Решение по делу № 2-276/2015 (2-2234/2014;) от 18.12.2014

Дело №2-276/15

РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации

02 февраля 2015г. г.Уфа

Судья Демского районного суда города Уфы Республики Башкортостан

Салишева А.В., при секретаре Давлетшиной Л.Ф.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Галимов М.М. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к
Галимов М.М. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, указывая, ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» (Далее - Банк, Истец) и Галимов М.М. (Далее - Клиент, Заёмщик, Ответчик) заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 172 500,00 руб. (Сто семьдесят две тысячи пятьсот рублей 00копеек).

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в ОБЩИЕ УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА НАЛИЧНЫМИ (КРЕДИТА С УСЛОВИЕМ ЕЖЕМЕСЯЧНОГО ПОГАШЕНИЯ ЗАДОЛЖЕННОСТИ РАВНЫМИ ЧАСТЯМИ) № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - "Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 172 500,00 руб. (Сто семьдесят две тысячи пятьсот рублей 00 копеек), проценты за пользование кредитом -12,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 31-го числа каждого месяца в размере 7 600,00 руб. (Семь тысяч шестьсот рублей 00 копеек).

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Галимов М.М. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно Расчету задолженности и Справке по Персональному кредиту сумма задолженности Галимов М.М. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 169 352,63 руб. (Сто шестьдесят девять тысяч триста пятьдесят два рубля 63 копейки), а именно:

• Просроченный основной долг 141 309,53 руб. (Сто сорок одна тысяча триста девять рублей 53 копейки);

• Начисленные проценты 0,00 руб. (Ноль рублей 00 копеек);

• Комиссия за обслуживание счета 6 831,00 руб. (Шесть тысяч восемьсот тридцать один рубль 00 копеек);

• Штрафы и неустойки 21 212,10 руб. (Двадцать одна тысяча двести двенадцать рублей 10 копеек);

• Несанкционированный перерасход 0,00 руб. (Ноль рублей 00 копеек).

Просит взыскать с Галимов М.М. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 169 352,63 руб. (Сто шестьдесят девять тысяч триста пятьдесят два рубля 63 копейки), в том числе: 141 309,53 руб. (Сто сорок одна тысяча триста девять рублей 53 копейки) - основной долг; 0,00 руб. (Ноль рублей 00 копеек) - проценты; 21 212,10 руб. (Двадцать одна тысяча двести двенадцать рублей 10 копеек) - начисленные неустойки; 6 831,00 руб. (Шесть тысяч восемьсот тридцать один рубль 00 копеек) - комиссия за обслуживание счета;0,00 руб. (Ноль рублей 00 копеек) - несанкционированный перерасход.

Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» в размере 4 587,05 руб. (Четыре тысячи пятьсот восемьдесят семь рублей 05 копеек);

На судебное заседание представитель истца не явился при надлежащем
извещении. В материалах дела имеется заявление с просьбой рассмотреть в его
отсутствие.

Ответчик на судебное заседание не явился при надлежащем извещении. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотрение дела при данной явке.

Изучив и оценив материалы дела, суд находит необходимым исковые
требования удовлетворить частично по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться
надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и
требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и
требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно
предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Галимов М.М. заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 172 500,00 руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в ОБЩИЕ УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА НАЛИЧНЫМИ (КРЕДИТА С УСЛОВИЕМ ЕЖЕМЕСЯЧНОГО ПОГАШЕНИЯ ЗАДОЛЖЕННОСТИ РАВНЫМИ ЧАСТЯМИ) № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - "Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 172 500,00 руб. (Сто семьдесят две тысячи пятьсот рублей 00 копеек), проценты за пользование кредитом -12,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 31-го числа каждого месяца в размере 7 600,00 руб. (Семь тысяч шестьсот рублей 00 копеек).

Согласно договору ответчик с правилами и условиями предоставления кредита, ознакомлен до подписания настоящего кредитного соглашения, уведомление о полной стоимости кредита ответчиком получено, что подтверждается подписью ответчика в договоре.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Галимов М.М. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Доказательств обратного суду не представлено.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно Расчету задолженности и Справке по Персональному кредиту сумма задолженности Галимов М.М. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 169 352,63 руб. (Сто шестьдесят девять тысяч триста пятьдесят два рубля 63 копейки), а именно:

• Просроченный основной долг 141 309,53 руб. (Сто сорок одна тысяча триста девять рублей 53 копейки);

• Начисленные проценты 0,00 руб. (Ноль рублей 00 копеек);

• Комиссия за обслуживание счета 6 831,00 руб. (Шесть тысяч восемьсот тридцать один рубль 00 копеек);

• Штрафы и неустойки 21 212,10 руб. (Двадцать одна тысяча двести двенадцать рублей 10 копеек);

Несанкционированный перерасход 0,00 руб. (Ноль рублей 00 копеек).

Представленный истцом расчет задолженности по основному долгу проверен судом, признан арифметически правильным, соответствует фактическим обстоятельствам дела.

Судом установлено, что по условиям договора заемщик уплачивает кредитору ежемесячную комиссию за обслуживание счета в размере 1707,75 руб.

Договор содержит элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыт текущий счет №

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", п. 1 ст. 1 Закона о защите прав потребителей отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-II, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия ОАО "АЛЬФА-БАНК" по взиманию комиссии за расчетное обслуживание счета является платой за ведение ссудного счета, что нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей; указанные действия ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах взимание с ответчика вышеназванной комиссии неосновательно, и условия кредитного договора в данной части в соответствии со ст. 168 ГК РФ являются недействительными.

С учетом изложенного, суд полагает возможным уменьшить размер взыскиваемой задолженности на сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере 6831 руб.

В ходатайстве ответчик просит снизить пени, указав на тяжелое материальное положение.

В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п.42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от ДД.ММ.ГГГГ "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда РФ, сформированной при осуществлении конституционно-правового толкования ст.333 ГК РФ, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки является одним из правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Поэтому часть 1 статьи 333 ГК РФ устанавливает право суда, а по существу и его обязанность установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и отрицательным последствиям, наступившими для кредитора в результате нарушения обязательства.

Разрешая вопрос о размере неустойки, суд, учитывая заявление ответчика о снижении ее размера, заявленное на предыдущем судебном заседании, необходимость соблюдения баланса интересов сторон и установления соразмерности заявленной к взысканию суммы неустойки последствиям нарушения обязательств, недопустимости неосновательного обогащения, исходя из принципа разумности и справедливости, признает, что размер неустойки, заявленный истцом, явно несоразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательств по договору. В связи этим, суд полагает необходимым снизить размер взыскиваемой неустойки до 1000 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, взысканию с ответчика в пользу
истца подлежит госпошлина в размере 4046,19 руб..

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:
Взыскать с Галимов М.М. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 142 309,53 руб., в том числе: 141 309,53 руб. - основной долг; 1000 руб. - начисленные неустойки.

Взыскать с Галимов М.М. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4046,19 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный
суд Республики Башкортостан в течение месяца.

Судья Салишева А.В.