Решение от 27.10.2015 по делу № 2-865/2015 от 18.09.2015

к гражд. делу № г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

а. Кошехабль    «27» октября 2015 года

Кошехабльский районный суд Республики Адыгея в составе:

председательствующего – судьи     Мерзакановой Р.А.,

при секретаре судебного заседания                  Тлюповой С.К.,

с участием:

истца ФИО3

представителя ответчика ОАО «Юг-Инвестбанк» ФИО8,

действующей, по доверенности № от 10.08.2015 года

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ОАО «Юг-Инвестбанк» о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

    ФИО3 обратилась в суд с иском к ОАО «Юг-Инвестбанк», в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

При этом указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком, в лице начальника ДО ОАО «Юг-Инвестбанк» в <адрес> был заключен кредитный договор № о предоставлении денежных средств, в сумме 500 000 рублей, на потребительские цели, сроком на 5 лет, под 24,9 % годовых.

Согласно п. 4.2 указанного договора заемщик производит погашение кредита ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором был предоставлен кредит, равными выплатами в соответствии с графиком платежей, в течение всего срока кредита. Она с момента выдачи кредита, погашала основную сумму и проценты по ним, согласно графику погашения платежей по январь 2015 года.

Однако, с января месяца 2014 года у нее изменилось финансовое положение, в связи с уменьшением получаемого дохода, а также семейное положение. Согласно справке о доходах физического лица за 2014 год, № сумма дохода составила 15 400 рублей в месяц, без налога на физических лиц, что значительно меньше получаемого в 2013 году дохода. ДД.ММ.ГГГГ скончался ее муж ФИО1. На иждивении у нее двое несовершеннолетних детей, она не имеет реальной возможности погашать указанный кредит. ДД.ММ.ГГГГ она направила ответчику заказное письмо, с предложением о расторжении кредитного договора. Однако, она не получила от ответчика никакого ответа или уведомления. Считает, что совокупность вышеуказанных обстоятельств является существенными изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, и являются основанием для его расторжения. ОАО «Юг-Инвестбанк» обратилось с заявлением в мировой судебный участок № <адрес> о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Указанным судом вынесен судебный приказ о взыскании задолженности от ДД.ММ.ГГГГ в размере 66383, 29 рублей. Она даже не знает, что это за сумма, за какой период начислена эта сумма, что входит в эту сумму задолженности и т.д. Своими действиями ответчик нарушил права заемщика, а именно: не предоставил ей расчет процентов при обращении в суд, расчет задолженности за какой период взыскивается по суду. В связи с изложенным, она вынуждена требовать расторжения кредитного договора, в судебном порядке.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключение случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

В силу ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

    Изменение обстоятельств, признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

    В соответствии с п. 3 ст. 451 ГК РФ, при расторжении договора, вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.     На основании ст. 453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. Полагает, что указанная выше ситуация является крайне существенным обстоятельством, является основанием для расторжения заключенного между ней и ответчиком кредитного договора.

     Истец ФИО3 в судебном заседании поддержала исковые требования и просила удовлетворить. При этом пояснила, что она будет выплачивать основной долг, однако просит, чтобы приостановили штрафные санкции, которые продолжают ежедневно увеличиваться.

    Представитель ответчика - ОАО «Юг-Инвестбанк» ФИО8 в судебном заседании не признала исковые требования ФИО3 о расторжении кредитного договора, и просила отказать в удовлетворении искового заявления ФИО3 в полном объеме.

При этом, представитель ОАО «Юг-Инвестбанк» по доверенности ФИО8 представила суду отзыв на исковое заявление, исх. № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указала, что полагает иск не подлежащим удовлетворению, по следующим причинам.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ, при расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств, суд, по требованию любой из сторон, определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора. Истица получила по кредитному договору 500 000 рублей, с уплатой процентов за пользование денежными средствами в размере 24,9 % годовых, что при соблюдении графика платежей составляет 820 965, 02 рубля, а уплачено ФИО3 только 354 348,77 рублей. В связи, с неисполнением заемщиком надлежащим образом условий кредитного договора, в апреле 2015 года ОАО «Юг-Инвестбанк» обратился к мировому судье судебного участка № <адрес> о взыскании текущей задолженности по кредитному договору № от 02.04.2013г. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО3 в пользу ОАО «Юг-Инвестбанк» денежных средств в сумме 66 383,29 рублей, что составляет задолженность заемщика по состоянию на 30.04.2015г. До настоящего времени судебный приказ не исполнен, денежные средства в рамках исполнительного производства стали поступать только с августа 2015 года. Задолженность по судебному приказу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 55028,15 рублей. Требования кредитора о полном досрочном взыскании по кредитному договору не предъявлялось. Таким образом, при расторжении кредитного договора в настоящее время банк будет лишен возможности получения денежных средств, полученных заемщиком и начисленных процентов. Кроме того, изменение обстоятельств, признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был заключен на значительно отличающихся условиях. Считает, что обстоятельства, на которые ссылается истца, не могут быть признаны существенными либо изменившимися. Двое детей, находящихся на иждивении, у ответчицы, были рождены ФИО3 до получения кредита. Место работы заемщика не изменилось. Смерть мужа ФИО3 не может служить существенным изменением договора, так как при выдаче кредита доход ФИО1 не учитывался. ФИО2 приходится дочерью ФИО3, пособие на ее содержание не уменьшилось со смертью мужа ФИО3

В соответствии с п. 1 ст. 451 ГК РФ, изменение обстоятельств, признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Судебная практика исходит из того, что наличие или отсутствие дохода нельзя признать существенным обстоятельством в смысле положений ст. 451 ГК РФ, поскольку названный риск физическое лицо несет при заключении кредитного договора, и могло ФИО6 обстоятельство предвидеть при обычной осмотрительности (Апелляционное определение Костромского областного суда от 18.05.2015г. по делу №, Апелляционное определение Кемеровского областного суда от 28.05.2015г. по делу №). Кроме того, суды учитывают, что договор о потребительском кредитовании действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций. Так как ФИО3 кредитные обязательства не исполнены, обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование исковых требований, не могут быть признаны существенными в смысле ст. ст. 450-451 ГК РФ.

Выслушав истца ФИО3, представителя ответчика - ОАО «Юг-Инвестбанк» ФИО8, исследовав, имеющиеся материалы дела, суд приходит к выводу о том, что в иске ФИО3 к ОАО «Юг-Инвестбанк» о расторжении кредитного договора, следует отказать, по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, в соответствии с кредитным договором №, заключенным между ФИО3 и ДО ОАО «Юг-Инвестбанк» ДД.ММ.ГГГГ, истцу был предоставлен кредит в сумме 500 000 рублей, на потребительские цели, сроком на 5 лет, под 24,9 % годовых.

В ходе суда установлено, что по вышеуказанному кредитному договору долг ФИО3 составляет 820 965, 02 рубля, а уплачено ФИО3 только 354 348,77 рублей.

Согласно, свидетельства о заключении брака серии 1-АЗ №, выданного Отделом ЗАГС <адрес> Управления ЗАГС Республики Адыгея от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, заключили брак ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно, свидетельства о рождении серии 1-АЗ №, выданного Отделом ЗАГС администрации <адрес>, Республики Адыгея от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2, родилась ДД.ММ.ГГГГ. ФИО4, мать- ФИО5

В соответствии со свидетельством о рождении серии 1-АЗ №, выданного Отделом ЗАГС <адрес>, Управления ЗАГС Республики Адыгея от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО6, родилась ДД.ММ.ГГГГ. Отец: ФИО1, мать- ФИО3.

Таким образом, вышеуказанными свидетельствами о рождении детей подтверждается, что ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, находящиеся на иждивении, у истицы, родились у ФИО3 до получения кредита, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно, анкеты-заявления на получение потребительского кредита ОАО «Юг-Инвестбанк» ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ, в графе «сведения о супруге» нет никаких сведений, так как ФИО1 не являлся ни заемщиком, ни поручителем.

Как следует из свидетельства о смерти серии 1-АЗ №, выданного Отделом ЗАГС <адрес>, Управления ЗАГС Республики Адыгея от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с вышеизложенными обстоятельствами, суд считает, что смерть супруга ФИО3 не может, служить существенным изменением договора, так как при выдаче кредита доход ФИО1 не учитывался.

Согласно, справке о доходах физического лица за 2014 год № от ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма дохода ФИО3 составляет 184 768.55.

Из заявления, заемщика ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ, направленного начальнику дополнительного офиса ОАО «Юг-Инвестбанк» о расторжении кредитного договора, следует, что «между ней и ОАО «Юг-Инвестбанк в Вашем лице 02.04. 2013 года, заключен кредитный договор № о предоставлении ей денежных средств (кредит) в сумме 500 000 рублей. Денежные средства она получила. Она, с момента выдачи кредита, погашала основную сумму и проценты по ним, согласно графику погашения платежей по январь 2015 года. Однако, с января месяца 2015 года у нее изменилось финансовое положение в связи с уменьшением получаемого дохода. У нее скончался муж, на иждивении у нее двое несовершеннолетних детей. В связи, с чем, она не имеет возможности погашать указанный кредит. В соответствии с «г» п.п.1.5. п. 1 указанного кредитного договора, банк имеет право досрочного взыскания выданной суммы и процентов по ним в случае допущения просрочки и уплате платежей, согласно графику платежей. В связи с изложенным, просит расторгнуть кредитный договор № от 02.04. 2013 года и тем самым не допустить искусственного увеличения задолженности по кредиту.»

Согласно, судебного приказа о взыскании задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенного мировым судьей судебного участка № <адрес>, взыскано с ФИО3 в пользу ОАО «Юг-Инвестбанк» задолженность по кредитному договору № от 02.04.2013г. в размере 65 303.73, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1079.56 руб., а всего 66383.29 коп.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

В силу п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств, признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Из анализа приведенной выше нормы следует, что возможность изменения или расторжения договора в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, связывается с наличием соответствующего условия в договоре.

Вместе с тем, как усматривается из заключенного между сторонами кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, существенное изменение обстоятельств – «изменение финансового положения, смерть супруга», не указано в договоре в качестве основания для его расторжения.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В ФИО6 случае, обстоятельства, на которые ссылается истец ФИО3 в обоснование требования о расторжении кредитного договора, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть, заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по возврату денежных средств, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя обязательства по исполнению кредитного договора.

Заключая кредитный договор, истец не мог не знать о последствиях ненадлежащего исполнения договора, соответственно, мог и должен был рассчитывать при заключении договора на то, что может понести убытки, связанные с ненадлежащим с его стороны исполнением договора.

Таким образом, с учетом того, что договор о потребительском кредитовании действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций, и истцом ФИО3 кредитные обязательства не исполнены, обстоятельства, на которые истец ссылается в обоснование исковых требований – изменение финансового положения, смерть супруга, не могут быть признаны существенными в смысле ст. ст. 450-451 ГК РФ.

     При вышеизложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении иска ФИО3 к ОАО «Юг-Инвестбанк» о расторжении кредитного договора, следует отказать.     

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

     ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░3 ░ ░░░ «░░-░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

     ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░               (░░░░░░░)               ░.░. ░░░░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░:

░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░

░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░