Решение по делу № 2-215/2019 от 09.10.2018

2-215/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Саенко О.Л.,

при секретаре Антощук Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре 09 января 2019 года гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к Морозову М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору; встречному иску Морозова М.А. к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о признании кредитного договора незаключенным, возложении обязанности произвести перерасчет, признании Правил предоставления и обслуживания международных банковских карт недействительными в части, взыскании незаконно удержанной суммы штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось с иском о взыскании с Морозова М.А. задолженности по кредитному договору ... от ** ** ** в размере 137 352,08 руб., указав в обоснование требований на неисполнение ответчиком обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов.

Морозов М.А. подал встречный иск, в котором просил признать кредитный договора незаключенным, возложить на ПАО «Промсвязьбанк» обязанность произвести перерасчет процентов в счет погашения основного долга, признать пункт ... Правил предоставления и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсязьбанк», устанавливающий очередность погашения задолженности, недействительным, взыскать незаконно удержанную сумму штрафа в размере 1144,07 руб., и компенсировать моральный вред в связи с допущенными нарушениями прав потребителя.

Стороны просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что ** ** ** Морозов М.А. обратился в ОАО «Промсвязьбанк» (в настоящее время – ПАО «Промсвязьбанк») с заявлением на выпуск международной банковской карты и о предоставлении потребительского кредита с лимитом кредитования (установлении лимита офердрафта), в котором заявил о присоединении к действующей редакции Правил выпуска и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц и просил открыть на его имя банковский счет для расчетов с использованием банковской карты, выпустить банковскую карту и предоставить потребительский кредит с лимитом кредитования в размере ... рублей к счету, который будет открыт Банком для осуществления расчетов с использованием банковской карты.

При этом, своей подписью в заявлении Морозов М.А. удостоверил, что все положения вышеуказанных Правил, а также Тарифов по выпуску и обслуживанию международных банковских карт, являющиеся неотъемлемыми частями договора о выпуске карты, ему разъяснены в полном объеме.

В силу п.... Правил выпуска и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц (в редакции ....) заключение договора о выпуске карты осуществляется путем акцепта Банком (открытия счета) оферты клиента (поданного в Банк заявления на выпуск Банковской карты). Предоставлением в Банк заявления на выпуск банковской карты клиент присоединяется к Правилам по банковским картам в целом в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса РФ.

Права и обязанности сторон по договору о выпуске карты возникают с даты заключения договора о выпуске карты. Факт заключения договора о выпуске карты подтверждается выдаваемым Банком подтверждением (п.... Правил).

Как следует из материалов дела, ОАО «Промсвязьбанк» акцептировал оферту, открыл на имя Морозова М.А. текущий счет ..., выпустил кредитную карту и выдал подтверждение о её выпуске (л.д.17).

На основании того же заявления-оферты Морозова М.А., ** ** ** стороны подписали индивидуальные условия кредитования, которыми установили лимит кредитования счета (лимит овердрафта) в размере ... руб., процентную ставку ...% годовых, срок действия соглашения – ... лет с даты его заключения.

Согласно данным условиям кредитования, заемщик обязался погашать задолженность по кредиту путем уплаты минимального ежемесячного платежа в размере ...% от суммы основного долга не позднее второго календарного дня с даты окончания платежного периода, который составляет ... дней.

** ** ** Морозов М.А. получил кредитную карту, активировал её, и ** ** ** совершил первую платежную операцию, что свидетельствует об одобрении им заключенного договора.

Таким образом, в соответствии с п.3 ст.434 Гражданского кодекса РФ между ОАО «Промсвязьбанк» и Морозовым М.А. заключен договор кредитной карты (кредитный договор), которому присвоен №....

Письменная форма кредитного договора соблюдена при направлении оферты, соответствующей п.1 ст.435 ГК РФ и акцепта данной оферты, выполненного в соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ.

Доводы Морозова М.А. об отсутствии отметки Банка, проставляемой на заявлении и включающей сведения о номере счета и установленном клиенту лимите овердрафта, что, по его мнению, свидетельствует о не заключении договора, суд считает несостоятельными, поскольку в силу п.... Правил выпуска и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц (в редакции ....) такой отметкой Банка подтверждается факт заключения договора о выпуске карты с работником Банка.

Как следует из заявления-анкеты (оферты) Морозова М.А., он работником ОАО «Промсвязьбанк» не являлся, в связи с чем, необходимость в проставлении отметки Банка на заявлении отсутствовала.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса («Заём»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В силу п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 310 Гражданского кодекса РФ предусматривает недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий. Прекращает обязательство его надлежащее исполнение (п.1 ст.408 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, бремя доказывания обстоятельств надлежащего исполнения обязательств по договору лежит на заемщике.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ст.12 ГПК РФ). Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из иска ПАО «Промсвязьбанк» следует, что Морозов М.А. ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату кредитных денежных средств, уплате процентов, неоднократно допускал просрочку минимального платежа, в связи с чем, ** ** ** Банк направил ему требование о досрочном погашении задолженности.

До настоящего времени требование Морозовым М.А. не исполнено.

Согласно расчету ПАО «Промсвязьбанк» Морозов М.А. по состоянию на ** ** ** имеет непогашенную задолженность в размере 137 352,08 руб., из них: 98 640,05 руб. – задолженность по просроченному основному долгу; 23 015,35 руб. – задолженность по процентам; 15 696,68 руб. – задолженность по просроченным процентам.

Доказательств, опровергающих доводы истца и исключающих возможность взыскания денежных средств в заявленном размере, равно как и контррасчета задолженности Морозовым М.А. не представлено.

В то же время, во встречном иске Морозов М.А. просит признать недействительным пункт ... Правил предоставления и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсязьбанк», устанавливающий очередность погашения задолженности, и взыскать незаконно удержанную сумму штрафа в размере 1144,07 руб., указывая на нарушение Банком требований ст.319 Гражданского кодекса РФ.

Статьей 319 Гражданского кодекса РФ установлено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Очередность направления денежных средств на погашение обязательств клиента по договору о кредитной карте установлена пунктом ... Правил предоставления и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсязьбанк» (в редакции ... года) и пунктом ... Правил в редакции ... года.

В рассматриваемом случае, договор заключен в период действия Правил в редакции ... года.

Согласно п.... вышеуказанных Правил денежные средства, в том числе при их недостаточности для полного исполнения обязательств клиента по договору о выпуске карты, направляются на погашение обязательств клиента в следующей очередности: в первую очередь – комиссии (возраграждения) в соответствии с действующими Тарифами; во вторую очередь – сумма несанкционированной задолженности; в третью очередь – проценты, начисленные на несанкционированную задолженность (для договоров, заключенных до ** ** **); в четвертую очередь – расходы Банка по возврату задолженности, в том числе судебные издержки.

Условия Правил, действовавших на момент заключения спорного кредитного договора, устанавливающие очередность направления денежных средств, поступающих в счет погашения задолженности, соответствуют требованиям ст.319 Гражданского кодекса РФ.

Поскольку договор между ОАО «Промсвязьбанк» и Морозовым М.А. заключен на основании Правил в редакции ... года, оснований для проверки на соответствие требованиям ст.319 Гражданского кодекса РФ положений Правил предоставления и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсязьбанк» в редакции ... года не имеется.

Относительно требований Морозова М.А. о взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» незаконно удержанной суммы штрафа в размере 1144,07 руб. суд приходит к следующему.

Из выписки по счету ... и расчета задолженности по договору видно, что ** ** ** Морозовым М.А. внесена сумма ... руб., из которой: ... руб. и ... руб. направлены Банком на погашение просроченных процентов по кредиту; ... руб. – на погашение просроченной задолженности; ... руб. – на погашение штрафа за длительность просроченной задолженности; ... руб., ... руб. и ... руб. – на погашение процентов на просроченную задолженность; ... руб. и ... руб. – на погашение процентов за кредит; ... руб. – на погашение минимального ежемесячного платежа; ... руб. – на погашение основного долга.

Морозов М.А. указывает, что списание Банком 1144,07 руб. в счет погашения штрафа произведено в нарушение положений ст.319 Гражданского кодекса РФ.

ПАО «Промсвязьбанк» заявлено о применении срока исковой давности по данным требованиям.

Пунктом 1 статьи 168 Гражданского кодекса РФ установлено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной (п.2 ст.181 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, Морозов М.А., подписывая ** ** ** заявление на выпуск банковской карты, подтвердил, что все положения Правил предоставления и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсязьбанк», а также Тарифов по выпуску и обслуживанию международных банковских карт, являющиеся неотъемлемыми частями договора о выпуске карты, ему разъяснены в полном объеме.

Списание денежных средств с его счета в счет погашения штрафа имело место ** ** **.

Таким образом, с ** ** ** Морозов М.А. должен был узнать об обстоятельствах, свидетельствующих о нарушении Банком положений закона об очередности списания и погашения денежных средств.

Исковое заявление с соответствующими требованиями подано Морозовым М.А. ** ** **.

Таким образом, на момент предъявления встречного иска в суд срок исковой давности по требованиям о взыскании незаконно удержанной суммы штрафа Морозовым М.А. пропущен. Ходатайств о его восстановлении не заявлено. Доказательств уважительности причин пропуска данного срока не представлено.

В силу п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, в связи с чем, требования Морозова М.А. о взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» 1144,07 руб. удовлетворению не подлежат.

В связи с отказом в удовлетворении данных требований, не подлежат удовлетворению и производные от них требования Морозова М.А. о взыскании компенсации морального вреда.

В то же время, учитывая, что в ходе рассмотрения дела установлены обстоятельства ненадлежащего исполнения Морозовым М.А. обязательств по кредитному договору №... от ** ** **, требования ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании задолженности по нему в размере 137 352,08 руб. являются обоснованны и подлежат удовлетворению.

Указанные исковые требования вопреки доводам Морозова М.А. предъявлены Банком в пределах срока исковой давности, который в рассматриваемом случае следует исчислять с ** ** ** (день образования просроченной задолженности).

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Требования Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» - удовлетворить.

Взыскать с Морозова М.А. в пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору №... от ** ** ** по состоянию на ** ** ** в размере 137 352 рубля 08 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3947 рублей 04 копейки, всего 141 299 рублей 12 копеек.

В удовлетворении встречного иска Морозова М.А. к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о признании кредитного договора незаключенным, возложении обязанности произвести перерасчет, признании Правил предоставления и обслуживания международных банковских карт недействительными в части, взыскании незаконно удержанной суммы штрафа, компенсации морального вреда – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение одного месяца со дня составления в окончательной форме.

...

Председательствующий             О.Л. Саенко