Решение по делу № 2-1347/2018 от 14.02.2018

            Гражданское дело № 2-1347/18

публиковать

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ижевск     13 августа 2018 года

Первомайский районный суд г. Ижевска, Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Дергачевой Н.В.,

при секретаре Шергиной В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ивановой О.В. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, исключении из числа застрахованных лиц, взыскании платы за участие в программе страхования, штрафа

УСТАНОВИЛ:

В суд обратился истец с иском к ответчику о защите прав потребителя, исключении из числа застрахованных лиц, взыскании платы за участие в программе страхования, штрафа. В обоснование исковых требований указано, что 09.08.2017 г. между Окороковой О.В. (Ивановой) и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен договор кредита № 625/0018-0728994, по условиям которого Истцу предоставлен кредит в размере 505 063 рублей под 23 % годовых. 09.08.2017г. истцом также подано Заявление, о включение ее в договор коллективного страхования заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +». Плата за участие в программе страхования составила 106 063 рубля, из которых вознаграждение Банка составляет - 21 212 рублей 60 копеек, возмещение затрат Ответчика на оплату страховой премии Страховщику - 84 850 рублей 40 копеек. Согласно п.2 Заявления, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. Данный пункт Заявления противоречит позиции Банка РФ, а так же позиции Верховного суда РФ, обоснованной в определении от 31.10.2017 г. по делу №49-КГ 17-24. 10.08.2017г. истцом в адрес Ответчика, было подано заявление (претензия) об исключении его из числа застрахованных лиц по Договору коллективного страхования заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем исключения из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +». Требование Истца должно было быть удовлетворено в срок 10 дней согласно ст.22 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей", а именно 20.08.2017 г. Ответчик требования Истца оставил без удовлетворения.

Просит признать пункт 2 Заявления от 09.08.2017 г., о включение Истца в договор коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +», а именно, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит, недействительным; Применить последствия недействительности сделок, в виде взыскания с ответчика в пользу Истца платы за участие в программе страхования в размере 106 063 (сто шесть тысяч шестьдесят три) рубля; Обязать ответчика исключить Истца из числа застрахованных лиц по договору коллективного страхования заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование»; Взыскать с ответчика в пользу истца неустойку за неисполнение требования за период с 21.08.2017г. по 13.02.2018 г. в размере 106 063 рубля; Взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

В последующем истец изменила требования и просила обязать ответчика исключить Истца из числа застрахованных лиц по Договору коллективного страхования заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование»; взыскать с ответчика в пользу истца плату за участие в программе страхования в размере 106 063 рубля, которая включает в себя вознаграждение Банка - 21 212 рублей 60 копеек, возмещение затрат ответчика на оплату страховой премии Страховщику - 84 850 рублей 40 копеек; взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

Определением суда от 25.04.2018г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ООО СК «ВТБ-Страхование».

В судебном заседании представитель истица Муллагалиев Н.А. поддержал исковые требования, ссылаясь на доводы иска.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца, представителя ответчика, третьего лица извещенных о дате и времени судебного заседания надлежащим образом.

Ранее истец в судебном заседании пояснила, что добровольно отказалась от страхования в связи с тем, что услуга была навязана. Согласилась на заключение договора страхования, поскольку это было обязательным условием при получении кредита.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) в письменных возражениях просили дело рассмотреть в их отсутствие, указывая, что с требованиями не согласны, считают их незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению. В соответствии с заявлением Ивановой О.В. от 09.08.2017 на включение в число участников программы страхования истец уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Требования о взыскании с Банка уплаченной суммы страховой премии не обоснованы, поскольку указанная сумма получена Страхователем ООО «СК ВТБ Страхование». В отношении Ивановой О.В. Банк ВТБ 24 (ПАО) (и его правопреемник Банк ВТБ (ПАО) не допускали нарушениях сроков выполнения работ/оказания услуг, последствия как возврат полученного по недействительной сделке могли бы быть применены в случае признания договора недействительным в полном объеме. В связи с этим полагают, требования о взыскании неустойки не обоснованны и не подлежат удовлетворению. Однако, оснований для признания договора страхования по продукту «Финансовый резерв», заключенного путем подачи заявления от 09.08.2017 г. в полном объеме не имеется, таких требований истцом не заявлено. Необходимым условием для отказа от страхования согласно п. Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У является наличие отказа от страхования. Истцом не предоставлено доказательств того, что такой отказ заявлялся Страховщику

Ранее в письменных возражениях ООО СК «ВТБ Страхование» просили в удовлетворении иска отказать по основаниям, что истец самостоятельно сделал выбор по включению в договор коллективного страхования в качестве застрахованного лица. Истец не доказал наступление событий, указанных в п.6.2. Условий страхования, при которых возможно исключение Истца из списка застрахованных лиц. В-третьих, Указание Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание) неприменимо ввиду того, что истец является застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенного между ответчиком и третьим лицом. Истец неверно толкует условия действующего законодательства. Требование о взыскании штрафа не основаны на законе в силу отсутствия материального права требования.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что 1 февраля 2017 года между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ВТБ 24 ПАО (страхователь) заключен договор коллективного страхования № 1235, в рамках которого страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков Банка ВТБ 24 (ПАО) на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю, то есть в Банк.

09.08.2017 г. между Окороковой О.В. (Ивановой) и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен договор кредита № 625/0018-0728994, по условиям которого Истцу предоставлен кредит в размере 505 063 рублей под 23 % годовых.

09.08.2017г. истцом также подано Заявление, о включение ее в договор коллективного страхования заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +».

Плата за участие в программе страхования составила 106 063 рубля, из которых вознаграждение Банка составляет - 21 212 рублей 60 копеек, возмещение затрат Ответчика на оплату страховой премии Страховщику - 84 850 рублей 40 копеек. В соответствии с платежным поручением №63050 от 09.08.2017 года сумма 106063 руб. перечислена в филиал №6318 ВТБ 24(ПАО) в счет оплаты страховой премии по договору № 625/0018-0728994.

В заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования Окорокова (Иванова) О.В. подтвердила, что ознакомлена Банком с Условиями страхования.

10.08.2017 года истец обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об исключении из числа участников Программы страхования и возврате уплаченных за обеспечение страхования сумм. Заявление истца оставлено ответчиком без удовлетворения.

Согласно выписке из Единого госреестра юридических лиц Банк ВТБ 24 (ПАО) реорганизован в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО) 01.01.2018г., который является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО).

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание ЦБ РФ), вступившим в силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1- здесь и далее редакция на момент возникновения спорных отношений).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).Как видно, условиями договора коллективного страхования № 1235 от 1 февраля 2017 года предусмотрена возможность обращения застрахованного лица с заявлением об исключении его из числа участников программы страхования и возврате страховой премии. Согласно п. 5.7 договора страхования в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

В соответствии с Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися приложением к договору коллективного страхования № 1235 от 1 февраля 2017 года, застрахованным является физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в Заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по Договору страхования (раздел 2 Условий).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда его здоровью, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни, неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях (раздел 3 Условий).

Выплата страхового возмещения производится перечислением суммы денежных средств на счет выгодоприобретателя или иным согласованным страховщиком и выгодоприобретателем способом (раздел 10 Условий).

Аналогичные положения содержит договор коллективного страхования № 1235 от 1 февраля 2017 года.

Согласно заявлению на включение в число участников Программы страхования платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к Программе страхования, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ.

Истец должным образом обратился в страховую компанию с заявлением об отказе от участия в Программе страхования. Тот факт, что истец обратилась с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии непосредственно в страховую компанию не является нарушением условий договора, поскольку между банком и страховой компанией действует договор коллективного страхования, т.е. договор о сотрудничестве и совместной деятельности между двумя юридическими лицами. Кроме того, потребители являются экономически более слабой и зависимой стороной в гражданско-правовых отношениях с организациями и пользуется повышенными гарантиями правовой защиты.

В силу п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Как следует из п. 5.3 договора коллективного страхования № 1235 от 1 февраля 2017 года, в отношении конкретного застрахованного он вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в Заявлении на включение и Бордеро, при условии уплаты Страхователем страховой премии в отношении данного Застрахованного в порядке и сроки, предусмотренные договором.

Согласно п. 4.3 Договора страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются Страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения Страхователем от Страховщика подписанного Акта, составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования.

Согласно представленному ответчиком платежному поручению № 352316, акту №9 к договору коллективного страхования от 13.09.2017г. оплата суммы страховой премии по договору коллективного страхования № 1235 от 1 февраля 2017 года за август 2017 года произведена Банком ООО СК «ВТБ Страхование» 25.09.2017 года.

В справке ООО СК «ВТБ Страхование» от 19.03.2018г. отражено, что Окорокова О.В. является застрахованным лицом в рамках договора № 625/0018-0728994 от 09.08.2017 года по программе страхования «Финансовый резерв. Программа Лайф+». Размер страховой премии 84 850,40 рублей, дата поступления на расчетный счет страховщика – 25.09.2017 года.

Таким образом, на момент обращения истца 10.08.2017года с заявлением об исключении из числа участников Программы страхования и возврате уплаченной суммы страховой премии страховая премия еще не была перечислена Банком страховщику, соответственно, договор страхования в отношении истца еще не вступил в силу.

Таким образом, учитывая право истца на возврат страховой премии при отказе от договора добровольного страхования в установленный срок, оснований перечислять страховую премию страховщику после получения заявления истца об отказе от договора у Банка не имелось.

При таких обстоятельствах заявленная истцом сумма расходов на оплату страховой премии подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Поскольку на момент отказа истца от участия в программе страхования страховая премия не была перечислена страховщику, подлежит взысканию и комиссия за подключение к Программе страхования.

Кроме того, как следует из содержания договора коллективного страхования № 1235 от 1 февраля 2017 года, Банк в рамках исполнения услуги по подключению к Программе страхования помимо включения в договор новых застрахованных, предоставления Бордеро и уплаты страховой премии обязан предоставлять по электронной почте по запросу страховщика при наступлении события, имеющего признаки страхового, необходимую информацию о застрахованном, назначить своего представителя для решения общих вопросов и обеспечения контроля за выполнением условий договора, незамедлительно сообщить страховщику обо всех существенных изменениях в принятом на страхование риске. Кроме того, Банк вправе исключить из договора застрахованных путем подачи страховщику Бордеро, заменить выгодоприобретателя, названного в договоре, с согласия застрахованного другим лицом, уведомив об этом страховщика.

Таким образом, вопреки доводу ответчика, доказательств того, что Банком обязанность по подключению истца к программе коллективного страхования исполнена в полном объеме на дату отказа истца от участия в программе страхования 10.08.2017г., материалы дела не содержат.

Суд признает за истцом его право как потребителя в силу ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» в любое время отказаться от дополнительно предоставленной кредитором услуги присоединения к Программе страхования при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Вместе с тем в материалы дела ответчиком не представлены доказательства, подтверждающие его реальные затраты по оказанию услуги подключения истца к страхованию на момент обращения Окороковой О.В. с заявлением об отказе от страхования.

Учитывая изложенное, необходимость оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов в данном случае отсутствует. Суд приходит к выводу о взыскании с ответчика комиссии за подключение к Программе страхования.

В силу п.6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пленум Верховного Суда РФ в пункте 46 Постановления от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указал, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Поскольку ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены требования истца, то в его пользу подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Сумма штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя составляет 53031 рубль 50 коп., что составляет 50% от суммы удовлетворенных требований потребителя (106 063 руб х 50%).

Ответчиком Банком ВТБ (ПАО) заявлено ходатайство о снижении размера штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

В соответствии с п.69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Принимая во внимание установленные обстоятельства дела, длительность неисполнения ответчиком требований истца, соразмерность штрафа, отсутствие неблагоприятных последствий для истца, вызванных ненадлежащим исполнением обязательств ответчика, ходатайства ответчика о снижении размера штрафа, суд считает, что имеются основания для снижения суммы штрафа до 25 000 рублей.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку истец был освобожден от уплаты госпошлины в силу положений ст.333.36 НК РФ и ч.3 ст.17 Закона «О защите прав потребителей», то государственная пошлина за обращение в суд подлежит взысканию с ответчика в бюджет района.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Ивановой О.В. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, исключении из числа застрахованных лиц, взыскании платы за участие в программе страхования, штрафа – удовлетворить.

Исключить Иванову О.В. из числа застрахованных лиц по договору коллективного страхования от 01 февраля 2017 года №1235, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ24 (ПАО).

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Ивановой О.В. плату за участие в программе коллективного страхования в размере 106063 руб., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 25000 руб.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход бюджета муниципального образования «город Ижевск» государственную пошлину в размере 3321 руб. 26 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Первомайский районный суд г. Ижевска, УР.

Мотивированное решение изготовлено 12.09.2018г.

Судья:                                 Н.В.Дергачева