Решение по делу № 2-325/2023 (2-1942/2022;) от 13.09.2022

Дело № 2-325/2023

УИД 42RS0032-01-2022-001905-76

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Прокопьевск                            03 мая 2023 года

Рудничный районный суд города Прокопьевска Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Н.А. Жегловой

при секретаре Е.А. Гольцман

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Сеновцевой О. В. к Банку ВТБ (ПАО) о признании договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Истец Сеновцева О.В. обратилась в суд с иском к ответчику - Банк ВТБ (ПАО) о признании договора недействительными.

Требования мотивирует тем, ДД.ММ.ГГГГ в отношении нее были совершены мошеннические действия третьих лиц, вследствие которых был заключен кредитный договор с Банком ВТБ <...>.

ДД.ММ.ГГГГ в 15 часов 40 минут на ее телефон (<...>) с телефона (<...>) позвонил неустановленный мужчина, представился сотрудником банка ПАО «ВТБ», скинул на мессенджер «Ватсап» удостоверение сотрудника банка, указал, что в связи с отключением Банка ВТБ от международной системы SWIFT, необходимо перевыпустить банковский счет и банковскую карту, для этого в личном кабинете не должно быть банковских предложений по кредитованию. В личном кабинете ВТБ было предложение по кредитованию, неизвестное лицо указало, что необходимо получить данный кредит и перевести данные средства для погашения кредита на безопасный счет. Истец, будучи уверенной, что разговаривает с сотрудником банка произвела действия по получению кредита и переводу денежных средств на три счета, указанные данным лицом в сумме 679 350 рублей. вечером, ДД.ММ.ГГГГ поняв, что в отношении ее совершены мошеннические действия, сообщила горячую линию Банка ВТБ и обратилась в отдел полиции «Тырган» Отдела МВД России по г. Прокопьевску. По результатам проведенной проверки ДД.ММ.ГГГГ принято решение о возбуждении уголовного дела <...> по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ. Истец признана и допрошена в качестве потерпевшей. ДД.ММ.ГГГГ Сеновцевой О.В. была подана претензия в Банк ВТБ с требованием о прекращении исполнения обязательств по кредитному договору <...> в следствие его недействительности, поскольку оспариваемый кредитный договор заключен под воздействием мошеннических действий третьих лиц. ДД.ММ.ГГГГ аналогичная претензия была направлена в адрес Центрального Банка России. Истец не была намеренна заключать кредитный договор, не изъявляла волю на его заключение, а находилась под влиянием существенного заблуждения, считает, что кредитный договор <...> является недействительным. С учетом изложенного просит признать кредитный договор <...>, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Сеновцевой О.В. и Банком ВТБ(ПАО) недействительным. Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) сумму ежемесячных взносов по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ, уплаченную с момента его заключения и до рассмотрения иска по существу. Взыскать с ответчика в счет возмещения морального вреда сумму в размере 500 000 рублей, а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец Сеновцева О.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте извещена надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель истца – адвокат Воротилов Д.В., действующий на основании ордера, в судебном заседании уточнил исковые требования, указав, что заключение кредитного договора в результате мошеннических действий - является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего его и являющегося третьим лицом, права которого нарушены заключением этого договора. «Банк ВТБ» (ПАО) не доказал, что кредитный договор <...> от ДД.ММ.ГГГГ является заключенным и действительным, не представил доказательства, каким образом согласовывались с Сеновцевой О.В. индивидуальные условия данного кредитного договора. Текст кредитного договора <...> от ДД.ММ.ГГГГ подписанный сторонами - в материалах гражданского дела отсутствует. «Банк ВТБ» (ПАО) одобрил заявку на кредит моментально, не предоставил информацию о форме заключения кредитного договора, не довел до истца Сеновцевой О.В. информацию об индивидуальных условиях кредитного договора, тем самым ответчик при заключении кредитного договора <...> от ДД.ММ.ГГГГ допустил нарушения таких принципов как - добросовестность, разумность и осмотрительность. Действия ответчика по направлению Сеновцевой О.В. паролей (SMS/Push-код) не свидетельствуют, о том, что банк идентифицировал Сеновцеву О.В. как владельца счета. Доводы ответчика о том, что Макаров А.В. не является сотрудником банка и удостоверение возможно изготовить с помощью любого принтера и компьютера голословны и не подтверждены доказательствами. Кредитные средства были фактически предоставлены не Сеновцевой О.В. и не в результате ее первичных действий, направленных на получение потребительского кредита, а неустановленным лицам, действовавшем от имени «Банк ВТБ» (ПАО). С учетом уточнения просит признать кредитный договор <...> от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в силу его ничтожности. Применить последствия недействительности сделки приведя стороны в первоначальное положение. Взыскать в пользу истца Сеновцевой О. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения с ответчика «Банк ВТБ» (ПАО), ОГРН 1027739609391, денежную компенсацию морального вреда в размере 500 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы в пользу потребителя, денежные средства в размере 149 501,39 рубль (сумму ежемесячных взносов по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ) начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день принятия судом решения по существу.

Представитель ответчика «Банк ВТБ» (ПАО), в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте извещен надлежащим образом. В суд поступили возражения на исковое заявление согласно которых просит в удовлетворении требований отказать в полном объеме. Считает, что нарушений Банком требований действующего законодательства при заключении кредитного договора и условий договора банковского счета, повлекших нарушение прав истца при списании с ее счета денежных средств, Банком допущено не было. Факт возбуждения уголовного дела по заявлению истца о незаконном списании с ее счета денежных средств, не подтверждает вины Банка в перечислении денежных средств. При указанных обстоятельствах, у истца в любом случае отсутствуют правовые основания для взыскания денежных средств с Банка ВТБ (ПАО). Истец не лишен возможности истребования неосновательного обогащения от получателей денежных средств. Утверждение истца об утечке персональных данных, которыми воспользовались мошенники, по вине банка, не подтверждены никакими доказательствами. Служебное удостоверение на имя сотрудника ВТБ Макарова А.В., изготовить не составляет никакого труда при наличии компьютера и принтера. Более того, в Банке ВТБ (ПАО) сотрудник Макаров А. В. не значится.

Третье лицо ООО СК «Газпром страхование» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте извещены надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит следующему.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 данного кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите" подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно пункту 14 статьи 7 названного закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом.

В силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Согласно пункту 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

Как установлено судом и следует из материалов дела, Сеновцева О.В. является клиентом Банка ВТБ (ПАО) с ДД.ММ.ГГГГ, на основании Заявления Клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банк ВТБ (ПАО), в рамках которого банком была предоставлена истцу услуга «Банк ВТБ-Онлайн» (л.д. 94).

Согласно п. 3 Заявления, указанное в разделе «Персональные данные» настоящего заявления Кодовое слово просила применять ко всем банковским картам, которые будут ей оформляться в рамках договора комплексного обслуживания Физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

В рамках услуги, просила предоставить ей доступ к Банку ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления Банк ВТБ-Онлайн физическим лицам в Банк ВТБ (ПАО).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ посредством дистанционных сервисов Банка между Сеновцевой О.В. и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор <...> в соответствии с которым истцу были предоставлены денежные средства в размере 803 946 рублей, под 17,9% годовых, сроком на 60 месяцев.

Договор подписан с использованием простой электронной подписи заемщика, смс-кода: <...> доставлен дата на номер истца <...> (л.д. 122).

Согласно п. 19 Кредитного договора <...> от ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор (Договор) состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящих Индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.2 Правил кредитования). До подписания настоящих Индивидуальных условий Заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют (л.д. 139 оборот).

Заявка на кредит Сеновцевой О.В. была подана ДД.ММ.ГГГГ в 12:07 часов (часовой пояс UTc+03:00, Москва). Денежные средства были зачислены на расчетный счет истца ДД.ММ.ГГГГ в 12:09 часов (л.д. 131-132), то есть спустя 2 минуты после подачи заявки на получение кредита. По мнению суда, данное время является явно недостаточным для ознакомления как с Индивидуальными условиями кредитования, так и с Правилами кредитования (Общими условиями).

Кроме того, доказательств того, что истцу были вручены каким-либо способом Правила страхования материалы дела не содержат.

Таким образом, ответчик, акцептуя оферту, направленную истцом, проявил явную неосмотрительность.

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Частью 6 статьи 3 Закона Российской Федерации от 25 октября 1991 г. N 1807-1 "О языках народов Российской Федерации" установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Как следует из п. 4.1 Кредитного договора <...> от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка на дату заключения Договора: 17,90000. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 10 процентов годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении Анкеты-Заявления на получение Кредита и влияющих на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течении не менее чем 18 месяцев с Даты предоставления Кредита. Если Заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течении указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжается до исполнения обязательств Заемщика по Договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с Даты предоставления Кредита дисконт перестает учитываться в расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов при их наличии).

Как следует из п. 4.2 Кредитного договора <...> от ДД.ММ.ГГГГ, базовая процентная ставка составляет 27,9 процентов годовых (л.д. 138 оборот).

П. 23 Кредитного договора <...> от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Договора (в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) (далее договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещается на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях (л.д. 140).

Как следует из Анкеты-Заявления на получение Кредита в Банке Банк ВТБ (ПАО), Сеновцева О.В. дала свое согласие на заключение с ней договора страхования в АО «СОГАЗ». Была ознакомлена с условиями предоставления дополнительных услуг, указанных в полисе страхования (л.д. 137 оборот).

П. 5 полиса «Финансовый резерв» (версия 4.0) <...> от ДД.ММ.ГГГГ, истец подтвердила, что до заключения Полиса была ознакомлена с Памяткой страхователю/Застрахованному лицу, в которой разъяснены отдельные условия настоящего Полиса и которая является его неотъемлемой частью. Памятка получена Страхователем (л.д. 143 оборот).

То есть за 2 минуты после подачи заявки на получение кредита. Сеновцева О.В. была ознакомлена не только с Индивидуальными условиями кредитования и с Правилами кредитования (Общими условиями), но еще и с Полисом «Финансовый резерв» (версия 4.0) № <...> от ДД.ММ.ГГГГ, а также Памяткой к Полисом «Финансовый резерв» (версия 4.0).

При ответе на запрос суда, ООО СК «Газпром страхование» уведомило суд, что информация о подключенных продуктах к кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «Газпром страхование» отсутствует. Информация о том, кем была получена страховая премия в размере 151 946 рублей по полису <...> от ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «Газпром страхование» отсутствует.

Таким образом, суд приходит к выводу, что договор страхования № FRVTB<...> от ДД.ММ.ГГГГ Сеновцевой О.В. не заключался, что противоречит условиям Кредитного договора.

Кроме того, сообщили, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) перечислил в ООО СК «Газпром страхование» страховую премию по договору страхования <...> в размере 25 рублей за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГ, вид договора/программа – Защита счета (коллективная схема). Следовательно, на момент заключения Сеновцевой О.В. Кредитного договора <...> от ДД.ММ.ГГГГ и перечисления денежных средств, полученных по нему не установленным третьим лицам, действовал Договор страхования по защите счета.

При этом, все действия, что по заключению Кредитного договора, что по заключению Договора страхования совершены одним действием - путем введения цифрового кода - <...>, направленного Банком СМС-сообщением, в нарушение требований пункта 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей о предоставлении информации на русском языке.

Кроме того, в Анкете-Заявлении на получение Кредита в Банке Банк ВТБ (ПАО) указано, что подтверждающим документом на получения кредита является Справка 2-НДФЛ, однако, как следует из информации предоставленной работодателем Сеновцевой О.В. – <...> по запросу суда, согласно книге учета регистрации внутренних документов отдела финансово-экономического обеспечения за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сведения о доходах, а также справки по форме 2-НДФЛ в отношении Сеновцевой О. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения не запрашивались.

Как усматривается из Анкеты-Заявления на получение Кредита в Банке Банк ВТБ (ПАО), Кредитного договора <...> от ДД.ММ.ГГГГ, ответственным работником Банка, принявшим Анкету-Заявления и подписавшим Договор страхования со стороны Банка, является Чугунов Н. В..

На неоднократные запросы суда в адрес ответчика о предоставлении информации, является ли Чугунов Н.В. сотрудником банка, ответы получены не были, равно как и не было предоставлено информации является ли Макаров А. В., представившейся Сеновцевой О.В. и предъявивший свое Удостоверение <...> сотрудником банка (л.д. 30).

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ старшим следователем СО Отдела МВД России по г. Прокопьевску было возбуждено уголовное дело <...> по признакам преступления предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ (л.д. 7).

В тот же день – ДД.ММ.ГГГГ Сеновцева О.В. признана потерпевшей и допрошена в качестве потерпевшего (л.д. 8-12).

ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (ПАО) была рассмотрена претензия истца, зарегистрированная за <...> о прекращении исполнения обязательств по кредитному договору. Принято отрицательное решение.

Как усматривается из выписки по счету от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25-26) переводы денежных средств в размере 295 600 рублей <...>, 300 750 рублей <...>, 83 000 рублей <...> были произведены в один день в короткий промежуток времени.

С учетом того, что зачисление денежных средств на счет, открытый в Банке ВТБ (ПАО) на имя Сеновцевой О.В. при заключении кредитного договора, и перечисление их в другие банки на неустановленные счета третьих лиц производились Банком одна за другой, суду приходит к выводу, что у Сеновцевой О.В. отсутствовали намерения по заключению с Банком ВТБ (ПАО) кредитного договора, поскольку при немедленном перечислении Банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику.

Кроме того, как было указано выше, согласно п. 3 Заявления Клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банк ВТБ (ПАО), указанное в разделе «Персональные данные» настоящего заявления Кодовое слово просила применять ко всем банковским картам, которые будут ей оформляться в рамках договора комплексного обслуживания Физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Однако, в нарушение указанного условия сотрудниками банка при идентификации клиента кодовое слово не запрашивалось.

Кроме того, в соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума № 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. № 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Из установленных обстоятельств дела следует, что договор кредита посредством удаленного доступа к данным услугам Сеновцевой О.В. был заключен с банком ДД.ММ.ГГГГ в 12:09 часов, при этом первый перевод на счета третьих лиц предоставленных кредитных средств был совершен ДД.ММ.ГГГГ в 12:24 часа, последний ДД.ММ.ГГГГ в 13:49 часов, то есть в очень короткий промежуток времени, в связи с чем, суд приходит к выводу, что действия банка, являющегося профессиональным участником таких правоотношений, с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении договора и исполнении противоречит нормам права.

Также суд исходит из того, что истец, как потребитель финансовой услуги, является экономически более слабой стороной; на банке лежит риск занятия предпринимательской деятельностью; доказательств неправомерных действий клиента (небрежное хранение, использование карты), в том числе - сообщение данных о карте третьим лицам, ответчиком представлено не было, а потому в связи с ненадлежащим оказанием услуги, требования истца о признании кредитного договора <...> от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в силу его ничтожности подлежат удовлетворению.

Согласно абз. 1 п. 1 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В п. 2 той же статьи предусмотрено, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно абз. 1 п. 3 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Поскольку требования истца о признании кредитного договора <...> от ДД.ММ.ГГГГ недействительным удовлетворены, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию выплаченные по кредитному договору денежные средства в сумме 258 139,22 рублей, что усматривается из информации о счете по кредитному договору <...>.

На основании ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая вышеприведенные обстоятельства, суд находит, что вина ответчика в нарушении прав истца, как потребителя, нашла свое подтверждение в судебном заседании, а потому требования о взыскании компенсации морального вреда полагает законными и обоснованными, с учетом изложенного, суд полагает достаточным и разумным взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда в пользу истца штраф в размере 2 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указанный штраф взыскивается в пользу потребителя, независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Следовательно, с ответчика в пользу истца Сеновцевой О. В. подлежит взысканию штраф в размере 130 069,61 рублей ((258 139,22 рублей + 2 000 рублей)/2).

Оснований для снижения суммы штрафа по правилам ст. 333 ГК РФ, суд не усматривает, поскольку сумма штрафа не является несоразмерной.

Согласно п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ, п.8 ч.1 ст.333.20 НК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Следовательно, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в сумме 6 081,39 рубль.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Сеновцевой О. В. к Банку ВТБ (ПАО) о признании договора недействительными удовлетворить частично.

Признать кредитный договор <...> от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Сеновцевой О. В. и Банком ВТБ (ПАО), недействительным.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО), ОГРН 1027739609391 в пользу Сеновцевой О. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, денежные средства в размере 258 139,22 рублей (сумма ежемесячных взносов по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 130 069,61 рублей.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО), ОГРН 1027739609391 в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 6 081,39 рубль.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд принявший решение.

Судья:                подпись            Н.А. Жеглова

В окончательной форме решение изготовлено 12 мая 2023 года.

Судья:                <...>            Н.А. Жеглова

<...>