Решение по делу № 2-563/2018 от 06.03.2018

Дело № 2 – 563/2018

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 апреля 2018 года г. Починок, Смоленская область

Починковский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего (судьи) Сажиной Н.Б.,

при секретаре Трифоновой Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гавриловой О.И. к ООО «СК КАРДИФ» о защите прав потребителей,

установил:

Гаврилова О.И. обратилась в суд с иском к ООО «СК КАРДИФ» о защите прав потребителей, указав в обоснование требований, что ** ** ** ею с ПАО «-----» был заключен кредитный договор № **. При заключении договора сотрудником банка было указано на то, что для получения кредита необходимо заключение договора со страховой организацией и предложено заключить договор страхования с ООО «СК КАРДИФ». Поскольку денежные средства ей требовались срочно, она согласилась и ** ** ** заключила договор страхования № ** с ООО «СК КАРДИФ». Страховая премия составила ----- рублей, срок страхования был равен сроку пользования кредитом, то есть ----- месяцев. Полагает, что данная услуга была ей навязана, условия договора страхования для нее являлись крайне невыгодными, поскольку страховая сумма вдвое превышает сумму кредита, что в свою очередь увеличивает страховую премию страхователя, уплата страхового взноса производится единовременным платежом и добавляется к сумме кредита, что влечет уплату процентов на эту сумму. Кредит брался ею на кратковременный срок, ** ** ** был полностью погашен, и страхование на долгий период времени не имело для нее смысла. В договоре отсутствуют условия расторжения договора и возврата неиспользованной страховой премии. ** ** ** она обратилась к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, однако, ответчик ей в этом отказал.

Просит взыскать с ответчика в ее пользу сумму неиспользованной страховой премии в размере -----, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ----- за период с ** ** ** по ** ** ** и по ----- за каждый день просрочки, начиная с ** ** ** по день фактического возврата неиспользованной страховой премии, а также компенсацию морального вреда в сумме ----- рублей и штраф в размере -----% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Представитель истца П. в судебном заседании исковые требования поддержала по обстоятельствам, изложенным в иске, дополнительно указала, что истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования ** ** **, в связи с праздничными днями, последним сроком ответа на претензию являлся ** ** **, в связи с чем расчет процентов произведен с ** ** ** по ** ** **, по день написания искового заявления. С ** ** ** по день фактического исполнения решения суда проценты просит начислять на сумму задолженности, исходя из ключевой ставки в указанный период. Компенсацию морального вреда просит взыскать в соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», в связи с нарушением прав потребителя. Просит удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Ответчик явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил по неизвестной причине, извещен своевременно и надлежащим образом.

Привлеченное определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ПАО «-----» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, извещено своевременно и надлежащим образом.

При таких обстоятельствах, с согласия истца, суд определил возможным рассмотреть дело, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, в порядке заочного производства.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ** ** ** между Гавриловой О.И. и ПАО «-----» заключен кредитный договор № ** на сумму ----- рублей на срок до ** ** ** под -----% годовых (л.д.5).

Также ** ** ** между ООО «СК КАРДИФ» и Гавриловой О.И. заключен договор страхования № ** от несчастных случаев и болезней на срок ----- месяцев со страховой премией ----- рублей, застрахованным лицом является Гаврилова О.И. (л.д.6).

** ** ** Гаврилова О.И. обратилась в ООО «СК КАРДИФ» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии (л.д.7)

** ** ** ООО «СК КАРДИФ» отказал Гавриловой О.И. в возврате уплаченной по договору страхования страховой премии (л.д.8).

Согласно выписке по кредиту на ** ** ** задолженность по кредиту № ** от ** ** ** составляет ----- (л.д.11).

Указанные обстоятельства подтверждаются пояснениями представителя истца и письменными материалами дела.

При разрешении исковых требований, суд исходит из следующего.

В данном случае правоотношения сторон регулируются ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1, согласно которому добровольное страхование должно осуществляться на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Как усматривается из текста договора страхования (п.14), заключенного ** ** ** между Гавриловой О.И. и ООО «СК КАРДИФ» порядок прекращения договора страхования определен Условиями страхования по программе Новый стандарт, являющимися выдержками из Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ** ** ** (в ред.от ** ** **) и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ** ** ** (в ред.от ** ** **).

Пунктом 7.6 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ** ** ** (в редакции от ** ** **) предусмотрены случаи прекращения договора страхования по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.г), в других случаях, предусмотренных законодательством РФ (п. з).

Правилами страхования также предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в пп. "г", п. 7.6 Правил страховщик имел право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если договором не было предусмотрено иное.

Таким образом, Правилами страхования предусмотрено условие расторжения договора страхования и возврата страховой премии только в случае отказа от него страхователем, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При этом, договор страхования не предусматривает возможности страхователя отказаться от договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, и права в этом случае на возврат страховой премии пропорционально сроку действия договора, что не соответствует Указаниям ЦБ РФ, тем самым не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении договора, что нарушает права истца.

Из материалов дела следует, что истец обратился к ответчику с претензией о расторжении договора страхования от ** ** ** ** ** ** (л.д.7), однако, в его удовлетворении ** ** ** ответчиком было отказано (л.д.8).

При таких обстоятельствах, учитывая, что заключенный ** ** ** с истцом договор страхования не соответствует требованиям, содержащимся в Указаниях ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года, в части отсутствия положения, предусматривающего право страхователя отказаться от него в течение пяти рабочих дней, но предусматривает возможность расторжения договора по иным основаниям, предусмотренным законодательством, суд считает, что поскольку истцом соблюден срок отказа от договора страхования, предусмотренный Указаниями ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года, то страховая премия, уплаченная Гавриловой О.И. подлежит возврату ей пропорционально сроку действия договора.

Истцом представлен расчет страховой премии, подлежащей возврату, согласно которому ее размер составляет -----.

Суд, проверив данный расчет, признает его верным, и, учитывая, отсутствия возражений ответчика, принимает его за основу.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неиспользованная страховая премия в сумме -----.

Согласно ч.1, 3 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Принимая во внимание, что ответчиком неправомерно отказано в возврате страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, то требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ** ** ** по ** ** ** в сумме ----- являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, как и требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, начиная с ** ** ** по день фактической уплаты денежных средств.

На основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", учитывая, что в ходе рассмотрения дела установлен факт нарушения прав потребителя, и принимая во внимание, фактические обстоятельства дела, принцип разумности с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме ----- рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчик не исполнил в добровольном порядке требования истца о выплате страховой премии пропорционально сроку действия договора, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ответчика в пользу истца должен быть взыскан штраф в размере -----.

На основании ч.1 ст.103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета госпошлина, от уплаты которой, в силу ч.3 ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.2 ч.2 ст.333.36 НК РФ, истец была освобождена при подаче искового заявления в суд.

Руководствуясь ст.194-198, 233 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ -----, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ** ** ** ░░ ** ** ** ░ ░░░░░ -----, ░ ░░░░░░░ ░ ** ** ** ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ -----, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ----- ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░ -----.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 -----.

░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░