Решение по делу № 33-862/2017 от 20.04.2017

Судья Тукманова Л.И. дело № 33-862

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Йошкар-Ола 16 мая 2017 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:

председательствующего Волковой О.В.,

судей Иванова Ал.В., Халиулина А.Д.,

при секретаре Иванове И.О.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе Зайнуллина И. Р. на решение Волжского городского суда Республики Марий Эл от 18 января 2017 года, которым постановлено в удовлетворении исковых требований Зайнуллина И. Р. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» отделение Марий Эл № 8614, обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании в солидарном порядке уплаченной комиссии за присоединение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков в размере <...>, неустойки (пени) за просрочку исполнения требования о возврате уплаченной комиссии в размере <...>, компенсации морального вреда в размере <...> рублей, штрафа в размере 50 % от суммы присужденной судом отказать.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Волковой О.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Зайнуллин И.Р. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» отделение Марий Эл № 8614 (далее – ПАО «Сбербанк России»), обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк Страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк Страхование жизни») о взыскании в солидарном порядке уплаченной комиссии за присоединение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков в размере 263668 <...>, неустойки (пени) за просрочку исполнения требования о возврате уплаченной комиссии в размере <...>, компенсации морального вреда в размере <...> рублей, штрафа в размере 50 % от суммы присужденной судом.

В обоснование требований указал, что <дата> заключил с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор <№>, в соответствии с которым ему предоставлен кредит в размере <...> под <...> % годовых на срок <...> месяцев. Из указанного кредита денежная сумма в размере <...> рублей <...> копеек была внесена в качестве комиссии за присоединение к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков (далее – Программа). Между тем, кредитный договор не содержит условий о страховании заемщика, подключении к Программе и обязательствах заемщика по уплате комиссии. Фактически присоединение к Программе было ему навязано и служило условием для выдачи кредита, иные варианты кредита без обязательного страхования не предлагались. <дата> подал претензию о возврате уплаченных денежных сумм за подключение к Программе. Ссылается, что действия банка по включению в сумму потребительского кредита комиссии за подключение к Программе ущемляют права потребителя, навязывают дополнительные обязательства.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Зайнуллин И.Р просит отменить решение суда, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований, указывает, что ответчиком не были представлены доказательства того, что заемщику был сперва предоставлен кредит, а потом произведена оплата за присоединение к Программе, указанные обстоятельства свидетельствует, что кредит не выдавался без оплаты страхования.

В возражениях на жалобу ПАО «Сбербанк России» просит оставить жалобу без удовлетворения, приводит доводы в поддержку решения суда.

Выслушав объяснения представителя Зайнуллина И.Р. Кулагина Д.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя ПАО «Сбербанк России» Абудихиной В.А., просившей решениу суда оставить без изменения, проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, возражений на жалобу, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения, вытекающие из договора займа.

Согласно положениям статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Пункт 1 статьи 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела и установлено судом, <дата> между Зайнуллиным И.Р. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор <№>, в соответствии с которым Зайнуллину И.Р. предоставлен кредит в размере <...>, под <...> % годовых, на срок <...> месяцев.

<дата> истец написал заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, из которого следует, что Зайнуллин И.Р. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и просит ПАО «Сбербанк России» заключить договор страхования в отношении него.

В соответствии с пунктом 3 указанного заявления страховая сумма составляет <...> рублей за весь срок кредитования. Согласно пункту 5.2 заявления Зайнуллин И.Р. подтвердил предоставление всей необходимой информации о страховщике и страховой услуге, ознакомление с условиями участия и согласие с ними, в том числе с тем, что его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, а также согласие оплатить сумму за подключение к Программе страхования в размере <...>.

В соответствии с извещением от <дата> Зайнуллин И.Р. перечислил плату за подключение к Программе страхования в размере <...>

Как следует из пункта 4.3 Условий участия в Программе страхования, участие клиента может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 календарных дней с даты подключения к Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Как следует из материалов дела, с требованиями о возврате уплаченной суммы за присоединение к Программе страхования в размере <...> копеек Зайнуллин И.Р. обратился только <дата>, направив ответчикам претензию.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, руководствуясь указанными нормами права, а также положениями статей 1, 943 ГК РФ, пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», установив, что Зайнуллин И.Р. добровольно, действуя в своем интересе и по своему усмотрению, выразил согласие на подключение к Программе страхования, при этом, был вправе не принимать на себя данные обязательства и отказаться от них, собственноручно подписал заявление о добровольном страховании, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для взыскании комиссии уплаченной за присоединение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, поскольку приобретение истцом услуг по кредитованию не было обусловлено приобретением других услуг.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они являются подробными, мотивированными, опираются на действующее в данной сфере законодательство.

Доводы жалобы, что ответчиком не были представлены доказательства того, что заемщику был сперва предоставлен кредит, а потом произведена оплата за присоединение к Программе, указанные обстоятельства свидетельствует, что кредит не выдавался без оплаты страхования, опровергаются материалами дела, в частности заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, в соответствии с пунктом 5.2 которого Зайнуллин И.Р. подтвердил ознакомление с условиями участия и согласие с ними, в том числе с тем, что его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции, что страхование не являлось обязательным условием для получения кредита, доказательства навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг отсутствуют, и отмечает, что стороной истца не представлены доказательства невозможности обращения к ответчику с собственной офертой о заключении кредитного договора на собственных условиях.

Также судебная коллегия отмечает, что в извещении от <дата> указан вид платежа: Плата за подключение к программе страхования. Кр. Дог <№> от <дата>, что позволяет сделать вывод об оплате подключения к программе страхования по конкретному заключенному кредитному договору.

Апелляционная жалоба не содержит правовых доводов о неправильности и незаконности решения суда, повторяет доводы искового заявления, которые были изучены судом первой инстанции и обоснованно отклонены, по мотивам, изложенным в решении суда.

При изложенных обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу, что нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения сторон, применены судом первой инстанции правильно, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, в связи с чем законных оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Волжского городского суда Республики Марий Эл от 18 января 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Зайнуллина И. Р. – без удовлетворения.

Председательствующий Волкова О.В.

Судьи Иванов Ал.В.

Халиулин А.Д.