Решение по делу № 2-383/2015 (2-9883/2014;) от 11.09.2014

Дело № 2-383/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе

председательствующего судьи Куриленко Р.В.,

при секретаре Колосковой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкар

21 января 2015 года гражданское дело по иску Рыжовой Л.А., Рыжова Ю.Н. к ООО «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения,

установил:

Рыжова Л.А., Рыжов Ю.Н. обратились в суд с иском к ООО «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения в размере ...

В обоснование иска указано, что между сторонами заключен договор страхования жилого дома, расположенного по адресу: .... В результате половодья весной (...., жилой дом был разрушен. Страховой компанией было отказано в выплате страхового возмещения.

В судебном заседании истцы и их представитель на удовлетворении иска настаивают. Так же пояснили, что сведения о месте расположения объекта страхования, который находится в зоне риска подтопления, являются общедоступными. Кроме того, ежегодно страхуют данное имущество у ответчика и страховые агенты так же осуществляли осмотр данных строений.

Представитель ответчика с иском не согласился, по доводам изложенным в отзыве.

С учетом изложенного, суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке лиц.

Выслушав явившихся в судебное заседание лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ** ** **. Рыжова Л.А. заключила с ООО «Росгосстрах» договор добровольного страхования строения, расположенного по адресу: г. ... в том числе строение ** ** **. с выплатой страховой суммы в размере ...., строение ** ** **. с выплатой страховой суммы в размере ...., о чем свидетельствует полис добровольного страхования серии ....

Срок действия договора с ** ** **. по ** ** **., договор заключен на основании Правил страхования №..., в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования.

В ходе судебного заседания установлено, что в результате половодья весной ...., жилой дом, расположенный по адресу: ... был разрушен в результате наводнения.

Рыжков Ю.Н. обратился в ООО «Росгосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.

** ** **. ООО «Росгосстрах» направило в адрес Рыжкова Ю.Н. отказ в выплате страхового возмещения, поскольку заявленное событие не входит в перечень рисков, и не может быть признано страховым случаем.

Указанные обстоятельства подтверждаются исследованными в судебном заседании доказательствами.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с частью первой ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В части первой ст. 943 ГК РФ указано, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договор добровольного страхования имущества заключен между сторонами по страховому продукту «Росгосстрах Квартира Престиж» в соответствии с Правилами страхования №...

В соответствии с п. 3.1 Правил страхования, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого заключается договор страхования.

Так, согласно п. 3.3.1 Правил страхования, страховщик обеспечивает страховую защиту на случай гибели, повреждения или утраты объекта страхования в результате прямого воздействия страховых рисков, вариант 1 (полный пакет рисков): несчастных случаев – пожара, взрыва, повреждения водой в результате аварии, наезд транспортных средств, падение на объект страхования деревьев, падение на объект страхования летательных аппаратов; стихийных бедствий – сильного ветра,, тайфуна, урагана, смерча, землетрясения, наводнения, паводка, града, удара молнии, оползня, обвала, грабежа, разбоя, умышленного уничтожения имущества другими лицами.

При этом, согласно п. 3.10.5 Правил, не признаются страховыми случаями события, произошедшее в результате физического износа объектов страхования (конструкций, оборудования, материалов), нарушения нормативных сроков их эксплуатации, производственных, строительных дефектов объектов страхования, конструктивных недостатков объектов страхования, некачественного выполнения монтажных работ, если иное не предусмотрено договором страхования.

Согласно п. 9.3 Правил, под реальным ущербом в целях расчета суммы страхового возмещения понимаются имущественные потери, вызванные повреждением или уничтожением имущества (его частей) в результате воздействия страховых рисков.

Под «гибелью» объекта страхования, застрахованного по договору страхования, понимается его безвозвратная утрата в результате воздействия страховых рисков (п. 9.3.1 Правил).

Под «повреждением» объекта страхования, застрахованного по договору страхования, понимается такое ухудшение его качественных характеристик, когда путем ремонта он может быть приведен в состояние, годное для использования по первоначальному значению, и затраты на его восстановление по ценам на момент наступления страхового события не превышают 75% действительной стоимости объекта страхования. В остальных случаях объект считается уничтоженным.

Согласно п. 9.5 Правил, в случае гибели или утраты объекта имущественного страхования под реальным ущербом понимается убыток в размере страховой суммы объекта страхования за вычетом стоимости остатков, годных к использованию по назначению и реализации, с учетом обесценения и прибавлением документально подтвержденных расходов по уменьшению или предотвращению ущерба, связанных с наступлением страхового случая, если эти расходы признаны необходимыми, или произведены по указанию страховщика (откачка воды, укрепление поврежденных частей и т.п.).

Процент износа не учитывается в случаях гибели или утраты всех предметов домашнего имущества или группы предметов домашнего имущества (п. 9.13.2 Правил).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.ст. 12 ч. 1, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценив представленные доказательства и сопоставив их с приведенными положениями закона, суд приходит к выводу, что в нарушение принятых на себя обязательств, страховщиком необоснованно отказано в выплате страхового возмещения.

Так, при подписании договора страхования, стороны условились, что их действия будут соответствовать требованиям закона и Правилам страхования.

Согласно статье 964 ГК РФ в случае, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Также, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (статья 963 ГК РФ).

Из обстоятельств дела следует, что страховщик не согласен выплатить страховое возмещение в размере равном страховой сумме, при этом обоснование данной позиции им указано на то, что данный случай не может быть признан страховым.

Между тем, согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно акта обследования помещения №... от ** ** **. межведомственной комиссии, назначенной постановлением администрации МО ГО «Сыктывкар» от ** ** **., в результате обследования помещения по адресу: ..., по результатам обследования помещения установлено, что в связи с физическим износом в процессе эксплуатации здания приводящим к снижению недопустимого уровня надежности, прочности и устойчивости строительных конструкций, комиссия приняла решение о несоответствии состояния жилого помещения, расположенного по адресу: ..., требованиям, предъявляемым к жилым помещениям.

Пунктом 9.5 Правил страхования, установлено, что в случае гибели или утраты объекта имущественного страхования под реальным ущербом понимается убыток в размере страховой суммы объекта страхования за вычетом стоимости годных остатков, годных к использованию по назначению или реализации, с учетом обесценения и прибавлением документально подтвержденных расходов по уменьшению или предотвращению ущерба, связанных с наступлением страхового случая, если эти расходы признаны необходимыми, или произведены по указанию страховщика (откачка воды, укрепление поврежденных частей и т.п.).

Сопоставив все установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о наступлении полной гибели объекта страхования – строения ** ** ** г., расположенного по адресу...

В силу ч. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Согласно п. 2.5.6 Правил, не принимаются на страхование объекты, находящиеся в зоне, которой угрожают стихийные бедствия с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы. В этом случае объект может быть принят на страхование, на случай наступления всех страховых рисков, указанных в п. 3.3.1 Правил, кроме страхового риска, об угрозе которого объявлено. Исключение могут составлять случаи, когда договор страхования заключается на новый срок до истечения действия предыдущего договора страхования (возобновление). При этом срок страхования по предыдущему и возобновляемому договорам страхования должен быть не менее одного года по каждому, страховая сумма по возобновляемому договору страхования не может превышать размера, установленного предыдущим договором страхования, и при этом страховщик имеет право потребовать уплаты дополнительной страховой премии.

Как следует из акта от ** ** **. натурного обследования берега р. Сысола установлено, дом, расположенный по адресу: ... находится в зоне разрушения берегов рек.

В силу разъяснений, содержащихся в п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», судам необходимо иметь в виду, что по общему правилу бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на уполномоченной организации.

ООО «Росгосстрах» не представлено доказательств какого-либо умысла страхователя при заключении договора, кроме того в соответствии с ч. 1 ст. 945 ГК РФ, при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

Оценив представленные доказательства и сопоставив их с приведенными положениями закона, суд приходит к выводу, что в нарушение принятых на себя обязательств, страховщиком до настоящего времени не произведена страховая выплата.

По смыслу статей 309, 420, 430 ГК РФ обязательства, предусмотренные договором, должны исполняться его сторонами в соответствии с условиями указанного договора, в том числе и в пользу третьего лица, если договором предусмотрено соответствующее условие.

Между тем по договору добровольного страхования от ** ** **., Рыжков Ю.Н. не является ни страхователем, ни выгодоприобретателем, следовательно, он не имеет право требовать в свою пользу выплату страхового возмещения.

Таким образом, с ООО «Росгосстрах» филиал в Республике Коми в пользу Рыжовой Л.А. подлежит взысканию страховое возмещение в размере определенной страховой суммы – ....

В соответствии с п.6 ст.13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с удовлетворением заявленных требований с ответчика также следует взыскать сумму штрафа в размере ... подлежит взысканию в пользу истца Рыжовой Л.А.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Рыжовой Л.А., Рыжова Ю.Н. к ООО «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Росгосстрах» в пользу Рыжовой Л.А. .... в счет страхового возмещения, .... штраф за нарушение прав потребителя.

В удовлетворении требований Рыжова Ю.Н. к ООО «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение одного месяца.

Председательствующий