Решение по делу № 2-657/2016 (2-6553/2015;) от 19.11.2015

Дело № 2-657/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июля 2016 года г. Челябинск

Курчатовский районный суд г.Челябинска в составе:

председательствующего судьи Лаврова В.Г.,

при секретаре Пискловой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к Фризену Д. А. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Фризена Д. А. к публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» о защите прав потребителя,-

установил:

ПАО «Банк Уралсиб» обратилось в суд с иском к Фризену Д.А. о взыскании с учетом уточнений задолженности по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 446942,49 руб. Также банк просил с ДД.ММ.ГГГГ продолжить начисление процентов за пользование непогашенной частью кредита в размере 15% годовых по день фактической уплаты кредитору денежных средств и взыскать расходы по оплате государственной пошлины (л.д. 6, 56).

В обоснование иска указано, что, получив кредит в сумме 537000 руб., ответчик не выполняет надлежащим образом обязательств по возврату денежных средств.

Фризен Д.А. предъявил встречное исковое заявление, согласно которому просит исключить из требований банка сумму страховой премии 57727,5 руб. и начисленные на нее проценты в сумме 16596,5 руб. (л.д. 86-87).

В обоснование указал, что банк обусловил выдачу кредита заключением договора страхования жизни и здоровья, чем нарушил его права.

Представитель ПАО «Банк Уралсиб» в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, первоначальный иск удовлетворить, в удовлетворении встречного иска отказать (л.д. 106, 115, 116).

Фризен Д.А. первоначальный иск признал, настаивал на удовлетворении встречного иска.

Представители третьих лиц ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», Управления Роспотребнадзора по Челябинской области в судебное заседание не явились, извещены (л.д. 110, 112).

Суд, выслушав Фризена Д.А., исследовав материалы дела, считает, что первоначальный иск подлежит удовлетворению, а в удовлетворении встречного иска следует отказать по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённом договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено право истца требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Фризен Д.А. заключил с ОАО «Банк Уралсиб» (в настоящее время ПАО «Банк Уралсиб») кредитный договор №-№ на сумму 537000 руб., на срок по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 15 % годовых (л.д. 8-9).

Имеется подписанный заемщиком график платежей (л.д. 10, оборот).

Денежные средства в сумме 537000 руб. получены Фризеном Д.А., что подтверждается банковским ордером, выпиской по счету (л.д. 11, 14-15).

Условиями кредитного договора (п. 6.3) предусмотрена неустойка при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, в том числе по причинам задержки платежей на счет третьими лицами в сумме 500 руб. за каждый факт просрочки платежа.

Проценты на сумму кредита начисляются в течение всего срока пользования кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата (п. 6.4).

При нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов, установленных соответствующим графиком, банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков (п.п. 5.1, 5.1.3 кредитного договора).

Ответчик, принятые на себя обязательства по кредитному договору, в части ежемесячного погашения кредита и уплаты процентов не выполняет надлежащим образом, имеется задолженность, что подтверждено выпиской счету, расчетом, согласно которым задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 446942,49 руб., в том числе: основной долг 376557,87 руб., проценты 66384,62 руб., неустойка 4000 руб.

Расчет задолженности ответчиком не оспорен.

ДД.ММ.ГГГГ банк в адрес Фризена Д.А. направил требование о погашении задолженности по кредитному договору (л.д. 16). Требование не исполнено.

При таких обстоятельствах, следует взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 446942,49 руб., в том числе: основной долг 376557,87 руб., проценты 66384,62 руб., неустойка 4000 руб. Также необходимо начислять Фризену Д.А. проценты за пользование непогашенной частью кредита (376557,87 руб.) с учетом погашения, по кредитному договору в размере 15% годовых начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты кредитору денежных средств.

В силу установленного правового регулирования, граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своём интересе, в том числе, посредством вступления в договорные правоотношения путём выбора формы, вида договора, определении его условий (ст.ст. 1, 421, 434 Гражданского кодекса РФ).

Из положений ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Фризен Д.А. заключил с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» договор страхования жизни и здоровья по программе «Финансовая защита» №, в удостоверение чего выдан полис (л.д. 96).

Основным выгодоприобретателем указан ОАО «Банк Уралсиб» в части фактической задолженности страхователя - Застрахованного лица по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ. Дополнительным выгодоприобретателем указано застрахованное лицо, а в случае его смерти его наследники.

Страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица от любой причины в период действия договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как «исключения» в программе страхования; установление застрахованному лицу I или II (нерабочей) группы инвалидности от любой причины в период действия договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как «исключения» в программе страхования.

Договор страхования заключен на основании Заявления – анкеты, где Фризен Д.А. собственноручно проставил в соответствующем квадрате отметку о включении оплаты страхования жизни и здоровья в стоимость кредита и указал страховщика (л.д. 107).

По поручению Фризена Д.А. банк перечислил предусмотренную договором страхования страховую премию в сумме 57727,5 руб. в ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», что подтверждается квитанцией (л.д. 98).

Кроме этого, согласно тарифам ОАО «Банк Уралсиб» «Потребительское кредитование физических лиц», Фризену Д.А. был представлен кредит под 15% годовых. При этом в сноске № указано, что данная процентная ставка за пользование кредитом применяется для клиентов, оформляющих в банке договор страхования жизни и риска потери трудоспособности на весь срок кредита с единовременной уплатой страховой премии, одновременно с заключением кредитного договора. Процентная ставка увеличивается на три процентных пункта в случае предоставления кредита без заключения договора страхования жизни и риска потери трудоспособности заемщика (л.д. 92).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за страхование, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса РФ.

В случае неприемлемости условий кредитных договоров, в том числе в части условий страхования, ответчик имел возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в кредитном договоре, полисе страхования, заявлении-анкете подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

Следует отметить, что Фризен Д.А. сам выразил свое волеизъявление в выборе Страховщика, собственноручно подписав заявление-анкету. В материалах дела отсутствуют доказательства, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

Ссылки встречного иска о вынужденном характере заключения договора на условиях банка, о незаконности договора в части страхования и взимания за это комиссии, подлежат отклонению, поскольку материалами дела вынужденный характер заключения кредитного договора Фризеном Д.А., обстоятельств нарушения или умаления его прав как потребителя, невозможности отказа от предлагаемых условий кредитования, своего подтверждения не нашли, оснований полагать о навязывании банком услуг по страхованию при заключении кредитного договора, о нарушении банком положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" по делу не имеется. Указанные доводы сводятся к ошибочному толкованию заявителем жалобы договорных отношений сторон, оснований соглашаться с которыми, не имеется. В связи с чем, не имеется оснований для удовлетворения встречного иска об исключении из исковых требований банка страховой премии и процентов.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств того, что Фризен Д.А. обращался в ОАО «Банк Уралсиб» с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования жизни и здоровья и получил отказ, материалы дела не содержат.

Согласно ст. 98 ГПК РФ с Фризена Д.А. следует взыскать государственную пошлину в пользу ПАО «Банк Уралсиб» в сумме 7332 руб., в местный бюджет - 337,42 руб.

Руководствуясь ст.ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд,-

решил:

взыскать с Фризена Д. А. в пользу публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 446942,49 руб., в том числе: основной долг 376557,87 руб., проценты 66384,62 руб., неустойка 4000 руб.

Начислять Фризену Д. А. с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование непогашенной частью кредита (376557,87 руб.) с учетом погашения, по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 15% годовых по день фактической уплаты кредитору денежных средств.

Взыскать с Фризена Д. А. в пользу публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» расходы по оплате государственной пошлины в размере 7332 руб.

В удовлетворении встречного иска - отказать.

Взыскать с Фризена Д. А. в местный бюджет государственную пошлину в сумме 337,42 руб.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

Председательствующий