Решение по делу № 2-344/2019 от 06.11.2018

Дело № 2-344/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 мая 2019 года                              город Архангельск

Октябрьский районный суд города Архангельска

в составе председательствующего судьи Машутинской И.В.,

при секретаре Легойда М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Сергеевой Н. А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л :

акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк», Банк) обратился в суд с иском к Сергеевой Н.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами АО «Тинькофф Банк» и Сергеевой Н.Б. заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 105 000 руб. В связи с неисполнением обязательств по договору просил взыскать с ответчика задолженность по договору, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 140 557 руб. 08 коп., в том числе: 105 161 руб. 16 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 26 888 руб. 13 коп. - просроченные проценты, 8 507 руб. 79 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 011 руб. 14 коп.

Истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, просил рассмотреть дело без участия своего представителя.

В судебном заседании ответчик Сергеева Н.Б. с исковыми требованиями не согласилась в полном объеме, по доводам, изложенным в возражениях на исковое заявление, просила иск оставить без удовлетворения. Факт заключения договора кредитной карты не оспаривала, поскольку все необходимые условия договора были предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-анкете на оформление кредитной карты Тинькофф, Тарифах по тарифному плану, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт или Условиями комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк» в зависимости от даты заключения договора. Указала, что ответственность перед Банком по данному договору у нее была застрахована, произошел страховой случай - наступление инвалидности 2 группы. Указала, что она обращалась с заявлением о наступлении страхового случая, однако Банк оставил ее заявление без удовлетворения.

Третье лицо Акционерное общество «Тинькофф Страхование», извещавшееся о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание представителя не направили, письменных пояснений по существу иска не представили.

Судебное поручение о совершении процессуальных действий Савеловским районным судом <адрес> в отношении Акционерного общества «Тинькофф Страхование», было возращено без исполнения.

Суд, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу и исследованные в судебном заседании доказательства, обозрев материалы гражданского дела № по заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Сергеевой Н. А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, медицинскую документацию в отношении Сергеевой Н.А., приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Положениями п. 1 ст. 811 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами АО «Тинькофф Банк» и Сергеевой Н.Б. заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 105 000 руб.

Согласно п.5 Общих условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» банк (ЗАО) (Общих условий УКБО) Банк устанавливает по Договору кредитной карты Лимит задолженности. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного лимита Задолженности в счете-выписке (п. 5.3).

Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении -Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество ) или Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Сергеева Н.А. при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Факт выдачи кредита подтверждается материалами дела, ответчиком не оспаривается.

Как указывалось выше, Банк просит суд взыскать с Ответчика задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 140 557 руб. 08 коп., в том числе: 105 161 руб. 16 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 26 888 руб. 13 коп. - просроченные проценты, 8 507 руб. 79 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Ссылка Банка на ненадлежащее исполнение Сергеевой Н.А. обязательств по выплате задолженности по кредитному договору, судом признана несостоятельной ввиду следующего.

Как следует из письменных материалов дела, Условий страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», в случае отсутствия специально указанного в Заявлении-Анкете несогласия клиента на участие в «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» (далее - Программа страхования), клиент «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) автоматически становится участником программы страхования.

В представленном в материалы дела Заявлении-Анкете Сергеевой Н.А. отсутствует специально указанное несогласие последней на участие в «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» (далее - Программа страхования), клиент «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество).

Как следует из выписки по счету ответчиком ежемесячно вносилась плата за участие в программе страхования.

Таким образом, заемщик является застрахованным лицом по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

Как следует из Условий страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», заемщикам кредитов «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (застрахованным лицам) предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая; смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни; установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая.

Страховая сумма устанавливается в размере 100 % от суммы задолженности по кредиту, указанной в счете-выписке на дату начала периода страхования застрахованного лица. Страховая выплата производится в пределах страховой суммы, определенной в отношении каждого застрахованного, в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая либо на дату признания случая страховым.

…установление инвалидности I или II группы или смерть застрахованного лица признаются страховыми случаями, если: несчастный случай, следствием которого они явились, произошел в период страхования, установленного в отношении данного Застрахованного лица;

- болезнь, следствием которого они явились, диагностирована не ранее даты первичного подключения Застрахованного лица к программе страхования для заемщиков Страхователя при получении кредита. Факт и дата первичного подключения к программе страхования Страхователя фиксируется в Заявлении-анкете, подаваемой Застрахованным лицом Банку в целях получения кредита.

Согласно Правил страхования по «Программе страхования заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней», под болезнью понимается диагностированное врачом нарушение жизнедеятельности организма, не вызванное несчастным случаем, приведшее к временному или постоянному нарушению или утрате трудоспособности, а также смерти Застрахованного лица в период действия Договора страхования.

При наступлении страхового события застрахованному лицу или его родственникам необходимо уведомить страхователя (Банк) о таком событии в течение 30 календарных дней со дня, когда стало известно о наступлении страхового события.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности сторон и каждая сторона в порядке ст. 56 ГПК РФ должна представить доказательства как в обоснование заявленных требований, так и возражений.

Доказательствами по делу являются полученные в установленном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, имеющих значение для разрешения дела. К ним ст.55 ГПК РФ относит объяснения сторон, показания свидетелей, письменные материалы и вещественные доказательства.

Из пояснений Сергеевой Н.А. в ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ей впервые был установлен диагноз двухсторонний гонортроз 3 степени, варусная деформация обоих коленных суставов, сгибательно-разгибательная контрактура.

Согласно выписке из протокола медико-социальной экспертизы гражданина ФКУ «ГБ МСЭ по Архангельской области и НАО» Минтруда России (Бюро № – филиал ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Архангельской области и Ненецкому автономному округу» Минтруда России от ДД.ММ.ГГГГ, Сергеевой Н.А. установлена впервые третья группа инвалидности по общему заболеванию, инвалидность установлена на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Сергеевой Н.А. установлена вторая группа инвалидности, причина инвалидности - общее заболевание. Инвалидность установлена до ДД.ММ.ГГГГ, затем до ДД.ММ.ГГГГ.

Данные обстоятельства также подтверждаются Актами медико-социальной экспертизы гражданина ФКУ «ГБ МСЭ по Архангельской области и НАО» Минтруда России Бюро № – филиал ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Архангельской области и Ненецкому автономному округу» Минтруда России № от ДД.ММ.ГГГГ и №ДД.ММ.ГГГГ/2017 от ДД.ММ.ГГГГ, соответствующими справками об инвалидности от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

В этой связи, суд исходя из того что в силу присущего гражданскому процессу начала диспозитивности, эффективность правосудия по гражданским делам обуславливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности, в ходе которой стороны должны доказывать те обстоятельства на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий, полагает, в период действия договора страхования наступил страховой случай, предусмотренный п. 1с (установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая) Условий страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней».

Достоверных и бесспорных доказательств о том, что Ответчик при заключении договора кредитной карты и договора страхования ввела истца, Акционерное общество «Тинькофф Страхование» в заблуждение, скрыло наличие заболевания, Истцом в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено, доводы ответчика в этой части не опровергнуты.

Напротив материалами дела подтверждается, что до июня 2016 года Сергеевой Н.А. поставленный диагноз ранее не ставился, инвалидность (третья группа) была установлена впервые ДД.ММ.ГГГГ, вторая группа инвалидности была установлена – ДД.ММ.ГГГГ.

Истец, третье лицо не согласные с фактом наступления страхового случая имели процессуальную возможность представить суду свои возражения, тем не менее, своим правом не воспользовались (ст.67 ГПК РФ). Соответственно доводы ответчика не опровергли. Материалами дела также подтверждается, что после наступления страхового случая, ДД.ММ.ГГГГ Сергеева Н.А посредством почтовой корреспонденции обращалась в АО «Тинькофф Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая, и списания долга по кредитной карте, направляла документы о наступлении страхового случая. Данное обращение было оставлено без удовлетворения.

Отказ в признании случая страховым по вышеизложенным основаниям суд признает не законным.

При таких обстоятельствах, правовых оснований для взыскания задолженности с ответчика в пользу Банка по договору кредитной карты № не имеется.

В связи с отказом в иске не подлежат взысканию и расходы по уплате государственной пошлины, оплаченной при подаче искового заявления в суд.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Сергеевой Н. А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Архангельска.

Судья И.В. Машутинская

Мотивированное решение изготовлено 05 июня 2019 года.