Решение от 12.11.2019 по делу № 33-7608/2019 от 13.09.2019

Судья Ефремова И.Б. Дело № 2-2176/2019

№ 33-7608/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

12 ноября 2019 года г. Ханты-Мансийск

Судебная коллегия по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе:

председательствующего судьи Блиновской Е.О.,

судей Антонова А.А., Ахметзяновой Л.Р.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Михайлюком А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рыбаковой Любови Владимировны к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», о взыскании части суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, возмещении понесенных судебных расходов, обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, возмещении судебных расходов,

по апелляционной жалобе Рыбаковой Л.В. на решение Нефтеюганского районного суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры от 02 июля 2019 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Рыбаковой Любови Владимировне к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании части суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, возмещении понесенных судебных расходов отказать за их необоснованностью.

В удовлетворении исковых требований Рыбаковой Любови Владимировне к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, возмещении понесенных судебных расходов отказать за их необоснованностью».

Заслушав доклад судьи Антонова А.А., судебная коллегия

установила:

Рыбакова Л.В. обратилась с иском в суд к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование», требования мотивирует тем, что 16.03.2017 между ней и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ей кредит в сумме 806 452 рубля на срок 60 месяцев с уплатой процентов за пользование денежными средствами в размере 16,5% годовых. Кроме того, ей подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в рамках заключенного договора коллективного страхования между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с данным заявлением в сумму кредита включена и впоследствии списана плата за подключение в число участников Программы страхования сумма в размере 106 452 рубля, из которых: комиссия банка за подключение к программе страхования - 21 290,40 рублей, страховая премия - 85 161,60 рубль. Срок действия договора страхования - с 21.03.2017 по 21.03.2022.

09.11.2017 ПАО «Банк ВТБ 24» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Банк ВТБ». Обязательства по кредитному договору ею исполнены 15.02.2019, в связи с чем, необходимость в страховании отпала, поэтому у нее появилось право требования возврата части суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования за неиспользованный период страхования. Она обращалась к ответчикам о возврате части суммы оплаты за включение в число участников программы страхования и части страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако ответчики в возврате указанных сумм отказали.

Просит взыскать с ПАО «Банк ВТБ» часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в сумме 13118,03 рублей, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть страховой премии в сумме 52 468,13 рублей. Взыскать с обоих ответчиков солидарно в счет компенсации морального вреда денежные средства в сумме 10 000 рублей, расходы по оплате услуг нотариуса в сумме 2 500 рублей, штраф.

В судебное заседании истец не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

Представитель ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, им предоставлены возражения, из которых следует, что требования истца удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие истца и представителей ответчиков.

Судом постановлено указанное решение, которое в апелляционной жалобе истец просит отменить.

В обоснование своей позиции указывает, что поскольку обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены, у заемщика появилось законное право требования возврата части суммы оплаты за включение в число участников программы страхования за неиспользованный период страхования. Считает, что в данном случае, истец воспользовался своим правом, предоставленным ей ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в соответствии с которой, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Полагает, что вывод суда первой инстанции о том, что оснований для взыскания с ответчиков части комиссии и страховой премии не имеется, противоречит нормам ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» на основании которых, услуга страхования является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, таким образом, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Считает, что в связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, комиссия банка, составляющая 21290,40 рублей за подключение к программе коллективного страхования, подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования по следующему расчету:

21290руб.40коп./1826 дн.*701 дн.=8172 руб. 37коп.

21290руб. 40коп. – 8172 руб. 37коп.=13118 руб. 03коп.

Таким образом, по мнению истца, часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 13118,03 рублей подлежит возврату истцу.

Также, считает, что в связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, страховая премия, оплаченная за услугу в размере 85 161,60 рубль подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования исходя из расчета:

85161 руб. 60 коп./1826 дн.-701 дн.=32693 о=руб. 47 коп.

85161 руб. 60 коп. – 32693 руб. 47 коп.=52468 руб. 13 коп.

Таким образом, считает, что часть суммы платы страховой премии в размере 52468,13 рублей подлежит возврату истцу.

В возражении на апелляционную жалобу ПАО «Банк ВТБ» просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом.

Руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определила рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие сторон.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствие статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 16.03.2017 между истцом и ПАО Банк "ВТБ 24" заключен кредитный договор (номер), сумма кредита составила 806 452 рубля, срок действия договора 60 месяцев, процентная ставка 16,5% годовых. Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не применена.

16.03.2017 истцом подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ 24 (ПАО), согласно которому клиент уведомлен о том, что страхование предоставляется добровольно и не является условием для заключения кредитного договора, просит включить ее в программу страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между ПАО Банк "ВТБ 24" и ООО СК "ВТБ Страхование" по страховому продукту "Финансовый резерв", на срок страхования с 21.03.2017 по 21.03.2022, комиссия банка за подключение к программе составляет 21 290,40 рублей, расходы банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования - 85 161,60 рубль. Страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае смерти - наследники застрахованного.

15.02.2019 истец полностью погасила задолженность по кредитному договору (номер) от 16.03.2017.

05.04.2019 истец обратилась с заявлением в ПАО Банк "ВТБ" о возврате части комиссии за подключение к коллективному договору страхования в сумме 13 118,03 рублей.

05.04.2019 истец обратилась в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением о выплате части страховой премии в размере 52 468,13 рублей в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░.32░░░░░░ ░░ ░░ 07.02.1992 N 2300-1 (░░░. ░░ 18.07.2019) "░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░" ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░) ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░.1 ░░.782 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ 958 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░; ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░ 1).

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░ 3).

░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ (░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░) ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░, ░░░ ░ ░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ 16.03.2017 ░░░░░░░░░ (░.1) ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░.9.10 ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░.330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328, 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░░░ ░░ 02 ░░░░ 2019 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░: ░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░ ░.░.