Решение по делу № 2-374/2019 от 08.11.2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 марта 2019 года                                                            г. Н.Новгород

Ленинский районный суд г. Н.Новгорода в составе:

председательствующего судьи Плаксиной В.Ю.,

при секретаре Мухиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Сергеевой Т.Н. к ООО «АльфаСтрахование- Жизнь», ПАО Банк «ФК Открытие» о применении последствий недействительности договора, возврате страховой премии, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа,

                                                   У С Т А Н О В И Л:

      Сергеева Т.Н. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование- Жизнь», АО «БИНБАНК» о защите прав потребителей. Просила применить последствия недействительности договора, обязать ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» вернуть страховую премию в размере 517 000 руб., взыскать с ПАО «БИНБАНК» убытки по оплате услуг представителя- 20 000 руб., компенсацию морального вреда- 40 000 руб., проценты- 64 842 руб. 22 коп., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

      В обоснование своих требований истица указала, что "дата" между ней и ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» был заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода "номер" по программе «Капитал в плюс». В соответствии с условиями страхования договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса- оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю. Акцептом настоящего полиса считается уплата страховой премии не позднее, указанной в п.7 полиса - оферты, размер страховой премии по договору на дату начала срока страхования составляет 517 000 руб.. "дата" она обратилась в ПАО «БИНБАНК» для открытия вклада. Сотрудник банка, проводивший консультацию и разъясняющий информацию по банковским продуктам, технично подвел ее к заключению договора инвестиционного страхования жизни. Условия и особенности по данному договору ей не были надлежащим образом разъяснены, подписывая договор страхования, она была полностью уверена в том, что открывает банковский вклад. Сотрудник банка намеренно умолчал о наличии обстоятельств, которые бы могли повлиять на принятие ею решения о заключении договора. Тем самым, совершая сделку, она действовала под влиянием заблуждения. "дата" она обратилась в банк с целью получения денежных средств раньше окончания срока договора, однако, в удовлетворении ее требований было отказано. Для получения разъяснений она обратилась в ПАО «БИНБАНК» с заявлением, из ответа банка следовало, что согласно условиям договора инвестиционного страхования, указанный договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя. В этом случае возвращается только выкупная сумма в размере определенной доли и уплаченная премия на дату расторжения в зависимости от срока, оставшегося до окончания действия договора страхования, а также 100% начисленного накопительного дохода, но не ранее его зачисления на счет страховщика. В нарушение ст.ст. 10,12 ФЗ «О защите прав потребителей», ст. 178 ГК РФ ей не была предоставлена необходимая и достоверная информация о предлагаемой услуге, в связи с чем, договор был подписан ею под влиянием заблуждения и является недействительным.

В судебном заседании истица и ее представитель доводы иска поддержали.

Представитель ответчика - ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» в суд не явился, о слушании дела извещался. В суд представил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении иска Сергеевой Т.Н. отказать.

В соответствии со сведениями ЕГРЮЛ с "дата" ПАО «БИНБАНК» реорганизован в форме присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие».

Определением суда от "дата" произведена замена ответчика- ПАО «БИНБАНК» на правопреемника- ПАО Банк «ФК Открытие».

Представитель ПАО Банк «ФК Открытие» в суд не явился, просил рассмотреть дело без своего участия. Позицию по делу изложил в письменном отзыве, приобщенном к материалам дела.

Представитель привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица ТО Управления Роспотребнадзора по Нижегородской области в Автозаводском, Ленинском районах г. Н.Новгорода и Богородском районе в суд не явился, о слушании дела извещался. В письменном заявлении требования, заявленные Сергеевой Т.Н., поддержал.

         Заслушав объяснения истицы, ее представителя, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований, предусмотренных ст. 56 ГПК РФ, и по правилам, установленным ст. 67 ГПК РФ, суд не находит оснований для удовлетворения иска по следующим основаниям.

Судом установлено, что "дата" между Сергеевой Т.Н. и ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» был заключен договор страхования (полис - оферта) по программе «Капитал в плюс» № L0532\560\515897\7 на основании «Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода» (вариант 23). Договор страхования заключался путем акцепта истцом указанного договора страхования. Размер страховой премии составляет 517 000 руб., уплачивается единовременно, период страхования- с "дата" по "дата".

Договор страхования и Условия страхования содержат информацию о страховой услуге.

Страховая премия в размере 516 000 руб. уплачена истицей ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» в тот же день, о чем свидетельствует платежное поручение "номер" от "дата".

Своей подписью в полисе- оферте, истица подтвердила, что условия настоящего договора страхования не лишают ее прав, обычно предъявляемых по договорам такого вида, не исключают и не ограничивают ответственность другой стороны за нарушение обязательств и не содержат иные явно обременительные для нее условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы.

Также своей подписью в договоре истица подтвердила, что с условиями настоящего договора страхования и Условиями страхования она ознакомлена и намерена заключить договор на указанных условиях. Экземпляр условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 23) ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» (включая Приложение 1 к настоящему Договору) получила.

Согласно п. 4 раздела 12 договора при досрочном прекращении настоящего договора Страхователю выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва по договору страхования на день прекращения настоящего договора согласно Приложению "номер" к настоящему договору.

"дата" Сергеева Т.Н. обратилась в адрес ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» с заявлением, в котором просила прислать ей новый экземпляр договора № L0532\560\515897\7 в связи с утерей оригинала.

Письмом страховщика от "дата" копия договора страхования направлена истице.

"дата" Сергеева Т.Н. обратилась в ПАО «БИНБАНК» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования.

Письмом от "дата" банком разъяснено, что для досрочного расторжения договора необходимо подать соответствующее заявление страховщику.

"дата" истица обратилась в ОАО «АльфаСтрахование- Жизнь», в котором просила в 14-дневный срок предоставить ей информацию о состоянии инвестиционного дохода на дату настоящего обращения.

Письмом страховщика от "дата" соответствующая информация была предоставлена истице.

"дата" Сергеева Т.Н. вновь обратилась в ОАО «АльфаСтрахование- Жизнь» с запросом информации о состоянии инвестиционного дохода на дату настоящей претензии.

Письмом страховщика от "дата" запрашиваемая информация была предоставлена истице.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай…

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 5 раздела 12 договора страхования, страхователь имел право отказаться от договора страхования в течение первых десяти календарных дней его действия и в этом случае страховая премия была бы возвращена в полном объеме.

Однако в установленный срок заявлений от Сергеевой Т.Н. о расторжении договора страхования ответчикам не поступало.

Согласно п.7 ст.10 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва по Договору страхования на день прекращения договора страхования (выкупная цена).

Согласно п.4 раздела 12 Договора страхования при досрочном прекращении настоящего договора страхователю выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва по договору страховании на день прекращения настоящего договора согласно Приложению "номер" к настоящему договору.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 178 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел. При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку. Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

Согласно ст. 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Оценив фактические обстоятельства дела, представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу, что истицей не представлено достоверных доказательств, подтверждающих совершение сделки под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение либо обмана со стороны ответчика.

В частности, из материалов дела усматривается, что при подписании договора стороны достигли соглашение по всем существенным условиям договора, сделка сторонами была исполнена, после заключения договора наступили соответствующие правовые последствия.

При этом, в случае несогласия с условиями договора, истица не была лишена права обратиться в течение первых 10 дней с заявлением об отказе от договора, однако, в установленный срок к ответчикам она не обратилась.

Утверждения Сергеевой Т.Н. о том, что она не знала о заключении договора с ОАО «АльфаСтрахование- Жизнь», полагая, что заключает договор банковского вклада с ПАО «БИНБАНК»- судом не приняты во внимание, поскольку факты письменных обращений истицы именно к страховщику, а не к банку с заявлением о предоставлении нового экземпляра договора, последующие запросы сведений о размере инвестиционного дохода - подтверждают то, что истица знала о заключении ею именно договора страхования, а не банковского вклада, а также о том, кто является другой стороной сделки.

Кроме того, договор страхования жизни, подписанный истицей на каждой странице, содержит сведения о страховщике и печать страховщика.

           Исходя из наименования договора, его подробных условий, с учетом выбора истицей страховых рисков, приложения таблицы выкупных сумм в случае досрочного прекращения договора, последующих обращений с соответствующими заявлениями к страховщику, договор страхования жизни не мог быть оценен истицей как договор банковского вклада. В данном случае не усматривается, что Сергеева Т.Н. могла заблуждаться в отношении предмета сделки, природы сделки, лица, с которым она вступает в сделку либо лица, связанного со сделкой. Каких- либо индивидуальных особенностей, препятствующих истице правильно осознавать и оценивать совершаемую сделку- судом не установлено.

           Доказательств совершения ответчиками действий, направленных на введение истицы в заблуждение, обмана относительно совершаемой сделки- в материалах дела не имеется. По поводу действий работника банка, совершившего, как полагает Сергеева Т.Н., обман, в правоохранительные органы она не обращалась, а обращению в суд, предшествовало выяснение уровня доходности заключенного договора страхования, оказавшегося ниже ожидаемого уровня.

          Ответчиком заявлено о пропуске Сергеевой Т.Н. срока исковой давности для обращения в суд.

    Сделка, совершенная под влиянием заблуждения (обмана) является оспоримой, поэтому в силу пункта 2 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

    Заявление ответчика о пропуске срока исковой давности судом признано обоснованным, поскольку факт получения копии договора страхования со всеми Приложениями к нему "дата" истицей не оспаривается, с указанного момента она должна была знать о предполагаемом нарушении своих прав. В суд с настоящим иском Сергеева Т.Н. обратилась "дата", то есть с пропуском годичного срока, предусмотренного п. 2 ст. 181 ГК РФ. Сведений о наличии уважительных причин пропуска указанного срока - истицей суду не представлено и по делу не установлено.

С отказом в иске о признании недействительным договора, производные от него требования о возврате уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, процентов, штрафа- удовлетворению не подлежат.

С отказом в иске, расходы, понесенные истицей на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб.- отнесению на ответчика не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске Сергеевой ФИО6 к ООО «АльфаСтрахование- Жизнь», ПАО Банк «ФК Открытие» о применении последствий недействительности договора, возврате страховой премии, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                                                                  В.Ю. Плаксина