Решение по делу № 2-486/2019 от 19.12.2018

Дело №2-486/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 марта 2019 года Кировский районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Каменщиковой А.А.,

при секретаре Чижовкиной О.В.,

с участием ответчика Денисова О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Денисову О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском о взыскании с Денисова О.В. задолженности по договору кредитной карты в размере 103038,47 руб., а также о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 3260,77 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Денисовым О.В. заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности ДД.ММ.ГГГГ руб. Указанный договор является смешанным. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Заключительный счет был направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ, подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый ИД). ДД.ММ.ГГГГ банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, на основании договора уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ и акта приема-передачи прав требований от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки прав (требований). По состоянию на дату перехода прав (требований) задолженность ответчика по договору перед банком составляла 103038,47 руб. После передачи прав (требований) истцу погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора и действующими на момент его заключения, предусмотрено, что банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по договору кредитной карты; для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между банком и истцом уступке прав (требований). Таким образом, в настоящее время права требования по договору кредитной карты с ответчиком принадлежат истцу, задолженность ответчика перед истцом составляет 103038,47 руб.

Истец ООО «Феникс» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Денисов О.В. в судебном заседании исковые требования признал частично в размере 76038,47 руб. по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление. Дополнительно пояснил, что в период ДД.ММ.ГГГГ в связи с материальными трудностями обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность перед банком. Согласно справке операций по счету (приложение №), в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма денежных поступлений на счет банка составила 291065,62 руб. при расходе денежных средств – 219325,01 руб. С ДД.ММ.ГГГГ ответчик списания денежных средств не производил, пополнял счет с целью погашения задолженности. Всего в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик перечислил банку 84200 руб. ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору была проведена процедура реструктуризации задолженности согласно договоренности с банком, на тот момент задолженность составляла 101538,47 руб. По согласованию с банком начисление процентов должно было быть приостановлено при внесении ответчиком денежных средств в счет погашения задолженности в размере 13500 руб., а затем ежемесячно по 3000 руб., при этом .......% от задолженности банком должно было быть списано. После ДД.ММ.ГГГГ ответчик внес платежи на сумму 25500 руб., больше платежей по кредиту не производил.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В силу п.2 и п.3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п.1 и п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Денисов О.В. обратился в ТКС Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой о безотзывной и бессрочной оферте ТКС Банку.

Подпись ответчика в заявлении-анкете свидетельствует о факте ознакомления ответчика со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО).

На основании заявления Денисова О.В. от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями банка, банк выпустил кредитную карту, что является акцептом оферты, тем самым между банком и Денисовым О.В. был заключен договор кредитной карты с начальным лимитом ....... руб.

Таким образом, договор кредитной карты между банком и ответчиком заключен в офертно-акцептной форме. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк) в зависимости от даты заключения договора.

Действия, совершенные банком по выпуску кредитной карты заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации является момент активации кредитной карты на основании волеизъявления последнего. Ответчик произвел активацию кредитной карты в дату заключения договора.

В соответствии с п.5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты (п.5.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)).

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п.5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)).

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку (п.5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану (п.5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)). Клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказания банком других дополнительных услуг (п.7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п.5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)).

В соответствии с Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт ......., беспроцентный период составляет ....... дней; процентная ставка по кредиту по операциям покупок – .......% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – .......% годовых; плата за обслуживание основной карты – ....... руб.; плата за выпуск карты, предоставление выписки по почте/электронной почте – бесплатно; плата за перевыпуск карты: при недоставке карты/ПИН-кода, окончания срока действия и в других случаях по усмотрению банка – бесплатно, при утере, порче карты/ПИН-кода и других случаях по инициативе клиента – ....... руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств – .......% плюс ....... руб., плата за предоставление услуги «смс-инфо» - бесплатно; плата за предоставление услуги «смс-банк» - ....... руб.; минимальный платеж – не более .......% от задолженности (мин. ....... руб.); штраф за неуплату минимального платежа первый раз - ....... руб., второй раз подряд – .......% от задолженности плюс ....... руб., третий и более раз подряд – .......% от задолженности плюс ....... руб.; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – .......% в день, плата за включение в Программу страховой защиты – .......% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности ....... руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – .......% плюс ....... руб., плата за погашение задолженности, осуществленное в банке, другой кредитной организации или в сети партнеров банка – бесплатно.

На основании решения единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование Банка изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». Запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием внесена в Единый государственный реестр юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Банком обязательства по предоставлению Денисову О.В. кредитной карты исполнены в полном объеме.

Как следует из содержания выписки по номеру договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчик Денисов О.В. пользовался кредитными средствами, производил платежи по договору кредитной карты, снимал наличные денежные средства и производил их частичное пополнение (л.д17 - 19). При этом обязательства по погашению задолженности исполнял ненадлежащим образом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, с выплатой процентов на сумму займа в размерах и в порядке, предусмотренном договором.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В связи с неисполнением Денисовым О.В. обязательств по возврату задолженности по кредиту банком заемщику направлен заключительный счет об истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора кредитной карты, сумма задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 115038,47 руб., из них: кредитная задолженность – 87523,20 руб., проценты – 15324,31 руб., иные платы и штрафы – 12190,96 руб.

Ответа на указанную претензию не последовало, сумма задолженности по кредитному договору Денисовым О.В. не возвращена.

Согласно ч.1 ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии со ст.384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» (цедент) заключил с ООО «Феникс» (цессионарий) договор уступки прав требования (цессии) №, по условиям которого цедент передал, а цессионарий принял и оплатил права требования в отношении обязательств Денисова О.В. по договору кредитной карты №, что отражено в дополнительном соглашении от ДД.ММ.ГГГГ к Генеральному соглашению № в отношении уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ и в акте приема-передачи (Реестр №) от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки прав (цессии) ДС № от ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору кредитной карты перед банком составляла 103038,47 руб., что также отражено в акте приема-передачи (Реестр №) от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки прав (цессии) ДС № от ДД.ММ.ГГГГ, справкой ООО «Феникс» о размере задолженности от ДД.ММ.ГГГГ.

АО «Тинькофф Банк» направил Денисову О.В. уведомление о состоявшейся уступке права требования и наличии числящейся задолженности по договору кредитной карты № по состоянию на указанную дату в размере 103038,47 руб.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № вынесен судебный приказ № о взыскании с Денисова О.В. в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 103038,47 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1630,38 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ по делу № от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими от Денисова О.В. возражениями относительно исполнения судебного приказа.

В соответствии с расчетом истца сумма задолженности по договору кредитной карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 103038,47 руб., в том числе: 87523,20 руб. – основной долг, 3 324,31 руб. – задолженность по процентам, 12190,96 руб. – штраф (л.д.11 - 15).

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, не противоречит положениям действующего законодательства, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами, является верным.

Ответчиком Денисовым О.В. доказательства, подтверждающих, что данная сумма задолженности изменилась на дату рассмотрения дела, и контррасчет не представлены (ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). В том числе ответчиком не представлено доказательств в подтверждение своих доводов о заключении им ДД.ММ.ГГГГ с АО «Тинькофф Банк» дополнительного соглашения о реструктуризации суммы задолженности по договору кредитной карты №, в соответствии с которым банком должно было быть произведено списание части задолженности.

Из представленного истцом расчета задолженности Денисова О.В. вопреки доводам ответчика о том, что остаток задолженности по договору кредитной карты с учетом внесенных ответчиком после ДД.ММ.ГГГГ платежей в сумме 25500 руб. составляет 76038,47 руб., следует, что расчет задолженности в заявленном к взысканию размере – 103038,47 руб. произведен истцом, в том числе, с учетом поступивших от Денисова О.В. платежей по договору кредитной карты на общую сумму 25500 руб. (ДД.ММ.ГГГГ - 13500 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3000 руб.).

Анализируя изложенные обстоятельства, учитывая, что ответчиком были существенно нарушены условия договора кредитной карты, обязательства по уплате ежемесячно минимальных платежей по погашению кредита, уплате процентов и штрафа не исполняются, договор расторгнут по инициативе банка, в настоящее время кредитором является ООО «Феникс», исковые требования о взыскании с ответчика суммы образовавшейся задолженности по договору кредитной карты (задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом и штрафу) в размере 103038,47 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Государственная пошлина от цены иска составляет 3 260,77 руб.

При подаче иска ООО «Феникс» произведена уплата государственной пошлины в размере 3260,77 руб., что подтверждается платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 1630,38 руб. и от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 1630,39 руб. (л.д.5, 6).

С учетом удовлетворения исковых требований расходы ООО «Феникс» по уплате государственной пошлины в размере 3260,77 руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» удовлетворить.

Взыскать с Денисова О.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность в размере 103038 рублей 47 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3260 рублей 77 копеек.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд города Перми.

Судья А.А. Каменщикова