (счетах) для учёта ссудной задолженности на начало операционного дня. Проценты начисляются со дня, следующего за днём (датой) предоставления кредита заёмщику, до дня (даты) полного погашения задолженности (включительно). Начисление процентов за задолженность по кредиту производится исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой каждого ежемесячного платежа (первый период начисления процентов начинается с даты выдачи кредита), которая определена в графике погашения задолженности по договору, и заканчивается датой следующего ежемесячного платежа (включительно), также определённой в графике.

Сумма начисленных процентов за пользование кредитом, не включённая в ежемесячный платёж в первые два месяца пользования кредитом, пропорционально включена в ежемесячные платежи, определённые графиком, начиная с 3 месяца пользования кредитом.

В силу пункта 7 индивидуальных условий если заёмщик вносит ежемесячный платёж в сумме, которая превышает установленный договором размер такого платежа, излишне внесённая сумма направляется в день совершения ежемесячного платежа на досрочное погашение задолженности по договору, после погашения процентов, начисленных за первые 2 месяца пользования кредитом. При этом размер ежемесячных платежей не изменяется, но сокращается количество ежемесячных платежей и установленный договором срок погашения кредита.

Если у заёмщика имеется несколько действующих кредитов, излишне внесённая им в кассу либо в терминал сумма (по сравнению с размером платежей по кредитам) направляется (при отсутствии иных распоряжений заёмщика) на досрочное погашение задолженности по тому кредитному договору, дата платежа по которому является ближайшей к указанной дате внесения денежных средств.

В соответствии с пунктом 17 индивидуальных условий банк предоставляет кредит посредством выдачи наличных денежных средств заёмщику через кассу банка по расходному кассовому ордеру, оформляемому банком и передаваемому заёмщику непосредственно при выдаче денежных средств.

В случае нарушения заёмщиком сроков погашения задолженности по договору и (или) в случае наступления обстоятельств, свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращён в срок, банк вправе потребовать от заёмщика досрочного погашения кредита и уплаты начисленных процентов, а при наличии оснований для уплаты заёмщиком пени за нарушение сроков платежей – суммы пени (пункт 7.1 Общих условий предоставления кредита).

С индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общими условиями договора потребительского кредита Карнаухова Т.Е. ознакомлена и согласна, о чём свидетельствует её подпись.

ПАО «СКБ-банк» обязательство по кредитному договору перед ответчиком выполнило, предоставило ей кредит в размере <...> рублей.

Из материалов дела следует, что до октября 2017 года Карнаухова Т.Е. надлежащим образом носила платежи по кредитному договору, с <...> года перестала исполнять кредитное обязательство в полном объёме. Последний платёж был внесён ею <...>, из которых <...> рубля был направлены на погашение процентов, <...> рубля – на погашение ссудной задолженности, <...> рублей – на погашение процентов за пользование ссудой за соответствующий период. В связи с этим ПАО «СКБ-банк» <...> потребовало у неё возвратить сумму кредита досрочно.

Ответчик задолженность не погасила.

Согласно представленному истцом расчёту размер задолженности по кредитному договору по состоянию на <...> составляет 824 732, 62 рубля, из которых: <...> – основной долг, <...> – проценты за пользование кредитом.

Статьями 819, 809, 810, 811 Гражданского кодекса РФ установлено, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами данного кодекса о кредите и н░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ (░ ░░░░░░░░░), ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░ <...> ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ «░░░-░░░░» ░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <...> ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ <...>, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░ «░░░-░░░░», ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ № <...> ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ <...> ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <...> ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № <...>, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <...> ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ № <...> ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № <...>.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ (6,50 % ░░░░░░░) ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <...> % ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ <...> ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ <...> ░░ <...> (░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – <...>), ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «<...>», ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░ 416 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ 203 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░.

░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 4 ░░░░░░ 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░, ░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328, 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ <...> ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░