Решение по делу № 8Г-5538/2023 [88-7008/2023] от 17.03.2023

        Дело №88-7008/2023

УИД 72RS0025-01-2022-005206-76

мотивированное определение

составлено 05 мая 2023 года

        ОПРЕДЕЛЕНИЕ

          г. Челябинск                                       4 мая 2023 года

    Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

    председательствующего    Протозановой С.А.,

    судей    Маркеловой Н.А., Конкина М.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по кассационной жалобе Слюсаренко Сергея Анатольевича на решение Центрального районного суда г. Тюмени от 14 июня 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда от 28 ноября 2022 года, вынесенные по гражданскому делу №2-5718/2022 по иску Слюсаренко Сергея Анатольевича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном погашении кредита.

Заслушав доклад судьи Протозановой С.А., судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Слюсаренко С.А. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии в счет возврата страховой премии за неистекший период страхования в размере 119 251 руб., неустойки в размере 119 251 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа.

В обоснование иска Слюсаренко С.А. указала, что им досрочно исполнены обязательства по возврату кредита, обеспеченного договором добровольного страхования, однако в нарушение части 12 статьи 11 Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон о потребительском кредите (займе)) ответчиком отказано в удовлетворении ее заявления о возврате части страховой премии.

Решением Центрального районного суда г. Тюмени от 14 июня 2022 года в удовлетворении исковых требований Слюсаренко С.А. отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда от 28 ноября 2022 года решение суда первой инстанции оставлено без изменения.

В кассационной жалобе истец просит отменить принятые судебные постановления, ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права, указывает, что в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагались разные условия договора потребительского кредита. Договор страхования в данном случае заключался в связи с кредитным договором и имеет прямые отсылки на условия кредитного договора. В соответствии с условиями договора процентная ставка понижается в случае заключения договора страхования. Следовательно, договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Полагает, что имеет право на часть страховой премии пропорционально периоду, в течение которого действовало страхование.

Судебная коллегия установила, что лица, участвующие в деле, надлежащим образом и своевременно извещены о месте и времени судебного разбирательства. Кроме того, информация о слушании по настоящему делу размещена на официальном сайте Седьмого кассационного суда общей юрисдикции. Ходатайств об отложении судебного разбирательства не поступило, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Согласно ст.379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Обсудив доводы кассационной жалобы, изучив материалы гражданского дела, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений.

Как установлено судом, 29 декабря 2020 между АО «АЛЬФА-БАНК» и Слюсаренко С.А. заключен кредитный договор №<данные изъяты>, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме 1 666 500 руб. на срок 60 месяцев.

В соответствии с пунктом 3 индивидуальных условий кредитного договора стандартная процентная ставка равна 11,5 % годовых. Согласно п.4.1.1. договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 7,5% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита.

Как предусмотрено п.4.1.2. индивидуальных условий, в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования, требованиям, указанным в п.18 настоящих индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования / оплаты страховой премии по нему, по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка. Повторное предоставление заемщику дисконта не предусмотрено.

Платежи по кредитному договору осуществляются в соответствии с графиком, количество ежемесячных платежей 60, сумма ежемесячного платежа 34 000 руб., дата первого платежа 15 января 2021, дата осуществления ежемесячного платежа 15 числа каждого месяца.

Цель использования заемщиком потребительского кредита – добровольная оплата заемщиком по договору дополнительной услуги по программе: страхование жизни и здоровья заемщиков кредита наличными; страхование жизни и здоровья заемщиков кредита наличными, защита от потери работы кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Согласно п. 17 индивидуальных условий для применения дисконта заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям: а) по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в п. Г настоящего пункта индивидуальных условий, должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск «смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования»; страховой риск «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования. Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика, при этом договором страхования в число страховых рисков должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиоактивного заражения; б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора кредита, по страховым рискам «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая; в) территория страхования – по страховым рискам «смерть заемщика» и «инвалидность заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки, допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.; г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования): в случае если по договору кредита срок возврата кредита составляет до 12 месяцев (включительно), срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору кредита срок возврата кредита более 12 месяцев, срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита; дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора кредита, должна приходится на дату заключения договора кредита, в случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора кредита, добровольного договора после даты заключения договора кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора кредита датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора кредита, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора кредита) отношения; д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения договора добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

В соответствии с полисом – офертой по программе «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № <данные изъяты> (Программа 1.6) договор страхования заключен на условиях указанного полиса и Правил добровольного страхования жизни и здоровья страховщика, страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страхователем (застрахованным) - Слюсаренко С.А.; объектом страхования – имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока, со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного. Страховые случаи: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования; дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации.

Страховая сумма по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» на дату заключения договора составляет 1 500 000 руб.; страховая сумма по рискам «смерть застрахованного», «инвалидность застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по кредитному договору полис-оферта продолжает действовать.

Страховая премия по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» составила 86 940 руб.; страховая сумма по риску «потеря работы» составила 1 500 000 руб., страховая премия по данному риску – 54 000 руб.; общий размер страховой премии – 140 940 руб.

Согласно п.8.2 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: просрочки уплаты страхователем очередного взноса; исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме; отказа страхователя от договора страхования; ликвидации страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке; признания договора страхования недействительным по решению суда; по соглашению сторон; смерть страхователя – физического лица или ликвидация страхователя – юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнены в полном объёме и (или) иное лицо не принято на себя права и обязанности по договору страхования; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В силу п.8.3 Правил страхования если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Как предусмотрено п. 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3. правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Согласно справке АО «Альфа-Банк» дата полного погашения задолженности по кредитному договору от 29 декабря 2020 – 06 октября 2021 года, кредит погашен досрочно.

19 октября 2021 Слюсаренко С.А. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Указанное заявление получено страховщиком 22 октября 2021 года.

26 октября 2021 года страховщик уведомил Слюсаренко С.А. об отказе в удовлетворении требований.

31 марта 2021 года Слюсаренко С.А. направил в адрес страховщика претензию с требованием о возврате части страховой премии по договору страхования.

Решением финансового уполномоченного от 15 апреля 2022 года №У-22-36103/5010-003 в удовлетворении требований Слюсаренко С.А. к ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договоров страхования отказано.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований Слюсаренко С.А., суд первой инстанции, руководствуясь ст.ст. 934, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, установив, что условия договора страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита, кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными договорами, действие договора страхования не зависит от действия кредитного договора, при этом договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, пришел к выводу об отсутствии оснований для взыскания страховой премии.

Проверяя законность решения суда первой инстанции в апелляционном порядке, судебная коллегия по гражданским делам Тюменского областного суда оставила его без изменения, указав, что согласно условиям договора страхования по программе, в которую был включен истец на основании его волеизъявления, страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования, при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита полис-оферта продолжает действовать, установленная договором страховая сумма в твердом размере остается неизменной в течение всего срока действия договора личного страхования, не связана с размером оставшейся задолженности по кредитному договору, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного исполнения страхователем обязательств по кредитному договору, взаимосвязь между заключенными договорами страхования и кредитным договором не установлена, размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита не обусловлен фактом заключения договора страхования; с заявлением о возврате страховой премии истец обратился по истечении предусмотренного Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У срока на обращение с заявлением об отказе от страхования, позволяющим требовать возврата страховой премии.

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции находит изложенные выводы судов, вопреки суждениям заявителя, основанными на верном применении норм материального и процессуального права.

Установив все имеющие существенное значение для рассмотрения данного спора обстоятельства, суды обоснованно пришли к выводу о том, что договор добровольного страхования, заключенный между сторонами спора, по смыслу положений, закрепленных в части 2 статьи 7 Федерального закона о потребительском кредите (займе), не может считаться заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств истца по договору потребительского кредита.

Несогласие заявителя с выводами судов об отсутствии обеспечивающего характера страхования само по себе не может являться основанием для кассационного пересмотра вступивших в силу судебных постановлений, поскольку в соответствии с частью 2 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия Верховного Суда Российской Федерации не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими.

Доводы кассационной жалобы Детцель Н.А. не могут быть признаны основанием для отмены или изменения в кассационном порядке судебных постановлений, принятых по данному делу, поскольку они основаны на неверном понимании заявителем положений, закрепленных в части 2 статьи 7 Федерального закона о потребительском кредите (займе).

Нарушений норм материального права или норм процессуального права, повлиявших на исход дела, без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, либо защита охраняемых законом публичных интересов, судами первой и апелляционной инстанций не допущено, оснований для пересмотра в кассационном порядке обжалуемых судебных постановлений по доводам кассационной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Центрального районного суда г. Тюмени от 14 июня 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда от 28 ноября 2022 года оставить без изменения, кассационную жалобу Слюсаренко Сергея Анатольевича – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи