Решение по делу № 2-116/2016 (2-5074/2015;) от 09.11.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 января 2016г.                                                                        г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Тимофеевой А.М., при секретаре Тарасенко Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-116/2016 по иску Михайловой В.А. к НБ «ТРАСТ» (ПАО) о расторжении кредитного договора, признании кредитного договора прекращенным, взыскании морального ущерба, обязании выдать справку об отсутствии задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

    Михайлова В.А. обратилась в суд с иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ., взыскании морального ущерба за неисполнение ФЗ «О правах потребителей» в размере <данные изъяты> руб., обязании выдать справку об отсутствии задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., указав, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с НБ «ТРАСТ» (ОАО) кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. сроком на 63 месяца. ДД.ММ.ГГГГ ею был осуществлен последний платеж (кредит погашен досрочно) на сумму <данные изъяты> руб.

    Истец указывает, что данный договор должен быть закрыт, и не выполнение этого условия кредита противоречит действующему ФИО1 законодательству, в частности, закону «О защите прав потребителей», ГК РФ и закону «О банках и банковской деятельности». ДД.ММ.ГГГГ.г она писала заявление на предоставление выписки по счёту №, а также по всем вспомогательными счетам, которые используются для расчета сумм операций на указанном счете, за весь период с момента его открытия. Ответа от Банка не получила. ДД.ММ.ГГГГ ею в Банк была направлена претензия, где она просила выдать ей документ, что все обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с НБ «ТРАСТ» (ОАО) выполнены в полном объеме и считать договор прекращенным. Однако, и на данную претензию Банк не дал ни какого ответа. Ее просьбы узнать имеются ли какие ли еще задолженности перед банком по вышеуказанному кредитному договору не находят ответа, Банк отвечает, что данная информация закрыта. Банк на протяжении длительного времени игнорирует все ее просьбы о предоставлении информации, и в будущем может продолжить предъявлять к ней несуществующую задолженность.

    Истец, также, указывает, что в правоотношении, возникшем при заключении Кредитного Договора, она является потребителем, а Банк - исполнителем услуги, предусмотренной ОК ВЭД с ко<адрес>.22.1 «Предоставление потребительского кредита».

    Со ссылкой на ст. 810 ГК РФ указывает, что она имеет право погасить кредит досрочно. Ею было вручено уведомление банку, на которое получен ответ, что досрочное прекращение договора невозможно, та как она должна еще какую-то сумму, расчет, из чего состоит эта сумма, банком не предоставляется. Она полагает, что кредит полностью погашен, ею соблюден порядок уведомления банка - 30 дней, в связи с чем, считает, что банк нарушает ее право в сторону увеличения и выплачивания каких-то сумм. Неотъемлемой частью Кредитного Договора является подписанное полномочным представителем банка и ею «Уведомление о полной стоимости кредита». Такого уведомления банк не предложил подписать, то есть не была определена полная стоимость кредита, что означает наличие существенных недостатков финансовой услуги (услуги потребительского кредитования).

    Истец указывает, что в настоящее время ею погашены все обязательства по Кредитному Договору, сумма основанного долга, сумма процентов за его пользование. С даты подписания настоящего заявления в одностороннем порядке полностью (расторгает) отказывается от исполнения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

    Просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать моральный ущерб за неисполнение ФЗ «О правах потребителей» в размере <данные изъяты> руб., обязать выдать справку об отсутствии задолженности по Кредитному договору

№ от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании истец Михайлова В.А., ее представитель – Лёшина Т.Г., действующая на основании заявления, заявленные исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, настаивали на удовлетворении.

В судебном заседании представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ПАО) – Капралова И.Р.. действующая на основании доверенности, заявленные исковые требования не признала, полагала их не законными, не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по основаниям, изложенным в представленных в материалы дела письменных возражениях на исковое заявление.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно преамбуле Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

При этом потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Как разъяснено подп. «д» п. 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрения судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. Михайлова В.А. обратилась в ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты> руб., с уплатой 29,9% годовых, на срок 60 мес., сумма ежемесячного платежа <данные изъяты> руб., сумма последнего платежа <данные изъяты> руб.

Заявление – документ, подписываемый клиентом и передаваемый в Банк, содержащий предложение (оферту) клиента к Банку заключить договор. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком Заявления (оферты) Клиента. Акцептом Банком Заявления (оферты) являются действия Банка по открытию Клиенту Счета.

Из указанного заявления следует, что Михайлова В.А. просит заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ей текущий счет, договора о предоставлении в пользование банковской карты, кредитного договора, в рамках которого будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении, договора организации страхования клиента.

Михайлова В.А. ознакомлена и обязалась неукоснительно соблюдать условия, указанные в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, в Условиях предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, в Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковский карт, в Условиях участия в Программах добровольного коллективного страхования заемщиков, в Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, в тарифах по международной расчетной банковской карте, в Тарифах по программам добровольного коллективного страхования заемщиков, графике платежей, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора, которые она понимает и с которыми она полностью согласна.

На основании поданного ответчиком заявления банк открыл Михайловой В.А. счет №, зачислил на него сумму кредита в размере <данные изъяты> руб. в день открытия счета ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету.

Таким образом, заключенный между Михайловой В.А. и банком договор № состоит из следующих документов: заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ., Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковский карт, Условий участия в Программах добровольного коллективного страхования заемщиков, Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, тарифов по международной расчетной банковской карте, Тарифов по программам добровольного коллективного страхования заемщиков, графика платежей.

С момента выполнения кредитором условий заявления клиента – по открытию счета клиента, договор считается заключенным, и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные Тарифами и Тарифами по карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно (п. 2.3. Условий).

Из указанных документов следует, что оплачивать задолженность необходимо в соответствии с суммами и датами, указанными в графике платежей. Сумма последнего платежа может быть изменена, в том числе по причине переноса праздничных/выходных дней. В связи с этим, во избежание возникновения просроченной задолженности по кредиту, необходимо уточнять сумму последнего платежа в Центре обслуживания клиентов. Суммы для полного досрочного погашения для каждой из дат платежей по Договору рассчитаны исходя из срока кредита в соответствии с договором т своевременного исполнения клиентом обязательств без просрочек, штрафов и допущения сверхлимитной задолженности по счету. При наличии неоплаченных/ не полностью оплаченных Ежемесячных платежей по договору, а также, при наличии сверхлимитной задолженности по счету, сумма для полного досрочного погашения подлежит уточнению по телефону горячей линии банка.

Согласно графика платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., полная сумма, подлежащая выплате клиентом, составляет <данные изъяты> руб., полная стоимость кредита составляет 30,37% годовых, в расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи: платеж по возврату основного долга – <данные изъяты> руб., проценты по кредиту – <данные изъяты> руб.

Из указанного следует, что довод истца Михайловой В.А. о том, что полная стоимость кредита не была определена сторонами, противоречит установленным в судебном заседании обстоятельствам.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

При этом, в соответствии с п.1 ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Исходя из смысла вышеназванной нормы, под такими обстоятельствами следует понимать находящиеся вне контроля сторон экономические, правовые и иные факторы, существовавшие на момент заключения договора. Изменение данных факторов в период действия договора не связывается с действием непреодолимой силы.

Михайловой В.А. не доказано наличие оснований для расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., а именно наличие существенных нарушений со стороны Банка в период исполнения договора или существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (п.2 ст.450 ГК РФ, п.1 ст.451 ГК РФ).

Доводы Михайловой В.А. о том, что ДД.ММ.ГГГГ. ею был осуществлен последний платеж по договору в размере ДД.ММ.ГГГГ руб., в связи с чем, кредит досрочно погашен и обязательство подлежит прекращению, суд не принимает в связи со следующим.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., с которыми Михайлова В.А. ознакомлена и согласилась, допускается досрочное погашение задолженности в полном объеме или досрочное погашение части кредита (п.3.2.1 Условий).

При этом, в соответствии с п.3.2.2.2 Условий, при желании клиента осуществить частичное досрочное погашение задолженности в дату, отличную от даты ежемесячного платежа, клиент предоставляет кредитору письменное заявление по форме кредитора не позднее, чем за 30 календарных дней до предполагаемой даты осуществления досрочного погашения задолженности.

Согласно п. 3.2.2.3 Условий представления и обслуживания кредитов на неотложные нужды при желании Клиента осуществить досрочное погашение Задолженности в полном объеме в одну из дат Платежей, Клиент должен к Дате очередного платежа обеспечить наличие на Счете суммы денежных средств, достаточной для погашения Задолженности в полном объеме, размер которой обязательно уточняется клиентом в центре обслуживания клиентов.

3.2.2.4.    при желании Клиента осуществить полное досрочное погашение Задолженности Клиент должен к предполагаемой дате осуществления полного досрочного погашения Задолженности обеспечить наличие на Счете или на Ином счете суммы указанных ниже денежных средств:

3.2.2.4.1.    сумму, достаточную для погашения в полном объеме Задолженности, указанной в п. 3.1.3. настоящих Условий;

3.2.2.4.2.    при осуществлении полного досрочного погашения Задолженности в соответствии с п. 3.2.2.2. настоящих Условий - сумму процентов за пользование Кредитом, рассчитанных со дня, следующего за Датой очередного платежа, предшествующего дате осуществления полного досрочного погашения Задолженности, по дату осуществления полного досрочного погашения Задолженности включительно; при осуществлении полного досрочного погашения Задолженности в соответствии с п. 3.2.2.3. настоящих Условий — сумму процентов за пользование Кредитом, которая должна быть уплачена в Дату очередного платежа;

3.2.2.4.3.    оставшуюся сумму основного долга на дату предполагаемого осуществления полного досрочного погашения Задолженности.

Представленными в материалы дела доказательствами в их совокупности подтверждено и не оспорено Михайловой В.А., что с заявлением по форме кредитора о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, в НБ «ТРАСТ» (ОАО), Михайлова В.А. не обращалась.

Представленные Михайловой В.А. заявления от ДД.ММ.ГГГГ., от ДД.ММ.ГГГГ., от ДД.ММ.ГГГГ., от ДД.ММ.ГГГГ., от ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ. о звонках по горячей линии; о предоставлении выписки по счету; о выдаче ответа на претензию не свидетельствуют о намерении Михайловой В.А. на полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., поскольку поданы не в соответствии с формой Кредитора, как это предусмотрено Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Михайловой В.А. не соблюдены условия для полного досрочного гашения задолженности.

Истцом Михайловой В.А. не представлено доказательств того, что она обратилась в Банк с заявлением о досрочном погашении кредита, так как на каждое досрочное погашение кредита необходимо волеизъявление Заемщика, выраженное путем подачи установленной формы заявления о досрочном погашении, действующее до даты очередного платежа по кредиту.

При этом, суд учитывает, что условия для осуществления досрочного гашения кредитной задолженности, Михайловой В.А. достоверно известны, о чем свидетельствуют ранее осуществленные Михайловой В.А. действия, направленные на частичное досрочное погашение обязательств (заявление-обязательство от ДД.ММ.ГГГГ. на частичное досрочное погашение кредита с сокращением суммы ежемесячного платежа (Приложение №).

Кроме того, из представленной в материалы дела информации НБ «ТРАСТ» (ОАО) следует, что к дате ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ. по графику платежей, Михайловой В.А. размещена на текущем счете Договора денежная сумма в размере <данные изъяты> руб., которая меньше суммы, необходимой для осуществления досрочного погашения задолженности, доказательств обратного суду не представлено, в материалах дела отсутствуют.

Михайловой В.А. в судебном заседании подтверждено, что сумма в размере <данные изъяты> руб., оплаченная для полного досрочного гашения кредитной задолженности, рассчитана ею самостоятельно, без уточнения размера суммы в НБ «ТРАСТ» (ОАО).

Следовательно, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. нельзя считать исполненным, а обязательства по выплате сумм в счет погашения задолженности прекращенными, так как истцом не соблюдены условия для досрочного гашения кредита, в том числе, на счет внесена не вся сумма задолженности, необходимая для полного досрочного погашения кредита, не предпринято мер для уведомления Банка о намерении досрочного полного погашения задолженности по кредитному договору.

Доводы истца о том, что расчет полной суммы, подлежащей возврату по кредитному договору, банком произведен неверно, суд не принимает, поскольку с полной стоимостью кредита истец ознакомлена при заключении кредитного договора, оценка законности произведенного банком расчета не является предметом рассмотрения в настоящем гражданском деле.

Таким образом, с учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, требования Михайловой В.А. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ., обязании выдать справку об отсутствии задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. удовлетворению не подлежат, поскольку их законность не нашла подтверждения в судебном заседании.

В силу ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Доказательств нарушения прав Михайловой В.А., как потребителя, материалы дела не содержат, основные требования искового заявления не признаны судом обоснованными, в связи чем, не подлежат удовлетворению требования о взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Михайловой В.А. к НБ «ТРАСТ» (ПАО) о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ., взыскании морального ущерба за неисполнение ФЗ «О правах потребителей» в размере <данные изъяты> руб., обязании выдать справку об отсутствии задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья                                                                                                       A.M. Тимофеева

Мотивированный текст решения изготовлен 01.02.2016г. Судья.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>