Решение от 17.04.2015 по делу № 2-2516/2015 от 04.02.2015

Дело № 2-2516/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 апреля 2015 года г. Уфа

Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Жучковой М.Д.,

при секретаре Низамутдиновой Р.Р.,

с участием представителя ЗПП, действующего в интересах Портнова В.Ю. – ФИО4, действующего по доверенности № б/н от ДД.ММ.ГГГГ года, удостоверенной руководителем ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗПП в защиту интересов Портнова В.Ю. к СГ о защите прав потребителя,

установил:

ЗПП), действуя в интересах Портнова В.Ю. обратилась в суд с иском к СГ о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Портновым В.Ю. и Банком» заключен кредитный договор №№ на сумму <данные изъяты> коп. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. В тот же день между Портновым В.Ю. и СГ» был заключен договор страхования (полис страхования от несчастных случаев и болезней №), которым предусмотрена уплата единовременно страховой суммы за весь срок действия страхования в размере <данные изъяты>. По условиям договора страхования страховая сумма составляет <данные изъяты>., однако лимит ответственности заемщика ограничен размером остатка ссудной задолженности по кредитному договору. В случае досрочного погашения кредитной задолженности лимит ответственности страховщика уменьшается до <данные изъяты>% от страховой суммы. В период действия кредитного договора, заключенного между страхователем и Банк», при наступлении страхового события, сумма страховой выплаты зачисляется на счет страхователя, открытый в указанном банке. Иной способ страховой выплаты, а также безналичное ее перечисление на иные лицевые счета страхователя согласно условиям договора страхования возможны лишь при получении согласия от Банк». В случае отказа страхователя от договора страхования в период действия кредитного договора возврат страховой премии не производится. Положения договора, предусматривающие выплату страхового возмещения только в безналичной форме на лицевой банковский счет страхователя нарушают требования закона. Истец полагает, что раздел договора страхования в части указания на невозврат страхователю страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования ущемляет права потребителя.ДД.ММ.ГГГГ Портновым В.Ю. в адрес ответчика направлена претензия о возврате страховой премии, однако требования удовлетворены не были. ЗПП просит признать недействительным договор страхования (полис страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ года), взыскать с ответчика в пользу Портнова В.Ю. сумму страховой премии в размере <данные изъяты> коп., неустойку в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в пользу ЗПП в размере <данные изъяты>% от суммы присужденной судом.

Впоследствии ЗПП уточнила свои требования и также просила взыскать в свою пользу расходы за отправление телеграммы в сумме <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель ЗПП, действующей в интересах Портнова В.Ю., – ФИО4 исковые требования поддержал и просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Указал, что страховая сумма по условиям договора равна размеру задолженности по кредитному договору. Пункт 8.11 Правил страхования, предусматривающий, что при досрочном прекращении договора страхования, заключение которого обусловлено соглашением между сторонами по кредитному договору, возврата страховых взносов не предусматривается, противоречит закону.

Истец Портнов В.Ю. в судебное заседание не явился, представив в суд письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представители ответчика <данные изъяты>», будучи надлежаще извещены телеграммами, что подтверждается уведомлениями, в судебное заседание не явились. От них поступили возражения с ходатайством о рассмотрении дела без участия их представителей.

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено и усматривается из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Портновым В.Ю. и Банком» заключен кредитный договор №№ на сумму кредита <данные изъяты> коп. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ между Портновым В.Ю. и СГ» был заключен договор страхования (полис страхования от несчастных случаев и болезней №).

Страховыми рисками по данному договору указаны смерть и инвалидность. Страховая сумма установлена в размере <данные изъяты> коп. Страховая премия определена в размере <данные изъяты> коп.

Как следует из выписки по лицевому счету заемщика Портнова В.Ю. в счет оплаты страховой премии по договору личного страхования с его счета удержано <данные изъяты> коп. ДД.ММ.ГГГГ года. По платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в сумме <данные изъяты> коп. перечислена на счет СГ

Оценивая содержание договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, суд приходит к выводу, что при заключении договора страхования заемщику не предоставлена достаточная информация о стоимости услуги, которая могла повлиять на решение клиента о пользовании данной услугой или отказа от нее, а также из условий договора невозможно определить, о какой сумме страхового возмещения, подлежащей выплате при наступлении страхового события, стороны договорились.

Вместе с тем, согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения услуг, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем.

В соответствии с п. 2 ст. 942, п. 3 ст. 947 Гражданского кодекса РФ страхователь и страховщик достигают соглашения о размере страховой суммы и отражают его в договоре (существенное условие). В зависимости от указанной в договоре страховой суммы, подлежат определению размер страховой премии и страховой выплаты.

Страховая организация может разработать порядок определения страховой суммы, страховых тарифов, страховой премии, страховой выплаты, предоставить потребителю данные сведения, указать суммы, полученные в результате расчета, и предложить заключить договор на данных условиях. В случае, если потребитель соглашается с предложенными условиями, страховая сумма отражается, как существенное условие, в договоре.

По условиям договора страхования страховая сумма составляет <данные изъяты>., однако лимит ответственности по страховой выплате ограничен размером задолженности застрахованного по кредитному договору на дату страхового случая. Страховая премия рассчитывается по формуле- страховая сумма на момент заключения умножается на количество месяцев действия договора страхования и на размер ежемесячного страхового тарифа. В случае досрочного погашения кредитной задолженности осуществление страховой выплаты ограничено лимитом ответственности страховщика до <данные изъяты>% от страховой суммы.

Таким образом, суд приходит к выводу, что стороны не пришли к соглашению в отношении размера страховой суммы.

Страховая выплата не может быть рассчитана в зависимости от задолженности (платежа) по кредиту, так как заранее невозможно знать о сроках и датах досрочного погашения кредита (полного или частичного), соответствующем остатке задолженности и размере ежемесячного платежа. Страховая выплата не может быть определена в зависимости от суммы, которая может измениться в течение времени действия обязательства.

Кроме того, как следует из текста кредитного договора (п.20) из суммы кредита перечисляется на счет страховой компании размер страховой премии – <данные изъяты>., т.е. заемщик был лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами. Ответчиком было нарушено право потребителя на свободный выбор способа оплаты услуги страхования. Согласно условиям страхового полиса сумма страховой выплаты перечисляется на счет страхователя, открытый в Банк», чем нарушено право страхователя на получение страховой выплаты в наличной форме.

В договоре должна быть указана информация о размере страховой суммы за все периоды страхования, независимо от наличия (отсутствия) досрочного погашения кредита. В случаях, когда страховая организация предусматривает ежемесячное уменьшение страховой суммы, она должна предоставить сведения обо всех страховых суммах с указанием времени применения.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу положений статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ст.167 ГК РФ).

Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что условия договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенного между истцом и СГ» являются недействительными, как нарушающие права потребителя и противоречащие требованиям гражданского законодательства об условиях заключения договоров страхования.

При указанных обстоятельствах требования о признании недействительным договора страхования, взыскании суммы страховой премии <данные изъяты> рубля, неосновательно полученной ответчиком, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Довод ответчика о том, что в соответствии с п.8.11 Правил Страхования от несчастных случаев и болезней при досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии не производится, юридического значения не имеет, поскольку обязанность возврата полученного по недействительной сделке предусмотрена законом.

В соответствии с п. 1 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28 и п.п. 1 и 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона, согласно которой в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Претензия о возврате уплаченной страховой премии получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ года, однако законные требования потребителя в добровольном порядке страховой компанией не удовлетворены. В связи с чем суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании с ответчика неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, размер которой составил <данные изъяты> руб., из расчета <данные изъяты> коп. х <данные изъяты> руб. Размер неустойки не превышает цену оказываемой услуги, неустойка подлежит взысканию с ответчика.

Согласно ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю следствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется дом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как разъяснено в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Исходя из обстоятельств дела, денежную компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб. суд находит отвечающей требованиям разумности и справедливости.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту законных интересов конкретного потребителя, <данные изъяты> определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>% от присужденной суммы <данные изъяты>). Поскольку предъявленное истцом в досудебном порядке требование ответчиком удовлетворено не было, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца и в пользу ЗПП выступающей в защиту интересов истца, штраф по <данные изъяты> коп. в пользу каждого.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судом установлено, что ЗПП были понесены почтовые расходы за отправление телеграмм в сумме <данные изъяты> коп., которые также подлежат взысканию с ответчика в пользу ЗПП.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, то на основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с СГ» подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере <данные изъяты> руб. за требования имущественного характера + <данные изъяты> руб. за требования неимущественного характера).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ №) ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>., ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░ ░ ░░» ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░