Решение по делу № 2-2/2014 (2-467/2013;) от 18.01.2013

Дело № 2-2Ж/14

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

« 31 марта 2014 года»

Коломенский городской суд Московской области

в составе:

председательствующего судьи Раевой Е.Л.

при секретаре судебного заседания Баньковской Ю.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Королевой Елены Викторовны к ЗАО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании денежной выплаты страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ :

Истица Королева Е.В. обратилась в суд с иском к ответчику - ЗАО «Банк Русский Стандарт» о взыскании денежных выплат по договорам страхования от несчастных случаев и болезней по программе «Первая помощь» № и № в сумме <данные изъяты> рублей.

В ходе судебного разбирательства определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в протокольной форме была произведена замена ненадлежащего ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» на надлежащего ответчика- ЗАО « Русский Стандарт Страхование ».

В судебное заседание не явилась истица Королева Е.В., надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие истца.

Интересы истицы в судебном заседании по нотариально удостоверенной доверенности представляла Кунякина О.С.

Исковые требования представитель истицы Кунякина О.С. мотивировала тем, что между Королевой Е.В. и ЗАО « Банк Русский Стандарт » был заключен договор держателей банковских карт и кредитные договоры № и № №.

Истица также заключила с ответчиком ЗАО «Русский Стандарт Страхование» договоры страхования, а именно: договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по кредитному договору № №, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года; договоры страхования от несчастных случаев и болезней по программе Первая помощь» № и № №, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года.

Риски по страховым событиям, наступившими в результате несчастного случая- инвалидность (первая или вторая группа) и телесные повреждения, размер страховой суммы составляет: <данные изъяты> рублей по договору страхования № (период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года); <данные изъяты> рублей по договору страхования № (период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года); <данные изъяты> рублей по договору страхования № №.

ДД.ММ.ГГГГ истица упала спиной на пол в ванной комнате, в результате чего получила следующие повреждения: закрытый перелом лучевой кости правой руки, перелом поперечных отростков поясничных позвонков. В травматологическом отделении МУЗ «Коломенская ЦРБ» был сделана рентген спины. Установлен диагноз - закрытый перелом <данные изъяты>.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Королева Е.В. проходила стационарное лечение у травматолога в Непецинской больнице Коломенского района.

Ей был также установлен диагноз - <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ освидетельствована на МСЭ, признана инвалидом третьей группы, группа установлена до ДД.ММ.ГГГГ года.

С ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время истица состоит на учете в качестве безработного в ГКУ МО Коломенском ЦЗН.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находилась на излечении в институте им. ФИО9, где ДД.ММ.ГГГГ была проведена операция «<данные изъяты>».

После проведенной операции Королева Е.В. стала себя плохо чувствовать, повторно обратилась в институт им. ФИО10. После обследования выяснилось, что у нее имеются на послеоперационном шве гнойные раны.

ДД.ММ.ГГГГ была назначена чистка послеоперационного шва.

Лечение в институте им. ФИО11 не дало выраженного клинического эффекта, планируется повторная операция.

ДД.ММ.ГГГГ истице Королевой Е.В. была установлена вторая группа инвалидности до ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается справкой МСЭ, серия №.

Вторая группа инвалидности при повторном освидетельствовании в Бюро медико-социальной экспертизы была ей установлена ДД.ММ.ГГГГ года.

ДД.ММ.ГГГГ Королева Е.В. обратилась с заявлением к ответчику ЗАО « Русский Стандарт Страхование » о выплате страхового возмещения по договорам страхования от несчастных случаев и болезней по программе «Первая помощь» № и № №, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, согласно которым ответчик должен был ей выплатить <данные изъяты> рублей.

Однако страховое возмещение в размере <данные изъяты> рублей ответчиком не выплачено истице. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ дан письменный отказ со ссылкой на то, что денежные выплаты не положены в связи с наличием у истицы общего заболевания, а не ввиду полученной травмы.

Ответчик по делу - ЗАО « Русский Стандарт Страхование », надлежаще извещенное о времени и месте рассмотрения дела, не направило своего представителя в судебное заседание, просило о рассмотрении дела в его отсутствие.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие представителя ответчика.

В письменном объяснении ответчик исковые требования не признал, мотивируя свои возражения тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и истицей Королевой Е.В. были заключены договоры добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней по программе «Первая Помощь» № и № №.

Страховая сумма в каждом договоре страхования определена в размере <данные изъяты> рублей. Сроки действия договоров составляют 12 месяцев каждый с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года.

Также, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и истицей Королевой Е.В. был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору № №. Страховая сумма в первый месяц срока действия договора страхования была определена в размере <данные изъяты> рублей, далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия договора страхования на количество месяцев срока действия договора страхования. Срок действия договора составляет 36 месяцев.

Согласно условиям договоров страхования № и № №, страховщик принял на себя обязательства, в случае наступления смерти истца, утраты трудоспособности по 1-й или 2-й группе инвалидности, а также причинения телесных повреждений, осуществить страховую выплату выгодоприобретателю, которым по обоим договорам страхования является страхователь, то есть сама истица Королева Е.В.

Согласно условиям договора страхования № №, страховщик принял на себя обязательства, в случае наступления смерти истца по любой причине, постоянной утрате трудоспособности застрахованного лица по любой причине и постоянной утрате трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая, осуществить страховую выплату выгодоприобретателю, которым по договору страхования также является страхователь Королева Е.В.

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового события, в котором сообщила о том, что ДД.ММ.ГГГГ при выходе из автобуса она упала, в результате чего была получена травма позвоночника и травма руки. Вместе с заявлением истица представила часть медицинских документов на рассмотрение.

В соответствии с п. 5.1.2. Правил страхования от несчастных случаев и болезней по программе «Первая помощь», страховым случаем признается утрата трудоспособности по первой или второй группе инвалидности в результате несчастного случая.

На основании п. 5.2. Правил страхования от несчастных случаев и болезней по программе «Первая помощь» страховым случаем по риску, предусмотренному п. 5.1.2. Правил страхования, признается несчастный случай, произошедший в течение срока страхования, установленного договором страхования, следствием которого явилось решение МСЭ об установлении застрахованному лицу первой или второй группы инвалидности.

Кроме того, в силу п. 2.1.2. Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору, страховым случаем признается постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица по любой причине, при условии, что решение МСЭ об установлении застрахованному лицу инвалидности первой или второй группы принято в течение срока страхования, и при условии, что болезнь, явившаяся причиной инвалидности была впервые диагностирована в течение срока страхования, либо несчастный случай, явившийся причиной инвалидности, наступил в течение срока страхования.

Согласно п.2.1.3 Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору, страховым случаем признается постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая, при условии, что решение МСЭ об установлении застрахованному лицу инвалидности первой или второй группы принято в течение срока страхования, и несчастный случай, явившийся причиной инвалидности, наступил в течение срока страхования. Датой страхового случая является дата принятия решения МСЭ об установлении застрахованному лицу соответствующей группы инвалидности.

По результатам рассмотрения представленных истцом документов страховщиком было выявлено следующее.

Из представленной справки № № следует, что ДД.ММ.ГГГГ истице была установлена вторая группа инвалидности повторно.

Как следует из п. 29 направления на МСЭ от ДД.ММ.ГГГГ причиной переосвидетельствования и утяжеления группы инвалидности с третьей до второй явилось прогрессирование заболевания: «<данные изъяты>».

Также в п.19 направления на МСЭ указано : «Болеет с ДД.ММ.ГГГГ года. Консервативное лечение без эффекта. С ДД.ММ.ГГГГ года- инвалид III группы».

В выписке из амбулаторной карты из поликлиники МУЗ «Коломенская ЦРБ» указано, что в ДД.ММ.ГГГГ года истица обращалась к участковому терапевту с жалобами на боли в шее, лечилась амбулаторно с положительным эффектом. В ДД.ММ.ГГГГ года обращалась к неврологу с жалобами на боль в пояснице, левой ноге. Истице был поставлен диагноз : «<данные изъяты>». Обострение заболевания отмечено в ДД.ММ.ГГГГ года и ДД.ММ.ГГГГ года, при этом в выписке амбулаторной карты от ДД.ММ.ГГГГ факт травмы от ДД.ММ.ГГГГ и ее последствия отсутствуют. В то же время подтвержден факт перелома лучевой кости от того же числа, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ произведена выплата в размере <данные изъяты> рублей по договорам страхования № и № №.

Как указала Королева Е.В. в своем заявлении о наступлении страхового события- травма позвоночника была ею получена ДД.ММ.ГГГГ при выходе из автобуса. При этом, в выписке из амбулаторной карты от ДД.ММ.ГГГГ в анамнезе указано на падение со ступенек автобуса ДД.ММ.ГГГГ года, при обращении за медицинской помощью ДД.ММ.ГГГГ травматический характер повреждений исключен.

В ДД.ММ.ГГГГ года истица проходила освидетельствование и не была признана инвалидом. В указанной выписке установлен диагноз «<данные изъяты>».

Таким образом, по мнению ответчика, имеются противоречия в заявлении истицы при заявлении страхового события и медицинских документах.

В письменном возражении на иск ответчик также указал, что у него есть основания полагать, что указанный в справке травмпункта перелом поперечных отростков при имеющемся заболевании является патологическим, факт травмы в период действия договоров страхования в представленных медицинских документах не подтвержден.

Кроме того, указал, что при рассмотрении документов установлено, что факт получения травмы позвоночника ДД.ММ.ГГГГ не подтвержден- во всех листках нетрудоспособности указан код причины нетрудоспособности- 01, то есть заболевание.

Согласно п. 4.1.8 Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору, события не являются страховыми случаями, если они произошли в результате заболеваний, в том числе хронических заболеваний и их обострений, о которых застрахованное лицо либо было осведомлено, либо по поводу которых лечилось или получало врачебные консультации в течение 12 месяцев, непосредственно предшествующих дате заключения договора страхования. Указанное исключение применимо также, если заболевание указано в медицинских документах как одна из основных причин наступившего ухудшения состояния здоровья застрахованного лица.

Ответчик полагает, что заболевания истицы, явившееся причиной установления второй группы инвалидности, было диагностировано и развивалось с ДД.ММ.ГГГГ года, то есть до начала срока страхования по договору страхования № жизни, здоровья и трудоспособности по кредитному договору.

В связи с тем, что невозможно установить обстоятельства наступления несчастного случая, а прогрессирование заболевания к страховому случаю не относится, у ЗАО «Русский Стандарт Страхование » отсутствуют правовые основания для признания заявленного истицей события страховым случаем.

Вторая группа инвалидности была установлена истице после окончания действия договоров страхования № и №, что исключает возможность отнесения указанного события к числу страховых случаев с учетом того, что в силу п. 5.1 случай признается страховым с момента утраты дееспособности, а не с момента получения телесных повреждений.

Выслушав объяснения представителя истицы, исследовав материалы дела, и дав им оценку, суд отказывает истице Королевой Е.В. в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков ( правила страхования).

Пунктом 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя ( выгодоприобретателя), если в договоре ( страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором ( страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела между истицей Королевой Е.В. и ответчиком ЗАО «Русский Стандарт Страхование» ДД.ММ.ГГГГ были заключены договоры страхования от несчастных случаев и болезней по программе Первая помощь» № и № № срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. №).

В названных договорах страхования отражено на применение Правил страхования от несчастных случаев ( НС) и болезней по программе «Первая помощь» ЗАО «Русский Стандарт Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ.

Факт вручения страховщиком страхователю -истице Королевой Е.В. при заключении договоров страхования указанных выше Правил страхования от несчастных случаев ( НС) и болезней по программе «Первая помощь» ЗАО «Русский Стандарт Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается записью в договорах страхования и личной подписью истицы Королевой Е.В., что не оспаривалось в судебном заседании истицей и ее представителем.

Риски по страховым событиям, наступившими в результате несчастного случая- инвалидность (первая или вторая группа) и телесные повреждения, размер страховой суммы составляет: <данные изъяты> рублей по договору страхования № (период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года); <данные изъяты> рублей по договору страхования № (период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года).

В соответствии с п. 5.1.2., п. 5.1.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней по программе «Первая помощь» ЗАО «Русский Стандарт Страхование», страховым случаем признается утрата трудоспособности по первой или второй группе инвалидности в результате несчастного случая; телесные повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренные Таблицей размеров страхового обеспечения (Приложение 1 к настоящим Правилам).

Телесное повреждение признается страховым случаем, если повреждение (диагноз), указанное в Таблице размеров страхового обеспечения, установлен в течение года с момента несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, и если будет доказано, что указанное телесное повреждение явилось прямым следствием этого несчастного случая.

На основании п. 5.2. Правил страхования от несчастных случаев и болезней по программе «Первая помощь» страховым случаем по риску, предусмотренному п. 5.1.2. Правил страхования, признается несчастный случай, произошедший в течение срока страхования, установленного договором страхования, следствием которого явилось решение МСЭ об установлении застрахованному лицу первой или второй группы инвалидности.

В соответствии с п. 5.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней по программе «Первая помощь» ЗАО «Русский Стандарт Страхование» события, указанные в п.п. 5.1.1 и 5.1.2 настоящих Правил, явившиеся следствием несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, установленного договором страхования, признаются страховыми случаями, если они наступили в течение 1 ( одного года) с даты наступления указанного несчастного случая и если будет доказано, что они явились прямым следствием этого несчастного случая ( л.д. №).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового события, в котором сообщила о том, что ДД.ММ.ГГГГ при выходе из автобуса она упала, в результате чего была получена травма позвоночника и перелом руки ( л.д. №).

ДД.ММ.ГГГГ истица повторно обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового события по договорам страхования № и № №, в котором ссылалась на падение в ванной комнате ДД.ММ.ГГГГ, в результате которого получила перелом поперечных отростков поясничных позвонков. В этом же заявлении истица указала о получении от ответчика страховой выплаты по факту перелома лучевой кости правой руки ( л.д. №).

Ответчик ЗАО «Русский Стандарт Страхование» не признал случай страховым, отказав истице в страховой выплате, ссылаясь на то, что причинение телесных повреждений - травма позвоночника в период действия договоров страхования истицей не доказана, а инвалидность ею получена в результате заболевания, а не в результате несчастного случая ( л.д. №).

Определением Коломенского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ по настоящему делу была назначена судебная медицинская экспертиза, проведение которой поручено экспертам Государственного учреждения здравоохранения Московской области «Бюро судебно-медицинской экспертизы» ( л.д. №).

В соответствии с заключением судебной медицинской экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ у истицы Королевой Е.В. с ДД.ММ.ГГГГ года имеется хроническое заболевание- распространенный остеохондроз позвоночника, с преимущественным поражением пояснично-крестцового отдела позвоночника, антелистез тела пятого поясничного позвонка с спондилолизом нижних суставных отростков, грыжи межпозвонковых дисков между 3 и 4 поясничными позвонками, 5 поясничным и 1 крестцовым позвонками, протрузия межпозвонкового диска на уровне 4-5 поясничных позвонков, люмбоишалгия слева.

Объективных признаков какой-либо травмы позвоночника у Королевой Е.В., как от ДД.ММ.ГГГГ вследствие падения на пол в ванной комнате, так и в результате падения на ступеньках автобуса в ДД.ММ.ГГГГ г.г., в представленных медицинских документах не имеется.

Из заключения судебной медицинской экспертизы следует, что в момент рассматриваемых событий- ДД.ММ.ГГГГ Королева Е.В. уже более месяца получала лечение по больничному листу, а его продление врачом- неврологом поликлиники ДД.ММ.ГГГГ было связано не с падением Королевой Е.В. в ванной комнате, а с очередным обострением имеющегося у нее хронического заболевания ( остеохондроза позвоночника), которое было зафиксировано ДД.ММ.ГГГГ.

Установленные Королевой Е.В. первично ДД.ММ.ГГГГ третья группа инвалидности и вторая группа инвалидности при повторном освидетельствовании в Бюро медико-социальной экспертизы ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ связаны с имеющимся у нее хроническим заболеванием- распространенным остеохондрозом позвоночника, с преимущественным поражением пояснично-крестцового отдела.

Установление групп инвалидности Королевой Е.В. в какой-либо связи с эпизодом ее падения ДД.ММ.ГГГГ на пол в ванной комнате не находится ( л.д. №).

Оснований не доверять заключению судебной медицинской экспертизы у суда не имеется, поскольку оно соответствует закону, выводы комиссии экспертов основаны на исследованных ими материалах гражданского дела, приобщенных к делу медицинских документах, поэтому экспертное заключение принимается судом как доказательство на основании ст. 55 ГПК РФ.

Учитывая, заключение судебной медицинской экспертизы, суд приходит к выводу о том, что факт повреждения позвоночника у Королевой Е.В. в период действия договоров страхования № и № от ДД.ММ.ГГГГ не доказан, а установление второй группы инвалидности связано с заболеванием, что не относится к страховому случаю в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней по программе «Первая помощь» ЗАО «Русский Стандарт Страхование».

При таких обстоятельствах суд оставляет без удовлетворения исковые требования Королевой Елены Викторовны к ЗАО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании денежных выплат страхового возмещения по договорам страхования от несчастных случаев и болезней по программе «Первая помощь» № и № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей.

Поскольку истице отказано в заявленном иске, суд взыскивает с Королевой Е.В. в пользу Государственного бюджетного учреждения здравоохранения Московской области «Бюро судебно-медицинской экспертизы» расходы за проведение судебной медицинской экспертизы в сумме <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Королевой Елены Викторовны к ЗАО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании денежных выплат страхового возмещения по договорам страхования от несчастных случаев и болезней по программе «Первая помощь» № и № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей оставить без удовлетворения.

Взыскать с Королевой Елены Викторовны в пользу Государственного бюджетного учреждения здравоохранения Московской области «Бюро судебно-медицинской экспертизы» расходы за проведение судебной медицинской экспертизы в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей.

Решение может быть обжаловано в Мособлсуд через Коломенский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Федеральный судья Раева Е.Л.