Решение по делу № 2-244/2024 от 05.08.2024

51RS0018-01-2024-000367-98 Дело № 2-244/2024

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именемРоссийской Федерации

27 сентября 2024 года г. Ковдор

Ковдорский районный суд Мурманской области в составе: судьи ТатарниковойН.Ю.,

при секретаре Горбатюке Д.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к Головкиной Татьяне Васильевне о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

акционерное общество «ТБанк» обратилось в суд с иском к ГоловкинойТ.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Требование мотивировано тем, что <дд.мм.гг> между Головкиной Т.В. и АО «Тинькофф банк» был заключен договор кредитной карты <№>. Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете и условия комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф банк» в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банка оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, а также статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия несколько гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с неисполнением должником своих обязательств по договору, банк направил должнику досудебное требование, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> по договору. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет 191431 рубль 77 копеек, из которых <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек – кредитная задолженность, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – задолженность по процентам, <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек – штрафы и иные комиссии.

По указанным основаниям истец просит взыскать задолженность в размере 191431 рубль 77 копеек, а также государственную пошлину в размере 5 029 рублей 00 копеек.

Определением суда от <дд.мм.гг> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено АО «Тинькофф Страхование».

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик Головкина Т.В. в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена. <дд.мм.гг> ответчиком представлены возражения, в которых она просит отказать в удовлетворении исковых требований, указывает, что пропущен срок исковой давности, кроме того, в период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> она вносила плату в счет погашения задолженности в сумме <данные изъяты> рублей, которые не являются признанием долга.

Представитель третьего лица АО «Тинькофф страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен.

В соответствии со статьями 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из положений статей 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

По правилам статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что «Тинькофф Кредитные Системы» Банк) ЗАО с <дд.мм.гг> переименовано в АО «Тинькофф Банк», а с <дд.мм.гг> – в АО «ТБанк». АО «Тинькофф Банк» выдана лицензия на осуществление банковских операций.

Истец указывает на то, что Головкина Т.В. <дд.мм.гг> в личном кабинете АО «Тинькофф банк» обратилась с заявлением-анкетой для получения кредита на карту, которое было одобрено,в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной линии <№>.

Согласно индивидуальным условиям заключенного договора максимальный лимит задолженности установлен в тарифном плане ТП 7.64. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписаннаяГоловкиной Т.В., Тарифы к тарифному плану, Условия комплексного банковского обслуживания.

Заявление, поданное ответчиком в банк, следует считать офертой, предоставление банком денежных средств по указанному счету кредитной карты следует считать акцептом и заключением договора в письменной форме. С условиями кредитования Головкина Т.В. была ознакомлена при подписании анкеты-заявления.

На основании статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в названном Кодексе.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из положений пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата всей оставшейся суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с Тарифами по кредитным картам, для тарифного плана ТП 7.64 определены следующие условия: беспроцентный период – до 55 дней; процентная ставка на покупки – 29,8 % годовых; на снятие наличных и прочие операции – 49,9% годовых; плата за обслуживание карты – 590 рублей; комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операций – 2,9% плюс 290 рублей; плата за оповещение об операциях – 59 рублей; страховая защита – 0,89% от задолженности в месяц; минимальный платёж – не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа – 590 рублей; неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых; плата за превышение лимита задолженности – 390 рублей.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы», для заключения универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства Российской Федерации. В случае проведения идентификации с использованием единой биометрической системы и наличии технической возможности, заявление-анкета может быть подписана клиентом простой электронной подписью единой системы идентификации и аутентификации (пункт 2.3).

Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора вклада – открытие счета и зачисление на него денежных средств; для договора расчетной карты – открытие картсчета и отражение банком первой операции по картсчету (счету); для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций; для кредитного договора – зачисление банком суммы кредита на счет (пункт 2.4).

Банк принимает решение о предоставлении услуг клиенту на основе информации, представленной банку клиентом (пункт 2.6).

Для заключения отдельных договоров в рамках уже заключенного универсального договора клиент предоставляет в банк заявку, оформленную в том числе, через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных, кодов доступа и/или подписанную простой электронной подписью (пункт 2.7).

Как следует из Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом (пункт 5.1).

Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом (пункт 5.2).

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (пункт 5.6).

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (пункт 5.8).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж и регулярные платежи в размере и в срок, указанные в выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. При неоплате минимального/регулярного платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального /регулярного платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного тарифным планом (пункт 5.10).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (пункт 5.11).

Согласно расчету – выписке задолженности по договору кредитной линии <№> между АО «ТБанк» и Головкиной Т.В. заключен договор кредитной карты, поскольку сумма кредита банком не предоставлялась, начиная с <дд.мм.гг> ответчиком производилась оплата различных товаров и услуг за счет кредитных средств. <дд.мм.гг> банком начислен штраф за первый неоплаченный минимальный платеж в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Факт нарушения ответчиком принятых на себя обязательств по погашению задолженности по кредитному договору нашел свое подтверждение в судебном заседании, в связи с чем требования истца о взыскании задолженности подлежат удовлетворению.

Определяя размер подлежащей взысканию суммы, суд исходит из следующего.

Сумма задолженности по состоянию на <дд.мм.гг> составляет 191431 рубль 77 копеек, из которых <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек – сумма основного долга, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – задолженность по процентам, <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек – штрафы и комиссии.

Головкина Т.В. после формирования заключительного счета произвела оплату задолженности в общей сумме <данные изъяты> рублей: согласно квитанциям АО «ТБанк» от <дд.мм.гг> <№> на сумму <данные изъяты> рублей, от <дд.мм.гг> <№> на сумму <данные изъяты> рублей, от <дд.мм.гг> <№> на сумму <данные изъяты> рублей, а также путем перевода с карты ПАО Сбербанк <дд.мм.гг> на сумму <данные изъяты> рублей.

Согласно пункту 20 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) проценты, начисленные за текущий период платежей; 4) сумма основного долга за текущий период платежей; 5) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Внесенная ответчиком сумма <данные изъяты> рублей в счет погашения задолженности по кредиту должна быть учтена в установленном законодательством порядке в счет погашения процентов, затем – основного долга.

Суд, учитывая расчет, представленный истцом, полагает подлежащими удовлетворению исковые требования в размере 96431 рубль 77 копеек (<данные изъяты> – (<данные изъяты> – <данные изъяты>) + <данные изъяты>).

Расчет суммы процентов и пеней судом проверен, расчет произведен согласно условиям кредитного договора. Представленный истцом расчет ответчиком не оспорен. До настоящего времени задолженность по договору ответчиком не оплачена.

Учитывая, что факт нарушения ответчиком принятых на себя обязательств по погашению задолженности по кредитному договору нашел свое подтверждение в судебном заседании, доказательств погашения образовавшейся задолженности ответчиком не представлено, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности с учетом штрафов и комиссий являются правомерными и подлежат удовлетворению в указанной части.

Ответчик Головкина Т.В. представила заявление о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Ходатайство ответчика о применении срока исковой давности суд считает не подлежащим удовлетворению.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Поскольку между сторонами заключен договор кредитной карты, заключительный счет направлен ответчику <дд.мм.гг>, ГоловкинаТ.В. была обязана по условиям имеющего между сторонами соглашения погасить образовавшуюся задолженность в течение 30 календарных дней – до <дд.мм.гг>.

Таким образом, истец узнал о факте неисполнения ответчиком своих обязательств по договору кредитования <дд.мм.гг>, то есть в день отсутствия поступления денежных средств.

Учитывая дату обращения за восстановлением нарушенного права путем направления почтой искового заявления в суд <дд.мм.гг>, суд приходит к выводу, что истцом не пропущен срок исковой давности, исковые требования подлежат удовлетворению в размере, определенном судом, с учетом внесенных Головкиной Т.В. платежей.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 5 029 рублей, что подтверждается платежными поручениями от <дд.мм.гг> <№>, от <дд.мм.гг> <№>.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично, с учетом погашения ответчиком долга как до (60000 рублей), так и после (35000 рублей) подачи искового заявления, суд приходит к выводу, что судебные расходы подлежат взысканию в пользу истца частично, в размере 3829 рублей ((<данные изъяты>).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «ТБанк», ИНН 7710140679, к Головкиной Татьяне Васильевне, <данные изъяты>, о взыскании задолженности по кредиту – удовлетворить частично.

Взыскать с Головкиной Татьяны Васильевны в пользу Акционерного общества «ТБанк» задолженность по договору кредитной карты <№> в размере 96431 рубль 77 копеек, а также судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, в размере 3829 (три тысячи восемьсот двадцать девять) рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ковдорский районный суд Мурманской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.Ю. Татарникова